Con la excusa de comentar la noticia aparecida en El País.com sobre las previsiones a la baja de la aseguradora PMI americana, comentaremos el Seguro Hipotecario, comúnmente conocido como Seguro de Tasación:
Este seguro, ofertado por aseguradoras como AIG o Mapfre, es un producto cuyo beneficiario es el Banco, pero que en realidad lo paga el cliente de la hipoteca, que garantiza hasta el 20% de tasación al Banco en caso de impago.
5.- Los MBS tenían que ser bien calificados por las agencias de rating, que da calificaciones en función de la solvencia. En pocas palabras: “esta empresa / estado le devolverá el dinero con toda seguridad -AAA- o mejor se hace la idea de que lo ha regalado -BB y peores-).
Para mejorar el rating, los magos financieros (o chanchulleros en un vocablo más llano) idearon una serie de mecanismos de ingeniería financiera sobre los paquetes de hipotecas (estructurar en tramos, etc).
El sistema se basaba en que los Ninja pagaran sus hipotecas y que continuase el boom inmobiliario, no lo olvidemos. Pero,
Todos hemos oído hasta la saciedad que la crisis hipotecaria de EE.UU. se ha contagiado a Europa debido a la globalización de los mercados. Pero, sabemos que significa realmente esta afirmación?
Intentaremos dar una explicación breve pero lo más esclarecedora posible:
A falta del dato del lunes, podemos adelantar una media del euribor de marzo de 2008 del 4,59%.
Se rompe la tendencia a la baja con la que nos había alegrado en enero (4,498%) y febrero (4,349%). Si tenemos en cuenta que acabó el año al 4,793%, vemos que gran parte de la bajada de los primeros meses se acaba de esfumar de un plumazo.
El titular de un préstamo medio –un importe de 142.793€, según el Instituto Nacional de Estadística (INE)–, a 25 años de plazo y que paga euribor más 0,5%, tendrá que desembolsar una cuota de 842,26€ al mes frente a los 802,31€ que pagaba hasta ahora. Esto supone un encarecimiento mensual de 39,95€y de 479,4€ al cabo de un año, algo más de la mitad de una cuota actual.
Si a principios de año las previsiones eran que a finales de 2008 el euribor estaría al 4%, ahora resulta un pronóstico difícil de creer.
Esperemos a ver la evolución de la crisis en España y las medidas que toma el BCE y el gobierno.
El Instituto Nacional de Estadística ha publicado hoy por primera vez su estadística del mes de enero sobre la transacción y compraventa de viviendas, que se ha derrumbado un 27% en enero frente al mismo periodo del año anterior con 61.792 inmuebles.
Este descenso es más abultado en el mercado de segunda mano (-35,6%) que en el de viviendas nuevas (-14,6%).
Otro indicador que evidencia no ya el frenazo sino la bajada brusca del ladrillo, es la concesión de hipotecas, al reducirse el número de viviendas hipotecadas un 25,71% en enero respecto a enero de 2007, hasta un total de 93.808 inmuebles, su mayor descenso desde 2004.
El País
Concretando estas estadísticas en Illes Balears, destacar que el número de créditos hipotecarios suscritos se situó en el mes de enero en 425 por cada 100.000 habitantes, lo que supone un descenso del 35,33% respecto al mismo mes del año anterior, el mayor de España sólo por detrás de Canarias (42,42 por ciento).En cuanto a la estadística sobre la evolución de la compraventa de viviendas en Illes Balears, ésta cayó un 45,6% durante el mes de enero, al pasar de las 2.738 operaciones realizadas en 2007 a las 1.487 registradas en el primer mes de este año.
Especial virulencia está teniendo la crisis en nuestra comunidad, por lo que reflejan las estadísticas.
Ultima Hora
A raíz de la noticia aparecida en el Diario de Mallorca quisiera comentar algunos puntos sobre el tema:
1.- 3 de cada 4 españoles dedica más del 40% de sus ingresos a pagar las cuotas mensuales de hipoteca, préstamos y tarjetas.
2.- El 78% de los hogares afronta 3 o más créditos.
Son muchas las familias que se están endeudando en préstamos personales y en tarjetas para poder hacer frente a la cuota de la hipoteca. Este hecho es muy preocupante, ya que este sobreendeudamiento no alivia sus problemas, más bien los agrava a corto plazo.
3.- Reunificar deudas: Cada vez es mayor la cultura financiera de los españoles, ya que dos de cada tres conoce la figura de los intermediarios financieros como entidades que se encargan de la reunificación de deudas y sirven de puente entre el cliente y la entidad prestamista.
En este escenario y en menos de medio año ha aumentado significativamente la cantidad de familias que recurren a la reunificación de todas sus deudas en un solo pago, posibilidad que ya conoce el 80% de la población que afronta algún tipo de financiación.
Concretamente, la cuarta parte de los españoles que ha suscrito un crédito es usuario actual o se considera clientela potencial de la reunificación de préstamos, sobre todo aquéllos que han asumido más de dos créditos.
De esta forma, los usuarios que prefieren pagar menos al mes por todas las deudas que han asumido a cambio de un aumento del plazo y del montante final de la deuda a cubrir suponen el 57% de los españoles, lo que significa un incremento de quince puntos porcentuales en cinco meses.
Aunque el objeto principal para recurrir a esta operación es la unificación de las deudas contraídas, como sucede en el 60% de los casos, un segmento destacado de los españoles (26%) acude a ella para reformar su vivienda, y otros para montar un negocio (7%).
Considero muy importante que el cliente potencial de una reunificación tenga una cultura financiera sólida. Este punto será decisivo para elegir bien al banco o al intermediario financiero que va a gestionar su reunificación de deudas.
El cliente debe ser capaz de entender en que consiste esta operación hipotecaria, lo que le va a costar de gastos, las condiciones financieras del préstamo hipotecario resultante, etc. Es obligación del intermediario financiero aclarar correctamente y con total transparencia las dudas del cliente, pero también es necesario que el cliente formule todas las dudas que tenga.
Cuando el cliente va a firmar el préstamo ante notario, debe conocer exactamente lo que va a firmar, para evitar cualquier duda de última hora. En caso de duda, debe formular cuantas preguntas se le ocurran al notario. No hay que firmar nunca una reunificación de deuda si uno tiene dudas. Mejor pedir demasiado que demasiado poco.
El intermediario financiero del futuro, el que seguirá trabajando después de la depuración que provocará esta crisis, debe ser un profesional cualificado, un asesor experto que mire por los intereses de su cliente. Una empresa que a cambio de unos honorarios adecuados, asesore a su cliente, gestione la hipoteca, negocie con la entidad financiera las mejores condiciones posibles y, finalmente, acompañe al cliente a firmar y dé un servicio posterior a la firma si el cliente lo requiere.
Bankinter ha puesto en marcha ya la campaña de comercialización y distribución a clientes de servicios de telefonía móvil con valor añadido, surgidos a partir del acuerdo firmado el pasado mes de diciembre entre la entidad financiera y KPN, la mayor operadora de Holanda y líder del sector en calidad de servicio.
Se trata de un novedoso plan que permitirá ofrecer a los clientes del Banco una oferta globalizada de telefonía y banca totalmente personalizada.
El cliente Bankinter, sin necesidad de cambiar de número de teléfono,
podrá disfrutar de los servicios normales de un operador de telefonía móvil con un amplio abanico de productos bancarios desde su teléfono. Con la marca Bankinter se distribuirá una tarjeta SIM con aplicaciones financieras desarrolladas en la propia tarjeta, que permitirán realizar con total seguridad y de manera instantánea todo tipo de transacciones bancarias, incluyendo aquellas que necesitan de una firma digital. En ese sentido, las tarjetas SIM (muy potentes: con 256Kb de almacenamiento y capacidades criptográficas) podrán acumular saldos con los que poder pagar en tiendas y comercios, enviar dinero a un tercero con solo conocer su número de teléfono, e incluso retirar efectivo de un cajero automático sin necesidad de disponer de una tarjeta física de crédito o débito
La tarifa básica es de 14 céntimos/minuto, coste 0 para llamadas al número con el que se ha generado más gasto en el mes y sin consumo mínimo, ni contrato de permanencia, ni horarios.
Se contempla un coste de 0 € en tráfico de datos hacia destinos Bankinter, lo que significa que la navegación en “Bankinter Móvil” o el uso del “Broker en el móvil” no le costará nada al cliente.
Un producto interesante que amplía aún más la interactividad y multi-canalidad que el banco ofrece a sus clientes
La morosidad experimenta en enero su mayor subida mensual desde 1994, rozando el 1% (según datos del Banco de España las entidades financieras acumulan 16.232 millones en créditos de dudoso cobro, lo que supone el 0,955% de los 1,699 billones de euros en préstamos concedidos para cualquier fin, no sólo hipotecario).
Hay que dejar claro, a pesar de este nuevo incremento, que la morosidad en España sigue estando en niveles históricamente bajos, muy lejos de las tasas del 8% que se registraron en España a mediados de la década de 1990.
Si se buscan comparativas con otros países desarrollados se puede observar que la morosidad hipotecaria en Estados Unidos, por ejemplo, es superior al 2%. Sin embargo, en el país norteamericano se empiezan a contabilizar como créditos dudosos aquellos en los que se produce el impago de una mensualidad, mientras que en España se registran como tal a partir del tercer impago. Si tomáramos el mismo criterio que EE.UU. la diferencia sería menor.
Está claro que una de las principales causas de este incremento en el impago de las cuotas hipotecarias está en el constante incremento mensual del Euribor, que a pesar de haber dado un respiro en enero y febrero, experimentará en marzo un nuevo ascenso (la media mensual a día de hoy se sitúa en el 4,542%). Este aumento del indicador se debe a que los bancos vuelven a estar recelosos de los efectos de la crisis financieras, y se dejan dinero entre ellos a tipos más elevados. Está por ver el efecto que la rebaja de tipos de la FED americana tendrá en el Banco Central Europeo, que sigue anclado en el 4% y se resiste a bajarlo por el temor a la inflación. Veamos que pasará en los próximos meses.
Noticia completa en: elEconomista.es
Comentando la noticia aparecida en elEconomista.es quiero hacer una serie de reflexiones:
Se comenta lo siguiente:
“En EEUU se consideran hipotecas subprime a las que el ratio de esfuerzo para el pago (el porcentaje de los ingresos de una familia destinado al pago de la hipoteca) es superior al 35% o cuando se financia más del 80% del coste de la vivienda. En España se mantiene que una hipoteca es de alto riesgo cuando el ratio de esfuerzo es superior al 55% o cuando se financia más del 85% del coste de la vivienda“.
Esta entidad financiera alemana se ha lanzado a la batalla de las hipotecas bajas. Ofrece nada más y nada menos que la Hipoteca Rompedora db, una hipoteca a euribor+0,17.
La hipoteca parece ser muy buena, pero la letra pequeña tiene sus pegas, claro. Nadie da duros a pesetas, y menos los bancos:
La pega principal, desde mi punto de vista, es que va al 80% de tasación, como máximo. El típico mortal que necesita una hipoteca no suele tener ahorros para pagarse los gastos y más.
Plazo de hasta 40 años.
La edad del titular + el plazo de la hipoteca no puede superar los 80 años (un titular de 40 años podría contratar esta hipoteca con el plazo de 40 años).
Importe de la hipoteca mínimo: 200.000 €
Comisión de apertura: 0%
Requisitos adicionales: Además del obligatorio seguro de hogar, exigen el ya típico seguro de vida, se añade la obligación de pagar un plan de pagos protegidos (el 1% del capital prestado) y la contratación de un plan de pensiones o fondo de inversión)por una cantidad de 3.000 euros y además teniendo que gastar con la tarjeta de crédito 3.000 euros anuales en compras; exigen también un saldo medio en cuenta corriente de al menos 1 cuota del préstamo. De todas las condiciones que exigen, la más dura es la del plan de pagos protegidos, que para una hipoteca de 200.000 € representan 2.000 € de gasto adicional.
Esta hipoteca parece muy interesante para perfiles medio-altos, con ahorros y capacidad suficiente de reembolso. Desde luego, no la veo una solución accesible a la típica pareja joven.
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