Esta la cosa mal, no nos engañemos.

Haré un breve comentario al resumen que publica el Govern de les Illes Balears en agosto de 2009.

Avanzan un crecimiento del PIB de Illes Balears para el 1T del -1,5%, y preven una caída del PIB del 2009 del -2,7%.

Hay que decir que este mini-informe (ya se podrían estirar un poco más) es del 6 de agosto de 2009; veremos si los atentados de ETA van a tener mucha influencia negativa en los próximo meses (espero y deseo que no).

Dan datos del mes de junio sobre el número de pernoctaciones en las Illes, que se sitúa en 6,9 millones (una caída del -4,8 % respecto al mismo mes del 2008).

Lo gracioso (si es gracioso leer este tostón que os estoy dando) viene ahora; dice textualmente el informe:

“Segons els empresaris del sector, l’ocupació hotelera pot davallar un 10% en temporada alta i es detecta un minvament del 30% en el nombre de reserves respecte de l’any passat, malgrat l’expectativa d’ofertes de darrera hora”

La pregunta es, ¿qué empresarios? ¿con qué datos cuenta el Govern? una caída del número de ocupación hotelera de un 10%; o del 20%, … quién da menos?

Podría seguir mucho más, pero ya es tarde, y com decimos los mallorquines “és tard i vol ploure”.

Solo comentar el triste dato del paro, que en julio afectó a 64.023 personas (las registradas, que hay muchas más). En términos anuales estamos hablando de un aumento del paro de nada menos que 60,4 %.

A ver si nuestros gobernantes se ponen de una vez por todas las pilas, que estos datos no son como para estar tranquilos.

El artículo original lo hemos publicado hace unos días en el Blog de Bankimia.

Agradecer a este portal independiente, que muestra un completa comparativa de las hipotecas del mercado y otros productos financieros, la calurosa acogida que nos ha brindado.

Sin más dilación pasamos a describir las principales características de este tipo de seguros:

Actualmente las entidades financieras están recomendando contratar, aparte del típico seguro de vida y el obligatorio del hogar, un nuevo seguro denominado Seguro de Protección de Pagos.

Este seguro pagará una parte o el total de la cuota hipotecaria durante un tiempo determinado en el caso de que los titulares de la hipoteca se queden en paro y/o tengan una incapacidad temporal.

Este producto, que antes no aconsejaba debido a lo improbable de quedar en paro, ahora es más que recomendable, a pesar de que no es ni mucho menos barato.

Comentaremos brevemente las características de estos seguros (en base a las pólizas de las aseguradoras Cardif Assurances y Genworth Financial):

1.- Desempleo:

Clientes asegurables:
Trabajadores por cuenta ajena indefinidos (con más de 6 meses de antigüedad).
Trabajadores fijos discontinuos durante el periodo de trabajo efectivo (con Cardif).

Riesgo asegurable:
Pérdida del trabajo por causa ajena a la voluntad del trabajador.

Exclusiones más relevantes:
Despido procedente (cuando el empresario despide a alguien por existencia de diversas causas como absentismo laboral prolongado, malos tratos hacia el resto del personal, o estar bajo el efecto del alcohol o de las drogas durante la jornada laboral).

Despidos sin derecho a paro (muy importante tenerlo en cuenta, si no se ha cotizado lo suficiente para tener derecho a paro el seguro no paga las cuotas de la hipoteca).

Dimisión, rescisión del contrato laboral por decisión del empleado o por no pasar el periodo de prueba.

Por tanto, el seguro de desempleo solo lo pueden contratar los fijos de más de 6 meses; no tienen acceso a él los trabajadores temporales.

2.- Incapacidad temporal:

Clientes asegurables:
Autónomos, trabajadores por cuenta ajena indefinidos y temporales (con más de 6 meses de antigüedad) y funcionarios.
Trabajadores fijos discontinuos durante el periodo de trabajo efectivo (con Genworth).

Riesgo asegurable:
Situación derivada tanto de enfermedad como de accidente, que incapacita al trabajador para realizar sus funciones habituales, por baja médica dictaminada por médico de la Seguridad Social.

Destacar que no incluye la baja por maternidad.

Cobertura del seguro de desempleo – Incapacidad Temporal:
El seguro se hace cargo de una cuota mensual de la hipoteca (o del porcentaje contratado) por cada 30 días que el asegurado permanezca en situación de Desempleo y/o Incapacidad Temporal.
Los límites máximos de indemnización son:
12 meses consecutivos (de pago de la hipoteca por parte del seguro) o 36 alternos.

Coste del seguro:
Las primas pueden ser periódicas (cada mes el seguro pasa un recibo) o prima única (financiable en la misma hipoteca). El seguro puede hacerse por un plazo de 5 u 8 años de vigencia.

El coste depende de varios factores, la aseguradora que se contrate, el periodo de vigencia de la hipoteca, el capital asegurado, el porcentaje de la cuota que cubre el seguro o la edad de los contratantes.

Para hacerse una idea, una prima única para una hipoteca unos 220.000 € a 35 años para una chica de 30 años es de unos 3.000 €. Con un periodo de cobertura de 5 años.

Es decir, si la mujer se queda en paro, por ejemplo, el seguro le pagará las cuotas mensuales hasta que vuelva a encontrar trabajo con un máximo de 12 meses.

En definitiva, un seguro muy interesante para los tiempos que corren. Lástima que el de desempleo solo cubra a los indefinidos.

Ya os adelanto mi opinión: España no será expulsada de la Unión Monetaria Europea pase lo que pase; antes desaparecería el euro, la zona monetaria común.

Tampoco creo que Xavier Sala lo crea, pero atrae titulares decirlo; este polémico pensador es el Risto Mejide de la economía.

Aprovecho este chascarrillo para invitar a los lectores a votar a mi amiga Eva de Lleida en Facebook para que entre en Gran Hermano 11 (os guste o no el programa, que lo importante es hacer feliz a una amiga).

Siguiendo con lo nuestro, Xavier Sala Martin, al que los no entendidos en el mundillo económico tal vez reconozcan por su pertenencia al equipo directivo del Barça y/o por sus extravagantes americanas (quiero pensar que las lleva más por llamar la atención que por gusto), ha concedido una entrevista a TV3, de la que me he enterado gracia a nuestra “amistad” en el Facebook.

Esta amistad, además, me ha permitido saber como puñetas se llama en realidad (al menos según lo que pone su perfil): Xavier Sala Martin (sin “i” por en medio y otras variantes que salen en los medios y en sus conferencias).

Lo primero que que le preguntan a este declarado liberal (libertarian, que dicen los de fuera) es si prohibiría una manifestación falangista y dice que no, que la libertad de expresión es muy importante, también niega la opción de prohibir partidos políticos según sus ideas (en una clara referencia a los partidos que apoyaban ETA); ya veis, a veces en pro de la libertad individual y la negación de la efectividad del estado como regulador fuerte, se llegan a conclusiones cuanto menos problemáticas.

A la pregunta de si saldremos de la recesión, evidentemente coincide con el FMI que SI; la clave, como bien dice, es CUANDO.

Comenta que Francia y Alemania ya están saliendo de la recesión, que esta salida ya se intuye en EE.UU pero para España pronostica un escenario bastante peor, si bien, con buen criterio, no se atreve a hacer pronósticos en estos momentos tan turbulentos, ya que todos los que los organismos especializados han hecho en los 2 últimos años han fallado.

Como es habitual en sus análisis defiende la fortaleza de la economía de EE.UU. cuyo motor, según él, es la innovación (un poco menos de “innovación” financiera podría haber tenido en cuanto a las subprime y no estaríamos sufriendo la mayor crisis de confianza mundial de nuestras vidas, digo yo).

Ataca en endeudamiento de EE.UU. para enfrentarse a la crisis (lo contrario que diría Paul Krugman, por ejemplo) ya que en un futuro se tendrá que devolver: y dice que hay 3 opciones para devolver el dinero que han pedido prestado los países:

1.- Subir impuestos (lo descarta en EE.UU.).

2.- Rebajar el gasto público (también lo descarta).

3.- Que suba la inflación (que reduce el valor de la deuda respecto a los demás precios, y es la vía que cree que utilizará el país).

Y cuando la inflación sube, para controlarla hay que volver a subir tipos de interés. Y eso puede volver a crear crisis. Sostiene Xavier que existe el peligro de entrar en una época económica de subidas de varios años con periodos de crisis después.

Dice que la crisis surgió por el excesivo endeudamiento de las familias y que la forma de combatirla ha sido un endeudamiento del sector público. Solución según el economista? la inflación que provoca crisis continuas.

No se yo pero de estas conclusiones Krugman o cualquier otro Keynesiano le diría cuatro cosas. Yo me abstengo dado mi desactualizado conocimiento de la teoría económica. Otro día que me haya podido empapar de ella, mejor.

En cuanto a lo de que España puede ser expulsada del euro, nada. Lo ha soltado para llamar la atención; se basa simplemente en el elevado déficit de España y en que la política monetaria no está en nuestras manos… eso le pasa a todos los demás países de la UE. Vaya argumento.

Y sataniza a los gobiernos en base a que, según él, los gobiernos no buscan el bien social sino:

1.- Ganar las próximas elecciones.

2.- Obedecer a los sectores económicos poderosos (automóbil, banca, etc).

3.- Seguir la doctrina de los lobbys económico-políticos.

Bueno… si y no, son argumentos liberales.

En lo que si estoy de acuerdo es en la crítica a la esperpéntica ayuda a los parados de 420 €, que se limita a los parados a partir de agosto! y los que llevan muchos meses en paro qué? a joderse?

Refleja una preocupación que comparto: el riesgos de quiebra social de España (y otros países) y de conflictividad en las calles. No olvidemos que la gente que no tiene dinero para comer no tiene nada que perder.

A esos colectivos que lo pasan mal es a los que primordialmente y de forma efectiva hay que reflotar primero.

Una vez más TV Mallorca invita al economista de Futur Finances a opinar en sus informativos.

En esta ocasión, el tema a tratar era el estado de la crisis, a tenor de los datos publicados el viernes sobre el PIB del segundo trimestre de Alemania y Francia, que experimenta un incremento inesperado del 0,3 % par ambos países.

Podéis ver la noticia completa en el siguiente enlace, concretamente a partir del minuto 10:05. El programa está en catalán, pero creo que lo podéis entender todos.

De todas formas, es bien explicito lo dicho en la aparición de Pau A. Monserrat:

“Tocar fons significa que esteim al pitjor moment de la crisis”

En el sentido de que, ahora en palabras del BCE “el ritmo de contracción se ralentiza” o “la actividad económica será débil en lo que queda del año”.

Si bien es cierto que estar llegando al punto más bajo de la depresión es una “buena noticia”, peor sería seguir cayendo durante mucho tiempo más.

El BCE dice que “Cada vez hay más indicadores de que la recesión global está tocando fondo y la economía repuntará en 2010”.

De todas formas, hay que tener en cuenta que la estimación del PIB alemán para el 2009 es muy negativo, del -5,4 % y también lo es el de Francia, previsto en un -2,6 % anual.

Para España se preve un -4% aproximadamente. Nuestro país además tiene el lamentable record de paro del 18 % (cuando la media europea se sitúa en el 8,9%) y ha llegado a una inflación mínima histórica del -1,4 %.

“…a nivell d’atur esteim pitjor que la mitja europea”

En definitiva, gotas de buenas noticias en un océano de depresión.

El paro es, con mucho, el dato que los ciudadanos sufren más directamente y el indicador que primero debe mejorar para que la ciudadanía empiece a notar el fin de la crisis.

Los Bancos no paran de sorprenderme; a peor, por desgracia.

¿Externalizando las llamadas a los clientes que tienen descubiertos o cuotas pendientes?

Lo de los bancos y sus tácticas a veces me puede. Me suben la bilirrubina (¿o es el ácido úrico?).

Os voy a relatar una vivencia que he sufrido en primera persona; no es que sea un moroso, al menos intencionado, pero tengo varias cuentas y se me quedó una cuota de un préstamo sin cargar (a pesar de tener saldo en otras cuentas de la misma entidad).

No voy a dar nombres, pero digamos que es mi Banco de Toda la Vida (BTV).
Recibo una llamada de una chica que me dice que me llama del BTV, con un número de Madrid.

Me pide una serie de datos para “confirmar mi identidad”.

– Ya empezamos mal -le digo- Usted querrá confirmar mi identidad, perfecto. ¿Y yo como se qué usted me llama del BTV?

un silencio

Blanca Nieves -Bueno, es que, es para informarle de unos servicios financieros, ya verá usted más adelante que soy del Banco…

Vaya respuesta, ni me dice para que me llama exactamente ni me da ninguna información que pueda corroborar sobre su pertenencia a la entidad… Le doy mis datos públicos, y a la hora de darle otros le pido que los termine ella y acierta; vamos bien, parece que si es el Banco de Toda la Vida.

Empieza a pedirme teléfonos de contacto, para poder localizarme y tenerme informado de las novedades. Vaya, suena bien, le doy hasta el teléfono de mi abuela.

Y zas! su voz se transforma. De Blanca Nieves a la Bruja.

Bruja- ¿Sabe usted qué tiene una cuota pendiente de cargar? -me suelta con un tono irónico-.

Yo- ¿De qué cuenta? -le pido asustado-

Bruja -La xxxx xx xxxxxxxxxx.

Yo – Ok, me habré quedado corto de saldo, ya haré una transferencia de las otras cuentas… -le digo tranquilo-

Bruja – ¿Cuando será esto? ¿le llamo la semana que viene? ¿para evitar gastos innecesarios…?
-todo en un tono sibilino, entre tentador y amenazante.

Y ahora viene lo peor, lo que me ha acabado la paciencia y me ha hecho decirle cuatro cosas bien dichas:

Bruja – Si quiere me puede dar un número de tarjeta de OTRA entidad y le cargaremos la cuota en su tarjeta, para evitar comisiones y gastos…

Yo – ¿Qué me está usted contando? -le espeto indignado- ¿pagar una cuota de un préstamo con una tarjeta de otro Banco? ¿Y encima usted me toma por bobo y me dice que es para ahorrarme gastos? ¿no sabe usted que las tarjetas de crédito cobran sobre un 24 % de interés?.

La conversación ha subido un poco de tono, la señora diciendo que la llamada era “informativa” y yo “agradeciéndole” que le de la información a sus parientes, que para estar informados ya tengo mi oficina y la banca on-line.

Varias conclusiones saco de este melodrama, que seguramente se va a generalizar o ya es generalizado en otros Bancos aparte del mío de Toda la Vida:

1.- La chica no era latinoamericana, era española. Por lo tanto, al menos aún, no se les ha ocurrido externalizar las llamadas de recobro a países con mano de obra más barata.

Pero todo llegará. Lo que ya no tengo tan claro es si era empleada del BTV o de una empresa subcontratada. Espero que sea del propio Banco o puede ser que tengan un problema de cesión de datos sancionado por la LOPD; imagino que no habrán cometido semejante disparate, pero nunca se sabe…

2.- No me parece mala idea que en estos tiempos de impagos constantes, se libere a las oficinas de la carga de trabajo que supone llamar a los deudores. Se ahorran costes y se libera a los empleados de la oficina de este amargo trabajo. Pero que sean unos servicios centrales del propio Banco, educados, formados y coordinados con la oficina (no es lo mismo un caso que otro, un cliente de hace 3 meses que uno de hace 10 años, por ejemplo; es la oficina quien conoce el perfil pagador de sus clientes, o al menos así debería ser).

3.- Roza la inmoralidad que primero pidan todos los datos de contacto que uno pueda dar, del trabajo incluido, sin decirle al cliente el motivo de la llamada. Eso es una forma de conseguir datos muy engañosa.

4.- Ofrecer el servicio de pagar con una tarjeta no es malo en si, pero lo de decir que es “para ahorrarse gastos” y con una tarjeta de otro banco es aberrante y engañoso.

Lo que tendremos que acabar viendo… le paso el riesgo a otra entidad, ya se las arreglará ella este mes con el cliente.

Estoy esperando otro mes que me llame la misma operadora.. me ha gustado su voz…

Es un verdadero honor que Bankimia se haya fijado en nuestro blog y nos haya agregado a su blogroll.

Para los pocos que no conozcan este interesante sitio de Internet, os dejamos la definición que hacen de ellos mismos:

¿Qué es Bankimia? Bankimia es un comparador online de productos financieros para particulares. Nuestro objetivo es ofrecer la mejor información para seleccionar productos para particulares de entidades financieras (hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas, depósitos, fondos…). En una primera fase desarrollamos el comparador de hipotecas ofreciendo información de más de 30 entidades. Ahora, hemos sacado el comparador de depósitos con más de 62 entidades y más de 971 depósitos. Además, estamos estudiando incorporar nuevos productos financieros en breve Además de la información sobre las condiciones económicas de los productos, se ofrecen otras herramientas para ayudarte en tu selección: comparación de hipotecas, comparación de depósitos, preguntas frecuentes, las calculadoras, etc.

Por si ello no fuera suficiente razón para estar contentos, nos han invitado a participar en su panel de expertos.

Bankimia.com busca expertos para responder a la preguntas de sus usuarios y escribir en su blog. En palabras de la propia web:

“En Bankimia.com puedes promocionarte respondiendo a preguntas de los usuarios. Te destacamos como experto, facilitándote una página personalizada dónde se podrá contactar contigo.
Ten en cuenta que en Bankimia tenemos entorno a 4.000 usuarios diarios con necesidades / problemas financieros”.Desde este blog deseamos que nuestra colaboración con Bankimia ayude a difundir, en la medida de nuestras posibilidades, la cultura financiera que tanta falta nos hace.

Es decir, cada vez dejan menos dinero.

Siento ser repetitivo, pero es como si un panadero dejase de vender pan por miedo a que no le paguen. Muy buena estrategia para no tener impagos, si, y para cerrar, también.

Lo que pasa es que la banca juega con pólvora del rey; si está en quiebra, Papá Estado irá al rescate (y pagaremos todos los contribuyentes, que conste).

A los más interesados en el tema, les dejo el enlace a los datos estadísticos publicados por el Banco de España ayer.
Resumiendo:

Los créditos concedidos a las familias para la compra de vivienda (saldo total de euros prestados a la gente para comprar una casa con hipoteca) en junio de 2009 fue de 670.112 millones de euros.

En junio de 2008 esta misma magnitud era de 665.070 millones de euros.

Por tanto, las hipotecas para la compra de vivienda han subido en porcentaje anual casi un 1%, lo que comparado con el crecimiento de casi el 25% interanual en la época del boom inmobiliario nos da una idea del brusco frenazo en la concesión de préstamos hipotecarios que sufrimos.

Pero para entender la importancia de este dato, mejor ponerlo en comparación con la serie mensual del 2009:

Enero: 673.014 millones de euros
Febrero: 672.388
Marzo: 671.335
Abril: 671.546
Mayo: 670.396
Junio: 670.112

En pocas palabras, en lo que llevamos de año se han concedido tan pocas hipotecas que el saldo vivo ha descendido 2.902 millones de euros; casi nada. Los españoles debemos todo este dinero menos a las entidades financieras, para que nos entendamos.

En cuanto a las tasas de crecimiento interanual de las hipotecas:

Año 2006: Crecimiento del 20,4 %
Año 2007: 13,0 %
Año 2008: 4,5 %
Provisional a junio 2009: 0,9 %

Veremos si salen los directivos de los grandes bancos a contarnos milongas. Sin crédito no hay salida a la crisis, digan lo que digan.

(foto-montaje de mi gran amigo y artista gráfico Ake Mora Temnerud)

Tendréis que disculparme por adentrarme en un mundo más de psiquiatras, científicos, filósofos y pensadores fumados que de economistas, pero me apetece.

Todo viene de una conversación con una familiar mía y una amiga.

Ellas, un poco mayores y alejadas del mundo virtual (entendiendo virtual como todo lo que envuelve a la información, interacción, etc que permite Internet, la web 2.0 y toda la tecnología de realidad virtual y demás que aun no ha sido creada o dada a conocer al público en general), me comentaban que la realidad virtual era una realidad falsa, no era real, en pocas palabras.

Curioso tema que me dejó con cosas por decir. Mi argumentación principal es que tanto la realidad física como la realidad virtual son verdaderas realidades, por lo tanto son “reales” ambas.

En todo caso, si queremos ser filosóficamente puristas, tenemos la misma certeza o duda de la veracidad de ambas realidades. Me refiero a la duda que nos plantea René Descartes y su metáfora del genio maligno que nos impide discernir la verdadera realidad, por ejemplo. Esta es la misma problemática que se trata en la realidad-Matrix o fuera de ella.

Evidentemente ambas realidades no tienen el mismo paradigma, pero eso no significa que sean falsas.

Por ejemplo los amigos:

Podemos tener amigos virtuales en Facebook. Podemos estar en contacto mediante sus artículos en blogs, por e-mails, vía messenger (y su posibilidad de videoconferencia), etc. En un futuro, podremos entrar en un escenario virtual y vernos, tal vez olernos y tocarnos (bueno, las amigas podrán tocarme).

Y sin haber coincidido nunca en el mismo espacio y tiempo. ¿Son estos amigos virtuales falsos?. Un rotundo no; conozco más del pensamiento y obra de alguno de mis amigos virtuales que de los físicos. Simplemente son un tipo de amigo distinto, una relación diferente.

¿Y hay trabajo virtual?
También, uno puede ser contratado sin conocer a su jefe, trabajar en su casa sin ver a sus compañeros físicamente y cambiar de trabajo sin tocar a la puerta de su nueva oficina.

Lo ideal para un servidor, evidentemente, es vivir en ambas realidades y combinarlas, ya que esta interacción es posible y, diría yo, recomendable. Sin ir más lejos, escribir en este blog me ha traído amigos virtuales que aún no han pasado al mundo físico y amigos virtuales que ya comparten ambas formas de amistad. Y amigos físicos que han pasado a engrosar la lista de amistades virtuales.

Como dijo Calderón de la Barca:

“… ¿Qué es la vida? Un frenesí.
¿Qué es la vida? Una ilusión,
una sombra, una ficción,
y el mayor bien es pequeño;
que toda la vida es sueño,
y los sueños, sueños son.”

O Lewis Carroll en su genial libro:

“-En mi mundo cuando se corre, se cambia de lugar
explica Alicia, a lo cual la reina exclama:
¡Vuestro país es muy lento!
Aquí, como ves,
hay que correr lo más rápido posible
para permanecer en el mismo lugar”

Alicia a través del Espejo

Un poco tarde pero toca post sobre el indicador que dejamos atrás.

El euribor cierra el mes en su mínimo histórico del 1,412 %, que contrasta con su máximo histórico del mes de julio de 2008 (5,393 %).

Curioso dato, ya que en teoría debería ser un año de concesión de hipotecas, y en cambio no lo es. La falta de liquidez de la banca, el miedo a los impagos y la creciente morosidad, hace que las entidades financieras se lo piensen mucho antes de dar un euro.

Si, por ejemplo, tomamos como referencia una hipoteca de 150.000 euros, contratada a 25 años con un diferencial de 0,5 puntos y revisión anual, pasaríamos de pagar una cuota mensual de 956 € a 629 €, es decir, una diferencia de 327 €, lo que, en un año, sumaría 3927 € menos a pagar.

Como suelo decir en estos casos, un muy buen dato para los actuales hipotecados que veran revisar a la baja su hipoteca, y algo menos para los que con sudor y lagrimas intentan que les concedan una.

Voy a intentar evitar la rabia e impotencia que produce un asesinato a sangre fría de este tipo, esperamos y deseamos que la Operación Jaula, activada para encontrar y detener a los criminales que han atentado en Mallorca contra dos guardias civiles, dos servidores públicos que arriesgan sus vidas por nosotros por un sueldo y condiciones más que mejorables, tenga éxito.

Desde este blog no nos queda más que enviar nuestro afecto sincero a las familias, amigos y compañeros de don Carlos Sáenz de Tejada García y don Diego Salva Lezaun.

A los autores de este cobarde asesinato, simplemente mostrarles nuestro desprecio. De una forma u otra el Infierno existe, en vida y más allá y estas almas ya se lo han ganado.

Imágenes grabadas por una cámara de seguridad después de la explosión de la bomba en Calvià

José Luis Rodríguez Zapatero condena el atentado de Mallorca