¿Pensando en amortizar una hipoteca?

El vendaval que están sufriendo las hipotecas, y en prolongación los hipotecados, en los últimos meses está siendo muy considerable. En un contexto en el que el euríbor lleva un año de tónica ascendente, todas aquellas personas involucradas en el pago mensual de una cuota hipotecaria están empezando a plantearse qué hacer en base a sus propias circunstancias.

Por la mente de un hipotecado, actualmente, rondan conceptos como subrogación, novación, cancelación, amortización, etc. Por eso, hemos querido centrarnos en una de estas ideas, en este caso la de la amortización hipotecaria, para explicar en detalle cuándo y cómo conviene proceder con ella.

A día de hoy, ¿es rentable amortizar una hipoteca?

Para el experto hipotecario de Hipoo, César Betanco, “la rentabilidad puede variar según cuándo se firmase la hipoteca, y en consecuencia, cuál fuese el diferencial del euríbor en ese momento”.

Betanco amplía esta información argumentando que, “en el hipotético caso en el que, por ejemplo, se hubiera firmado una hipoteca fija al 1% de interés, o incluso menos, la mejor opción pasaría por rentabilizarla y seguir pagando el préstamo hipotecario y beneficiarse, con ello, de una hipoteca “prácticamente gratis”, en cuanto a intereses se refiere”.

En el otro lado de la balanza hipotecaria, el experto de Hipoo recuerda que, si la hipoteca se firmó antes del 1 de enero de 2013, entonces sí que podría ser interesante la opción de amortizar. Porque de ese modo, el interesado se podría acoger al derecho de desgravación correspondiente en la declaración de la renta.

Materializar una respuesta tipo, a grandes rasgos, se antoja complicado. De hecho, es el propio Betanco el que se anticipa ante cualquier suposición y declara que “arriesgarse a querer generalizar en este asunto sin tener en cuenta las particularidades de cada hipoteca y cada hipotecado sería contraproducente e incluso negativo en muchos casos”.

¿Amortizar cuota o plazo?

Ante la posibilidad de querer amortizar parcial o totalmente una hipoteca, muchos hipotecados dudan sobre este aspecto. A este respecto, el experto hipotecario de Hipoo advierte de que hay dos opciones, según las circunstancias de cada caso:

• Si la persona que está pagando su hipoteca ostenta una buena capacidad de pago, lo óptimo sería entonces amortizar plazo.
• Si pasara lo contrario, es decir, el hipotecado estuviera apurado a la hora de pagar sus cuotas, lo más rentable sería por lo tanto, amortizar cuota. Para así, mitigar el impacto de la hipoteca en su rendimiento económico mensual.

Ahora bien, Betanco también establece que bajo un enfoque profesional y de experto, la mejor opción es amortizar plazo. Porque, de ese modo, se eliminaría plazo, es decir, tiempo, provocando así que dicho tiempo no generase más intereses.

A la hora de amortizar, ¿mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable?

El experto de Hipoo afirma que, en estos momentos, con un euríbor de media en el mes de febrero del 3,534%, la mejor amortización hipotecaria sería aquella que se ejerciera sobre un préstamo a tipo variable. “Esto se debe, principalmente, a que en los próximos meses se va a producir un gran número de revisiones hipotecarias al alza. Por lo tanto, qué mejor momento que este para realizar una amortización total o parcial”, apunta Betanco.

Respecto a las hipotecas fijas, el experto hipotecario de Hipoo se remite a lo antes comentado. Es decir, con un diferencial fijo menor que el actual euríbor, sale rentable ir pagando cuota mes a mes (recordando además, que los tipos fijos firmados en los últimos años podrían considerarse “baratos” por la tendencia negativa del euríbor), dado que se consiguió el préstamo con unos intereses muy bajos respecto a los actuales. Por lo tanto, la rentabilidad final en caso de hacerlo sería mínima, o incluso a largo plazo, nula.