¿Pensando en cambiar de hipoteca?

Aún es posible subrogarse y ahorrar con ello.

Con el euríbor en torno al 4% y la expectativa prevista ante la próxima reunión del Banco Central Europeo el 15 de junio, muchos propietarios con hipotecas en vigor se plantean aún si sería rentable en la actualidad mejorar su préstamo hipotecario a través de una subrogación, novación o cancelación.

En palabras de Rafael Moral, responsable del departamento de Análisis Hipotecario de Hipoo, “todavía existe la posibilidad de optimizar las hipotecas variables suscritas en años anteriores, para con ello ahorrar en las cuotas mensuales futuras”.

El experto asegura que el interrogante sobre la viabilidad de una mejora hipotecaria sigue siendo muy recurrente entre los clientes que acuden al intermediario hipotecario con el fin de superar una situación complicada, debido al incremento del euríbor en el último año.

El euríbor será el juez de las subrogaciones los próximos meses

En la actualidad, Moral destaca que es posible encontrar tipos fijos por debajo del 3%, e incluso tipos mixtos con períodos fijos de 5 años por debajo del 2% para perfiles específicos. Sin embargo, advierte que, si el euríbor sigue aumentando, las oportunidades de encontrar estos “tesoros hipotecarios” serán cada vez más escasas. Por lo tanto, enfatiza la importancia de estudiar esta posibilidad cuanto antes si se desea mejorar una hipoteca en el día de hoy.

A pesar de todo, el experto de Hipoo subraya que es crucial seguir de cerca la evolución del euríbor, ya que muestra signos de haber alcanzado su punto máximo, evidenciado por la desaceleración en su curva de crecimiento. Según Moral, si esta premisa se cumple, el catálogo hipotecario de las entidades bancarias podría cambiar y, en consecuencia, modificar las ofertas hipotecarias actuales.

La mayor competitividad se advierte en las hipotecas mixtas

Para Moral, las hipotecas mixtas son las que actualmente acumulan una mayor competitividad, como ya lo vienen demostrando durante todo 2023. “Si se quiere ahorrar en las mensualidades hipotecarias, mejorar una hipoteca variable cambiándose ahora mismo a una hipoteca mixta sería lo más razonable. Principalmente porque nos posibilitaría mitigar la carga de intereses en su tramo fijo gracias a un período fijo mucho más competente que el actual tipo fijo estándar”.

Profundizando en las hipotecas mixtas, el experto de Hipoo matiza, además, que, dentro de las hipotecas mixtas, a día de hoy, las que están ofreciendo un mayor rendimiento son aquellas con períodos fijos de 5 años. Debido, sobre todo, a que el interés que ofrecen suele ser mucho más atractivo que en otras hipotecas mixtas con períodos fijos de entre 10 y 15 años.

La hipoteca variable sale perdiendo en comparación

Para respaldar estas afirmaciones con datos concretos, Moral ha realizado un ejemplo práctico para determinar el ahorro potencial en caso de subrogación, tomando como referencia una hipoteca promedio en España, cuya cantidad asciende, según el INE a 142.663€. En este escenario, el experto ha considerado un plazo de 30 años y ha fijado el euríbor en un 4%, en línea con las previsiones para este mes.

A través de este análisis, se puede calcular el importe mensual que se debería pagar con un determinado tipo de interés, lo que ayuda a evaluar el potencial ahorro.

• Hipoteca variable al E+ 0,99%:
  • Cuota actual: 756,56€.
  • Coste total a un año vista: 9.079,75€.
• Hipoteca fija al 3,25%:
  • Cuota actual: 619,20€.
  • Coste total a un año vista: 7.430,42€.
• Hipoteca mixta con un período fijo al 2%:
  • Cuota actual: 526,43€.
  • Coste total a un año vista: 6.317,19€.

Según afirma Moral, “si optáramos por subrogarnos a una hipoteca mixta después de haber tenido una hipoteca variable estándar durante algunos años, el ahorro en la cuota mensual ascendería aproximadamente a 250€. Además, “si tomamos en cuenta únicamente el primer año después de la mejora hipotecaria, el ahorro estimado sería de más de 2.700€”.