Programa Garantía Hipoteca IBAVI

El Programa Garantía Hipoteca IBAVI que en su día anunció la Presidenta del Govern Balear y que ayer hizo pública en la web del Govern, se crea como una ayuda para que los residentes en las Illes Balears sin ahorros para la entrada de la hipoteca puedan acceder a financiación hipotecaria.

Veamos qué características han de cumplir los inmuebles para poder financiarse con el aval del Govern y los potenciales beneficiarios, así como una opinión crítica sobre el programa de aval hipotecario del Govern Balear.

Programa Garantía Hipoteca IBAVI según el Govern

Los principales puntos que podemos destacar del aval propuesto por el Govern de las Illes Balears, son:

Magnitud del aval público

Importe inicial muy limitado, de 15 millones de euros (no especifican si estos millones son el total que se va a avalar). Si fuera el total nominal de los préstamos hipotecarios avalados, supondría solo 62,5 hipotecas (a una media de 240.000 euros por hipoteca media en nuestras islas), algo que entendemos sería absurdo. Si se refiere al 20% total avalado, estaríamos hablando de 312,5 hipotecas avaladas, impacto que tampoco parece muy significativo.

Será preciso un convenio específico entre el IBAVI y cada una de las entidades financieras adheridas al programa.

El aval no superará el 20% del valor de la vivienda, que tiene que ser igual o inferior a 270.151,20 euros. Por tanto, como máximo se avalarán 54.030,24 euros por vivienda habitual.

Requisitos para acceder al aval

Se ha de financiar la compra de una vivienda habitual y no tener otras propiedades, si bien habrá excepciones que no se especifican en el anuncio.

Los solicitantes han de acreditar una residencia continua o discontinua en las Illes Balears de un mínimo de 5 años.

El conjunto de los ingresos de los solicitantes no puede superar los 57.117,67 euros para un prestatario y los 64.257,38 euros para dos o más prestatarios (6,5 veces el IPREM ponderado, que se actualizará el año que viene). Si bien no lo especifica, suponemos que se refiere a ingresos brutos. El ingreso neto para un trabajador con un hijo menor que cobrase el máximo permitido sería de unos 40.300 euros. La mensualidad máxima prudente para estos ingresos sería de unos 1.000 euros (30% de ratio de endeudamiento). Si calculamos al 30% la hipoteca, a 30 años no se debería financiar más allá de 240.000 euros.

Hipoteca sin vinculaciones obligatorias

Dice el Govern que “el acuerdo recoge que las operaciones de financiación se tendrán que organizar mediante un contrato de préstamo hipotecario financiado con fondo de la entidad financiera. La entidad financiera no podrá exigir la contratación de ningún producto o servicio bancario adicional para el otorgamiento del préstamo hipotecario.”

Algo que, de hecho, se supone ya está prohibido tras la Ley 5/2019 y que, de facto, con demasiada frecuencia no se cumple en la práctica hipotecaria.

Para financiación en 2023 y 2024

Los préstamos hipotecarios avalados por el Govern de las Illes Balears se tienen que formalizar, siempre que se disponga de la autorización correspondiente, antes del 31 de diciembre de 2024.

Mi opinión sobre el aval hipotecario público

En primer lugar, si el total presupuestado no sube de los 15 millones, sean 60, 300 o 500 las viviendas habituales avaladas en los dos años de vigencia del programa, estamos ante una iniciativa pública de muy modesto calado.

Por otro lado, considero que este tipo de ayudas se deberían canalizar al alquiler, más que a la compra.

Probablemente, la gran mayoría de beneficiados sean compradores de VPO, a los que creo va realmente orientado el programa, más que a compradores de vivienda libre.

Veremos.