Acabo de encontrar algunos fragmentos de mi primera aparici贸n en el magn铆fico programa Salvados.
Lo que se dice en la entrevista con Jordi 脡vole no descubre nada a los que ya conoc铆amos el mundillo bancario. Por desgracia, el gran p煤blico no era consciente de esta nefasta realidad comercial imperante en la mayor铆a de sucursales de los bancos en Espa帽a.
Y de estas malas pr谩cticas bancarias, hemos acabado con deshaucios dram谩ticos y sin sentido social ni econ贸mico o ahorros diezmados por las participaciones preferentes. Y en lugar de salvar a los clientes enga帽ados o mal informados, se salva a los bancos. Bancos Salvados, lo que hay que ver.
Para ascender hay que vender. No ser un buen asesor (lo cual no significa que algunos buenos asesores tambi茅n sepan vender y asciendan de forma adecuada):
Y el cierre del Banco Salvados, que pese a que publicita que “no le vamos a hacer perder dinero”, no lo mantiene. 驴No os suena a las comisiones que se est谩n inventando los bancos en la actualidad?
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
Licenciado en Econom铆a (octubre 1997) y en Administraci贸n y Direcci贸n de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesor铆a Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-10-01 18:05:002024-05-15 09:25:28Bancos salvados
Hoy sale en la contraportada del Diario de Mallorca una entrevista que me ha hecho el periodista Mat铆as Vall茅s, uno de los que m谩s prestigio tienen en mi tierra y que en su d铆a entrevist贸 a mi padre, cosa que le da a mi aparici贸n un plus de orgullo al recordarlo. Como siempre, no pierdo ocasi贸n para nombrar y recordar a Antoni Monserrat Moll, mi padre.
La entrevista me gusta mucho como ha quedado, al igual que la foto. No es f谩cil sacarme bien, la verdad.
Os transcribo mi aparici贸n, que espero os resulte interesante.
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
Licenciado en Econom铆a (octubre 1997) y en Administraci贸n y Direcci贸n de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesor铆a Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2013/08/Pau-Monserrat-Agost-21013-Diario-de-Mallorca.jpg300636Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-08-10 12:50:002024-05-24 11:55:34El ‘banco malo’ es una estafa al contribuyente
Estas 煤ltimas semanas he sido entrevistado por varios medios, en relaci贸n a algunos de los problemas bancarios tratados en el libro ‘La banca culpable‘.
Aprovechando que tengo un rato libre os pongo los enlaces y algunas preguntas destacadas:
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
Licenciado en Econom铆a (octubre 1997) y en Administraci贸n y Direcci贸n de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesor铆a Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-07-14 11:45:002024-06-05 11:41:10Entrevistas sobre el libro ‘La banca culpable’
En este blog he repetido bastantes veces que sin cultura financiera, sin formaci贸n sobre productos financieros, el cliente de un banco est谩 indefenso ante las estrategias comerciales poco orientadas a las necesidades del cliente. Y, por desgracia, hay pocas estrategias comerciales de bancos que est茅n orientadas a satisfacer las necesidades del cliente.
Introducir la formaci贸n financiera en el sistema educativo es la clave para evitar repetir los errores que nos han tra铆do a esta crisis; miles de familias que pierden su hogar por haber solicitado pr茅stamos hipotecarios a tipo variable sin conocer en profundidad el producto, preferentistas a los que se les provoca p茅rdidas de m谩s del 70% (caso Bankia) y un largo etc茅tera de desprop贸sitos provocados por:
Una carencia total de conocimiento en finanzas personales de la poblaci贸n.
La creencia de que el director de vida era un 聽asesor, cuando act煤a como un vendedor.
La falta de 茅tica de los directivos de banca que decidieron colocar productos inadecuados en sucursal.
De este tipo de cosas se habla en el art铆culo de Finanzas.com “Mejorar la educaci贸n financiera de los espa帽oles”, en el que opino sobre algunos aspectos relacionados como:
Preguntado por si este tipo de educaci贸n correr铆a el riesgo de ser politizada, Monserrat opina que “no hay peligro en absoluto de que se ense帽e de forma torticera”: “Tenemos unos profesores excepcionales que saben cu谩l es su trabajo: inspirar, motivar y ense帽ar a sus alumnos. La econom铆a no es una religi贸n, es una disciplina que sigue el m茅todo cient铆fico. Y el m茅todo cient铆fico no entiende de ideolog铆as. Son los malos o interesados economistas los que mezclan conceptos econ贸micos con conceptos ideol贸gicos”.
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
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Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-06-11 17:30:002021-04-27 18:13:31La cultura financiera es necesaria para que no te enga帽en
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
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Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-04-20 09:23:002024-05-24 12:03:27La banca culpable a debate en los medios online
El Colegio de Economistas A Coru帽a ha querido entrevistarme en su revista O Economista n煤mero 93, a tenor de la reciente publicaci贸n de mi libro “La banca culpable“.
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
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Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2013/04/O-Economistas-Pau-Monserrat.jpg624792Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-04-02 17:30:002024-05-29 09:56:57Suspenso a la banca en O economista
El d铆a 12 de febrero de este 2013 est谩 previsto el lanzamiento de mi primer libro, “La banca culpable“, que analiza bajo mi punto de vista lo que se ha hecho mal en las oficinas de los bancos en Espa帽a.
Una visi贸n lo m谩s objetiva posible, si ello es posible, que cuenta con la colaboraci贸n de grandes personas y profesionales, como son:
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https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-01-26 16:00:002024-05-24 12:01:29La banca culpable: primer libro de Pau A. Monserrat
Cada d铆a m谩s usuarios prescinden de ir a sus oficinas bancarias habituales ya que pueden gestionar casi todos los servicios desde su banca online de una forma mucho m谩s sencilla. Pero todav铆a existen muchos fallos de seguridad en la plataforma online.
Seg煤n se ha podido conocer, varias apps piratas de Android dise帽adas para robar los n煤meros de autenticaci贸n de transacci贸n (mTANs) enviados por las entidades financieras a sus clientes a trav茅s de mensajes de texto, fueron halladas en Google Play por investigadores de antivirus Kaspersky Lab.
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Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
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Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2013-01-20 09:30:002024-05-29 10:00:46驴Es segura la banca online?
Visitando el excelente blog RDMF (Revista de Derecho del Mercado Financiero), gestionado por Zunzunegui Abogados, me he topado con una referencia al informe “Crisis econ贸mica y deudores hipotecarios: actuaciones y propuestas del Defensor del Pueblo” (descargar en PDF) que vale la pena comentar.
Reza el聽informe:
“La respuesta debe ser prudente pues la protecci贸n del hipotecado puede afectar al mercado del cr茅dito y limitar el ejercicio de derechos constitucionales como la libertad de empresa o las bases de nuestro Derecho contractual, en particular si supone una limitaci贸n al principio de responsabilidad patrimonial universal (art铆culo 1911 del C贸digo Civil).
Sin embargo, hay que partir del hecho de que nos encontramos ante situaciones excepcionales que merecen respuestas excepcionales, aunque sea con car谩cter temporal hasta que remonte la coyuntura econ贸mica.“
Empezamos mal, si suponemos que las medidas de reforma del sistema hipotecario han de ser temporales y excepcionales. Muy al contrario, entiendo que han de ser estructurales y profundas, para equilibrar el poder entre acreedor y deudor hipotecario, en materia de vivienda habitual. No se trata de 聽desmontar el sistema, pero hay numerosos puntos de mejora que no han de ser aplicados de forma temporal, sino de forma definitiva. Entre otras:
Limitar los intereses de demora.
Ampliar el porcentaje del 60% por el que una entidad financiera puede adjudicarse el bien inmueble en subastas desiertas.
Modificar el procedimiento de ejecuci贸n hipotecaria para que el Juez pueda paralizarlo si detecta cl谩usulas abusivas o vicios de la voluntad, entre otras聽anomal铆as.
Modificar la Ley Concursal para que sirva a las familias hipotecadas de mecanismo de reconducci贸n de su situaci贸n.
Reformas profundas y no temporales.
Interesante reflexi贸n la siguiente:
“La crisis es un supuesto de caso fortuito, que pod铆a haber sido evitado por el profesional del cr茅dito, aunque la industria bancaria lo niegue, pero que en cualquier caso puede ser una causa de exoneraci贸n de la responsabilidad del deudor consumidor de buena fe por caso fortuito. El supuesto de caso fortuito para el deudor consumidor de buena fe lo liberar铆a de su responsabilidad seg煤n el C贸digo Civil. Sin embargo, para evitar un enriquecimiento injusto hay que considerar que para liberarse de la deuda debe entregar la vivienda a su acreedor.“
Como hemos mantenido siempre, el banco tiene mucha mayor responsabilidad que el cliente, al tener el deber de diligencia de un bonus argentarius.
En cuanto al asesoramiento en sucursal, nos dice el informe:
“Cuesti贸n distinta es si las entidades bancarias deben prestar el servicio de asesorar al cliente seleccionando en el mercado el producto m谩s adecuado a su perfil. Dicho servicio va m谩s all谩 del asesoramiento t茅cnico sobre el contenido y los riesgos de la operaci贸n. Para prestar el servicio aut贸nomo de asesoramiento financiero, los intermediarios deben realizar un estudio de las ofertas disponibles en el mercado de modo que puedan recomendar aquellas que m谩s se adecuen a las necesidades, la situaci贸n financiera y las circunstancias personales del consumidor. Seg煤n la propuesta de directiva comunitaria sobre pr茅stamo hipotecario, dicho servicio s贸lo podr谩 comercializarse como asesoramiento cuando se informe al consumidor de que se est谩 prestando ese servicio adicional y se le informe de forma transparente de la remuneraci贸n que se cobra por dicho servicio. Esta es la soluci贸n recogida en el art铆culo 10 de la Orden EHA/2899/2011, que exige suscribir un contrato y la obligaci贸n de actuar en el mejor inter茅s del cliente.”
Resumen de las medidas propuestas
El Defensor del Pueblo propone:
Reforzar la independencia del Servicio de Reclamaciones del Banco de Espa帽a.
Mejorar la transparencia en materia hipotecaria.
Hacer efectivo el asesoramiento t茅cnico, tanto por parte de las entidades financieras, que tienen la obligaci贸n profesional de informar del contenido t茅cnico de los productos y servicios financieros a los clientes antes de su contrataci贸n, como por los notarios, quienes tienen encargada la transmisi贸n al cliente de la informaci贸n financiera de forma comprensible (no solo la lectura en voz alta).
Desarrollar la obligaci贸n de concesi贸n responsable de cr茅dito. La obligaci贸n de conocer la solvencia del cliente est谩 prevista de forma general en la Ley de Econom铆a Sostenible, y en particular en la Ley del Cr茅dito al Consumo y la Orden 2899/2011, de 18 de octubre, que desarrolla el contenido de la Ley de Econom铆a sostenible, pero no establece las consecuencias para las entidades de cr茅dito cuando incumplen sus obligaciones al respecto.
El establecimiento de restricciones a la pr谩ctica generalizada de las entidades bancarias de imponer la contrataci贸n de los seguros de protecci贸n de pr茅stamos.
Intensificar la independencia de las sociedades de tasaci贸n.
Intento de acuerdo previo como requisito de procedibilidad en las ejecuciones hipotecarias. En muchas ocasiones los particulares se quejan de la inflexibilidad de la banca para negociar los pagos de la deuda, ya que hay personas que tienen patrimonio pero falta de liquidez, por ello ser铆a deseable que antes de acudir al procedimiento judicial elegido se establezca la obligaci贸n de intento de conciliaci贸n previa al igual que existe en otros procesos judiciales.
Regular de forma adecuada al momento social la regulaci贸n de las hipotecas que afectan a la vivienda habitual y al local de negocio donde se ejerce la actividad que constituye el medio de vida de los particulares, del resto de su patrimonio,
separando el r茅gimen jur铆dico de estos, cuando se dan en garant铆a del cumplimiento de un cr茅dito hipotecario.
Regulaci贸n de un procedimiento espec铆fico para la insolvencia de las personas f铆sicas, ya sea procesal o extraprocesal, toda vez que la Ley Concursal vigente no ofrece una respuesta adecuada al problema de su endeudamiento, pudiendo quedar liberado de sus deudas tras el concurso al igual que sucede con las empresas.
Mejorar el sistema de subastas recogido en la Ley de Enjuiciamiento Civil, que ha sido muy criticado por su falta de eficacia, aunque ante una situaci贸n como la presente, en que los bienes se tasaron de forma exagerada y existe un sobreendeudamiento sobrevenido, como consecuencia del cr茅dito irresponsable y de la crisis econ贸mica, 茅sta no es la soluci贸n. La mejora en la publicidad de las subastas y el fomento de las iniciativas de subastas por Internet pueden ayudar a una mayor concurrencia y la obtenci贸n de un precio m谩s alto.
La adopci贸n de medidas extraordinarias, que con el fin de evitar situaciones de exclusi贸n social, permitan a los deudores de buena fe, que han perdido su vivienda o local de negocio donde ejercen su actividad econ贸mica, continuar utilizando los mismos mediante un precio asumible, buscando su recuperaci贸n econ贸mica e integraci贸n social. O se busque cualquier otro tipo de f贸rmula jur铆dica (arrendamiento forzoso, leasing, derecho de habitaci贸n, retroventa, etc.) que garantice a los, deudores el derecho a una vida digna.
Limitaci贸n de intereses moratorios. Con el fin de evitar la usura, los intereses de demora deben quedar limitados a dos veces el inter茅s legal del dinero seg煤n criterio jurisprudencial.
Acuerdo pol铆tico asumido por el sector bancario, a trav茅s de organismos representativos, como la Asociaci贸n Espa帽ola de Bancos y la Confederaci贸n Espa帽ola de Cajas de Ahorro, incluyendo una moratoria en el pago de las hipotecas y flexibilizaci贸n de cuotas, as铆 como la posibilidad del establecimiento de un sistema de pago con carencia de amortizaci贸n de capital haciendo la cuota asumible.
Aprobaci贸n por parte de las entidades de cr茅dito de un reglamento interno de comercializaci贸n y ejecuci贸n de pr茅stamos hipotecarios, seg煤n un modelo de c贸digo de conducta aprobado por el Gobierno.
La Gu铆a de acceso al pr茅stamo hipotecario, que debe elaborar el Banco de Espa帽a, tambi茅n deber铆a recoger las buenas pr谩cticas en materia de ejecuci贸n hipotecaria.
Establecimiento de un plan de pagos en los casos de concesi贸n irresponsable del pr茅stamo por parte de las entidades de cr茅dito. El Banco de Espa帽a, a trav茅s de su Servicio de Reclamaciones, tiene la autoridad y dotaci贸n adecuada para resolver sobre aquellos casos en que haya existido una incorrecta aplicaci贸n de las normas de conducta o de protecci贸n de los consumidores. En estos casos de concesi贸n irresponsable de cr茅dito, la entidad concedente del mismo debe verse obligada a pactar un plan de pago por parte del cliente y en su defecto aceptar la daci贸n en pago.
Resolver el problema de los productos de permuta financiera de acuerdo con los pronunciamientos judiciales, que est谩n anulando los mismos ante la falta de consentimiento e informaci贸n en su contrataci贸n.
Son recomendaciones que van en la buena direcci贸n, si bien hay m谩s medidas a aplicar si queremos un sistema hipotecario moderno. En todo caso, a las alturas de la crisis que estamos, es pat茅tico que apenas se hayan aplicado este tipo de medidas y, si la presi贸n social no lo evita, que no acabemos viendo nunca esta modernizaci贸n m谩s que necesaria del sector hipotecario en Espa帽a.
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
Licenciado en Econom铆a (octubre 1997) y en Administraci贸n y Direcci贸n de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesor铆a Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2012-12-09 19:18:002022-11-20 17:27:12Crisis econ贸mica y deudores hipotecarios: propuestas del Defensor del Pueblo
Los que me聽le茅is聽o escuch谩is en alguno de los programas de radio o TV en que alguna vez aparezco, sabr茅is que no soy sospechoso de defender a la banca. Tampoco me considero un enemigo de este sector, en el que he estado y con el que he trabajado. Ataco lo que creo que se hace mal.
El caso de ancianos, gente enferma o con capacidades mermadas o, tambi茅n, personas sin conocimientos financieros a los que un bancario coloc贸聽participaciones聽preferentes creyendo ellos que eran dep贸sitos (conozco casos聽personalmente) formar谩 parte de la ignominia del sector. Y de los Gobiernos que no actuaron a tiempo para protegerles.
Economista colegiado hace m谩s de 25 a帽os en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Econom铆a Financiera (UIB) y director de M谩ster (UNIR). Consejero del Consejo Econ贸mico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundaci贸n Finsalud.
Licenciado en Econom铆a (octubre 1997) y en Administraci贸n y Direcci贸n de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesor铆a Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y art铆culos acad茅micos (ver en Dialnet):聽 La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); cap铆tulo La educaci贸n financiera desde el sector privado (Libro La prevenci贸n del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); cap铆tulo Intermediarios de cr茅dito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Cr茅dito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); cap铆tulo Un an谩lisis pr谩ctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y econ贸mica del fen贸meno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercanc铆a a las criptomonedas (Situaci贸n, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexi贸n entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulaci贸n del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversi贸n, Aferre, 2024).
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2012-11-29 20:34:002024-05-30 09:35:27Bankia, Europa y las participaciones preferentes
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