Ya queda menos para despedir 2021 y dar la bienvenida a 2022, con muchas ilusiones y el pesar de saber que el Covid-19 se resiste a dejarnos en paz. Aprovechemos el final de año para hacer un repaso a los principales contenidos hipotecarios de 2021 que hemos compartido con todas las personas que nos han visitado.
Entradas
Los compañeros de Business Insider han recogido las declaraciones del CEO de Futur Finances, Pau A. Monserrat, en un interesante artículo sobre las hipotecas en tiempos de pandemia titulado ‘La trampa de que bajen los precios de las casas: comprar una vivienda en 2021 será más difícil a pesar de que sean más baratas’.
Los intermediarios hipotecarios seleccionados por Futur Finances son expertos en gestionar hipotecas, en tiempos de bonanza y en tipos de crisis como el actual:
En el artículo de El País en su día titulado ‘Reunificación de deudas: usar con precaución‘, en el que analizamos cómo plantearse reunificar deudas sin acabar peor de lo que se está.
La reunificación de deudas consiste en la unificación de varias deudas, personales, hipotecarias y de otra naturaleza, en un solo préstamo hipotecario nuevo, básicamente con la garantía de una vivienda.
Contacta Agencia Negociadora y descubre cómo reunificar tus deudas
Por tanto, cuando se habla de reunificar deudas, se suele hacer referencia a pedir un préstamo hipotecario nuevo cuyo importe permita cancelas las deudas anteriores. Con esta idea en la cabeza, podemos avanzar en el análisis de este producto financiero, peligroso si se usa de forma inadecuada.
Estamos muy satisfechos de poder comunicar a las personas que leen este blog de que Amazon ha validado nuestro blog para que se pueda escuchar directamente en cualquier dispositivo que tenga integrado Alexa.
- ¿Está seguro mi dinero en este banco?
- ¿Es lo mismo un depósito estructurado que un bono estructurado?
- ¿Son los planes de pensiones un buen producto para ahorrar para la jubilación?
- ¿Me conviene el fondo de inversión que me recomienda el banco?
- ¿Estoy firmando la mejor hipoteca a mi alcance?
Pedir hipoteca en 2017 es algo más asequible para una persona o familia que el año pasado, si tenemos en cuenta que los requisitos de riesgo se han suavizado un poco. Para saber qué tienen en cuenta los bancos a la hora de aprobar o denegar una hipoteca, puedes consultar el artículo de requisitos para conseguir una hipoteca.
Cuando vale la pena pedir una hipoteca
Si bien en ocasiones es posible conseguir una hipoteca al 100% de compraventa e incluso financiar los gastos, si lo permite el 80% de tasación, es muy recomendable tener ahorros. No solo para poder pagar en efectivo los gastos y parte del precio de compraventa, sino para quedarnos una parte de ellos guardados, por si en un futuro tenemos problemas puntuales de pago y poder tirar de ellos.
Si tenemos buena estabilidad laboral o somos autónomos capaces de rentabilizar nuestro negocio hace muchos años, tiene sentido pedir una hipoteca en 2017.
Cuando no pedir hipoteca en 2017
Tan importante es saber conseguir un préstamo hipotecario como saber cuando ni pedirlo.
Si no tenemos capacidad o costumbre de ahorrar (gastar menos de lo que ingreso), endeudarnos a décadas vista no es una buena idea. Si uno no llega en ocasiones a fin de mes, puede atrasarse unos días en pagar el alquiler. Pero las hipotecas son obligaciones mucho más duras, que pueden implicar la pérdida de nuestro hogar y una deuda de por vida, si nos las podemos pagar.
Si sabemos que no somos muy responsables a la hora de devolver deudas o cumplir nuestros compromisos, ni se nos ocurra pedir una hipoteca. Es algo muy serio.
Cuando el banco nos pide que avalen nuestros padres, es una mala señal, o de que no tenemos una estabilidad laboral adecuada, no aportamos ahorros o, simplemente, que el banco no se fía de nosotros o quiere garantías excesivas a la hora de dejarnos el dinero. No es que nunca debamos pedir una hipoteca con avalistas, pero desde luego solo si nuestros padres entienden perfectamente que se ponen en la misma posición que los hipotecados a cambio de nada. Y, además, tienen los ingresos disponibles suficientes para pagar un tiempo las cuotas de la hipoteca si nosotros no podemos.
Pedir hipoteca en 2017: formación, prudencia, capacidad de pago y estabilidad de nuestros ingresos. Nada más, nada menos.
Nuestros servicios hipotecarios
Si buscas una hipoteca para comprar tu nueva casa, para un segunda residencia, reunificar tus deudas (hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda que se ponga en garantía) o conseguir liquidez para un proyecto personal o empresarial.
Asesoramiento hipotecario, para que un equipo de abogados y economistas te ayuden a firmar el préstamo hipotecario que necesitas.
Demandas contra bancos por mala comercialización de productos de inversión, cláusulas suelo, hipotecas multidivisa y demás productos y servicios financieros. Cristina Borrallo de Futur Legal dirige el departamento jurídico.
Artículo de análisis y opinión publicado en El País bajo el titulo ‘Hipotecas irresponsables‘ como director editorial de iAhorro.com.
Los intermediarios de crédito seleccionados por Futur Finances, entre otras cualidades, son expertos del mercado que tratan de que sus clientes consigan préstamos hipotecarios responsables.
Una hipoteca concedida responsablemente supone que los bancos den el dinero a los clientes que, en base a criterios técnicos, conocimientos estadísticos y cualitativos de su clientela, van a poder devolverlo.
Estamos en un momento muy inicial de la mejora del mercado inmobiliario, con importantes factores que pueden torcer la tendencia, como el embalsamiento de la oferta de bancos y Sareb , que retienen buena parte de los inmuebles en balance a la espera de que la mejora de precios de la vivienda se consolide. Cuando consideren que los precios ya son interesantes, veremos salir al mercado muchas viviendas que incidirán a la baja en la evolución de los precios.
Hay otro factor que influye en el mercado inmobiliario, además de la oferta y demanda de casas: el crédito hipotecario.
El mejor momento para prevenir los malos hábitos que nos llevaron al estallido de la burbuja inmobiliaria es antes de que se cree y este artículo pretende señalar algunos.
Los factores que indican una mejora del sector inmobiliario son, entre otros:
Los precios reales de la vivienda que han caído un 45% desde los máximos de 2007 (según el Banco de España), empiezan a subir según inmuebles y zonas, como lo atestiguan estadísticas como el Índice de Precios de Vivienda (IPV) del Instituto Nacional de Estadística (INE), que registra un incremento del 4,2% en el segundo trimestre del año.
El potencial demandante de inmuebles, además, empieza a percibir una mejora de su economía, no tanto en sus ingresos familiares como en una mayor estabilidad en su empleo.
En cuanto a la conexión de préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda, el mismo INE constata un crecimiento del 21,8% anual en las hipotecas constituidas sobre vivienda datos a julio de 2015).
Simplificando, los precios de la vivienda aumentan si la demanda incrementa su capacidad de pago, lo que ocurre cuando suben sus ingresos reales (sueldos) o se reducen las cuotas hipotecarias mensuales (por ejemplo ampliando los plazos a 50 años, como se hizo en un pasado). No parece que estemos ante un escenario futuro de incrementos importante de los ingresos reales de los solicitantes; ¿y en la concesión de hipotecas?
Si los bancos conceden financiación con garantía real con requisitos “razonables” y con condiciones prudentes, la burbuja inmobiliaria se mantiene estable. Cuando aumentan las hipotecas imprudentes en el mercado, la burbuja se hincha.
¿Qué tipo de hipotecas podemos considerar irresponsables?
Pedro Javaloyes, director del Observatorio de la Financiación Familiar de la Agencia Negociadora, una hipoteca irresponsable es aquella que se concede sin analizar correctamente la solvencia y capacidad de reembolso de los solicitantes, no sólo en el momento en que se solicita sino también considerando posibles situaciones venideras que puedan afectar a la generación de ingresos, a la estabilidad laboral o posibles problemas de salud.
Coincide Antonio Beltrán, director de Plus Majoristes Financers, en la importancia de valorar la capacidad de reembolso presente y futura, considerando que una hipoteca irresponsable es toda aquella que se concede a un cliente que no acredita que puede pagar la hipoteca en la hipótesis que el tipo de interés suba a un 4,5% – 5%.
¿Han aprendido los clientes del pasado?
Además de que en las entidades financieras se imponga la responsabilidad a la hora de analizar el riesgo de conceder una hipoteca, punto determinante para no repetir los dramas hipotecarios recientes, es muy importante que el cliente tome conciencia de que hay que tener una formación hipotecaria adecuada, acudir a asesores independientes y no cometer imprudencias.
En cuanto a los familiares del pretendiente a hipotecado, aportar a la operación la prudencia que los años ayudan a tener. Tengamos en cuenta que los bancos obligan a avalista a renunciar a sus beneficios como fiadores, si bien sentencias como la reciente de la Audiencia de Gipuzkoa les deberían «ayudar» a ser lo transparentes que necesita esta figura al solicitarla.
Antonio Beltrán alerta de que algunos clientes vuelven a los errores del pasado, como el caso de una pareja, uno con un contrato indefinido y el otro temporal, que además han solicitado recientemente un préstamo personal para adquirir un coche. Clientes que no deberían plantearse solicitar una hipoteca, por inestabilidad de los ingresos (un contrato temporal) y por endeudamiento previo que se debe pagar antes de platearse comprar una casa. Hipoteca irresponsable que ningún banco debería conceder. Es un caso muy similar al del cliente que no tiene ahorros y se plantea pedir un préstamo personal, junto a la hipoteca, para pagar los gastos.
Pedro Javaloyes comenta que ellos mismos descartan operaciones que ya no presentan a los bancos, como solicitantes de hipotecas que están cobrando el desempleo, particulares sin ingresos demostrables u otros que tienen muy sobrepasada su capacidad de endeudamiento, incluso «clientes que no se han parado a pensar que la cuota de la financiación que nos piden en igual o mayor que los ingresos que tienen».
Responsabilidad de bancos, sin duda, pero también de los clientes que piden las hipotecas y de los avalistas que comprometen su patrimonio presente y futuro. La vacuna al virus del sobreendeudamiento.
Si algo he aprendido en estos años de dedicación al blog de mi empresa Futur Finances es que escribir en un blog no es cosa de uno. Se escribe para uno mismo, sin duda; ayuda a autoformarse y estar informado de lo que pasa en el mundo financiero. Pero si sólo fuera por esto no escribiría ni la mitad.
Escribo para la gente que lee y comenta este blog, tanto los asiduos como los que llegan ocasionalmente buscando información sobre algún tema concreto. De hecho, este no es mi site ni el blog de la empresa Futur Finances. Este es el blog de todos vosotros y vosotras: la comunidad Futur Finances.
La comunidad está formada por:
- Grandes profesionales del mundo financiero y puntales de la blogosfera como Remo, Echevarri, Marc Garrigasait, Carlos López y Euribor Blog, Gurusblog, Jesús Pérez y los amigos de FinancialRed, Ramón Aragonés de Invertia, el equipo del comparador de bancos iAhorro.com y un inmenso etcétera, que visitan de vez en cuando esta bitácora y nos ayudan a mejorarla con sus opiniones.
- Gente común, ciudadanos de a pie, visitantes periódicos y ocasionales que rinden el mayor de los homenajes que se pueden ofrecer: leernos. E incluso alguno se anima a comentar, cosa que nos supone el mejor regalo que recibimos cada semana.
- Excelentes colaboradores del blog, que aportan su saber y lo comparten con todos; mi más sincero agradecimiento a Gemma Garzón (tasadora excepcional), Luis Cabezas, Manuel González, Ester Orpinell (agente Bankinter), Luís García Langa (GVC Gaesco), Pedro Ballester (científico), entre otros que se han animado a escribir aquí.
- Mi corazón, Charo Berrio, que tiene la paciencia de aguantar que esté escribiendo todo el día.
A todos vosotros, GRACIAS.
Os dejo algunas estadísticas de este año 2011 de este humilde foro financiero, que si bien no impresionan a nadie, me llenan de orgullo por lo que representan: amigos y amigas que comparten conocimiento.
Algunos número del año 2011:
- Visitas totales: 26.890 visitas.
- Visitantes únicos (nuestra gran comunidad): 22.765. Respecto a los resultados del año 2010 hemos aumentado un 48%.
- Tiempo medio en el sitio: 1 minuto 17 segundos.
Contenidos más visitados:
- Valoración catastral y recibos del IBI, de Gemma Garzón, con 2262 páginas vistas.
- ¿Peligran nuestros ahorros si desaparece el euro?, con 1237 páginas vistas.
- Un off-topic encantador, dado que son unas de mis mascotas preferidas: las tortugas y su significado simbólico, con 1203 páginas vistas.
- La deducción por adquisición de vivienda habitual en 2012 y 2011, que acaba de ser modificada en último momento por el nuevo Gobierno (sí, escribiré sobre ello para los interesados).
- Corralito del dinero, de Luis Cabezas.
Medios externos que más visitas nos han traído:
- Euribor Blog: 902
- Gurusblog: 413
- Rankia: 292
- Twitter: 250
- Investorsconundrum: 194
Os deseamos a todos un Feliz año 2012 (ya que próspero no va a ser tan fácil que lo sea).
Sitios de interés
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