Buenas tardes,
mi situación es la siguiente, tengo 37 años, soy funcionario de carrera con un sueldo libre de impuestos de 2300 €/mes en 14 pagas, no tengo cargas bancarias ni familiares y estoy buscando vivienda en Madrid. Dispongo de unos 37000 € de ahorro. ¿Hasta que precio sin IVA podría buscar vivienda? A partir del próximo año aumentaría el sueldo por complementos de antigüedad en 300€/mes, eso ¿se tendría en cuenta ahora si solicito la hipoteca o tendría que esperar a solicitar la hipoteca al próximo año cuando ya sea efectivo?
2 Respuestas
Apreciado Emilio,
Respondo a tu pregunta a junio de 2025 para que sirva de ayuda a otros funcionarios que lleguen a este foro y se encuentren en una situación similar a la tuya.
Como funcionario de carrera puedes optar a una financiación del 100% del valor de compraventa del inmueble, pero tus 37.000 € de ahorro deberán cubrir el IVA y los gastos asociados (notaría, registro, gestoría), que suelen rondar el 10% – 15% del precio. Para calcular el precio máximo de vivienda sin IVA, podemos dividir tus ahorros entre ese 15 % de costes: 37.000 € ÷ 0,15 ≈ 246.667 €. Por tanto, podrías buscar un piso con precio sin IVA de hasta unos 245.000 € 🏠.
Simulando una hipoteca de 245.000€, a 30 años y un interés nominal fijo del 2,5%, la mensualidad es de 968€. Tu salario neto anual es de 2300 €×14 pagas = 32.200 €, lo que equivale a unos 2 683 € mensuales de media. El 35 % de esa cifra asciende a aproximadamente 939 € al mes, por lo que la cuota de 968 € se sitúa en un 36,1 % de tu ingreso disponible, es decir, ligeramente por encima del límite estándar.
En cuanto al complemento de antigüedad de 300 €/mes que recibirás el próximo año, la mayoría de entidades únicamente computan los ingresos ya percibidos a la hora de evaluar la capacidad de reembolso. Solo en casos excepcionales, y si cuentas con una resolución firme que garantice la subida salarial, algún banco podría aceptarlo de forma anticipada. Sin embargo, lo más prudente es solicitar la hipoteca cuando el complemento ya esté efectivamente integrado en tu nómina, de modo que tu nivel de endeudamiento y tu plan de viabilidad queden respaldados con datos reales.
Si esperas a que el complemento de antigüedad de 300 € netos mensuales se haga efectivo, tu nómina pasaría a 2600 €×14 = 36.400 € anuales (≈ 3033 € mensuales) y el 35% de ese ingreso subiría a 1061 €, dejando la cuota por debajo del 35% de ratio de endeudamiento. Esto reforzaría tu perfil y facilitaría la aprobación en condiciones más ventajosas.
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Para optimizar la negociación y acceder a las mejores condiciones para funcionarios, te aconsejo acudir a un broker hipotecario con experiencia en financiación al 100% . Puedes comparar varios intermediarios de crédito inmobiliario en nuestro comparador.
Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB
Buenas tardes,
Por su condición de funcionario puede acceder al 100% del valor de compra, por tanto, teniendo en cuenta su ahorro, el precio de la vivienda al que puede acceder, sin contar los impuestos, es de 250.000€, si realiza la compra ahora.
Si espera a obtener el aumento de sueldo podría llegar al 275.000€
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit.
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