Pareja de 44 y 47 años. Ingresos conjuntos netos entre los dos de 4500 mensuales. 3 hijos. Él con piso en propiedad con hipoteca y alquilado. Ella con préstamo personal de 14000 euros. No más deudas. Ahorro de 23000 euros para la compra. Indefinidos los dos. Hasta q precio de vivienda podríamos llegar. Gracias
3 Respuestas
Como han dicho mis compañeros , no debemos endeudarnos en más de un 35% en nuestros ingresos para poder vivir feliz económicamente.
Podríamos endeudarnos en unos 320000 euros a 28 años, si contamos con el salario indicado y el préstamo pendiente (suponiendo una cuota en torno a 300 euros) pero si disponéis solo de 23000 euros de aportación , deberíamos ajustarnos a esa aportación para no tener que pedir prestado más dinero.
Suponiendo un standard de 8% de impuestos, podríais comprar una vivienda en torno a 210000 euros. La cuota aproximada a 28 años de plazo sería de 810 euros a un tipo fijo en torno al 2%.
Si dispusierais de más ahorro , es decir para los gastos de la operación , como he comentado podríais comprar por un importe sensiblemente superior, en torno a 320000 euros. Necesitarías tener ahorrado a un tipo de un 8% en torno a 30000 euros.
Ricardo Gulias
Efectivamente como apunta Pau, para poder calcular la capacidad máxima de endeudamiento y por tanto el importe a conceder se necesitaría conocer lo siguiente:
- La renta mensual que se percibe por el alquiler. De esta cantidad las entidades no toman el 100% de la misma como ingreso recurrente, lo habitual es el 75% y lo sumarían a los salarios para tomar la base de los ingresos.
- Las cuotas mensuales que se pagan por cada uno de los préstamos (hipoteca y personal), que se sumaría con la cuota mensual de la hipoteca solicitada para el cálculo del DTI (Debt to income).
- El DTI (Debt to Income) es el porcentaje de los ingresos computados que se destinan al pago de cuotas mensuales (préstamos e hipotecas), pudiéndose llegar al 40% si existe estabilidad en el empleo y el solicitante está bien cualificado laboralmente.
Santiago Cruz, CEO de Ibercredit.
En el artículo sobre requisitos para conseguir una hipoteca explicamos qué factores tiene en cuenta el banco para aprobar o denegar una hipoteca.
Los ingresos netos de 4.500€ al 30% de ratio de endeudamiento supondrían una cuota máxima a poder pagar, según muchos bancos, de 1.350€. Ahora bien, cada entidad financiera valorará de diferente forma:
- El coste mensual de los 3 hijos, que se restará de la cuota mensual.
- La hipoteca del piso alquilado. Hay bancos que toman casi toda la cuota como gasto, otros contemplan el 100% del alquiler para restarle del coste…
- El préstamo personal de 14.000€ supone restar de los 1.350€ la cuota del préstamo.
En definitiva, no es posible deciros el precio máximo hasta analizar toda la documentación y solicitar valoración a los bancos de vuestro caso.
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