Qué tipos de hipotecas se conceden en España?

Apreciado Cristóbal,

La verdad que el mercado hipotecario actual se ha simplificado en relación a hace una década, estandarizando documentación a entregar a los clientes como la FEIN, tras la Ley 5/2019. La clasificación de los tipos de hipotecas que hay en España se puede hacer por diferentes motivos, entre otros:

Tipos de hipotecas según el tipo de interés:

• Hipotecas a tipo fijo. Actualmente los bancos con los que trabajan nuestros intermediarios pueden ofrecer a funcionarios una hipoteca fija a un tipo fijo nominal del 1%, tipo del 1,99% TAE a 30 años.
• Hipotecas a tipo variable. La más competitiva en estos momentos se referencia a Euribor + 0,69%.
• Hipotecas a tipo mixto: varios periodos a tipo fijo y varios periodos a tipo variable. La hipoteca más conocida en estos momentos es la hipoteca mixta de ING.

Hipotecas según el sistema de amortización:

• La hipoteca más usual en España es la hipoteca de cuota constante o sistema de amortización francés.
• La hipoteca de cuota blindada se concedió hace años, pero hoy en día creo que no se concede por ningún banco. Pese a que el tipo de interés es variable, las mensualidades no varían en cada revisión del tipo de interés, lo que cambia es el plazo.
• Hay hipotecas con meses o años de carencia, en los que solo se pagan intereses y no se amortiza deuda. Incluso hace años bancos UK como Halifax ofrecían hipotecas interest only, que no se amortizaba capital hasta el final y solo se pagaban intereses.
• Incluso hay bancos que ofrecían sistemas de amortización mucho más complejos, como algunas hipotecas UCI, con diferentes tramos con sistemas de amortización diferentes, en algunos periodos pagando menos que el interés y capitalizando intereses a la deuda pendiente.

Tipos de hipotecas según la garantía hipotecada:

• Hipotecas promotor o autoconstrucción. Para empresas o particulares que tienen una terreno y quieren edificarlo. El préstamo se libera mediante certificaciones de obra. Se suele pactar un primer periodo de carencia y después cuotas mensuales según el sistema francés.
• Hipoteca para primera y segunda vivienda. El porcentaje de financiación es mayor y los tipos mejores si se financia la compra de una vivienda habitual a si se compra una segunda residencia.
• Préstamo hipotecario sobre naves industriales o locales.