Reunificar mis 2 hipotecas

Unificar dos hipotecas puede tener sentido financiero, si bien hay que hacer cálculos e hilar muy fino. Una consultoría hipotecaria online conmigo sería una buena forma de empezar a analizar los pros y contras del cambio y planificar la estrategia.

Hay que estudiar las características de los 2 préstamos hipotecarios actuales, tipos de interés, escenarios futuros del Euríbor si se han firmado a interés variable, plazos, porcentaje de financiación actual respecto al valor de tasación, comisiones por cancelación anticipada, gastos de cancelación registral de ambas hipotecas, etcétera.

Hecho este trabajo previo, que supone hacer cuadros de amortización a futuro y calcular gastos, toca analizar las condiciones que las entidades financieras nos ofrecen para juntar las 2 hipotecas en una sola. La primera opción es acudir al banco o bancos que nos concedieron las 2 hipotecas, para ver si es factible que unifiquen la deuda. Dependiendo del momento, encontraremos ofertas de otros bancos o no. Para poder igualar o mejorar las condiciones de los préstamos actuales, tenemos que tener muy claro que se han de haber pagado puntualmente y que nuestra situación económica ha de ser buena.

Con la oferta de reunificar o juntar las deudas, hay que volver a hacer números para ver si compensa el cambio. Si se hace con un intermediario de crédito inmobiliario como Agencia Negociadora, en los cálculos de gastos hay que computar sus honorarios de intermediación.

¿Tiene sentido agrupar 2 hipotecas? Depende de muchos factores, como he intentado explicar.

Agrupar dos hipotecas, sin más, no tendría mucho sentido pues no se obtendría beneficio alguno.

Otra cuestión seria incluir en la operación la cancelación de otras financiaciones a corto, como por ejemplo tarjetas de crédito, préstamos personales, etc; o aprovechar para solicitar liquidez a un coste mucho menor del que se asumiría obteniéndola a través de un préstamo personal.

Socio Fundador y Director General en Agencia Negociadora España & Latam, Grupo Reacciona.

Apreciada Mabel,

No son pocas las personas que teniendo dos hipotecas están pensando si sería mejor refundir esos dos préstamos hipotecarios en uno solo. Suele ser el caso de personas que cuentan con una 2ª residencia y que por diversas circunstancias, se encuentran ahogadas a la hora de pagar ambas hipotecas a la vez,  o bien, como comentas, simplemente quieren reducir sus pagos hipotecarios mensuales.

Esta reunificación de dos hipotecas en una sola puede ser una buena idea, aunque depende de en qué condiciones hagamos la operación, obviamente. Otro punto importante a tener en cuenta es que si reunificamos las dos hipotecas en una sola y alargamos el plazo, la cuota mensual descenderá, incluso puede que mucho, pero a la larga acabaremos pagando más debido a los intereses. Hemos de tener en cuenta también que al reunificar dos hipotecas, primero debemos cancelarlas y suscribir una nueva, con todos los gastos que ello reporta.

De ahí que la reunificación de hipotecas sea una excelente solución en algunos casos, pero no en todos. Realizar un exhaustivo estudio previo de nuestra situación económica y financiera es perentorio antes de tomar una decisión en firme.

Cómo iniciar los trámites para reunificar hipotecas

Para iniciar los trámites de reunificar deudas nos encontramos con diversas vías, veamos cuáles son:

1. Acudir al banco donde tenemos las hipotecas. En caso de que sean entidades distintas, ir a ambas a ver si hay viabilidad para la operación y en qué condiciones en cuanto a tipos de interés, plazos y demás. Si vamos a reunificar hipotecas, hemos de hacerlo bien.
2. Recurrir a alguno de los pocos bancos y entidades financieras que ofertan la reunificación de hipotecas entre sus productos. A día de hoy son pocos: Younited Credit, Cetelem y alguno más. Una vez más, mucho ojo con las condiciones que nos puedan ofrecer.
3. Contratar los servicios de un intermediario de crédito especializado en reunificar hipotecas. Estos profesionales se denominan Intermediarios de Crédito Inmobiliario y están debidamente registrados y regulados por el Banco de España. Estos especialistas cobran honorarios si la operación se firma y suelen trabajar con un gran número de bancos, de ahí que tengan bastante éxito a la hora de solucionar este tipo de expedientes.

Aunque cualquiera de estas tres vías es válida si nos lleva a una buena reunificación de hipotecas, la tercera vía, la del Intermediario, cuenta con unas ventajas que merecen ser tenidas en cuenta:

1. Nos realizarán un estudio gratuito de forma ágil y precisa para determinar si nuestro expediente tiene visos de prosperar o no, algo importantísimo antes de lanzarnos a la aventura.
2. Si la operación es viable e iniciamos los trámites en firme, disponemos, según la ley, de 14 días para rescindir el contrato con el Intermediario sin que nos haya costado ni un euro.
3. Si elegimos un intermediario con años de experiencia como, Agencia Negociadora, podemos ampliar mucho nuestras posibilidades de búsqueda para reunificar hipotecas. ¿Por qué? Muy simple: un intermediario muy experto y veterano como agencianegociadora.com trabaja en la actualidad con 30 bancos, lo que implica que si nuestro expediente no es aprobado en uno, pueda serlo en cualquiera de los restantes 29.

En otras palabras: el mejor intermediario es una de las mejores vías para ir directo al problema sin demasiados enredos. Eso sí, deberemos computar sus honorarios dentro de la operación si es que decidimos llevarla a cabo, así sabremos el coste total de la misma.