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La reunificación de duedas

En el artículo de El País en su día titulado ‘Reunificación de deudas: usar con precaución‘, en el que analizamos cómo plantearse reunificar deudas sin acabar peor de lo que se está.

La reunificación de deudas consiste en la unificación de varias deudas, personales, hipotecarias y de otra naturaleza, en un solo préstamo hipotecario nuevo, básicamente con la garantía de una vivienda.

Por tanto, cuando se habla de reunificar deudas, se suele hacer referencia a pedir un préstamo hipotecario nuevo cuyo importe permita cancelas las deudas anteriores. Con esta idea en la cabeza, podemos avanzar en el análisis de este producto financiero, peligroso si se usa de forma inadecuada.

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Solemos dar muy poco valor al asesoramiento financiero independiente, cuando por una simple consulta a un asesor hipotecario o a un experto en mercados financieros, que no cuesta mucho más que 60 euros, podemos ahorrarnos miles de euros en intereses de la hipoteca o pérdidas cuantiosas en los productos de inversión que contratamos.

Confiar en el personal del banco nunca acaba siendo una buena idea, por muy formado y entregado que sea. A fin de cuentas, hasta el mejor financiero que trabaja en una oficina tiene que ofrecer productos que den ganancia al banco. Y habitualmente cuando el banco gana, el cliente acaba perdiendo.
Preguntas del tipo:
  • ¿Está seguro mi dinero en este banco?
  • ¿Es lo mismo un depósito estructurado que un bono estructurado?
  • ¿Son los planes de pensiones un buen producto para ahorrar para la jubilación?
  • ¿Me conviene el fondo de inversión que me recomienda el banco?
  • ¿Estoy firmando la mejor hipoteca a mi alcance?

Muchas preguntas que deberíamos solucionar con profesionales independientes ajenos a los intereses del banco. En Futur Finances hemos estrenado un foro de preguntas y respuestas sobre finanzas gratuito. Para un asesoramiento personalizado, no dudes en consultar a los abogados y economistas de Futur Legal.





Pedir hipoteca en 2017 es algo más asequible para una persona o familia que el año pasado, si tenemos en cuenta que los requisitos de riesgo se han suavizado un poco. Para saber qué tienen en cuenta los bancos a la hora de aprobar o denegar una hipoteca, puedes consultar el artículo de requisitos para conseguir una hipoteca.

Cuando vale la pena pedir una hipoteca

Antes de acudir a los bancos a pedir si nos aprobarán una hipoteca o contratar los servicios de un intermediario hipotecario, es más que recomendable que nos formemos. La guía de hipotecas que edité para iAhorro.com y la guía del Banco de España son dos formas geniales de empezar a coste 0. Si quieres invertir algo más de dinero, busca libros sobre hipotecas. Mi primer libro «La banca culpable» te puede servir de ayuda.




La formación hipotecaria te enseñará que nunca hay que pedir una hipoteca cuya cuota mensual supere el 30-35% de tus ingresos netos. Además, si contratar una hipoteca a tipo variable o mixto, deberás utilizar un valor del Euríbor alto para hacer simulaciones de cuotas, ya que en materia hipotecaria la prudencia siempre tiene que prevalecer. Este simulador del Banco de España permite hacer este tipo de cálculos.

Si bien en ocasiones es posible conseguir una hipoteca al 100% de compraventa e incluso financiar los gastos, si lo permite el 80% de tasación, es muy recomendable tener ahorros. No solo para poder pagar en efectivo los gastos y parte del precio de compraventa, sino para quedarnos una parte de ellos guardados, por si en un futuro tenemos problemas puntuales de pago y poder tirar de ellos.

Si tenemos buena estabilidad laboral o somos autónomos capaces de rentabilizar nuestro negocio hace muchos años, tiene sentido pedir una hipoteca en 2017.

Cuando no pedir hipoteca en 2017

Tan importante es saber conseguir un préstamo hipotecario como saber cuando ni pedirlo.

Si no tenemos capacidad o costumbre de ahorrar (gastar menos de lo que ingreso), endeudarnos a décadas vista no es una buena idea. Si uno no llega en ocasiones a fin de mes, puede atrasarse unos días en pagar el alquiler. Pero las hipotecas son obligaciones mucho más duras, que pueden implicar la pérdida de nuestro hogar y una deuda de por vida, si nos las podemos pagar.

Si sabemos que no somos muy responsables a la hora de devolver deudas o cumplir nuestros compromisos, ni se nos ocurra pedir una hipoteca. Es algo muy serio.

Cuando el banco nos pide que avalen nuestros padres, es una mala señal, o de que no tenemos una estabilidad laboral adecuada, no aportamos ahorros o, simplemente, que el banco no se fía de nosotros o quiere garantías excesivas a la hora de dejarnos el dinero. No es que nunca debamos pedir una hipoteca con avalistas, pero desde luego solo si nuestros padres entienden perfectamente que se ponen en la misma posición que los hipotecados a cambio de nada. Y, además, tienen los ingresos disponibles suficientes para pagar un tiempo las cuotas de la hipoteca si nosotros no podemos.

Pedir hipoteca en 2017: formación, prudencia, capacidad de pago y estabilidad de nuestros ingresos. Nada más, nada menos.

Futur Finances cuenta con un equipo de economistas dirigido por Pau A. Monserrat y tiene acuerdos con algunos de los mejores intermediarios hipotecarios del país.
Nos encargamos de poner en contacto a clientes que necesitan financiación hipotecaria con los profesionales hipotecarios que mejores soluciones pueden aportar según finalidad y zona geográfica. Solicitar información a través de nuestro portal no supone coste alguno, al revés: los honorarios que cobrarán los intermediarios hipotecarios si se firma la hipoteca con uno de sus bancos ante notario se han ajustado a la baja para nuestros usuarios. Solicita información sin compromiso haciendo clickando en el siguiente botón:
Pedir hipoteca

Nuestros servicios hipotecarios

Si buscas una hipoteca para comprar tu nueva casa, para un segunda residencia, reunificar tus deudas (hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda que se ponga en garantía) o conseguir liquidez para un proyecto personal o empresarial.

Asesoramiento hipotecario, para que un equipo de abogados y economistas te ayuden a firmar el préstamo hipotecario que necesitas.

Demandas contra bancos por mala comercialización de productos de inversión, cláusulas suelo, hipotecas multidivisa y demás productos y servicios financieros. Cristina Borrallo de Futur Legal dirige el departamento jurídico.

Artículo de análisis y opinión publicado en El País bajo el titulo ‘Hipotecas irresponsables‘ como director editorial de iAhorro.com.

Los intermediarios de crédito seleccionados por Futur Finances, entre otras cualidades, son expertos del mercado que tratan de que sus clientes consigan préstamos hipotecarios responsables.

Una hipoteca concedida responsablemente supone que los bancos den el dinero a los clientes que, en base a criterios técnicos, conocimientos estadísticos y cualitativos de su clientela, van a poder devolverlo.

Estamos en un momento muy inicial de la mejora del mercado inmobiliario, con importantes factores que pueden torcer la tendencia, como el embalsamiento de la oferta de bancos y Sareb , que retienen buena parte de los inmuebles en balance a la espera de que la mejora de precios de la vivienda se consolide. Cuando consideren que los precios ya son interesantes, veremos salir al mercado muchas viviendas que incidirán a la baja en la evolución de los precios.

Hay otro factor que influye en el mercado inmobiliario, además de la oferta y demanda de casas: el crédito hipotecario.
El mejor momento para prevenir los malos hábitos que nos llevaron al estallido de la burbuja inmobiliaria es antes de que se cree y este artículo pretende señalar algunos.
Los factores que indican una mejora del sector inmobiliario son, entre otros:
Los precios reales de la vivienda que han caído un 45% desde los máximos de 2007 (según el Banco de España), empiezan a subir según inmuebles y zonas, como lo atestiguan estadísticas como el Índice de Precios de Vivienda (IPV) del Instituto Nacional de Estadística (INE), que registra un incremento del 4,2% en el segundo trimestre del año.
El potencial demandante de inmuebles, además, empieza a percibir una mejora de su economía, no tanto en sus ingresos familiares como en una mayor estabilidad en su empleo.
En cuanto a la conexión de préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda, el mismo INE constata un crecimiento del 21,8% anual en las hipotecas constituidas sobre vivienda datos a julio de 2015).

Simplificando, los precios de la vivienda aumentan si la demanda incrementa su capacidad de pago, lo que ocurre cuando suben sus ingresos reales (sueldos) o se reducen las cuotas hipotecarias mensuales (por ejemplo ampliando los plazos a 50 años, como se hizo en un pasado). No parece que estemos ante un escenario futuro de incrementos importante de los ingresos reales de los solicitantes; ¿y en la concesión de hipotecas?
Si los bancos conceden financiación con garantía real con requisitos “razonables” y con condiciones prudentes, la burbuja inmobiliaria se mantiene estable. Cuando aumentan las hipotecas imprudentes en el mercado, la burbuja se hincha.

¿Qué tipo de hipotecas podemos considerar irresponsables? 

Pedro Javaloyes, director del Observatorio de la Financiación Familiar de la Agencia Negociadora, una hipoteca irresponsable es aquella que se concede sin analizar correctamente la solvencia y capacidad de reembolso de los solicitantes, no sólo en el momento en que se solicita sino también considerando posibles situaciones venideras que puedan afectar a la generación de ingresos, a la estabilidad laboral o posibles problemas de salud.

Coincide Antonio Beltrán, director de Plus Majoristes Financers, en la importancia de valorar la capacidad de reembolso presente y futura, considerando que una hipoteca irresponsable es toda aquella que se concede a un cliente que no acredita que puede pagar la hipoteca en la hipótesis que el tipo de interés suba a un 4,5% – 5%.

¿Han aprendido los clientes del pasado? 

Además de que en las entidades financieras se imponga la responsabilidad a la hora de analizar el riesgo de conceder una hipoteca, punto determinante para no repetir los dramas hipotecarios recientes, es muy importante que el cliente tome conciencia de que hay que tener una formación hipotecaria adecuada, acudir a asesores independientes y no cometer imprudencias.

En cuanto a los familiares del pretendiente a hipotecado, aportar a la operación la prudencia que los años ayudan a tener. Tengamos en cuenta que los bancos obligan a avalista a renunciar a sus beneficios como fiadores, si bien sentencias como la reciente de la Audiencia de Gipuzkoa les deberían «ayudar» a ser lo transparentes que necesita esta figura al solicitarla.

Antonio Beltrán alerta de que algunos clientes vuelven a los errores del pasado, como el caso de una pareja, uno con un contrato indefinido y el otro temporal, que además han solicitado recientemente un préstamo personal para adquirir un coche. Clientes que no deberían plantearse solicitar una hipoteca, por inestabilidad de los ingresos (un contrato temporal) y por endeudamiento previo que se debe pagar antes de platearse comprar una casa. Hipoteca irresponsable que ningún banco debería conceder. Es un caso muy similar al del cliente que no tiene ahorros y se plantea pedir un préstamo personal, junto a la hipoteca, para pagar los gastos.

Pedro Javaloyes comenta que ellos mismos descartan operaciones que ya no presentan a los bancos, como solicitantes de hipotecas que están cobrando el desempleo, particulares sin ingresos demostrables u otros que tienen muy sobrepasada su capacidad de endeudamiento, incluso «clientes que no se han parado a pensar que la cuota de la financiación que nos piden en igual o mayor que los ingresos que tienen».

Responsabilidad de bancos, sin duda, pero también de los clientes que piden las hipotecas y de los avalistas que comprometen su patrimonio presente y futuro. La vacuna al virus del sobreendeudamiento.


Obviamente, no nos referimos a lo más leído en toda la Red, que para eso tenemos al todopoderoso Google. En esta ocasión os indicamos los 10 artículos de la web oficial de Futur Finances más leídos en el año 2013 que hemos dejado atrás:
En primer lugar, copa el interés de los visitantes de la web un artículo sobre la desgravación del préstamo hipotecario solicitado para financiar una vivienda habitual, en los años 2013 y 2014. Una deducción que se debería haber eliminado antes del inicio de la burbuja inmobiliaria o, al menos, equipararla con la del alquiler y limitarla en base a la renta.
De rabiosa actualidad en el 2013 y, me temo, en el 2014, las opciones que tiene una buena familia que no puede pagar adecuadamente su hipoteca y se topa con las más que limitadas armas legales para negociar con el banco.
¿Es posible quitar el avalista de un préstamo con garantía real? Esta pregunta, que muchos padres y demás avalistas se hacen, sobretodo en el momento en que los titulares principales empiezan a no pagar religiosamente su deuda, ha captado la atención de numerosos internautas. Ya os adelanto que todo depende de nuestra capacidad de negociación con la entidad financiera, que tiene la última palabra en el asunto.
Las hipotecas para funcionarios, que para los mejores perfiles han llegado a estar a un euribor + 0,40, han interesado y mucho a los visitantes de nuestra web especializada en la financiación hipotecaria y la orientación legal a los clientes bancarios.
La problemática de la pareja hipotecaria rota con una vivienda común en propiedad, ha sido el quinto contenido más visitado en el año que hemos dejado atrás. Recientemente disponemos de un departamento jurídico dirigido por Cristina Borrallo para formularle tus problemas en materia de extinción de condominio y demás problemas con el banco. Puedes solicitar información sobre nuestros servicios en este enlace.
Los préstamos hipotecarios al 100% de tasación o de compra-venta, una especie en extinción actualmente y, muy probablemente, en todo el 2014, interesa a los que usan nuestra web hipotecaria.
Saber qué miran los bancos a la hora de aprobar o denegar un préstamo es una cuestión que resolvemos en el siguiente artículo.
El indeseable escenario de vernos forzados a salir de la zona euro y volver a acuñar pesetas sigue despertando el interés del ciudadano.
En la décima posición encontramos una información y vídeo para aprender a seleccionar el préstamo más barato, en base a nuestro perfil de riesgo y necesidades.

Si algo he aprendido en estos años de dedicación al blog de mi empresa Futur Finances es que escribir en un blog no es cosa de uno. Se escribe para uno mismo, sin duda; ayuda a autoformarse y estar informado de lo que pasa en el mundo financiero. Pero si sólo fuera por esto no escribiría ni la mitad.

Escribo para la gente que lee y comenta este blog, tanto los asiduos como los que llegan ocasionalmente buscando información sobre algún tema concreto. De hecho, este no es mi site ni el blog de la empresa Futur Finances. Este es el blog de todos vosotros y vosotras: la comunidad Futur Finances.

La comunidad está formada por:

  • Grandes profesionales del mundo financiero y puntales de la blogosfera como Remo, Echevarri, Marc Garrigasait, Carlos López y Euribor Blog, Gurusblog, Jesús Pérez y los amigos de FinancialRed, Ramón Aragonés de Invertia,  el equipo del comparador de bancos iAhorro.com y un inmenso etcétera, que visitan de vez en cuando esta bitácora y nos ayudan a mejorarla con sus opiniones.
  • Gente común, ciudadanos de a pie, visitantes periódicos y ocasionales que rinden el mayor de los homenajes que se pueden ofrecer: leernos. E incluso alguno se anima a comentar, cosa que nos supone el mejor regalo que recibimos cada semana.
  • Excelentes colaboradores del blog, que aportan su saber y lo comparten con todos; mi más sincero agradecimiento a Gemma Garzón (tasadora excepcional), Luis Cabezas, Manuel González, Ester Orpinell (agente Bankinter), Luís García Langa (GVC Gaesco), Pedro Ballester (científico), entre otros que se han animado a escribir aquí.
  • Mi corazón, Charo Berrio, que tiene la paciencia de aguantar que esté escribiendo todo el día.

A todos vosotros, GRACIAS.

Os dejo algunas estadísticas de este año 2011 de este humilde foro financiero, que si bien no impresionan a nadie, me llenan de orgullo por lo que representan: amigos y amigas que comparten conocimiento.

Algunos número del año 2011:

  • Visitas totales: 26.890 visitas.
  • Visitantes únicos (nuestra gran comunidad): 22.765. Respecto a los resultados del año 2010 hemos aumentado un 48%.
  • Tiempo medio en el sitio: 1 minuto 17 segundos.

Contenidos más visitados:

  1. Valoración catastral y recibos del IBI, de Gemma Garzón, con 2262 páginas vistas.
  2. ¿Peligran nuestros ahorros si desaparece el euro?, con 1237 páginas vistas.
  3. Un off-topic encantador, dado que son unas de mis mascotas preferidas: las tortugas y su significado simbólico, con 1203 páginas vistas.
  4. La deducción por adquisición de vivienda habitual en 2012 y 2011, que acaba de ser modificada en último momento por  el nuevo Gobierno (sí, escribiré sobre ello para los interesados).
  5. Corralito del dinero, de Luis Cabezas.

Medios externos que más visitas nos han traído:

  1. Euribor Blog: 902
  2. Gurusblog: 413
  3. Rankia: 292
  4. Twitter: 250
  5. Investorsconundrum: 194

Os deseamos a todos un Feliz año 2012 (ya que próspero no va a ser tan fácil que lo sea).

El proyecto coguan se define como:

Coguan AdShare ofrece una plataforma sencilla y eficaz para la planificación de publicidad online. Utilizando la herramienta una agencia puede gestionar al mismo tiempo varias campañas de diferentes clientes que pueden ser tanto soportes como anunciantes. Coguan AdShare ayuda a mejorar el ROI de cada campaña por medio de sus funciones de optimización.

Coguan dispone de un equipo de gestión formado en una de las universidades de mayor prestigio con experiencia en el mercado online después de haber completado un gran número de proyectos a nivel europeo, que dieron lugar al desarrollo de una metodología científica para el crecimiento de tráfico por Internet.

Desde luego es para Futur Finances un honor estar en este ranking de los Top 50 blogs en español sobre economía y finanzas, cuyos 3 primeros clasificados son nuestros amigos del Blog Salmón, El Blog Euribor (en que participo como editor) y Zoombocrash.

La clasificación de la selección coguan es:

1. http://www.elblogsalmon.com
2. http://www.euribor.com.es
3. http://blogs.lainformacion.com/zoomboomcrash
4. http://www.comparativadebancos.com
5. http://www.rankia.com/blog/rankia/
6. http://blog.unience.com
7. http://www.definanzas.com
8. http://futurfinances.blogspot.com
9. http://www.labolsadesdelospirineos.com
10. http://inversiones1000.blogspot.com
11. http://www.finanzzas.com
12. http://www.fedeablogs.net/economia
13. http://www.especulacion.org
14. http://www.buenasnoticiaseconomicas.com
15. http://blogs.cincodias.com/inversion
16. http://www.eleconomista.es/blogs/naranjazos
17. http://www.informacionalpoder.com
18. http://www.todoproductosfinancieros.com
19. http://www.accionesdebolsa.com
20. http://www.mamvas.blogspot.com
21. http://www.economiafinanzas.com
22. http://www.helpmycash.com/blog
23. http://gerardoesquivel.blogspot.com
24. http://bartolomeborrego.wordpress.com
25. http://bolsamsterdam.blogspot.com
26. http://www.cambioeurodolar.com
27. http://www.hipotecasydepositos.com
28. http://www.impuestosrenta.com
29. http://www.lasmateriasprimas.com
30. http://www.investorsconundrum.com
31. http://labolsaporantonomasia.es
32. http://www.tucapital.es
33. http://www.contafisca.es
34. http://blogs.estrategiasdeinversion.com/economistaimpaciente
35. http://www.blogdinero.com
36. http://blogs.publico.es/multiplicateporcero
37. http://www.ipcblog.es
38. http://www.sondeoeconomico.com
39. http://www.analisisbolsa.com
40. http://www.ibex.infobolsa.es
41. http://www.comoahorrar.es
42. http://www.efectoesponja.com
43. http://www.zfinanzas.es
44. http://bolseando2.blogspot.com
45. http://www.clasesdebolsa.com
46. http://irpf.finanzas10.com
47. http://www.tushipotecas.com
48. http://hipotecas-creditos.blogspot.com
49. http://articulosclaves.blogspot.com
50. http://todofondosdeinversion.com

Felicidades a todos, y gracias a coguan por considerar que el Blog de Futur Finances se merece estar en 8ª posición.

Como en toda clasificación basada en variables objetivas y subjetivas, ni están todos los que son ni son todos los que están. Noto a faltar algunos blogs en el ranking, sin duda muchos de los cuales mejores que el nuestro. A primera vista, se me ocurre que falta Gurusblog, por ejemplo.

Un mes más los amigos de Wikio nos mandan en primicia un avance del ranking de mejores blogs de economía de Agosto de 2011.

1El Blog Salmon (=)
2Finanzzas (=)
3Nada es Gratis (=)
4GurusBlog (=)
5Todo Productos financieros (=)
6Senior Manager (+1)
7Como Ahorrar Dinero (+1)
8Euribor (-2)
9Gestión Pyme (+2)
10Zoomboomcrash (+18)
11Cambio Euro Dolar (-1)
12Todo Fondos de Inversion (+1)
13Hipotecas y Depositos (-1)
14Dinero Experto (+6)
15Impuestos Renta (-1)
16IPC (-1)
17Especulacion.org (+1)
18Tarjetas de Credito (+3)
19Seguros, el blog de los Seguros (=)
20CMT Blog (+12)
21Consultoría artesana en la red (-12)
22Acciones de Bolsa (-6)
23Las Materias Primas (-1)
24juanmarketing (-7)
25www.IngresosAlCuadrado.com (+2)
26Ahorro diario (-2)
27El secreto de las pymes que crecen (-1)
28Fondos Cotizados – ETF (+1)
29InvestorsConundrum (-6)
30Forex Blog (-5)
31Sondeo Economico (-1)
32deFinanzas (+2)
33La bolsa por antonomasia (-2)
34Bolsa Ibex (-1)
35Jaque al Neoliberalismo (+2)
36Economiafinanzas.com (-1)
37Juan Sainz de los Terreros (-1)
38CFDs Contratos por Diferencias (+3)
39analisis bolsa (-1)
40Futur Finances. Broker financiero (+4)
41La Bolsa desde Los Pirineos (-1)
42Ofertas Bancarias (+4)
43IBEX 35: El blog del Ibex (-4)
44Blog de Hipotecas (+1)
45Fraude Fiscal (-3)
46Gestión de Patrimonios (-3)
47Bartolome Borrego Zabala (+23)
48Comparativa de Bancos (=)
49Ahorrar, ahorro (+1)
50ContaFisca (+13)

Ranking generado por Wikio

Nuestro Blog de Futur Finances sigue una buena tendencia, aumentando 4 puestos y situándose en la posición 40. Sin duda gracias a la ayuda de nuestros blogs y portales amigos, entre los que destacaría el comparador de productos financieros iahorro.com, el Blog Euribor (en una 8ª posición) y los múltiples blogs de FinancialRed (con un segundo puesto con Finanzzas o un 5ª Todo Productos Financieros, entre otros).

Impresionante ascenso de Bartolome Borrego (23 posiciones) y ZoomboomCrash (18 posiciones).