Entradas

Un diseño que aporta mayor claridad si cabe y nuevas funcionalidades que recomiendo descubrir usando las herramientas que el comparador de productos financieros iAhorro.com pone a nuestra disposición.

De la página principal destacaría en primer lugar la importancia y facilidad de manejo que se aporta al visitante, desde el primer momento en cuanto, en relación a que iAhorro.com es un comparador de múltiples productos (depósitos, cuentas, hipotecas, préstamos, tarjetas, brokers de bolsa, fondos de inversión, planes de pensiones, seguros y productos para empresas).

Y justo debajo el propio comparador, cuyo uso es muy intuitivo: elegir el producto que se quiere comparar, comparar las ofertas de más de 200 entidades y, finalmente, seleccionar el que se adapta a nuestras necesidades y preferencias.

Personalmente me gusta mucho la nueva imagen. Creo que han acertado, transmitiendo una imagen de profesionalidad, pero con la frescura y sencillez que exige el cliente actual.

Os invito a descubrir o redescubrir iAhorro.com.

Unas mejoras que sin duda ayudarán a consolidar iAhorro.com como líder en aportar valor al usuario que busca contratar los mejores productos bancarios de cada tipo.

Mi asesor en temas de seguros y buen amigo Carlos Lluch, socio de Lluch & Juelich Correduría y extraordinario bloguero asegurador, me ha pasado una nota de prensa de un nuevo tipo de seguro que será muy útil para las empresas que se lanzan a comunicarse y publicitarse en la Red.

La comunicación en redes sociales, comunidades financieras, blogs, comparadores y resto de ecosistema informativo de Internet es una arma imprescindible para cualquier empresa que pretenda prosperar en esta nueva era. Pero esta participación no está exenta de peligros; la publicación de imágenes de personas puede ser sancionada en base a la LOPD, determinados comentarios u opiniones puede provocar una demanda, etc.

Para los Community Managers y responsables de comunicación de las empresas esta información es vital. Os dejo la nota de prensa:

Nace el primer seguro español para empresas 2.0

Crouco, agencia de suscripción que opera en nombre de ciertos Sindicatos del LLOYD’s y Lluch & Juelich Correduría, apuestan por la innovación y presentan el primer seguro de responsabilidad civil español para cubrir los riesgos derivados de la presencia de nuestras empresas en Redes Sociales y todo acto de comunicación en Internet o medios escritos.

A partir de ahora las empresas pueden protegerse ante una posible demanda y las posibles responsabilidades derivadas de los contenidos, comentarios, imágenes, personas citadas, etc en Facebook, Twitter, LinkedIn y otras Redes así como contenidos en medios escritos, y podrá hacerlo gracias a esta solución que cuenta con el respaldo del prestigioso mercado asegurador del LLOYD’s. Es una noticia de interés también para los profesionales que ejercen como community manager y que ahora verán protegida su actividad.

Este seguro contempla otras responsabilidades como, por ejemplo, reclamaciones en materia de protección de datos así como con coberturas novedosas como puede ser la interrupción de negocio o pérdida de datos en portales dedicados a e-commerce.

La prima neta mínima (sin impuestos) es de 1.100 € anuales para una suma asegurada de hasta 1.000.000 € por reclamación y anualidad de seguro; podrán asimismo asegurarse sumas de hasta tres y cinco millones de euros. El seguro cuenta con una franquicia mínima de tan solo 600 € y puede contar con retroactividad para toda reclamación conocida por primera vez a partir del momento de contratación del seguro.

Este conjunto de atributos hace que sea una solución adecuada para todo tipo de empresa que realiza actos de comunicación en cualquier medio o Red Social, desde la microempresa hasta la Corporación.

Como no podía ser de otro modo en un mercado globalizado la cobertura es mundial.

Podemos indicar, a título de ejemplo, las siguientes situaciones de reclamación posibles:

  • Difamación, calumnias e injurias
  • Violación de la Propiedad intelectual
  • Publicidad engañosa
  • Violación de derechos legales
  • Exposición On y Offline

Más información en www.seguroredessociales.es

Google nos proporciona 5 formas más de visualizar los blogs de blogger. En el caso de Futur Finances os dejo el enlace y una previsualización:

http://blog.futurfinances.com/view/flipcard

http://blog.futurfinances.com/view/mosaic

http://blog.futurfinances.com/view/sidebar

http://blog.futurfinances.com/view/snapshot

http://blog.futurfinances.com/view/timeslide

Os invito a probar las diferentes visualizaciones por si alguno os gusta más que la original.

Los últimos posts en Bankimia de este servidor han versado sobre cómo descifrar el significado de los porcentajes de tasación que financian los bancos y cajas y entender la importancia que tiene en la elección de una hipoteca.

Las entidades financieras deberían dar ejemplo de transparencia en sus productos; no siempre es así. Por ejemplo al hablar en sus páginas web del porcentaje de de tasación que financian utilizan frases del estilo:

Estas condiciones son para una operación con un importe de hipoteca sobre el valor de tasación y sobre el valor de compra del inmueble de hasta el 80%

Tras esta sentencia hay verdadera ingeniería lingüística. Confieso que al leerla he dudado bastante. De hecho hemos llamado a la entidad para confirmar mis sospechas: conceden el menor valor de ambos, por lo que si o si tenemos que tener ahorrados para los gastos y el 20% restante de la compra-venta.
Por tanto la traducción es “las condiciones buenas son para gente que tenga más del 30% del valor de la casa ahorrados”.

Más frases ingeniosas y engañosas en:

“Concedemos el 100% del valor de la casa”: no es oro todo lo que reluce

No dice (noU daIs) (30/365)

Actualmente es muy difícil conseguir hipotecas por encima del 80% de tasación, salvo que se acuda a profesionales independientes. ¿Cuál es la razón de ello?

  1. Mayor riesgo de impago de las hipotecas 100% más gastos.
  2. Los préstamos hipotecarios están garantizados por el valor de tasación del inmueble.
  3. Poder titulizar los préstamos hipotecarios (vender las hipotecas en cartera para adquirir liquidez).

El bien inmueble hipotecado es la garantía que tiene la entidad de que si el titular no paga el préstamo hipotecario, se quedará con un bien que tiene un determinado precio de mercado (el valor de tasación). Este es el pilar teórico que sostiene todo el entramado hipotecario.
A diferencia de otros países como EE.UU., la vivienda es una garantía más, ya que el deudor hipotecario responde también con el resto de patrimonio personal presente y futuro. No olvidar que si llegan a subastarnos la casa y se la adjudica la entidad financiera, a efectos de quitarnos deuda sólo se toma el 50% del valor de tasación (lo que debamos por encima del 50% se lo tendremos que pagar igualmente).

¿Por qué los bancos no quieren conceder hipotecas por encima del 80% del valor de tasación?

¿Conoces todos los gastos implicados en la compra-venta de una vivienda con financiación hipotecaria? En Bankimia hablamos de la famosa regla del 10% y de sus limitaciones.

Lo primero que tiene que saber cualquier persona que se plantee adquirir un inmueble con financiación hipotecaria es que tiene firmará ante notario dos escrituras diferentes:

  • Escritura de compra-venta de la vivienda.
  • Escritura de préstamo hipotecario.

Es importante tener claro que hay dos escrituras y cuando estén debidamente inscritas en el Registro de la Propiedad, en un mes aproximadamente, hay que solicitar ambas a la gestoría del banco (normalmente la forma de saber que ya están listas, si no nos llaman, es ver en nuestra cuenta corriente la liquidación de la provisión de fondos).

Gastos de compra de una vivienda con financiación hipotecaria

El primer obstáculo con que nos encontramos al empezar a buscar hipoteca es la publicidad. Los anuncios deberían servir para informarnos, pero la mayoría de las veces están llenos de tecnicismos financieros y son poco transparentes. No es casualidad que los asteriscos se hayan convertido en uno de los símbolos más temidos de los anuncios de hipotecas.

En este artículo vamos a explicar algunos de los términos usados con más frecuencia en los anuncios de préstamos hipotecarios y también los trucos que usan las entidades para distorsionar la información a su favor.

Breve glosario de los anuncios de hipotecas

  • TAE: Tasa Anual Equivalente. Es un índice creado para poder comparar el precio de las hipotecas, que tiene en cuenta el interés y las comisiones, y suele oscilar entre 1,50% y 3%. La TAE nos puede llevar a error si comparamos varias hipotecas atendiendo únicamente a este factor porque, muchas veces, las diferentes TAE de los bancos ni siquiera son comparables entre sí. Algunos motivos son:
  1. Los bancos no siempre utilizan el Euribor del mismo mes para calcularlo.
  2. En ocasiones incluyen algunos seguros, además del interés y las comisiones, en su valor, y en ocasiones no. 
  3. Pueden haber usado diferentes plazos para calcularlo, uno de 25 y otro de 35 años, por ejemplo
  •  Euribor: Es el índice de referencia más usado para otorgar hipotecas, cambia su valor cada mes (en julio de 2010 está a 1,28%) y supone uno de los dos elementos que conforman el interés de la hipoteca. El otro factor es el diferencial. Si el diferencial es, por ejemplo, de 0,60%, el interés de nuestra hipoteca será de 1,88% (1,28% + 0,60%).
  • Comisiones: Los anuncios a veces nos hablan de que sus hipotecas no tienen comisiones pero ¿es que normalmente las hay? Sí, es muy frecuente que las haya. El banco puede cobrarnos por cualquier gestión: abrir la hipoteca (comisión de apertura), adelantar parte del capital (comisión de amortización), cambiar de banco (comisión de subrogación). Aunque este suele ser uno de los puntos más fácilmente negociables del préstamo.

Trampas de los anuncios de hipotecas: entre la verdad y la mentira

En teoría, el Banco de España vela porque la publicidad de las entidades financieras respete la Ley, no presente el producto con cualidades que no posee, y resulte clara y no engañosa. Pero en la práctica, los bancos respetan solo unos mínimos y, aunque no mienten descaradamente, en más de una ocasión esconden parte de la verdad.

  1. Cuando nuestro perfil es muy bueno (sólidos ingresos, disponibilidad de ahorros y avales…) las condiciones de los anuncios son ciertas. Pero cuando nuestro perfil no es el de un cliente ideal para el banco, las condiciones empiezan a cambiar con respecto a las anunciadas. Recordemos que las hipotecas no son productos de precio cerrado; nosotros podemos conseguir mejores condiciones negociando con el banco, pero el banco también puede hacer sus cambios antes de firmar.
  2. Cuando interés es muy bajo, por ejemplo Euribor + 0,25%, no significa que hayamos dado forzosamente con la mejor hipoteca. Debemos averiguar si tiene interés suelo (un mínimo a pagar cada mes que nos impediría beneficiarnos del bajo Euribor actual y que inhabilitaría el bajo interés pactado), y también cuántos son y cuánto valen los productos vinculados a la hipoteca (seguros obligatorios que pueden encarecer mucho la cuota mensual). Un dato que nos debe poner en guardia cuando el interés es bajo (menos de 0,50%) es que la TAE sea alta (a partir de 3%), porque suele significar que la hipoteca tiene un interés ‘suelo’ o que la TAE se ha calculado incluyendo el precio de uno o varios seguros.
  3. Cuando la TAE es muy baja, tampoco significa que el coste total de la hipoteca sea el menor del mercado. Es necesario comprobar el resto de condiciones y no elegir la hipoteca guiándonos por un único factor.
  4. Cuando la publicidad anuncia una cuota muy baja durante los primeros años, es necesario preguntar qué pasa tras ese período inicial. ¿Los intereses se acumulan? ¿Las condiciones se endurecen? Es imprescindible saberlo todo al respecto porque esas serán características de la mayor parte de la vida de nuestra hipoteca.
  5. Cuando una hipoteca ofrece financiación 100% su publicidad no suele avisar de que esto es siempre a cambio de un aval y, la gran mayoría de veces, a costa de modificar las condiciones iniciales de la hipoteca (a favor del banco, claro está).
  6. Cuando la comisión de apertura es del 0%, no significa que la hipoteca en cuestión esté exenta del resto de comisiones. Hay que preguntar por la comisión de amortización parcial (por si un día podemos adelantar parte del capital), la de cancelación total (por si un día somos capaces de saldar totalmente y antes de lo previsto la deuda con el banco) y la de subrogación, por si dentro de un tiempo queremos cambiar de banco.
  7. Cuando una hipoteca de subrogación ofrece pagar todos los gastos del cambio de banco, normalmente se refiere a los gastos de notaría, registro, gestoría y tasación, pero no suele correr con la comisión de subrogación pactada con el primer banco.
  8. Cuando contratamos un crédito hipotecario (crédito con garantía hipotecaria o una hipoteca abierta), no nos explican que en realidad no estamos contratando una hipoteca (o préstamo hipotecario) sino una línea de crédito. La principal diferencia efectiva se ve a la hora de la subrogación. No podemos asegurar que cambiar de banco en estas condiciones sea 100% imposible, pero sí podemos asegurar que es mucho más difícil y caro. De hecho, la solución que dan la mayoría de bancos que ofrecen estos créditos es que, si quieres cambiar de entidad o renegociar tu hipoteca, canceles la actual y abras una nueva. Y no podemos olvidar que esta operación puede suponer un coste de varios miles de euros más que una subrogación normal. Además, aun en el caso de que la entidad en donde abrimos nuestra hipoteca permita la subrogación, tendremos que encontrar un banco que realice este mismo tipo de crédito hipotecario, ya que no todos cuentan con este servicio.

Resumiendo, el consejo más eficaz que podemos dar a aquellos que estén buscando hipoteca es que, más que fijarse en lo que dicen los anuncios, hay que estar atentos a lo que NO dicen. O a lo que dicen con letra muy pequeña.

Olivia Feldman
Especialista en finanzas personales y cofundadora de HelpMyCash.com,
el único comparador de hipotecas personalizado y gratuito del mercado.
Sitio web: http://www.helpmycash.com

Admito que la red de redes me cautiva; debo agradecerle a mi padre que desde muy pequeño me introdujera en el mundo de las informática y demás. Nunca olvidaré mi primer MSX y los juegos en cartucho. Gracias a esta curiosidad y a los avances imparables en esta materia, cada día descubro recursos nuevos que Internet pone a nuestra disposición.

Google AdWords es el sistema de publicidad ideado por este gigante para que cualquier empresa o particular pueda ofrecer sus servicios o conocimiento al resto del mundo. Para conocer algo hayq ue practicarlo, sea una teoría de dirección de empresas aprendida en un libro sea una forma de publicidad en la red. Por esta razón, este blog ha usado una modestísima campaña AdWords para darse a conocer.

Los resultados están siendo muy satisfactorios; un incremento del tráfico mensual del 30-40% invirtiendo no más de 3 euros al día nos resulta un rédito excelente.

Si nuestro PC o terminal móvil es una ventana que nos ayuda a ver una nueva realidad 2.0, lo que aparece en la pantalla es una imagen de un espejo en la red, similar al mito de la caverna de Platón. Y si el reflejo en la pantalla es una imagen del espejo, la imagen de un espejo en la pantalla es una imagen de una imagen. Y en la meta-realidad hay un bucle de imágenes sin fin.

Esta paradoja de realidad infinita ha aparecido ante mis ojos al ver la publicidad del blog de Futur Finances en el propio blog de Futur Finances. Tened cuidado con esta entrada, ya que podéis caer en un túnel de visual del que podría ser que nunca salierais.

Gracias a nuestra participación como expertos independientes del comparador de hipotecas y otros productos financieros Bankimia, el portal financiero de Terra, Invertia, nos ha brindado la posibilidad de contestar a las preguntas de sus usuarios mediante un blog en el que la gente puede dejar sus preguntas en los comentarios y nosotros nos dedicamos a contestar de la mejor manera posible a sus dudas.

Os invito a visitar Invertia y el Blog y a dejar cualquier comentario o pregunta que se os antoje.

Gracias a Ruben Baston, un amigo de Facebook y compañero blogger, como no, además de responsable de departamento de social media optimizacion de Elogia Media, he descubierto esta interesante presentación realizada por la empresa para IAB Spain.

El título ¿vender o no vender en Facebook? es mío, no de la presentación. Tiene tres finalidades no excluyentes:

1.- Captar visitantes que busquen por redes sociales o Facebook en los buscadores (finalidad SEO pura y dura).

2.- Hacer interesante el título para conseguir que el visitante lea el contenido y mire la genial presentación.

3.- Incidir en uno de las realidades que refleja el informe. La forma de utilizar la publicidad en las redes sociales y la opinión de sus usuarios.

Destacaría algunas ideas del estudio, que os recomiendo leer con detenimiento ya que no tiene desperdicio:

Facebook y Tuenti copan el mercado de redes sociales, siendo este último el que se impone entre los jovenes.

Xing es el que mejor se identifica como red social profesional, por encima de Linkedin que no acaba de diferenciarse del todo como red social profesional.

Un porcentaje muy grande utiliza las redes sociales para fines personales, y un 15% para temas laborales y un 13% para comprar. Imagino que en unos años aumentarán estos dos últimos usos de las redes.

Un 95% no pagaría para hacer desaparecer la publicidad de las redes sociales.

Mi palpito, sin base científica alguna, es que en la red los contenidos de pago son extremadamente complicados de implementar, por no decir imposibles. La era digital ha matado el pagar por la información digital. Otra cosa es que se proporciones algo real con la “compra” (servicios, documentos, regalos, lo que sea). Pero lo digital se copia digitalmente a coste 0 y creo que no va a ser factible cobrar por lo digital solamente.

En cuanto a lo que más preocupa a los usuarios de redes sociales, un 37% indica que es la falta de intimidad y privacidad.

Interesante trabajo que os recomiendo leer con atención, ya que no tiene desperdicio.

2007/2008

Ayer llegó a nuestra oficina el ejemplar de Páginas Amarillas Mallorca de 2008/2009.

Curiosamente, bastante más delgado que el anterior de 2007/2008.

Concretamente, el del periodo 2007/2008 tiene 802 páginas y el de 2008/2009 solo 626 (un 22% menos de páginas, una disminución similar de anunciantes de pago, seguramente).

Curioso apreciar la caída de actividad empresarial con esta estadística de andar por casa. Las empresas tienen menos ingresos o cierran, por lo que dejan de invertir en publicidad. Esperemos a ver la edición 2009/2010, porqué me temo que será aún más delgada (ojala me equivoque).

Si analizamos el sector concreto de Financiación (Corredurías y Entidades), vemos que en el ejemplar de Páginas Amarillas de 2007/2008, dónde Futur Finances ya se anunciaba, contabilizábamos 6 anuncios de pago y 51 empresas sin anuncio patrocinado. Un total de 57 empresas (de las cuales 6 corresponden a bancos o empresas públicas). El total de empresas privadas publicado sería, entonces, de 51 intermediarios financieros.

En este nuevo ejemplar de 2008/2009, hay 3 anuncios de pago (más pequeños todos excepto el de Futur Finances, por lo que se han gastado menos dinero que el año pasado y son menos empresas) y 51 empresas sin anuncio patrocinado. Un total de 54 empresas (de las cuales 7 corresponden a bancos o empresas públicas). Resultaría un total de 47 entidades privadas dedicadas a la financiación.

La caída en número de entidades privadas de intermediación financiera es del 18%. Pero en realidad es muy superior si calculamos el gasto realizado en el anterior periodo (50% menos de anuncios de pago, y de menor tamaño, lo que significa menor inversión publicitaria).

Sin ninguna base estadística adicional, podríamos arriesgarnos a concluir que la bajada del gasto publicitario de las empresas de Intermediación Financiera en Mallorca es de más del 50%, nada más y nada menos.

El número de empresas listadas ha bajado solo el 18%, pero me gustaría saber cuantas siguen operando y cuantas podrán terminar este año de pesadilla.

Con este cálculo estadístico que no resistiría la menor critica de mis profesores de econometría (tantos años de estudio para verme acabar así) acabamos esta entrada esperando no haberos aburrido demasiado.

2008/2009

Ayer de madrugada se emitió el magazin “Així és la vida” de IB3, en el que participó, en calidad de economista, Pau A. Monserrat, de la empresa Futur Finances.

El programa trató el tema de los Bancos y las reunificaciones de deuda.

Del debate que se formó, destacamos:

1.- La firma de una persona es su mayor responsabilidad; no hay que firmar nada sin estar bien seguro de lo que se firma.
Una vez firmada la escritura pública de la hipoteca ante notario, es muy complicado reclamar; no sirve alegar que se firmó sin saber lo que se firmaba. Es muy importante asesorarse bien antes de lo que se va a firmar, y preguntar al notario cualquier cosa que uno no entienda.

2.- La reunificación de deuda es un producto hipotecario que ha de servir para solucionar los problemas que se tienen para llegar a fin de mes, no una forma de meterse en más problemas. Es muy importante acudir a entidades de probada solvencia y asesorarse bien de lo que se va a firmar.

3.- No hay que firmar la hipoteca con un Banco determinado porque a uno le caiga bien el director. La compra-venta de una casa es, seguramente, la mayor inversión de su vida; recomendamos asesorarse por expertos independientes antes de elegir la hipoteca.