Vamos a explicar en qu茅 consiste la聽carencia de capital en relaci贸n a la amortizaci贸n de un pr茅stamos hipotecario, teniendo en cuenta que las hipotecas a tipo variable en Espa帽a calculan las mensualidades a pagar en base al el sistema franc茅s o de cuota constante. Sin entrar en el detalle de la matem谩tica financiera, las cuotas son聽constantes聽en cada聽periodo聽de revisi贸n (normalmente cada a帽o).
Seguimos con este tercer art铆culo el resumen de la Ley hipotecaria 2019 o, mejor dicho, de la inminente publicaci贸n en el BOE de la Ley reguladora de los contratos de cr茅dito inmobiliario, que regular谩 las hipotecas solicitadas por personas f铆sicas a prestamistas profesionales y la intermediaci贸n hipotecaria. En este resumen veremos como se regulan las ventas de seguro junto a los pr茅stamos hipotecarios, los pr茅stamos en divisas, las cl谩usulas suelo y los tipos de inter茅s variables aplicables.
Siguiendo con el resumen de la Ley de cr茅dito inmobiliario, iniciado con el art铆culo dedicado a los agentes regulados por la norma, las obligaciones de informar y el an谩lisis de solvencia (primeros 15 art铆culos en la versi贸n del Senado), veamos ahora los siguientes art铆culos de la Ley. Se resumen aspectos como la formaci贸n del personal al servicio de los prestamistas e intermediarios de cr茅dito y el asesoramiento hipotecario, entre otros aspectos.
El 煤ltimo Consejo de Ministros ha dado el visto bueno a la聽Ley reguladora de los contratos de cr茅dito inmobiliario, que nacer谩 en breve tras su publicaci贸n en el BOE. En este art铆culo veremos un resumen de la聽Ley reguladora de los contratos de cr茅dito inmobiliario, en los puntos que principalmente afectan al solicitante de una hipoteca para comprar una vivienda. Si el lector est谩 interesado en que un intermediario hipotecario analice la viabilidad de su solicitud de hipoteca, puede rellenar nuestro formulario de contacto.
El Consejo de Ministros ha anunciado, entre otras medidas, la aprobaci贸n de聽un Real Decreto-ley y un Anteproyecto de Ley que regulan y desarrollan el r茅gimen especial para Baleares. Ambas normativas establecen medidas de car谩cter econ贸mico y fiscal, con especial atenci贸n a ciertos sectores y materias claves en la regi贸n, encaminadas a impulsar la actividad y a mejorar la prestaci贸n de servicios a los ciudadanos de ese territorio. Unas iniciativas que pretenden compensar los desequilibrios generados por la insularidad de esta Comunidad Aut贸noma. En este art铆culo mencionaremos c贸mo se regula y establece el factor de insularidad, con el texto borrador al que hemos tenido acceso, a煤n no publicado en el BOE.
Los聽swaps de tipo de inter茅s聽o permutas financieras de tipo de inter茅s son contratos entre dos partes para intercambiar diversas cantidades de dinero en diferentes fechas futuras. Estas cantidades se determinan mediante una f贸rmula que debe ser igual a la diferencia entre los flujos de caja generados por dos operaciones financieras diferentes.
En materia hipotecaria vendr铆a a ser un contrato mediante el cual el tipo de inter茅s variable que aplica el pr茅stamo hipotecario pasa a ser fijo. Como perito financiero he realizado bastantes peritajes de swaps de tipo de inter茅s en demandas contra bancos.
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Las Letras del Tesoro son valores de Deuda P煤blica聽a corto plazo. Este tipo de activos de renta fija se crearon en 1987 y s贸lo聽est谩n聽representados por anotaciones en cuenta. El importe m铆nimo de compra es de 1.000 euros, siendo las cantidades superiores m煤ltiplos de este valor. Se adquieren mediante subasta, y el inter茅s se cobra al final del periodo, al ser emitidas al聽descuento. Los 1.000 euros que compramos en letras se nos entregan al terminar el plazo, pero el valor de compra es menor (y la diferencia es nuestra rentabilidad).
La no aprobaci贸n de los PGE 2019 (Presupuestos Generales del Estado para 2019), adem谩s de pr谩cticamente obligar al actual Gobierno a elegir fecha para adelantar las elecciones generales, tiene importantes implicaciones en la econom铆a de las familias y empresas. Veremos en este art铆culo qu茅 medidas de gastos e ingresos se mantienen y cu谩les desaparecen tras la no aprobaci贸n de los PGE 2019, siempre teniendo en cuenta que Espa帽a no se queda sin presupuestos, ya que se prorrogan los PGE 2018.
Los dep贸sitos a plazo fijo son uno de los productos financieros m谩s sencillos que oferta la banca. Sin embargo hay varios tipos de dep贸sitos bancarios, desde la tradicional imposici贸n a plazo fijo o dep贸sito a plazo fijo, pasando por los dep贸sitos regalo, los dep贸sitos estructurados o los referenciados a un 铆ndice.
Es una realidad que la propia banca ya conoce y admite: los clientes desconf铆an de los consejos de los empleados de las sucursales y se pregunta si es mejor buscar informaci贸n en una oficina baraia o Internet. Por citar un estudio al respecto, TNS Espa帽a realiza anualmente una encuesta a clientes bancarios, cuyos resultados son muy explicativos: s贸lo 4 de cada 10 entrevistados recomendar铆an a su propio banco. Si un 60% de los clientes no recomendar铆an la entidad financiera con la que trabajan, imaginad la confianza que pueden tener con bancos que no conocen.
El director de banco ha pasado de ser visto como un verdadero聽prescriptor聽de productos financieros, semejante a un m茅dico recetando medicamentos, a ser una figura poco valorada en cuanto a asesoramiento se refiere. La falta de tiempo y la orientaci贸n eminentemente comercial, junto a los problemas que la crisis ha destapado en muchos de los productos (no siempre achacables a la sucursal, pero cuya cabeza visible es la oficina) son las razones de este cambio de visi贸n.
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