Tranquilidad para el ahorrador en bancos españoles

Tranquilidad, nuestros depósitos y cuentas no corren peligro, ni en Bankia ni en ningún otro banco español. Simple y llanamente.

Y no sólo lo digo yo, lo he consultado con expertos financieros del más alto nivel, independientes y algunos que gestionan grandes sumas de dinero en el país y fuera de él.

Por tanto, el mensaje de tranquilidad que lanzamos desde iAhorro.com no es interesado, sino bien informado.

Por una parte os dejo un enlace a una interesante charla en Onda Cero, en la que destaco la intervención de Daniel Delacalle.

Por otra parte os invito a escuchar mi intervención en Gestiona Radio sobre la seguridad del ahorro en España:

Algunas ideas que se mencionan en la entrevista son:

El Gobierno y Bankia han desmentido la fuga de depósitos de la entidad española pero la alarma ha saltado entre los ahorradores españoles. Dada la situación del sector financiero español, Pau Monserrat, economista del comparador de productos bancarios iAhorro.com, ha mandado un mensaje de tranquilidad al destacar que “los ahorros de las personas en cuentas corrientes y depósitos en los bancos españoles no peligran”.

Monserrat ha asegurado que “no hay nada que temer, sino que la gente debe informarse y tomar decisiones de ahorro con tranquilidad”.

Para un ahorrador moderado, Monserrat ha recomendado “diversificar según su perfil de riesgo en más de un banco como una medida de seguridad extra”. Para aquellos cuyos ahorros superan los 100.000 euros afirma que “no pierden nada en tener el dinero en varios bancos” aunque si quieren ganar más dinero “es necesario acudir a asesores financieros para saber diversificar el riesgo”.

En el peor de los escenarios posibles, aunque “muy improbable”, ha añadido Monserrat, “el dinero está mas seguro en los bancos, tanto en cuentas y depósitos como en un fondo de inversión de renta fija” y si quiere evitar el riesgo país del euro recomienda “tenerlo dólares canadienses, en dólares o en francos suizos”.

En el peor de los contextos, Monserrat recuerda que “el Fondo de Garantía de Depósito garantiza 100.000 euros por persona y banco” aunque opina que “no tendría dinero para evitar la quiebra de varios bancos, caso que no va a ocurrir”.

Aun así, si se diese esa situación, Monserrat cree que “el Gobierno adelantaría ese dinero a los depositarios para que cobraran los 100.000 euros y la UE también acudiría al rescate de los ahorradores”.

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El banco vende, el cliente compra



El banco vende productos financieros, no es un asesor financiero

Enmarca en un cuadro esta máxima y cuélgala en tu comedor. Con esta idea, sencilla y clara, no volverás a contratar hipotecas con cláusula de suelo o swaps hipotecarios sin saberlo y no depositaras tus ahorros en participaciones preferentes perpetuas pensando que es “un depósito de alta rentabilidad”.
Sin una cultura financiera mínima, no entres en un banco solo. Que te acompañe un amigo economista, un asesor financiero pagado o un familiar que trabaja en banca. Pero no vayas sólo a tu oficina a buscar información sobre inversiones o ahorros. Te colocarán lo que tengan en el escaparate, te convenga o no. Avisado estás.
Lamentablemente en este país se nos ha educado mejor para declinar verbos en latín (a mi al menos) que para distinguir una hipoteca a tipo variable de un crédito hipotecario.
De este tema he escrito en el nuevo medio de comunicación La Noticia Imparcial, bajo el título “El banco es un vendedor de productos financieros“. Os dejo un fragmento del artículo para iros abriendo el apetito:

“Si no conocemos perfectamente el funcionamiento del producto no podremos valorar adecuadamente el riesgo que asumimos a cambio de una determinada rentabilidad esperada. El grave error que muchos ahorradores han cometido (y siguen cometiendo) es acudir a su entidad financiera en busca de un asesoramiento para que le digan dónde invertir. Es el cliente quien tiene que saber dónde quiere invertir y, una vez lo tiene claro, acudir a la sucursal a comprarlo.

Un vendedor bancario, que es por lo que pagan a los directores de banco, básicamente, cobra por colocar lo que se le dice desde arriba. Algunas entidades permiten cierta flexibilidad al empleado bancario, poniéndole unos presupuestos anuales por partidas (ahorro, inversión, seguros, comisiones…), con lo que puede elegir en cada momento si es mejor un depósito o un fondo de inversiones para su cliente (y ambos le computan en el presupuesto de ahorro).

Sin embargo la gran mayoría impone presupuestos a cumplir en sucursal que limitan o, simplemente, eliminan, la posibilidad de asesorar al cliente sobre qué le conviene más. Al bancario le dicen que tiene que vender tantos millones de un fondo garantizado en campaña, durante un mes, y para hacerlo no le queda más remedio que ofrecerlo a todos los clientes de la oficina, si quiere cumplir con su trabajo. Y ello implica que si resulta que vence tu depósito a plazo fijo el del banco te dirá que tiene un producto seguro que ofrece más rentabilidad que un depósito y que te conviene más. Y mucha gente confiada en el director de su sucursal picará, porque escucha sus palabras como un consejo en lugar de cómo lo que es, un argumento de venta“
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Las mejores subrogaciones hipotecarias: ni las hay ni las esperes

En una época en que encontrar un cliente hipotecario solvente es una misión casi imposible, sería de esperar que los bancos ofrecieran a éstos unas condiciones excelentes para cambiar su hipoteca a su entidad.
Sin embargo la época que vivimos es de todo menos normal. La oferta de préstamos hipotecarios para subrogar nuestra hipoteca es prácticamente inexistente.
En Expansión, como economista de iAhorro.com, he publicado el artículo “Cambiar la hipoteca de banco ¿atrapados sin salida?” en la que comento esta paradójica situación y expongo la escasa oferta comercial de hipotecas para cambiar de banco:

Seguramente podremos encontrar alguna oferta mejor si negociamos en determinada sucursal de determinada entidad financiera, pero no esperemos mucha mejora. Los tipos de interés de la gran mayoría de hipotecados son mejores que las ofertas hipotecarias actuales.
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Información económica sin intermediarios: Bolsalia 2012

Este viernes he tenido la oportunidad de participar en un interesante foro de profesionales e interesados en los mercados bursátiles. Agradecer a Jesús Pérez y los demás organizadores de Bolsalia que me hayan invitado al evento de referencia.

A partir de la hora 4:29:00 podréis ver mi primera aportación en una ponencia titulada “Economía para todos”, en la que he participado con el gran Remo, mi compañero Carlos López en Euribor Blog y Mario Cantalapiedra, cuyas ideas no os debéis perder.

Los comunicadores financieros “alternativos” cada vez tenemos más capacidad de llegar a más gente, que reciben nuestro mensaje, no filtrado bajo intereses económicos o ideológicos (o cuanto menos, sólo por los intereses personales y no de colectivos de poder).

Os dejo el vídeo completo, esperando que la ponencia completa “Economía para todos” que empieza en el minuto 04:15:00 os aporte, como mínimo, capacidad de análisis y de pensar contra-corriente.

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Las 10 hipotecas más baratas (o menos caras) del mercado

Como director editorial de iAhorro.com este fin de semana he publicado un artículo en Expansión, sobre las 10 entidades financieras que ofrecen las mejores hipotecas del mercado.
Lleva todo el sábado siendo la noticia más leída del portal, lo cual es un verdadero orgullo para un servidor y muestra de que los usuarios estamos cada vez más interesados en informarnos de la oferta hipotecaria y comparar, antes de acudir inocentemente a la sucursal bancaria. Muchas veces la mejor hipoteca no es la más barata, si analizamos el resto de condiciones y productos vinculados.
Recomiendo también leer los comentarios, ya que a pesar de que alguno ataca el artículo o al propio autor, el debate es más que interesante.
Os avanzo el listado de las 10 mejores hipotecas del mercado actualmente (al menos las ofertadas, que después cada banco hace lo que quiere cuando uno va a las sucursales), haciendo click sobre la tabla iréis al artículo completo:
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El 38% de los compradores de pisos no consigue una rebaja en el precio, según Venta de Pisos

Nuestros amigos del portal especialista en pisos en venta Venta de Pisos nos han hecho llegar un interesante estudio que compartimos con todos vosotros:

Barcelona, 17 de abril de 2012.- El 38% de los compradores no consiguen una rebaja en el precio de los pisos en venta. Así lo apunta un estudio realizado por Ventadepisos.com en el que se ha consultado a 379 usuarios del portal por su experiencia en la compra de vivienda. Un 29% de los participantes en la encuesta sí que consiguen bajar un 10% el precio sobre lo pedido originalmente, mientras que solo un 2,4% de los compradores consigue más de un 50% de rebaja.
Pese a la crisis económica podría influir en los hábitos de los compradores concentrándoles en la caza de chollos inmobiliarios, solo un 22,4% de los encuestados afirman que únicamente están interesados en un piso tirado de precio. El resto (77,6%) quieren comprar un piso en el barrio que les gusta, con el tamaño que necesitan y a un precio asequible. Internet es el método considerado como el más efectivo por la inmensa mayoría de los compradores (78,1%), seguido por las agencias inmobiliarias (14,2%), carteles en edificios (4,2%), recomendaciones de amigos (2,9%) y anuncios en periódicos (0,5%).
El 34,6% de los encuestados lleva entre dos y seis meses buscando piso y en su mayoría es para su familia (38,5%). El 34% planea vivir solo y el 27,4% en pareja. La búsqueda del hogar ideal es, en muchas ocasiones, frustrante. Así lo describe uno de los encuestados: “Sencillamente, al que vende le parece que tiene un tesoro y ni siquiera se puede llegar a un precio razonable, acorde con los tiempos que corren”.
Otro encuestado se plantea el alquiler como alternativa a la compra: “Estoy buscando un buen piso o casa, aunque incluso he mirado parcelas, en Burriana (Castellón). Pero los buenos están en precios totalmente fuera del mercado actual y lo barato es auténtica basura. Con un presupuesto de entre 100.000 € y 160.000 € debería haber encontrado ya lo que busco y he mirado de todo hasta el punto de decantarme por el alquiler, pero tengo los mismos problemas”
 Un tercero se lamenta del estado de las viviendas que visita: “El vendedor particular, en general, todavía no se ha enterado de que su piso no vale ni la mitad del precio al que pretende vender. Cuando encuentras un piso que te puede encajar por precio real de mercado (rara avis) resulta que te tienes que gastar una pasta en arreglarlo”

La mayoría de los encuestados es mujer (55,7%), gana de 1.201 a 1.800 euros mensuales (31,9%) y tiene de 40 a 50 años (26,4%). 

Ventadepisos.com es especialista en pisos en venta en toda España y ha sido creado por Enalquiler.com, portal inmobilario líder en alquiler de vivienda habitual en España. Grupo Intercom, que con más de 40 proyectos en Internet creados a lo largo de su historia se alza como líder indiscutible de negocios online en España, es accionista mayoritario de Ventadepisos.com y Enalquiler.com.
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¿Por qué vuelve a subir la prima de riesgo española?

¿Qué ocurre para que la prima de riesgo de España haya vuelto a superar los 400 puntos básicos?
Mañana me formularán esta pregunta en IB3 Ràdio y tendría que poder contestarla. Gajes del oficio de aportar mi granito de arena a mejorar la cultura financiera en los medios de comunicación: tienes que opinar de temas en los que no eres, ni mucho menos, un experto.
Siempre repito un mantra sobre explicar economía: si no se entiende lo que explicas es que tú no lo entiendes. Hoy he descubierto que se atribuye a Albert Einsten una máxima muy similar “If you can’t explain it simply, you don’t understand it well enough“. Si al final acabamos repitiendo lo que otras personas ya dijeron, poco inventamos, me temo.
Por tanto, debería ser capaz de explicar el porqué del aumento de la prima de riesgo a los 400 esta vez. A priori, después de leer los principales medios económicos y en base a mi escaso saber sobre variables macroeconómicas de este nivel, diría que además de la situación económica española, que no veo que haya cambiado en una semana, hay varias circunstancias que pueden explicar el súbito rebote en la prima de riesgo:
La inyección de dinero barato a 3 años que el BCE hizo a los bancos privados ya no da para más. Una de las razones de que en un mercado el precio suba (en este caso el mercado de deuda pública española) es que aumente la demanda. Si los bancos dirigieron el dinero al 1% a comprar deuda pública, el precio de la deuda pública aumentó (y con ello se redujo la rentabilidad de la deuda). En otras palabras, los bancos compraban deuda pública y ello permitía que no subiera su rentabilidad (la prima de riesgo no es más que el diferencial de rentabilidad del bono a 10 años español respecto al alemán).
Presupuestos Generales del Estado: los mercados exigen que haya disciplina fiscal y reduzcamos nuestro endeudamiento. Sin embargo, cuando se les presentan medidas draconianas en este sentido, tampoco quedan contentos (ya que esta reducción de gasto creará paro y retrasará la salida de la crisis). Razones podemos buscar varias, pero me quedo con la que mencionan en CincoDías:
“Así, las cuentas del Estado no solo no han calmado a los inversores, sino que los han puesto aún más nerviosos especialmente a los anglosajones, que “temen que tantas medidas restrictivas aboquen a España a una profunda recesión que le impida cumplir con sus objetivos de déficit público por una mayor caída de lo esperado del PIB nacional”, señalan desde Link Securities“
Al final el Gobierno debe decidir entre dejar contentos a los acreedores (mercados) o sus ciudadanos (más paro no es precisamente la garantía de una mínima paz social); o intentar contentar a ambos, lo cual requiere de grandes estadistas.
El miedo del inversor a un país, España, con severos problemas reales; alto paro, entidades financieras intervenidas o en coma asistido, una economía poco innovadora, etc. En esta situación, declaraciones irresponsables como las de Draghi o cualquier noticia bastan para encender la mecha y penalizar nuestra deuda pública.
Tiempos aciagos, los que nos han tocado vivir.
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La reforma laboral de febrero de 2012: no me gusta

La reforma laboral (ver en BOE el Real Decreto-ley 3/2012)que acaba de llevar a cabo el Gobierno de Mariano Rajoy cercena de forma muy profunda algunos de los derechos de los trabajadores del sector privado y los empleados laborales del sector público. Entre ellos:
De una indemnización por despido improcedente de 45 días por año trabajado y un tope de 42 mensualidades, se pasa a una de 33 días con un límite de 24 mensualidades. Pero en realidad es peor, ya que al incluir como motivo de despido procedente tener 3 trimestres de pérdidas o de disminución de ventas, en realidad se generaliza el despido por 20 días por año trabajado y un máximo de 12 mensualidades.
Las bajas médicas por enfermedad común de menos de 20 días computan como absentismo y son motivo de despido procedente si se tienen más de 9 en un periodo de dos meses, en general. A mi me parece un cambio dramático (ya no se considera el nivel de absentismo general de la empresa para que opere este motivo de despido).
Los sindicatos pierden mucho poder, tanto por la eliminación de la renovación automática de los convenios colectivos a los dos años, como por la prevalencia de los convenios de empresa sobre los superiores o la posibilidad de descuelgue de las empresas en dificultades, entre otras novedades. Los cambios que tratan de equilibrar la influencia de los burócratas sindicales frente a los delegados sindicales en la empresa (trabajadores que representan al sindicato) me parece bien, pero algunos de los cambios legislados van a reducir la capacidad de negociación de los empleados en detrimento de sus derechos.
Y la medida estrella que realmente modernizaría nuestro mercado laboral, el modelo austriaco, se deja en el tintero, al igual que hizo Zapatero en su última reforma laboral. Este modelo consiste en crear un fondo de capitalización individual (que iría pagando el empresario y, tal vez,  también cada trabajador) que podría hacerse efectivo por el trabajador para los casos de despido, así como para completar su formación, en supuestos de movilidad geográfica o, en último término, en el momento de su jubilación. Este modelo dotaría a nuestro mercado de trabajo de una mayor estabilidad en el empleo y una más sana movilidad laboral.
A los que deseen profundizar en los efectos de la nueva reforma laboral y mi opinión al respecto os dejo los siguientes enlaces:
  1. Encuentro digital en los medios de Editorial Prensa Ibérica sobre la reforma.
  2. Una dura reforma laboral en Euribor Blog.
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Gladiador bancario en Ágora Sol Radio

Esta tarde he podido intervenir en el programa de radio Pan y Circo, como primer gladiador de la tarde del programa de Ágora Sol Radio. He dado mi opinión sobre la banca, la política comercial en sucursal y lo que opino ha de ser la nueva banca, un tipo de entidad que deje de poner al cliente en último lugar para darle la importancia que tiene.

Esta radio se define como:

Ágora Sol Radio es una emisora nacida al calor del 15M en Madrid. Una radio libre, autogestionada y asamblearia.

Con esta definición confieso que me iban a arrojar a los leones del vulgo exaltado, pero la verdad que ha sido una de las entrevistas más profesionales que me han hecho. Sin duda, las apariencias engañan, no lo olvidemos nunca.

Os dejo algunos de las menciones en Twitter que han realizado en base a mis palabras:

“En la parte de hipotecas y créditos que yo he visto, no se engañaba al cliente pero estos no tenían el conocimiento suficiente”@pmonserrat

“La sucursal se ve obligada a vender lo que le dicen”

“De los bancos no hay que fiarse”

“El banco no es una asesor que nos dice lo que más nos conviene, es un vendedor” @pmonserrat en Pan y Circo

“La economía hay que entenderla con el sentido común” Pau A. Monserrat

“El cliente bancario siempre ha sido el último de la fila cuando en otro sector es el primero” Pau A. Monserrat

“Los bancos deberían salir y explicar sus directivos que cambios están haciendo para salir de la crisis” Pau A. Monserrat.

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La función de la banca a debate en los medios

Es gratificante ver como la información fluye de los blogs y comparadores de bancos a la prensa escrita, la radio o la TV de una forma intensa que hace apenas unos años habría sido impensable.

En Internet es fácil decir lo que uno piensa, entre otras cosas por el alcance limitado (si bien cada vez más influyente) de lo que uno opina. Además, en cierta medida, uno siente el amparo del anonimato al creer que está solo ante la pantalla. Cuando uno aparece en los medios de comunicación de masas, la cosa cambia. No en mi caso, que me siento igual de cómodo escribiendo que hablando, pero está claro que el alcance es mucho mayor (mi querida abuela me ha visto en la Tele y no me ha leído en este blog, sin ir más lejos).

Tratar de recoger todas las menciones a mis apariciones en los medios no es una tarea sencilla, dado el sorprendente interés que mis opiniones sobre lo que la banca ha hecho mal han tenido; sin embargo, quisiera intentar hacer un resumen a modo de agradecimiento. Aparte de las apariciones ya comentadas en el post anterior ¿Estamos Salvados?, agradecer a:

Mi gran amigo y profesor de bloguer, Echevarri, en cuyo blog en Rankia me dedico nada menos que un post, al estilo ha nacido una estrella (exagerado que es).

Mi otro gran amigo en la Red, Remo, que se estira con un artículo en el Blog Salmón titulado “Los empleados de la banca, los trileros del s. XXI“. Quiero aclarar una vez más tengo grandes amigos bancarios en sucursal que hacen muy bien su trabajo y ayudan a solucionar los problemas y necesidades de sus clientes, en la medida que la presión comercial incesante e indiscriminada de sus directivos se lo permite.

Otro buen amigo, Carlos López, que me dedica un post en Euribor Blog en base a una entrevista (o más bien interrogatorio) realizada en Burbuja.info.

José Trecet y el gran Jesús Pérez me reservan un sitio en FinancialRed.

Nueva crítica positiva en Ultima Hora de mi antiguo profesor del Institut Ramón Llull, el genial Emili Gené. Con criticas tan benévolos a uno salir en la TV no le quita el sueño. Ya llegarán las malas críticas, que afrontaremos con el placer de aprender de los que saben.

Mi compañero del metal, Gregorio Horga, también tiene palabras para mi en su post “Perspectivas inmobiliarias para el 2012”

Mencionar también la entrevista en los medios de Editorial Prensa Ibérica, de la que forma parte el periódico que siempre intento leer Diario de Mallorca, por ejemplo.

Lo positivo es que se está hablando claramente de lo que la banca hace mal en los medios de comunicación de masas. Espero y deseo que sirva de punto de inflexión para que algunas entidades financieras tomen nota y, al menos, no nos hagan perder nuestro dinero.

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