Cómo reunificar la hipoteca y los préstamos personales

Si hemos llegado a esta entrada lo más seguro es que sea debido a que estamos en una situación financiera complicada por un exceso de deudas, y la reunificación de las mismas es una de las opciones a tener en cuenta. Veamos la mejor forma de reunificar la hipoteca y los préstamos personales que tengamos, con profesionales y con la debida responsabilidad que un endeudamiento de estas características requiere.

El intermediario de crédito inmobiliario seleccionado por Futur Finances para operaciones de reunificación de préstamo hipotecario y personal es Agencia Negociadora, con la que puedes contactar sin compromiso clicando en el siguiente botón:

¿Es posible reunificar la hipoteca y demás deudas?

El origen mayoritario de las deudas financieras suelen ser la hipoteca, tarjetas de crédito y préstamos personales. Reunificar deudas consiste en aglutinar todas estas deudas y refundirla en una nueva, con una cuota inferior que sí sea posible asumir por el deudor.

Eso sí, no en todos los casos es posible o conveniente recurrir a una reunificación de deuda con hipoteca, dependerá totalmente de la situación personal y solvencia de cada persona. Es decir, cada caso es un mundo y debe ser estudiado como tal. De nada sirve tramitar algo que no llegará a buen puerto o que en caso de hacerlo, sólo será un parche temporal a nuestros problemas económicos. Analizar nuestras pautas de ingresos y gastos y ver si podemos gastar menos por un lado y/o intentar aumentar ingresos por el otro sería el primer paso a plantearse antes de tirarse de cabeza a por una reunificación de deudas.

A partir de ahí, tenemos que ser realistas y sensatos y valorar si una reunificación de deudas nos permitirá salir del bache de manera definitiva, poner nuestras finanzas en orden, o si volveremos a caer en impagos. Si somos trabajadores por cuenta ajena, hemos de ser realistas sobre las previsiones de futuro sobre nuestro trabajo, y más en esta extraña época que nos ha tocado vivir. Si somos autónomos, más de lo mismo, ver si nuestro negocio va mal, regular, bien o muy bien y qué previsiones hay.

Otro factor clave que debe quedar muy claro a la hora de buscar una reunificación es que sí, pagaremos menos de cuota cada mes, pero el importe de las deudas aumenta por los gastos (notaría, registro de propiedad, impuestos, gestoría) y los intereses que se acaban pagando al final del plazo del préstamo hipotecario que unifica las deudas. Es decir, que es posible que paguemos menos cada mes pero durante más tiempo y con un importe final superior.

Sin embargo, cuando una parte importante de la deuda reunificada es de tarjetas de crédito normales y revolving, pagaremos menos al mes y también menos intereses al final del plazo.

Importe de la hipoteca: un factor clave

A la hora de valorar si una reunificación de hipoteca y préstamo personal es viable hemos de entender que el porcentaje de la casa que tengamos amortizado es vital: no es lo mismo negociar una reunificación teniendo una hipoteca pagada al 50% que únicamente al 80%, por poner un ejemplo. En el primero de los casos sí que hay base para iniciar el estudio de reunificación, pero en el segundo caso no merece la pena ni intentarlo, ya que los bancos van a valorar la capacidad de recobro en caso de impago, y esta debe cumplir unos mínimos.

El otro factor clave para que una reunificación pueda ser aprobada es que la situación económica del solicitante sea lo suficientemente sólida como para hacer frente sin problemas a lo que vendría a ser su nueva hipoteca reunificada. Es decir, si ya no podemos hacer frente a la cuota de la hipoteca actual, es absurdo intentar una reunificación, ya que nos será denegada.

Una buena estabilidad laboral es básica para iniciar el proceso con visos de éxito. Las prestaciones por desempleo y otras ayudas, como el Ingreso Mínimo Vital, no se computan a efectos de ingresos. Los motivos son obvios, ya que estas ayudas o subsidios son temporales.

A fecha de este artículo, Agencia Negociadora gestiona operaciones de reunificación por un importe máximo del valor mínimo entre 80% del valor de la vivienda hipotecada. Al reunificar la hipoteca y demás deudas, se puede financiar el importe a 30 años, con tipos fijos y variables competitivos.

Si el cliente está en algún registro de impagos tipo ASNEF o tiene otras incidencias, el importe a reunificar no puede superar el 30% del valor de la vivienda. Igual restricción si los hipotecados tienen un contrato temporal.

Cómo tramitar una reunificación de deudas

Para iniciar los trámites de una reunificación hay dos vías, principalmente:

• Acudir directamente a nuestro banco donde tenemos la hipoteca y solicitarla.
• Acudir a un profesional especialista en crédito inmobiliario, figura que está reconocida en la ley 5/2019 bajo el nombre de Intermediarios de Crédito Inmobiliario. Estos profesionales buscarán y negociarán en nuestro nombre hasta encontrar un banco que acepte nuestra operación.

En el caso de optar por la segunda opción, debemos cerciorarnos de que se trata de una empresa o profesional inscrito en el correspondiente registro obligatorio del Banco de España. Nunca, bajo ningún concepto, acudir a intermediarios de crédito o brokers hipotecarios que no cumplan escrupulosamente con las obligaciones de la Ley 5/2019.

Y ya puestos a elegir a un especialista en reunificación de deudas, es buena idea fijarse en los años que lleva de ejercicio, si aparece o no en medios de comunicación, si cuenta con testimonios reales en una página web clara y transparente, etc. En definitiva, si pretendemos reunificar la hipoteca y préstamos personales, al menos apostar a caballo ganador en cuanto a profesionalidad y eficacia en la tramitación y resolución. Criterios que el equipo de Futur Finances ha tenido en cuanta a la hora de seleccionar a Agencia Negociadora.