Hipotecas a tipo fijo en España

La primera pregunta que suele hacerme un cliente cuando entra en mi oficina para que le asesore en materia hipotecaria es si conviene más contratar una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable. En este artículo veremos algunos factores a tener en cuenta a la hora de decidir si pedir una hipoteca a tipo fijo o variable y cómo valoramos en la actualidad el mercado de las hipotecas a tipo fijo en España.

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¿Hipoteca a tipo fijo a variable?

¿Qué factores debemos tener en cuenta para decidirnos por una hipoteca a tipo fijo o a interés variable?

Lo que hay que tener claro es que la respuesta depende tanto de la oferta hipotecaria del momento como de la situación económica y perfil “inversor” del cliente.

Nuestro CEO y profesor asociado de Economía Financiera en la UIB lo explica en el siguiente corte de radio, de una entrevista en Radio Nacional de España del 30 de abril de 2019:

Básicamente a la hora de decidirnos por un préstamo hipotecario fijo o variable debemos analizar los siguientes parámetros:

1. El perfil de los prestatarios: la situación económica, familiar y perfil de riesgo en materia de endeudamiento son claves a la hora de recomendar una hipoteca de interés fijo o una indexada. Un autónomo con cultura financiera e ingresos altos puede ser un buen candidato al endeudamiento variable, si sabe ahorrar en épocas de Euribor bajo para poder amortizar anticipadamente y hacer frente a las mensualidades altas cuando los intereses suban. Un funcionario acostumbrado a vivir al día sería un mejor candidato para una hipoteca a tipo fijo, por ejemplo.
2. Las condiciones de las hipotecas a tipo fijo y de las hipotecas variables en cada momento. Este 2019 está siendo un buen año en cuanto a intereses fijos bajos, pero siempre hay que estudiar el coste de las vinculaciones, que pueden acabar encareciendo el préstamo hipotecario.
3. La evolución de los intereses a futuro, que condicionará que el endeudamiento fijo acabe siendo más caro o más barato que haber contratado una hipoteca a tipo variable.

¿Son baratas las hipotecas a tipo fijo en España en 2019?

En 2018 se concedieron hipotecas a tipo fijo a tipos nominales incluso inferiores al 2%. En 2019 los tipos son aún muy competitivos, si bien algo más caros: rondan el 3% nominal. Así los últimos datos del INE, de las hipotecas registradas en febrero de 2019, arrojan los siguientes datos al respecto de las hipotecas sobre vivienda:

Del total de hipotecas sobre vivienda registradas, un 41,8% fueron préstamos hipotecarios a tipo fijo y un 58,2% hipotecas a interés variable. El tipo de interés medio de las hipotecas a tipo fijo fue del 3,05% y el interés de las hipotecas variables del 2,37% (no olvidemos que el coste final en este caso solo se sabe al final, según haya evolucionado el Euríbor o referencial utilizado).

Se registraron 31.018 hipotecas sobre vivienda en febrero de 2019, lo que supuso un crecimiento anual del 9,2%. El importe medio de dichas hipotecas fue de 123.911 euros.

Podemos concluir que 2019 está siendo un buen año para las hipotecas a tipo fijo en España, si bien siempre hay que analizar bien todos los factores comentados antes de tomar una decisión.