La entrega de la casa no cancela la deuda
No creo que la propuesta que formuló CIU al Congreso de los Diputados se la creyesen ni ellos, con todos mis respetos a la formación. En el sistema jurÃdico español el préstamo hipotecario es una deuda personal de su titular y la vivienda una garantÃa real para el banco.
Si me preguntan si es justo que una familia pierda su casa por no poder pagar la hipoteca, les diré que no. El sistema financiero español, a mi humilde entender, adolece de mecanismos de regulación para evitar situaciones dramáticas que tienen solución.
Pero la solución no es cargarse la seguridad jurÃdica de una institución como es el préstamo hipotecario. En este caso podrÃamos decir que “el infierno está empedrado de buenas intenciones“; en términos más económicos, cambiar radicalmente la regulación civil y mercantil del préstamo con garantÃa hipotecaria provocarÃa graves efectos perversos, concepto que hace referencia a que una medida aparentemente positiva acaba creando unos efectos indeseados e inesperados. Algunos de los efectos perversos de cambiar la legislación española al sistema de EE.UU. serÃan:
- Colapso del sistema financiero español, al dispararse la morosidad (mucha gente devolverÃa su vivienda sin pensárselo), incorporar en sus balances activos depreciados y cerrarse definitivamente el mercado internacional a la banca española (hay miles de millones de tÃtulos emitidos con garantÃa de hipotecas). El derrumbe de la banca puede atraer a algunos, pero no olvidemos que nuestros ahorros y pensiones forman parte de esta institución.
- Aumento del interés pagado por colocar bonos (y necesitamos financiación si queremos evitar nuestra quiebra como paÃs). Y los intereses los pagamos nosotros y nuestros hijos.
- Cambio integral del mercado hipotecario, que aumentarÃa los precios de las hipotecas a niveles inasumibles, harÃa caer el precio de la vivienda aún más con el consecuente efecto sobre la economÃa en su conjunto.
La lista no acaba aquÃ, pero se puede intuir unos efectos bastante catastróficos en una medida aparentemente positiva. Un marco jurÃdico estable que no dependa de la coyuntura económica o polÃtica es vital para que los delicados mecanismos económicos funcionen adecuadamente. Los cambios bruscos tienden a quemar el motor.
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