Depósitos bancarios

Los depósitos a plazo fijo son uno de los productos financieros más sencillos que oferta la banca. Sin embargo hay varios tipos de depósitos bancarios, desde la tradicional imposición a plazo fijo o depósito a plazo fijo, pasando por los depósitos regalo, los depósitos estructurados o los referenciados a un índice.

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Oficina bancaria o Internet

Es una realidad que la propia banca ya conoce y admite: los clientes desconfían de los consejos de los empleados de las sucursales y se pregunta si es mejor buscar información en una oficina baraia o Internet. Por citar un estudio al respecto, TNS España realiza anualmente una encuesta a clientes bancarios, cuyos resultados son muy explicativos: sólo 4 de cada 10 entrevistados recomendarían a su propio banco. Si un 60% de los clientes no recomendarían la entidad financiera con la que trabajan, imaginad la confianza que pueden tener con bancos que no conocen.

El director de banco ha pasado de ser visto como un verdadero prescriptor de productos financieros, semejante a un médico recetando medicamentos, a ser una figura poco valorada en cuanto a asesoramiento se refiere. La falta de tiempo y la orientación eminentemente comercial, junto a los problemas que la crisis ha destapado en muchos de los productos (no siempre achacables a la sucursal, pero cuya cabeza visible es la oficina) son las razones de este cambio de visión.

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Préstamos hipotecarios en 2019

Fernando Zunzunegui es un reputado jurista en temas de demandas relacionadas con productos financieros que gestiona un blog de referencia en materia de regulación financiera y consumidores llamado Revista de Derecho del Mercado Financiero. Analizando los préstamos hipotecarios en 2019 y su futuro previsible, ha recabado mi opinión en un interesante artículo titulado ‘Los préstamos hipotecarios, bajo un futuro incierto‘ que os invito a leer con atención.

Por otro lado, si buscas una hipoteca en 2019 y quieres valorar la contratación de un broker hipotecario, no dudes en dejarnos tus datos de contacto en nuestro formulario.

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Empleo en España

No son pocos los ciudadanos que temen una burbuja inmobiliaria en 2019, con el miedo que da la proximidad de la anterior crisis aún no conclusa. Veremos la coyuntura del empleo y la situación económica de España en estos momentos.

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Fitur 2019

Fitur 2019, Feria Internacional de Turismo organizada por IFEMA que se celebra en Madrid del 23 al 27 de enero, supone un escaparate internacional para empresas y regiones españolas. En esta edición se pretende poner énfasis en la sostenibilidad, la especialización turística y la tecnología aplicada al sector turístico.

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Esquema del cálculo del perjuicio económico de una hipoteca multidivisa

Pau A. Monserrat y otros profesionales financieros

Cuando un cliente afectado por una hipoteca multidivisa me encarga un informe pericial de parte, una de sus principales dudas es saber el daño económico que ha sufrido, es decir, qué dinero le tiene que devolver el banco si gana la demanda por hipoteca multidivisa. Para estimar el cálculo del perjuicio económico de una hipoteca multidivisa hay que realizar dos cuadros de amortización: (i) el que efectivamente ha pagado el cliente endeudado en una divisa (para este artículo vamos a suponer que se endeudó en yenes japoneses -JPY-), en su contravalor en euros -EUR- y (ii) el cuadro de amortización simulado que se habría producido si el cliente hubiera pedido la hipoteca en euros.

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Dinero y felicidad en Els Dematins de IB3

Los conceptos y la relación entre dinero y felicidad son un tema de estudio y debate no solo entre el público en general, sino también entre los científicos de diversas disciplinas del saber. así por ejemplo el estudio de Grant E. Donnelly, Tianyi Zheng, Emily Haisley and Michael I. Norton (Personality and Social Psychology Bulletin 2018) titulado The Amount and Source of Millionaires’ Wealth (Moderately) Predict Their Happiness se refiere a la relación entre el volumen de riqueza y su origen, como predictor del nivel de felicidad de una persona.

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Autónomos en España

Los autónomos en España ven como tras el principio de acuerdo del Ministerio de Trabajo con las dos principales asociaciones de trabajadores por cuenta propia (ATA y UPTA) su situación mejorará, o al menos no empeorará, en 2019. Según información de las asociaciones recogidas en diferentes medios de comunicación, el principio de acuerdo supone una victoria de los trabajadores por cuenta propia en España, si se tiene en cuenta que el Ministerio de Trabajo inicialmente pretendía subir entre 40 y 50 euros al mes las cotizaciones de este colectivo.

Autónomos en España en 2018 y 2019

Veamos primero los puntos que se tratan en el preacuerdo comentado de la situación de los autónomos en España a día de hoy y con los posibles cambios en 2019:

Base mínima de cotización de los autónomos: 932,70 €/mes a día de hoy. 9 de cada 10 autónomos se acogen a esta base mínima, que supone pensiones míseras cuando se jubilen, lo que puede tener múltiples causas: falta de disposición a sacrificar ingresos presentes por mejores jubilaciones futuras, dificultad para hacer frente a este gasto o desconfianza en el futuro de las pensiones, entre otras. Según la información que se tiene en estos momentos, para 2019 la base mínima de cotización subiría un 1,25%.

Tipo aplicable: actualmente del 29,80% (con incapacidad temporal). Para 2019 UPTA lo sitúa en un 30%.

Pago mensual mínimo de un autónomo: Aplicando el 29,80% a la base mínima resulta que un autónomo en España en 2018 paga un mínimo de 278 euros.

Contingencias Comunes: si el autónomo no puede trabajar por enfermedad o accidente no laboral (Incapacidad Temporal por contingencias comunes o «baja del autónomo»). Los 3 primeros días el autónomo no recibe prestación alguna (lo que unido a lo escaso de la prestación y a que el autónomo debe seguir cotizando, explica porque los autónomos en rara ocasión enferman). De 4º día al 20º la prestación es del 60% de la base de cotización (unos 560 € al mes, además de seguir pagando el recibo de autónomo de cada mes) y del 75% en adelante. Hay que cotizar sí o sí por esta contingencia. En 2019 se aplicaría unel 0,6% de la base por contingencias comunes.

Contingencias Profesionales: bajas por accidente laboral o enfermedad laboral. No hay obligación para los autónomos de cotizar por estas contingencias en 2018 (salvo excepciones, como los Trade). Tiene un sobrecoste, dependiendo del CNAE, de entre el 1% y el 6,7% de la base de cotización (12,41 € como mínimo). Según el preacuerdo, estarían incluidas en 2019.

Cese de actividad o «paro del autónomo»: La prestación es de carácter voluntario y, para su cobro, es necesario cotizar durante al menos 12 meses aplicando un tipo adicional del 2,2% sobre la base imponible. Cerca del 80% de las solicitudes para liquidar el paro del autónomo han sido desestimadas debido a la dificultad para acreditar debidamente el cese de actividad del negocio, cuyas bases se ha desarrollado en el Real Decreto 1541/2011 de 31 de Octubre. En 2019 se aplicaría un 1% por este concepto, que debería mejorarse para que realmente un autónomo pudiera acogerse a este tipo de paro.

Pensiones de los autónomos en España

Si el autónomo ha cotizado por la base mínima, el futuro de su pensión a día de hoy es muy pobre. La media de las pensiones mensuales de los autónomos en 2017 fue de 709,42 €.

Hay que haber cotizado al menos 15 años. La edad de jubilación en 2018 son los 65 años y 6 meses.

TIN y TAE

Algo tan aparentemente simple como comparar dos préstamos personales o dos depósitos a plazo fijo, conlleva un mínimo de formación financiera si no queremos errar la decisión. ¿Verdad que un préstamo al 0% de interés resulta interesante? La respuesta es, depende. Depende que si este tipo de interés es el tipo de interés nominal (TIN) o la tasa anual equivalente (TAE). Además de saber diferenciar un interés TIN y TAE, es importante conocer la diferencia entre el interés simple y compuesto, entre otras características de los tipos de interés.

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ETF o fondo de inversión cotizado

La mayoría de lectores conocerán un vehículo de inversión llamado Fondo de Inversión, que básicamente es el dinero invertido de un conjunto de partícipes en determinados activos. La gestión de este fondo es llevada a cabo por la entidad gestora y los activos de éste los custodia una entidad financiera o depositaria.

Los ETF (Exchange-Traded Funds) o fondos cotizados son una variante menos conocida de esta herramienta de inversión, cuyo valor cotiza en cada momento y se pueden vender y comprar como acciones. Los fondos de inversión tradicionales, en cambio, solo se valoran al final de la jornada. No se pueden hacer operaciones intradía con ellos.

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