En esta ocasión tenemos la suerte de contar con una colaboración de un experto en el sistema financiero de EE.UU., que por determinadas razones prefiere disfrutar de la tranquilidad que da el anonimato.
Desde este blog esperamos contar con sus colaboraciones tantas veces como desee. Sin más preámbulos os dejo con esta magistral entrada, esperando que sea la primera de una larga serie:
ING es un banco que dedica gran parte de su presupuesto a publicidad (y dice que da mucho a sus clientes por no tener los costes de las oficinas que tienen otros bancos).
Veamos como nos “vende” ahora que acaba de subir su hipoteca naranja a euribor+0,55.
Un diferencial que ya no resulta en absoluto competitivo; Barclays, sin ir más lejos, nos ofrece un euribor+0,39 actualmente. Y con oficinas y trato personalizado.
Se le están poniendo las cosas mal a ING si quiere seguir captando clientes de otras entidades. La competencia en depósitos y cuentas remuneradas es muy agresiva (por la parte del pasivo) y desde luego con estos tipos en las hipotecas tampoco mucho puede robar a otros bancos.
Según argumentan fuentes oficiales de ING Direct: “Aunque estamos bien de liquidez, los costes de captación de recursos se han incrementado. Como no queremos cerrar el grifo de las hipotecas, hemos decidido ajustar la oferta de créditos a la nueva coyuntura”.
Bonitas palabras, pero no creo que acaben de convencer a sus potenciales clientes.
Lamentablemente esta tendencia a encarecer las hipotecas es una tónica generalizada del sector. La filial por internet de Banesto lanzó hace unos meses una hipoteca con uno de los tipos más agresivos del mercado: euríbor más 0,35 puntos. Sin embargo, el incremento de los costes de financiación ha hecho que el nuevo diferencial sea de 0,44 puntos. Lo mismo ha ocurrido con Activobank y Uno-e. El banco online de Sabadell ha aumentado el precio de 0,22 puntos a 0,30. Mientras que el segundo, perteneciente al grupo BBVA, ha pasado de una oferta del euríbor más 0,25 a euríbor más 0,29 puntos.
Malos tiempos, euribor caro y encima diferenciales más altos. Llueve sobre mojado.
Esta materia prima es un interesante refugio de inversión en esta turbulenta época de vaivenes del mercado.
En lo que llevamos de año el oro se ha apreciado un nada despreciable 15%. El valor de este metal no depende de las cotizaciones de las acciones, de las divisas ni de otros productos, por lo que se mantiene estable en tiempos de crisis.
Para poder invertir en este producto, los que no tenemos una caja fuerte y seguridad suficiente, podemos acudir a productos de inversión que indirectamente dependen del valor del oro:
1.- Compra de monedas de oro.
2.-Compra de acciones de una empresa minera.
3.- Certificados de depósito, emitidos por bancos especializados que garantizan la propiedad del oro (sin tener que poseerlo físicamente).
4.- Fondos de inversión que invierten en acciones de empresas dedicadas a la extracción de este metal.
5.- ETF, o Fondos cotizados. Algunos invierten directamente en el metal mismo.
6.- Futuros sobre oro.
En definitiva, hay bastantes opciones para invertir en Oro, al gusto y conocimiento del consumidor.
Las más sencillas y al alcance de cualquier inversor (un servidor tiene invertido una pequeña parte de su capital en estos productos) son los Fondos de Inversión y los ETF (desde la misma web del Bankinter, por ejemplo, uno puede contratar fácilmente estos productos, sin necesidad de moverse de su sillón).
Hay un nicho en el mercado hipotecario que es el de los deudores con RAI, Asnef, embargos, atrasos en el pago de las cuotas, etc. Podemos diferenciar dos subtipos:
1.- El deudor que impaga por sistema, y que por mucho que se le soluciones el problema, volverá a estar en las mismas en un tiempo. Este perfil, a la larga acaba perdiendo su casa o mal vendiéndola para cubrir sus deudas.
2.- El perfil “buena gente con problemas”, en referencia a un tipo de propietario que, por culpa de problemas puntuales, ha visto ensuciarse su expediente crediticio. Sería, por ejemplo, el caso de una familia en que uno de sus miembros ha caído en una depresión y ha perdido su trabajo. Al perder una parte de los ingresos familiares, no han podido hacer frente a la hipoteca. La situación ha mejorado porque ha vuelto a encontrar empleo, pero necesita una ayuda para volver a ponerse al día. Al tener impagos, ni su banco ni el resto de entidades tradicionales le dan esta 2ª oportunidad.
Para este tipo de clientes hay una banca especializada, que acepta estas reunificaciones, al 45% – 70% de tasación aproximada y con ratios de endeudamiento de más del 50%. La finalidad es que el cliente limpie su historial crediticio, se ponga al día y, si paga puntualmente esta nueva hipoteca, o bien negocie una mejora de tipos con el banco actual o bien tramite una subrogación con la banca tradicional. Ejemplos de este tipo de entidades son (o eran en muchos casos como veremos en el próximo post): Citi Bank, Celeris, Banco Primus, DB Credit, GE Money Bank, etc.
Pero de repente aparece el problema de liquidez, propiciado por la crisis subprime de EE.UU., y la pérdida de valor de los inmuebles. De un plumazo, la banca se encuentra con dos problemas:
No tiene suficiente dinero para conceder préstamos y las garantías hipotecarias (los inmuebles) empiezan a perder valor (al menos en términos reales).
Bankinter ha puesto en marcha ya la campaña de comercialización y distribución a clientes de servicios de telefonía móvil con valor añadido, surgidos a partir del acuerdo firmado el pasado mes de diciembre entre la entidad financiera y KPN, la mayor operadora de Holanda y líder del sector en calidad de servicio.
Se trata de un novedoso plan que permitirá ofrecer a los clientes del Banco una oferta globalizada de telefonía y banca totalmente personalizada.
El cliente Bankinter, sin necesidad de cambiar de número de teléfono,
podrá disfrutar de los servicios normales de un operador de telefonía móvil con un amplio abanico de productos bancarios desde su teléfono. Con la marca Bankinter se distribuirá una tarjeta SIM con aplicaciones financieras desarrolladas en la propia tarjeta, que permitirán realizar con total seguridad y de manera instantánea todo tipo de transacciones bancarias, incluyendo aquellas que necesitan de una firma digital. En ese sentido, las tarjetas SIM (muy potentes: con 256Kb de almacenamiento y capacidades criptográficas) podrán acumular saldos con los que poder pagar en tiendas y comercios, enviar dinero a un tercero con solo conocer su número de teléfono, e incluso retirar efectivo de un cajero automático sin necesidad de disponer de una tarjeta física de crédito o débito
La tarifa básica es de 14 céntimos/minuto, coste 0 para llamadas al número con el que se ha generado más gasto en el mes y sin consumo mínimo, ni contrato de permanencia, ni horarios.
Se contempla un coste de 0 € en tráfico de datos hacia destinos Bankinter, lo que significa que la navegación en “Bankinter Móvil” o el uso del “Broker en el móvil” no le costará nada al cliente.
Un producto interesante que amplía aún más la interactividad y multi-canalidad que el banco ofrece a sus clientes
Esta entidad financiera alemana se ha lanzado a la batalla de las hipotecas bajas. Ofrece nada más y nada menos que la Hipoteca Rompedora db, una hipoteca a euribor+0,17.
La hipoteca parece ser muy buena, pero la letra pequeña tiene sus pegas, claro. Nadie da duros a pesetas, y menos los bancos:
La pega principal, desde mi punto de vista, es que va al 80% de tasación, como máximo. El típico mortal que necesita una hipoteca no suele tener ahorros para pagarse los gastos y más.
Plazo de hasta 40 años.
La edad del titular + el plazo de la hipoteca no puede superar los 80 años (un titular de 40 años podría contratar esta hipoteca con el plazo de 40 años).
Importe de la hipoteca mínimo: 200.000 €
Comisión de apertura: 0%
Requisitos adicionales: Además del obligatorio seguro de hogar, exigen el ya típico seguro de vida, se añade la obligación de pagar un plan de pagos protegidos (el 1% del capital prestado) y la contratación de un plan de pensiones o fondo de inversión)por una cantidad de 3.000 euros y además teniendo que gastar con la tarjeta de crédito 3.000 euros anuales en compras; exigen también un saldo medio en cuenta corriente de al menos 1 cuota del préstamo. De todas las condiciones que exigen, la más dura es la del plan de pagos protegidos, que para una hipoteca de 200.000 € representan 2.000 € de gasto adicional.
Esta hipoteca parece muy interesante para perfiles medio-altos, con ahorros y capacidad suficiente de reembolso. Desde luego, no la veo una solución accesible a la típica pareja joven.
Banco Primus ha entrado a competir en el mercado español con productos hipotecarios de consolidación de deuda. Esta entidad comercializa sus productos a través de intermediarios financieros, como es el caso de Futur Finances.
Bankinter ha decidido meterse a sus clientes en el bolsillo a través del móvil. La entidad acaba de firmar un acuerdo con la mayor operadora holandesa, KPN, para ofrecer servicios de telefonía móvil virtual (OMV). El proyecto, que ya cuenta con la aprobación de la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones, gracias a la licencia de OMV obtenida por KPN hace un mes, se pondrá en marcha en febrero del próximo año y permitirá al millón de clientes de Bankinter desde realizar transacciones de valores con el móvil hasta contratar productos gracias al desarrollo de la tarjeta SIM, que incluirá el futuro DNI electrónico.
La tarjeta SIM de Bankinter se podrá utilizar con cualquier teléfono móvil. Las facturas y las tarifas telefónicas serán también responsabilidad de la entidad financiera que asegura ‘serán bastante competitivas’. Este nuevo servicio podría ser utilizado por el 20% de sus clientes.La banca se está dando cuenta de que una buena forma de competir es diferenciándose del resto.
Esta nueva entidad, con participación francesa y portuguesa, ha empezado a expandirse en España.
De momento sólo ofrece productos de reunificación de deudas, aunque a medio plazo tiene previsto ofrecer hipotecas para la compra-venta, también.
Como característica a destacar, la posibilidad de llegar a una hipoteca con un plazo de hasta los 62 años (titulares de 18 años).
Futur Finances les permite acceder a esta entidad financiera.
Un agente Bankinter es un socio con el que se comparte el beneficio generado. Es un profesional especializado en temas financieros, seleccionado bajo rigurosos criterios de experiencia y cualificación, que garantizan el mejor y más personal asesoramiento financiero.
www.bankinter.com
Actualización: dejamos de ser agentes del banco por mutuo acuerdo.
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