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60 respuestas sobre Bankia y el sistema bancario español

Como Director Editorial de iAhorro.com he tenido la posibilidad de participar en directo en un chat en los medios de Editorial Prensa Ibérica sobre la situación de la banca española en general y de Bankia en particular. 60 preguntas y respuestas que creo valen la pena leer con calma.

Os dejo con algunas respuestas sobre Bankia y resto de bancos, seleccionadas, para daros una idea de lo que opino del tema:

¿Cual es la verdad sobre la banca española?

» La verdad no la sabe nadie, ya que estamos a la espera de que los bancos aclaren exactamente qué valen los inmuebles que tienen en sus balances y los que se acabarán adjudicado por impago de promotores y familias.

En todo caso lo primero un mensaje de confianza: salvo que la Unión Monetaria se desmorone de forma desordenada, escenario que tanto los expertos de iAhorro.com como muchos otros descartan, los depósitos no corren peligro.

Lo segundo un mensaje de urgencia para la banca y el Gobierno: los mercados calculan que hay un agujero que tendremos que cubrir con deuda (a pagar por todos los contribuyentes) de entre 100.000 y 300.000 millones de euros. Cifremos exactamente el desfase tremendo de liquidez y pactemos cómo pagarlo y cómo compensaremos el esfuerzo de los ciudadanos en algo que es primordialmente culpa del sistema financiero.

¿Podríamos perder los ahorros en cuentas y depósitos en Bankia si quiebra?

» Lo primero es que no se baraja la quiebra (concurso de acreedores) de Bankia, sino una inyección de capital (que puede acabar o no en nacionalización).

En todo caso, hay un Fondo de Garantía de Depósitos que asegura 100.000 euros por titular y banco o caja. Es cierto que está sin apenas liquidez, pero en todo caso el Gobierno acudiría en su ayuda emitiendo deuda, con casi toda seguridad.

¿Las acciones de Bankia tienen algún futuro?

» Me temo que muy poco; ya muchos advertimos de la más que probable ruina de acudir a la OPS de Bankia, en su momento.

Sólo tenemos que comprar acciones si entendemos perfectamente el funcionamiento del mercado y de la empresa que las emite. No son un producto para el ahorrador tradicional normal.

El caso más triste es el de los ahorradores sin saberlo de participaciones preferentes de las entidades de Bankia, que acudieron al canje por acciones y sus pérdidas no paran de aumentar.

¿Por qué hay que rescatar a este banco y no cierra como cualquier otro negocio que no funciona?

» Desde mi punto de vista la pregunta debería dividirse en tres:

1.- ¿Hay que rescatar a la banca?
Sí, si no queremos que una gran parte de clientes pierdan sus ahorros y la desconfianza en el sistema financiero nos argentinice (durante generaciones la economía no será nunca lo mismo). En todo caso, es mi opinión.

2.- ¿Hay que buscar responsables y que paguen si han cometido delitos o faltas administrativas?
Sin duda, cosa que de momento no estamos viendo.

3.- ¿Hay que regalar el dinero?
Dado que vamos a pagar vía impuestos y menos Estado del Bienestar el rescate bancario (del cual quedan aún muchos miles de millones de euros por inyectar), los ciudadanos debemos exigir un plan público que recoja cómo nos devolverá la banca el sacrificio que haremos. Y no sólo los bancos rescatados, también los sanos (en menor cuantía, pero el rescate se hace para evitar que se desmorone el sistema, con lo cual saldrán beneficiados también).

Os invito a leer el resto de las 60 preguntas y respuestas.

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El banco vende, el cliente compra



El banco vende productos financieros, no es un asesor financiero

Enmarca en un cuadro esta máxima y cuélgala en tu comedor. Con esta idea, sencilla y clara, no volverás a contratar hipotecas con cláusula de suelo o swaps hipotecarios sin saberlo y no depositaras tus ahorros en participaciones preferentes perpetuas pensando que es “un depósito de alta rentabilidad”.
Sin una cultura financiera mínima, no entres en un banco solo. Que te acompañe un amigo economista, un asesor financiero pagado o un familiar que trabaja en banca. Pero no vayas sólo a tu oficina a buscar información sobre inversiones o ahorros. Te colocarán lo que tengan en el escaparate, te convenga o no. Avisado estás.
Lamentablemente en este país se nos ha educado mejor para declinar verbos en latín (a mi al menos) que para distinguir una hipoteca a tipo variable de un crédito hipotecario.
De este tema he escrito en el nuevo medio de comunicación La Noticia Imparcial, bajo el título “El banco es un vendedor de productos financieros“. Os dejo un fragmento del artículo para iros abriendo el apetito:

“Si no conocemos perfectamente el funcionamiento del producto no podremos valorar adecuadamente el riesgo que asumimos a cambio de una determinada rentabilidad esperada. El grave error que muchos ahorradores han cometido (y siguen cometiendo) es acudir a su entidad financiera en busca de un asesoramiento para que le digan dónde invertir. Es el cliente quien tiene que saber dónde quiere invertir y, una vez lo tiene claro, acudir a la sucursal a comprarlo.

Un vendedor bancario, que es por lo que pagan a los directores de banco, básicamente, cobra por colocar lo que se le dice desde arriba. Algunas entidades permiten cierta flexibilidad al empleado bancario, poniéndole unos presupuestos anuales por partidas (ahorro, inversión, seguros, comisiones…), con lo que puede elegir en cada momento si es mejor un depósito o un fondo de inversiones para su cliente (y ambos le computan en el presupuesto de ahorro).

Sin embargo la gran mayoría impone presupuestos a cumplir en sucursal que limitan o, simplemente, eliminan, la posibilidad de asesorar al cliente sobre qué le conviene más. Al bancario le dicen que tiene que vender tantos millones de un fondo garantizado en campaña, durante un mes, y para hacerlo no le queda más remedio que ofrecerlo a todos los clientes de la oficina, si quiere cumplir con su trabajo. Y ello implica que si resulta que vence tu depósito a plazo fijo el del banco te dirá que tiene un producto seguro que ofrece más rentabilidad que un depósito y que te conviene más. Y mucha gente confiada en el director de su sucursal picará, porque escucha sus palabras como un consejo en lugar de cómo lo que es, un argumento de venta“
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Información económica sin intermediarios: Bolsalia 2012

Este viernes he tenido la oportunidad de participar en un interesante foro de profesionales e interesados en los mercados bursátiles. Agradecer a Jesús Pérez y los demás organizadores de Bolsalia que me hayan invitado al evento de referencia.

A partir de la hora 4:29:00 podréis ver mi primera aportación en una ponencia titulada “Economía para todos”, en la que he participado con el gran Remo, mi compañero Carlos López en Euribor Blog y Mario Cantalapiedra, cuyas ideas no os debéis perder.

Los comunicadores financieros “alternativos” cada vez tenemos más capacidad de llegar a más gente, que reciben nuestro mensaje, no filtrado bajo intereses económicos o ideológicos (o cuanto menos, sólo por los intereses personales y no de colectivos de poder).

Os dejo el vídeo completo, esperando que la ponencia completa “Economía para todos” que empieza en el minuto 04:15:00 os aporte, como mínimo, capacidad de análisis y de pensar contra-corriente.

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Las participaciones preferentes en El Gran Debate

Dos temas pude tratar en el programa de Telecinco del prime time de la noche del sábado:
  1. Las participaciones preferentes y su problemática actual.
  2. Los seguros de incendios (conocidos por seguros de hogar) de las viviendas de Lorca y la actuación de los bancos en cuanto a las transferencias del Consorcio de Compensación de Seguros.
Haciendo click accederéis al programa El Gran Debate del 24 de marzo de 2012, en que aparezco en dos ocasiones (marcador a 02:10:00 tratando el tema de las participaciones preferentes y 01:14:00 hablando de las hipotecas vinculadas a viviendas derribadas en Lorca y los seguros correspondientes).
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Opinando en COMRàdio sobre Goldman Sachs

No era un secreto que Goldman Sachs, al igual que gran parte del sistema financiero mundial, estaba virando de ser un agente económico útil que transforma el ahorro de los ciudadanos, empresas y sector público en inversión y consumo rentables para la economía, a una máquina de generar riqueza para el banco.

Ya en Salvados critiqué este cambio de hacer negocios de la banca, dejando en último lugar al cliente y sus necesidades. Ahora un directivo de Goldman Sachs hace lo propio con esta entidad de 143 años de antigüedad, en The New York Times.

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Gladiador bancario en Ágora Sol Radio

Esta tarde he podido intervenir en el programa de radio Pan y Circo, como primer gladiador de la tarde del programa de Ágora Sol Radio. He dado mi opinión sobre la banca, la política comercial en sucursal y lo que opino ha de ser la nueva banca, un tipo de entidad que deje de poner al cliente en último lugar para darle la importancia que tiene.

Esta radio se define como:

Ágora Sol Radio es una emisora nacida al calor del 15M en Madrid. Una radio libre, autogestionada y asamblearia.

Con esta definición confieso que me iban a arrojar a los leones del vulgo exaltado, pero la verdad que ha sido una de las entrevistas más profesionales que me han hecho. Sin duda, las apariencias engañan, no lo olvidemos nunca.

Os dejo algunos de las menciones en Twitter que han realizado en base a mis palabras:

“En la parte de hipotecas y créditos que yo he visto, no se engañaba al cliente pero estos no tenían el conocimiento suficiente”@pmonserrat

“La sucursal se ve obligada a vender lo que le dicen”

“De los bancos no hay que fiarse”

“El banco no es una asesor que nos dice lo que más nos conviene, es un vendedor” @pmonserrat en Pan y Circo

“La economía hay que entenderla con el sentido común” Pau A. Monserrat

“El cliente bancario siempre ha sido el último de la fila cuando en otro sector es el primero” Pau A. Monserrat

“Los bancos deberían salir y explicar sus directivos que cambios están haciendo para salir de la crisis” Pau A. Monserrat.

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La función de la banca a debate en los medios

Es gratificante ver como la información fluye de los blogs y comparadores de bancos a la prensa escrita, la radio o la TV de una forma intensa que hace apenas unos años habría sido impensable.

En Internet es fácil decir lo que uno piensa, entre otras cosas por el alcance limitado (si bien cada vez más influyente) de lo que uno opina. Además, en cierta medida, uno siente el amparo del anonimato al creer que está solo ante la pantalla. Cuando uno aparece en los medios de comunicación de masas, la cosa cambia. No en mi caso, que me siento igual de cómodo escribiendo que hablando, pero está claro que el alcance es mucho mayor (mi querida abuela me ha visto en la Tele y no me ha leído en este blog, sin ir más lejos).

Tratar de recoger todas las menciones a mis apariciones en los medios no es una tarea sencilla, dado el sorprendente interés que mis opiniones sobre lo que la banca ha hecho mal han tenido; sin embargo, quisiera intentar hacer un resumen a modo de agradecimiento. Aparte de las apariciones ya comentadas en el post anterior ¿Estamos Salvados?, agradecer a:

Mi gran amigo y profesor de bloguer, Echevarri, en cuyo blog en Rankia me dedico nada menos que un post, al estilo ha nacido una estrella (exagerado que es).

Mi otro gran amigo en la Red, Remo, que se estira con un artículo en el Blog Salmón titulado “Los empleados de la banca, los trileros del s. XXI“. Quiero aclarar una vez más tengo grandes amigos bancarios en sucursal que hacen muy bien su trabajo y ayudan a solucionar los problemas y necesidades de sus clientes, en la medida que la presión comercial incesante e indiscriminada de sus directivos se lo permite.

Otro buen amigo, Carlos López, que me dedica un post en Euribor Blog en base a una entrevista (o más bien interrogatorio) realizada en Burbuja.info.

José Trecet y el gran Jesús Pérez me reservan un sitio en FinancialRed.

Nueva crítica positiva en Ultima Hora de mi antiguo profesor del Institut Ramón Llull, el genial Emili Gené. Con criticas tan benévolos a uno salir en la TV no le quita el sueño. Ya llegarán las malas críticas, que afrontaremos con el placer de aprender de los que saben.

Mi compañero del metal, Gregorio Horga, también tiene palabras para mi en su post “Perspectivas inmobiliarias para el 2012”

Mencionar también la entrevista en los medios de Editorial Prensa Ibérica, de la que forma parte el periódico que siempre intento leer Diario de Mallorca, por ejemplo.

Lo positivo es que se está hablando claramente de lo que la banca hace mal en los medios de comunicación de masas. Espero y deseo que sirva de punto de inflexión para que algunas entidades financieras tomen nota y, al menos, no nos hagan perder nuestro dinero.

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En Salvados hablamos de bancos y dinero con Jordi Évole

Cada vez tengo más claro que la frontera que separa el mundo 2.0 y la realidad física es más tenue cada día que pasa. No hace apenas uno o dos años que un bloguero económico apareciera en una programa de TV de máxima audiencia dirigido al público en general como Salvados hubiera sido impensable.

Las finanzas en la Red ya hace un tiempo que han desembarcado en los medios de comunicación tradicional y no creo aventurado afirmar que están conquistando ambos mundos. La prensa cometió el grave error de obviar la calidad de los blogueros financieros y, obligados por la realidad, cada vez son más los artículos que recogen nuestras opiniones y análisis.
Sin embargo no es hasta que la crisis económica ha entrado en los hogares de todos que las finanzas han adquirido un lugar importante en las preocupaciones de las familias. La cultura financiera está en el orden del día de gran parte de las decisiones que tomamos y determinan nuestra vida: desde contratar una hipoteca a ahorrar para nuestra jubilación.
Este domingo 29 de enero de 2012 a las 21:30h un servidor aparecerá en el programa “¿Qué hago con mi dinero?“, en calidad de economista conocedor de la banca comercial de sucursales desde dentro (Banco Zaragozano), delante (Futur Finances o iAhorro.com), fuera (como cliente bancario) y al lado (como agente Bankinter).
A los que siguen mis escritos, desde los que tratan de la caída en desgracia del director de toda la vida a los que critican abiertamente la política comercial de sucursales, no les extrañará lo que opino sobre la falta de asesoramiento en sede bancaria. Sin embargo quiero hacer una aclaración importante, que imagino saldrá en el programa: los buenos directores y el resto de personal bancarios son de los mejores expertos en productos financieros de este país. Lo que pasa es que gran parte de las entidades financieras no les pagan por hacer bien lo que opino debería ser su trabajo: captar, fidelizar y ayudar a sus clientes. Si sus incentivos son vender y no asesorar, es muy complicado hacerlo todo bien.
Las sucursales no deben desaparecer (reducir su número desde luego), lo que han de pasar de meros puntos de venta financieros a centro de atención y asesoramiento al cliente. Los clientes cada vez más buscan información, compara productos y hablan con clientes en la Red. Una vez se han decidido por algún producto, es cuando el asesoramiento en sucursal debería entrar en juego. Este es el futuro de la banca, en mi humilde opinión.

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Valores Santander: una ruina para el ahorrador si no le dan una solución

Los bonos convertibles del Banco Santander, que vencen el 4 de octubre de este año 2012 son un verdadero problema para los ahorradores que confiaron en este banco. Los bonos se van a canjear por acciones del Santander a un precio mucho mayor que el real (lo cual significa que comprarán muy caro algo mucho más barato).

Si la previsión del propio Banco Santander fue que de cotizar las acciones a 11,5 euros el inversor perdería un 21,07% TAE, estando la cotización a 5,45 euros la acción, perderá bastante más.

Recomiendo al cliente que acuda a su sucursal y reclame soluciones, porque de momento no va a recuperar lo que invirtió sino menos de la mitad, salvo que Botín ofrezca soluciones.

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La crisis, la ética en los negocios y la divulgación económica en IB3

Esta tarde he sido invitado a charlar, como buen charlatán que soy, de economía en el programa “Hem de parlar” de IB3 Radio.

Para los que no sepáis catalán la entrevista os resultará complicada de entender, pero os invito a intentarlo.

He sido invitado en calidad de director editorial del comparador de bancos iAhorro.com y divulgador económico en Euribor Blog (de hecho el post sobre si la banca ha de ser ética ha sido el que les ha llamado la atención).

Tal vez me quedaría con el siguiente concepto:

La ética en la banca no es algo intangible ni complicado de aplicar, en esencia, se trata de que las entidades financieras no engañen a sus clientes. Y, por desgracia, al hacerles creer que les asesoran, en lugar de dejarles bien claro que sólo venden, les están engañando.

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