Qué es el Euribor

El Euribor es el índice de referencia del mercado hipotecario español más utilizado en la actualidad, de todos los índices hipotecarios vigentes a 2022. Puedes averiguar el valor de cualquier tipo de interés del mercado hipotecario en el Banco de España.

La mayoría de hipotecados conocen de su existencia y saben que si sube, acaban pagando una cuota hipotecaria más alta, y lo contrario cuando baja. Sin embargo, ¿sabemos qué es el Euribor y cómo se calcula?

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Euribor a un año actual

En realidad hay multitud de Euribor diferentes, que se pueden consultar en la web oficial del índice. Sin embargo el que se aplica a los préstamos hipotecarios a tipo variable suele ser la media del Euribor mensual a un año, es decir, la media a la que se dejan dinero los bancos de la zona Euro a un año, del mes anterior a la revisión (promedio que se obtiene de todas las cotizaciones diarias del mes en cuestión), normalmente.

Curiosamente, y no sin cierta polémica después de que se esté investigando la neutralidad del índice, el encargado de calcular este índice era una corporación privada de información, Thomson Reuters, al igual que ocurría con otros índices como el Libor. Hoy en día el encargado de gestionar el Euribor es EMMI, entidad pública europea.

El Euribor (European Interbank Offered Rate) o tipo europeo de oferta interbancaria es un índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del Euro. Tras la reforma de su metodología de cálculo, se pretende que se calcule en base a transacciones reales y, en su ausencia, se usan otras fuentes de datos relacionadas (metodología híbrida). El Euribor se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero.

Índice Euribor de 2019 a 2022

En la siguiente tabla puedes ver los índices de cada mes de 2019 a 2022 a 12 meses:

A partir de abril de 2022 el referencial hipotecaria abandona valores negativos, subiendo con fuerza. Julio de 2022 ya cerró al 0,992% y la tendencia es alcista para los próximos meses.

De una forma más sencilla, podríamos considerar que el Euribor es el tipo medio que los bancos se dejan dinero a diferentes plazos entre sí; por tanto y simplificando, el Euribor es el coste del dinero para las entidades financieras. Esta es una de las razones de que los préstamos hipotecarios indexados al Euribor tengan un diferencial sobre éste. Si nos cobran un Euribor + 1, por ejemplo, el beneficio del banco es este 1% de diferencial adicional.

El Euribor de 2000 a 2020

La evolución histórica del Euribor nos deja ver cómo se comporta en tiempos de bonanza económica y durante las crisis, la del 2007-2008 y la que se inicia tras la pandemia del Covid-19 y posterior guerra rusa contra Ucrania:

Efecto en una cuota hipotecaria

El Euribor a un año abandona la senda negativa iniciada en febrero de 2016 con un 0,852% de media diaria del mes de junio de 2022. Ello implica que volvemos a un escenario de tipos de interés positivos, con una previsión por encima del 2% para 2023.

Si, por ejemplo, nos revisan una hipoteca de 200.000 euros, a Euribor + 1, nos quedan 30 años y se toma el Euribor de junio de 2021 y el de junio de 2022, resultaría que la cuota mensual a partir de la revisión de 2021 y la de 2022 se calcularía de la siguiente manera:

Sumamos a -0,484% un 1% adicional, resultando un 0,516%, que es el tipo de interés que se nos aplicará a partir de la revisión de 2021. Para 2022 se sumaría un 1% al Euribor de 0,852%, lo que supondría un tipo aplicable del 1,852%.

La cuota variaría de 600€ mensuales (2021) a 720€ mensuales (2022). Un incremento de 120€ al mes, 1.440€ de incremento en un año.