Hipoteca sin avales

Conseguir que nos concedan una hipoteca sin avales, es decir, sin que ninguna otra persona firme como avalista de la hipoteca, es posible en 2023, si bien puede complicar la aprobación de la financiación. Te sugerimos solicites información sin compromiso a los brokers de hipotecas seleccionados por Futur Finances rellenando el siguiente formulario, para saber si puedes conseguir financiación hipotecaria sin aportar avalistas:

Pedir a un familiar que firme como avalista es algo que compromete su patrimonio presente y futuro y deberíamos evitarlo siempre que fuera posible. Habitualmente, el banco exige la firma de avalistas cuando vamos justos de ingresos (la cuota representa más del 30 o 40% de nuestro sueldo neto), para poder acceder a un porcentaje superior al 80% del valor de compra-venta o de tasación o bien cuando los ingresos de las titulares hipotecarios no son suficientemente estables (por ejemplo al considerar que uno de los titulares indefinidos tiene poca vida laboral o el autónomo es demasiado reciente en su actividad).

Hasta 31/01/2023 (sujeto a aprobación de la entidad financiera) los bancos financian hipotecas al 100% de compra (con la limitación del 80% de tasación) a funcionarios a partir de Euribor + 0,40% (TAE variable 3,421%) y tipos fijos a 30 años a partir del 2,40% nominal (3,239% TAE). Leer condiciones financieras del intermediario para más información.

Éxito en la firma de una hipoteca sin avales

Cuanto mejor puntuemos en estos apartados, más factible será conseguir una hipoteca sin avales:

• Si los ingresos netos de la unidad familiar no son suficientes, deberíamos buscar una vivienda más barata. Lo correcto es primero hacer los cálculos para saber si nos concederá un banco la hipoteca, lo que supone aplicar a nuestros ingresos mensuales netos un ratio del 30%, resultado que debe igualar o superar el importe de la hipoteca que queremos solicitar. Acudir a los bancos o contratar los servicios de intermediarios de crédito inmobiliario para saber si nos financiarán sin pedir avalistas y, tras todo este trabajo previo, mirar casas que tengan un precio al que podamos acceder.
• Para obtener una hipoteca al 100% sin aportar avalistas, o bien tenemos otra vivienda libre de cargas o la aporta un familiar firmando como hipotecante no deudor, o la única solución será tener ahorros suficientes para cubrir los gastos y la parte del valor de compra-venta que nos puedan solicitar, según el caso.
• Si los contratos no garantizan la suficiente estabilidad a los ojos del banco, probablemente la única solución será intentar mejorar el tipo de contrato o cambiar de trabajo, cosa que a corto plazo no es ni mucho menos sencillo.

Futur Finances trabaja con expertos que pueden tramitar la hipoteca sin avales en las mejores condiciones posibles, si bien hay que tener muy claro las limitaciones comentadas. En épocas de bonanza económica la banca ofrece con más facilidad préstamos al 100% sin avales, mediante seguros de tasación u otro tipo de mecanismos; en la actualidad este tipo de financiación sin garantías personales adicionales es más complicada. Con los brokers hipotecarios seleccionados por nosotros las mejores hipotecas sin avales en 2023 están a tu alcance.

¿Por qué piden avalistas los bancos?

Un avalista, al responder con todo su patrimonio, es una fórmula de afianzar el préstamo hipotecario concedido. La entidad financiera quiere maximizar sus probabilidades de cobrar la deuda hipotecaria concedida al titular principal; además de la hipoteca sobre el inmueble que se adquiere e incluso sobre una segunda vivienda puesta en segunda garantía, el exigir avalistas supone que un familiar se compromete a pagar si no pagan los hipotecados.

Reclamar un compromiso tal del avalista para asegurarse el cobro de la deuda puede tener algún sentido en determinados casos, cuando los solicitantes de crédito no tienen una estabilidad laboral adecuada o sus ingresos oficiales son limitados. Sin embargo, hay entidades financieras que exigen avalistas de forma indiscriminada, pese al perfil solvente de los hipotecados.

Hay que saber valorar hasta qué punto la exigencia de avalistas es una condición imprescindible para obtener préstamo y cuando el banco, simplemente, se pasa exigiendo garantías. Un intermediario de crédito inmobiliario experto o un asesor hipotecario independiente son los profesionales que sabrán negociar adecuadamente con el prestamista crediticio, para evitar el aval siempre que sea posible.

Reflexiones sobre pedir avalistas

Los bancos por defecto tienen la costumbre de pedir que se «refuerce» la hipoteca con avalistas, con diversos argumentos, entre los que están que así «nos pueden ofrecer mejores condiciones». Salvo que el intermediario hipotecario os diga que no queda más remedio que aportar avalistas para poder acceder a financiación hipotecaria, siempre es mejor firmar una hipoteca algo más cara que pedir que un familiar os avale.

Avalar es arriesgar todo el patrimonio presente y futuro. A cambio de nada. Y si esto fuera poco, el aval no desaparece tras la muerte del avalista, sino que se hereda. Tengamos en cuenta que si somos varios hermanos, al avalar los padres a uno, en realidad «avalamos» todos los futuros herederos, ya que si fallecen los padres antes de que se pague el préstamo hipotecario, tendremos que aceptar la herencia y el aval.

Protejamos siempre el patrimonio de nuestros familiares, por encima de nuestros intereses. La mejor financiación siempre es la hipoteca sin aval, al menos en cuanto a la limitación del riesgo familiar.