Listados

Buenas tardes, Miguel y resto de usuarios que llegan al foro de hipotecas en 2025:

En mayo de 2025, financiar el 100 % del valor de venta (205.000 € en tu caso) es perfectamente factible para quienes cuentan con un perfil de máxima solvencia —funcionarios, profesionales con contratos indefinidos de larga duración, directivos o ingresos altos—, siempre sujeto a la aprobación final del departamento de riesgos de la entidad.

Para conseguirlo de la forma más eficaz y cómoda, te recomiendo trabajar con un broker hipotecario. Estos son algunos de los servicios que presta un intermediario de crédito inmobiliario de confianza:

• Análisis de tu perfil
  Evaluación de tu situación laboral, nivel de ingresos, ratio de endeudamiento y ahorros disponibles para confirmar que cumples los requisitos para un LTV al 100 %.
• Búsqueda de entidades
  Identificación de aquellos bancos o cooperativas que ofrecen “ventanas” de financiación al 100 % del precio para tu colectivo, incluso si su política estándar en web habla de 80 %.
• Negociación de condiciones
  Negociar diferenciales (fijo o variable), plazos de amortización y vinculación mínima de productos, para obtener el tipo de interés más bajo posible y sin sorpresa ocultas.
• Gestión integral del expediente
  Recopilación y validación de toda la documentación (nóminas, contratos, tasación, certificados), presentación de la solicitud y seguimiento proactivo hasta la aprobación definitiva.
• Asesoramiento en vinculaciones
  Aconsejarte sobre la conveniencia de domiciliar la nómina, contratar seguros de vida o hogar, y cualquier otro producto que permita arañar bonificaciones sin encarecer excesivamente la hipoteca.
• Respuesta a requerimientos
  Coordinación de cualquier subsanación o información adicional que requiera la entidad durante el proceso de estudio.
• Acompañamiento hasta la firma
  Presencia y asesoramiento en la firma notarial de la hipoteca, para garantizar que las cláusulas se ajustan exactamente a lo pactado.

Con estos servicios, el broker convierte un proceso complejo en una experiencia ágil, maximizando tus opciones de conseguir el 100 % del precio de venta (205.000 €) sin que tengas que desplazarte a media docena de sucursales ni pelearte con formularios.

Si te interesa, podemos ponerte en contacto con uno de nuestros intermediarios de confianza para que estudie tu caso de forma gratuita y te presente las mejores opciones.

Intermediario	Que me llamen	Servicios	Experiencia	Honorarios (mín/máx)	Legal	Reseñas (Google)
RN Tu Solución Hipotecaria	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	26 (1999)	1500€ / 6000€	Leer	4,9/5 (1285)
Bayteca	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠	19 (2006)	0€ / 3000€	Leer	4,9/5 (588)
Hipotecas Plus	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	23 (2002)	0€ / 10%	Leer	4,8/5 (82)
Agencia Negociadora	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠	21 (2004)	0€ / 3995€	Leer	4,7/5 (309)

Un saludo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances

Hola, Ximo y funcionarios de carrera que lleguen al foro a partir de mayo de 2025:

Enhorabuena por tu nombramiento como funcionario de carrera, ya con una antigüedad de 4 años – esa estabilidad laboral es la mejor carta de presentación ante cualquier banco. Entiendo tu situación: queréis financiar esos 120.000 € sin ahorros y, aunque el valor de tasación supera ligeramente el precio (121 360 €), vuestro banco solo ofrece el 80% de tasación, es decir, unos 96.800 €, insuficientes para el 100% del precio.

A mayo de 2025, los bancos españoles pueden financiar hasta el 100% del precio de compraventa para funcionarios y, según el perfil concreto, llegar al 100% de la tasación, pero siempre sujeto a la aprobación del departamento de riesgos.

En definitiva, con vuestro perfil de funcionario es factible lograr una hipoteca al 100% del menor valor entre compraventa y tasación, con la ayuda de intermediarios de crédito inmobiliario expertos en el sector.

Intermediario	Que me llamen	Servicios	Experiencia	Honorarios (mín/máx)	Legal	Reseñas (Google)
RN Tu Solución Hipotecaria	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	26 (1999)	1500€ / 6000€	Leer	4,9/5 (1285)
Bayteca	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠	19 (2006)	0€ / 3000€	Leer	4,9/5 (588)
Hipotecas Plus	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	23 (2002)	0€ / 10%	Leer	4,8/5 (82)
Agencia Negociadora	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠	21 (2004)	0€ / 3995€	Leer	4,7/5 (309)

¡Ánimo con la gestión y suerte en la compra!

Un saludo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances

Hola, Myriam y funcionarios que buscan los mejores bancos en mayo de 2025:

Openbank es sin duda una opción interesante para funcionarios, gracias a su proceso 100% online, la exención de gastos de tasación y sus bonificaciones (–0,10 p.p. por nómina y –0,20 p.p. por seguros). No obstante, si miramos los tipos de interés nominales (TIN) que mejor se ajustan al perfil de funcionario en mayo de 2025, otras entidades están ofreciendo condiciones incluso más competitivas:

• Hipoteca fija:
  • Unicaja: TIN 1,85 % a 30 años, TAE desde 3,05 %.
  • Banco Santander: 2,45 % (luego 2,55 % el primer tramo), TAE desde 3,07 %.
  • Banco Sabadell: 2,50 % TIN, TAE desde 3,41 %.
    – Openbank Fija parte de 2,51 % TIN con las bonificaciones completas.
• Hipoteca variable:
  • Kutxabank: 1,50 % el primer año y Euríbor+0,49 % (TAE desde 3,01 %), revisión anual.

En definitiva, Openbank destaca por su transparencia y agilidad, y es una de las mejores opciones digitales; si tu prioridad es clavar el mínimo diferencial o el TIN más bajo posible, conviene que también valores ofertas como la de Unicaja en fijo o Kutxabank en variable.

Y si quieres ir a por todas, un broker hipotecario especializado en funcionarios (por ejemplo, RN Tu Solución Hipotecaria gestiona hipotecas para funcionarios con tipos fijos a partir del 2,25% TIN) te abrirá las “ventanas” exclusivas de varios bancos y se encargará de negociar esos diferenciales.

Intermediario	Que me llamen	Servicios	Experiencia	Honorarios (mín/máx)	Legal	Reseñas (Google)
RN Tu Solución Hipotecaria	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	26 (1999)	1500€ / 6000€	Leer	4,9/5 (1285)
Bayteca	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠	19 (2006)	0€ / 3000€	Leer	4,9/5 (588)
Hipotecas Plus	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	23 (2002)	0€ / 10%	Leer	4,8/5 (82)
Agencia Negociadora	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠	21 (2004)	0€ / 3995€	Leer	4,7/5 (309)

Un saludo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances

Hola, Francisco y usuarios que visitan el foro en 2025:

Con vuestros perfiles —médicos de 39 años con contrato indefinido y tres años de antigüedad, y unos ingresos netos conjuntos que superan los 7.000 € mensuales incluso sin contar las guardias— cumplís de sobra los requisitos de solvencia que exigen los bancos para plantearse una hipoteca al 100% del precio de compraventa. Vuestra baja carga financiera y un historial limpio de impagos también juegan claramente a vuestro favor.

Ahora bien, en mayo de 2025 las entidades españolas solo financian hasta el 100% del valor de compraventa o tasación, nunca los gastos de la operación (impuestos, notaría, registro, gestoría de la compraventa). Así pues, si el piso cuesta 480.000 €, lo máximo que podréis solicitar como préstamo hipotecario serán esos 480.000 €. El desembolso adicional —que suele rondar un 10%-12% del precio— tendréis que cubrirlo con ahorros.

En casos muy excepcionales, si aportáis una segunda garantía real (por ejemplo, una segunda vivienda libre de cargas que se hipoteque), algunos bancos podrían valorar financiar también una parte de los gastos, acercándoos a un 100 % más gastos. Pero se trata de productos muy puntuales y raramente competitivos frente a un préstamo personal o a un colchón de ahorros.

Mi consejo es que, antes de firmar arras, pidáis una preaprobación en dos vías:

• Directamente en alguna entidad con convenio para profesionales sanitarios, donde podríais obtener un 100% si la tasación respalda esos 480.000 €.
• A través de un broker hipotecario de mi confianza, que os mostrará entidades dispuestas a aceptar ese LTV y os ayudará a negociar condiciones sin compromiso de honorarios si no mejoran la oferta.

Intermediario	Que me llamen	Servicios	Experiencia	Honorarios (mín/máx)	Legal	Reseñas (Google)
RN Tu Solución Hipotecaria	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	26 (1999)	1500€ / 6000€	Leer	4,9/5 (1285)
Bayteca	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠	19 (2006)	0€ / 3000€	Leer	4,9/5 (588)
Hipotecas Plus	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	23 (2002)	0€ / 10%	Leer	4,8/5 (82)
Agencia Negociadora	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠	21 (2004)	0€ / 3995€	Leer	4,7/5 (309)

De este modo, maximizareis las posibilidades de que la hipoteca os cubra el precio de compra y tendréis claro de cuánto ahorros necesitáis para impuestos y demás gastos, sin sorpresas a la hora de la firma.

Un abrazo y mucho éxito con la compra,

Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances

Apreciada Catalina,

Si la hipoteca al 100% de compraventa se solicita para financiar la compra de una vivienda, la operación conlleva dos bloques de gastos: los relacionados con la compraventa y los vinculados al préstamo hipotecario y constitución de la hipoteca.

1. Gastos de compraventa (si financias al 100 %)

Aunque la hipoteca cubra el 100% del precio de compra, no financia los gastos asociados a la compraventa, que suelen rondar entre el 10 % y el 12 % del precio:

• Impuestos
  • ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) si la vivienda es de segunda mano: suele ser entre el 6 % y el 10 % de la compra, según Comunidad Autónoma.
  • IVA (10 % sobre precio) + AJD (Actos Jurídicos Documentados, entre 0,5 % y 1,5 %) si es vivienda nueva.
• Notaría de compraventa
  • Escritura de compraventa: alrededor de 500 €–1 000 €, según precio y número de folios.
• Registro de la Propiedad
  • Inscripción de la compra: unos 300 €–600 €.
• Gestoría (opcional pero habitual)
  • Gestión de impuestos y presentación de escrituras: 200 €–300 €.

2. Gastos de constitución de la hipoteca

La Ley 5/2019 modificó el reparto de costes para proteger al consumidor. A día de hoy:

El artículo 14.1 e) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establece de forma imperativa la distribución de los gastos de formalización del préstamo hipotecario:

“Los gastos de tasación del inmueble corresponderán al prestatario y los de gestoría, notariales y registrales al prestamista.”

En la práctica esto significa:

• A cargo del cliente (prestatario):
  • Gastos de tasación.
  • Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
• A cargo del banco (prestamista):
  • Aranceles notariales de la escritura de hipoteca.
  • Gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad.
  • Honorarios de la gestoría contratada para los trámites hipotecarios.

Este reparto, recogido en la norma para proteger al consumidor, derogó el antiguo sistema en el que el cliente asumía incluso estos últimos costes. Así, hoy solo pagas la tasación y el AJD, mientras que el banco debe hacerse cargo de notaría, registro y gestoría.

3. Cómo calcular tu desembolso inicial real

Supongamos que compras una vivienda de 150 000 € y la financias al 100 %:

• Gastos de compraventa:
  • ITP (8 %): 12 000 €
  • Notaría compra: 800 €
  • Registro compra: 400 €
  • Gestoría compra: 250 €
  • Total compraventa ≈ 13 450 €
• Gastos de hipoteca (a cargo tuyo):
  • AJD (1 %): 1 500 €
  • Comisión apertura (1 %): 1 500 € (si aplica)
  • Total hipoteca ≈ 1 500 €–3 000 €
• Desembolso mínimo = 13 450 € (compraventa) + 1 500 € (AJD) = 14 950 €, sin contar comisión de apertura ni seguros vinculados.

Conclusión

Aunque la hipoteca cubra el 100 % del precio de compra, no existe financiación “sin desembolso inicial”, ya que los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría) y el AJD de la hipoteca siguen siendo a tu cargo. La buena noticia es que, gracias a la Ley 5/2019, solo tú pagas el AJD y las comisiones consensuadas: notaría, registro, tasación y gestoría de la hipoteca los asume el banco.

Conocer bien este desglose te permite planificar el ahorro necesario antes de firmar: en el ejemplo, debes disponer de unos 15 000 € para una vivienda de 150 000 €, aunque la hipoteca sea al 100 %.

Un saludo,
Pau A. Monserrat
Economista y CEO de Futur Finances.