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Estimada Marta,

Voy a tratar de orientarle a la hora de encontrar la hipoteca que más se adaptaría a sus necesidades o preferencias en este momento

Hay que apuntar que, tanto la garantía personal (su nivel de ingresos y cualificación laboral hace que las entidades la segmenten en Banca Personal) como la garantía real (alto valor del inmueble) le sitúan en una posición dominante en la negociación con todas las entidades bancarias. Su perfil es por el que rivalizan todos los bancos.

En este sentido, tiene la posibilidad de negociar el menor tipo de interés sin la necesidad de contratar productos que comercializa la entidad en la formalización de la hipoteca. Sería posible incluso de diseñar un paquete de bonificación del tipo de interés a medida de sus necesidades o preferencias, a`p’¡0’òdemás de eliminar comisiones por amortización anticipada parcial o total.

En cuanto a las hipotecas que se comercializan con la tasa de interés más bajas podríamos decir que las más atractivas son las de tipo mixto 3 o 5 años fijo y resto del periodo variable, pudiendo situarse el TIN fijo para este periodo por debajo del 1,5% y resto desde euribor+0,30; si su preferencia es el tipo fijo, las hipotecas con menor TIN fijo para todo el periodo estarían en el entorno del 2,40% actualmente, a finales de enero de 2024.

Santiago Cruz del Pozo, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

Puedes encontrar información actualizada sobre la extinción de condominio en Futur Finances.

Saludos.

Estimado Oliver,

La situación en la que se encuentra usted es muy frecuente en estos momentos ya que la tecnología permite a las empresas deslocalizar a sus trabajadores para conciliar el trabajo y la familia  con el objetivo de incrementar la productividad.

En su caso, que percibe sus ingresos en libra esterlina y tributa en Reino Unido, tiene que solicitar una hipoteca denominada en moneda extranjera regulada por la Ley 5/2019 en su artículo 20. Esta tipología de préstamo, además de concederle el resto de los beneficios establecidos en la normativa mencionada, le otorga el derecho a convertirlo a la moneda que reciba sus ingresos protegiéndole frente al riesgo de cambio, y el derecho a recibir información periódica de la entidad cuando haya una oscilación superior al 20% en el tipo de cambio entre su divisa y el euro.

Las entidades que comercializan los préstamos inmobiliarios en moneda extranjera suelen limitar la  financiación al 70% del valor de compra y a 25 años de plazo de amortización máximo, pudiendo reducirse estos guarismos si en lugar de adquirir la vivienda habitual, el destino es la compra de un inmueble para inversión.

Santiago Cruz del Pozo, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

Estimado Alessandro,

Su caso es bastante común en desde hace relativamente poco tiempo, en mayor medida por la implantación del teletrabajo y de la tecnología que permite establecer reuniones a través de video sin necesidad de estar en el mismo lugar físico, sobre todo en actividades que no requieren la existencia de un centro de trabajo como hasta ahora lo entendíamos.

En la actualidad es habitual que las empresas deslocalicen a sus trabajadores para aumentar su productividad buscando el equilibrio entre la vida laboral y familiar. En este sentido se produce la situación  de ser residente geográficamente en España pero fiscalmente en otro país, como es su caso, que entiendo que será Italia. Le digo esto porque de ser así, al tratarse de un país cuya divisa es el Euro, no esta dentro de los supuestos establecidos en la Ley 5/2019 de Hipoteca en Moneda extranjera, y por tanto si se adquiere un inmueble que va a constituir su vivienda habitual hay entidades financieras que pueden llegar al 80% del valor de compra.

Las entidades más conservadoras en el riesgo le van a segmentar como No Residente y van a llegar como máximo al porcentaje que nos comenta del 60% del valor de compra, pero existen otras que han entendido el nuevo orden en el ámbito laboral, sobre todo con trabajadores con cualificación contrastada con alto salario.

Espero haber resuelto su consulta.

Santiago Cruz del Pozo, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

Hola Natalia, una de las claves para poderte responder es cuándo te vence la hipoteca? Pero hay más, por ejemplo, tienes más ahorros que esos 86.000 euros?

Es verdad que ahora el Euribor está alto (bueno que ya está bajando) pero la fuerte subida de tipos ha provocado, por una parte que la inflación se relaje (que era el objetivo), pero por otro que la economía europea (entre otras zonas) se desacelere mucho (la causa del freno de la inflación).

Si quieres profundizamos un poco más en porqué van a empezar a bajar tipos más pronto que tarde (porque los precios de producción ya están en negativo, porque la economìa europea está sufriendo más de lo que esperaban…) pero es casi seguro, de hecho, el Euribor ha bajado casi 50 puntos desde máximos y está a casi 80 de los tipos oficiales.

Dicho esto, tienes que comparar lo que pagas de intereses (y lo que te beneficias fiscalmente) con el rendimiento que le deberías sacar a esos 86.000 euros en el plazo que te falte para pagar la hipoteca.

Si te falta poco, solo comprando un buen fondo de renta fija (ojo que no todos los fondos de renta fija valen, hay que mirar bien vencimientos de ese fondo y qué cartera tiene) igualarías lo que pagas de intereses así que la ventaja fiscal ya te bastaría.

Si te faltan más de 5 años ya puedes hacer una cartera muy interesante para buscar 7-10% dependiendo del plazo y riesgo (el MSCI World, la bolsa mundial, en los últimos 20 años da bastante más).

Te dejo el siguiente vídeo en el que profundizo en los números, verás que las diferencias entre hacerlo bien y mal son sustanciales y que vale la pena mirar cosas y asesorarte bien para, precisamente, hacer las cosas bien:

Luis García Langa