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A marzo de 2024 algún banco muy orientado a los funcionarios, como era Liberbank, que llegó a financiar funcionarios recientes sin ni una sola nómina, ya no opera (fue absorbido por Unicaja banco). Como norma general, las entidades financieras más grandes ofrecen peores condiciones a los funcionarios que los bancos o entidades de crédito más pequeña y que tienen una política de crecimiento en crédito hipotecario.

Para acceder a bancos menos conocidos o a ofertas puntuales, como hipotecas para funcionarios al 100% de compraventa, o tipos fijos especialmente bajos, la ayuda de un intermediario de crédito con experiencia es de gran ayuda. Si quieres información sin compromiso, rellena nuestro formulario y te contactará un broker hipotecario de la confianza de Futur Finances:

Lo que hay que tener claro es que por muy funcionarios que seamos, acertar en la contratación de un préstamo hipotecario no es sencillo. Además de conocer la oferta del mercado en cada momento, para saber qué «banco para funcionarios» ofrece mejores tipos de interés, hay que saber qué tipo de hipoteca nos conviene más, en base a nuestro perfil. No es lo mismo endeudarnos a tipo variable si el endeudamiento es bajo respecto a nuestros ingresos estables, que si vamos muy justos, situación que parece indicar la idoneidad de una hipoteca fija, por ejemplo.

Por otro lado, tras una aparente hipoteca muy barata, se puede esconder un préstamo caro: hay que analizar el coste de las posibles bonificaciones, que no haya productos financieros poco recomendables (como permutas de tipo de interés, por ejemplo), entre otras variables que complican el análisis.

Por otro lado, pese a que el personal funcionario tiene unos ingresos prácticamente seguros, hay familias que dominan el arte de llevar sus finanzas personales al día y otras que gastan todo lo que ingresan. hay que valorar bien el endeudamiento para evitar problemas futuros.

En definitiva, el sector bancario es un mundo complejo y en contante evolución y no hay dos funcionarios iguales; por tanto, a la pregunta ¿Cuál es el mejor banco para funcionarios?, hay que contestar: depende, del momento, del perfil del funcionario y de sus posibilidades y necesidades.

La web de Bankinter informa de condiciones exclusivas para funcionarios, si bien la información de las condiciones de la hipoteca no constan, y hay que solicitarle información al email BuzonColectivos@bankinter.com

Para poder ver el tipo de hipotecas que ofrece Bankinter a 28 de febrero de 2024, hay que irse al apartado de hipotecas general. Ofrece una amplia gama de préstamos hipotecarios:

• Hipoteca Dual
• Hipoteca Mixta
• Hipoteca Variable. Euribor + 0,75% a Euribor + 2,05% (4,81% a 5,88% TAE variable) según bonificaciones (nómina, Seguro de Vida por el 100% del importe del préstamo hipotecario; Seguro Multirriesgo Hogar; y/o Plan de Pensiones/EPSV). Plazo de hasta 30 años. Financian el menor valor entre 80% de tasación y compraventa para financiar la adquisición de una primera vivienda. Los ingresos de los titulares deben superar los 2.500€.
• Hipotecas Jóvenes
• Hipoteca Casa Eficiente
• Hipoteca Fija. Tipo fino nominal anual del 3,30% al 4,60% (3,89% a 4,95% TAE a 30 años). Misma bonificación y porcentaje de tasación que la hipoteca variable. Para ingresos superiores a 2.500€.

Para ver las condiciones hay que buscar la FIPRE de cada una.

Si dichas condiciones se mantienen para el colectivo de funcionarios, algo que no explicitan en su web, desde luego hay mejores ofertas de hipotecas para funcionarios, que puedes explorar solicitando información sin compromiso a brokers hipotecarios de confianza:

Como he explicado en mi canal youtube, efectivamente en estos momentos no es, en general, una buena idea cambiarse a una hipoteca a tipo fijo.

Las razones, básicamente, son que las entidades financieras aún están aguantando para no ofrecer hipotecas fijas a tipos competitivos (si bien puedes solicitar información sin compromiso, de las mejores hipotecas fijas o mixtas actuales a los brokers hipotecarios de nuestra confianza). Por otro lado, el Euribor de febrero de 2024 va a subir un poco, lo que creo van a aprovechar algunas entidades financieras para seguir recomendado el paso a fijo, al poder pensar el cliente que el interés va a volver a subir.

Yo esperaría a que el BCE empiece a bajar sus tipos, en su reunión de abril o, tal vez más probable, en junio.

Saludos!

Estimado Juan Fran,

Habitualmente las entidades bancarias ofrecen financiación hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual formalizando la compraventa y la hipoteca  en el mismo acto. En este caso las condiciones financieras de la hipoteca son las más atractivas, pudiendo controlar el banco el destino del préstamo otorgado.

Cuando la hipoteca se solicita para otros fines y el bien ya le pertenece al solicitante u otra persona que preste su inmueble como garantía, no todas las entidades cubren esta necesidad. Las que sí lo hacen van a querer que se justifique muy bien la finalidad y ser ellos los encargados de llevar a cabo la misma controlando en su caso el pago de impuestos, que es la finalidad que nos ocupa.

En estos casos el tipo de interés suele ser más alto que en adquisición de vivienda y a un plazo de amortización menor.

Los parámetros de riesgo que se tendrán en cuenta para la autorización de la hipoteca serán: que se cuente con un empleo estable, una capacidad de reembolso (DTI) en torno al 35% -es decir que la cuota mensual de la hipoteca más las de otros préstamos que pudiera tener en vigor en este momento no superen el porcentaje indicado con respecto a sus ingresos mensuales- y un porcentaje de financiación que no supere el 80% sobre el valor de tasación (LTV).

Por tanto, si cumple los requisitos anteriormente indicados puede solicitar la hipoteca que nos comenta.

Santiago Cruz del Pozo, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

Estimado Gonzalo,

Con la escalada del euribor durante estos dos últimos años -recordemos que durante los primeros meses de 2022 aun en guarismos en negativo- aquellos que tenían una hipoteca variable han visto como ha ido subiendo su cuota en cada revisión de tipo de interés  y por tanto han buscado alternativas para cambiarse a un tipo fijo o mixto para mantener una cuota estable en el tiempo.

La primera opción para ello es acudir a la propia entidad, que no suele aceptar un cambio en el tipo de hipoteca con un tipo de interés agresivo, al menos en un primer momento.

En la práctica sólo ofrecen a sus propios cliente una oferta más competitiva si ven que aquel ha logrado una oferta de otra entidad bancaria y tienen riesgo de perderlo como cliente. Es en ese momento cuando su propia entidad le valorará como se merece tratando de retenerle como cliente.

Santiago Cruz del Pozo, Colaborador de Futurfinances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.