Ante una situación de exceso de deuda, una de las soluciones que planteables es reunificar las deudas. Pero ten mucho cuidado si pretendes que tus padres hipotequen su casa por tus deudas: pones en riesgo su vivienda.
Solo si tus padres tienen bien clara la operación y tu endeudamiento es lógico, no causado por una mala gestión personal, puede tener sentido este tipo de operaciones. Los expertos en reunificación de Agencia Negociadora pueden estudiar tu caso.
Reunificar deudas consiste, tal y como su nombre indica, en aunar todos o la gran mayoría de créditos en vigor en un solo que represente una menor cantidad mensual. Esto se suele conseguir negociando un plazo mayor para el nuevo crédito ya que, en base a este alargamiento del plazo, las cuota podrán descender ostensiblemente.
Eso sí, antes de ir a por una reunificación de deudas, conviene que supervisemos con mucho rigor si nuestro sobre endeudamiento puede corregirse gastando menos, ingresando más o ambas cosas. O lo que viene a ser lo mismo, no recurrir a la reunificación de deudas como única vía de solución a nuestros problemas financieros, no sin al menos haber agotado otras vías. ¿Por qué? Pues entre otros motivos, porque la reunificación de dudas nos permite disminuir nuestros pagos mensuales, sí, pero a la larga acabaremos pagando más debido a que se ha alargado el plazo y habremos pagado más intereses.
¿Qué bancos reunifican deudas?
Pues a fecha de hoy y de manera específica, no demasiados. En todo caso, el primer banco que tal vez pueda resolvernos esta papeleta es el mismo donde tengamos la hipoteca. Si las garantías que aportamos son suficientes, tal vez acepten la operación.
En caso de que esa opción no sea viable o no nos interese por algún que otro motivo, hay diversas entidades, aunque no muchas, que ofrecen préstamos para cancelación de deudas:
- – Financa
- – Younited Credit
- – Cetelem
Otra buena opción es acudir a profesionales o empresas que se dedican a negociar estas reunificaciones con los bancos. Estos profesionales han de estar inscritos, de manera obligatoria, en el correspondiente registro de Intermediarios de Crédito Inmobiliario del Banco de España. ¿Cómo funcionan? Dependiendo de la eficacia de cada profesional, trabajan con una serie de bancos y dado su volumen de negocios y especialización, buscan solucionar el expediente del cliente en cualquiera de los bancos que operan en España. En otras palabras, es una manera de buscar esa reunificación en cualquier banco o bancos en los que nuestro expediente pueda prosperar, lo cual resulta muchísimo más ágil que ir de banco en banco a ver si nos aprueban el expediente de reunificación de deudas.
Una de las claves antes de ponernos a buscar un banco que reunifique deudas, es hacer un análisis muy detallado de nuestra situación crediticia y de nuestra morosidad, en caso de haberla. Una de las ventajas de acudir a una empresa especializada en reunificar deudas es que son ellos mismos los que realizan este análisis de manera gratuita una vez que le aportemos la documentación necesaria, claro está. De esta manera, una vez que el experto conoce nuestra situación financiera global, puede discernir si hay viabilidad para conseguir la reunificación de deuda o no. Y de haberla, buscará en aquellos bancos que ofrezcan las mejores condiciones para cada cliente. No tiene que ser necesariamente el mismo banco en el que tengamos la hipoteca o el crédito, por ejemplo.
Bueno, pues ahora que tenemos claro que hay pocos bancos que se dediquen de manera específica a reunificación de deuda, nos quedan las tres opciones que hemos comentado:
1º Acudir a nuestro banco a ver si nuestro expediente es viable o no.
2º Acudir a alguno de los pocos bancos que ofertan la reunificación de deudas entre sus productos.
3º Acudir directamente a una empresa especializada y que sean ellos los que busquen y muy importante también, negocien las mejores condiciones posibles para nosotros.
Ojo: hay dos factores importantes a tener en cuenta si nos decidimos por la 3ª opción:
1º El estudio preliminar (para ver si hay viabilidad o no) resultará gratuito y cómodo de realizar vía internet o teléfono.
2º Si es viable y decidimos firmar el contrato con la empresa para que nos tramite en firme la reunificación de deudas, contaremos con 14 días para anular el contrato sin que nos haya costado un céntimo. Es decir, de primeras no nos cuesta nada saber si tenemos opciones, y además, luego tenemos dos semanas para desistir sin coste alguno y sin trampa ni cartón. Obviamente, si decidimos seguir adelante con la operación, la empresa intermediaria nos cobrará unos honorarios que nos habrán detallado previamente en un documento llamado FIPRE, que es acrónimo de Ficha de Información Precontractual. En este documento podremos ver, entre otras cosas, cuánto nos cobrará el intermediario por conseguirnos la reunificación de las deudas, lo que vienen siendo sus tarifas, vamos.
A modo de consejo personal, y ya puesto a elegir a una empresa para que me tramite una reunificación de deudas, el que suscribe estas líneas optaría por escoger a la mejor, a la más veterana y a la que tenga mayor volumen de operaciones realizadas con éxito. Con respecto a los honorarios, que lo imputen en la operación global y así sabremos si nos merece la pena o no.
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