Hipoteca funcionarios de ING

ING recientemente (octubre de 2023) se ha adaptado a lo que piden los nuevos hipotecados, mejorando su gama de hipotecas mixtas.

Condiciones sin vinculaciones (que suelen salir más caras que la propia bonificación que ofrecen):

Así para una primera vivienda de máxima calificación energética, nos ofrece una hipoteca Naranja Variable al 2,70% fijo el primer año y Euribor + 0,79% el resto (TAE variable del 4,89%). Además, nos permite elegir un periodo inicial fijo de 3 años, lo que la convierte, en realidad, en una hipoteca mixta. En esta segunda opción, el fijo de los primeros 3 años es del 3,10% y el variable del Euribor + 0,99% en adelante. Opino que es una mala oferta subir el diferencial del periodo variable con la excusa de que nos ofrecen un periodo más largo fijo. Pero es una práctica habitual de la banca en estos momentos.

La oferta de Hipoteca Naranja Mixta se amplía, pudiendo elegir 4, 10, 15 o incluso 20 años fijos y después variable. Así tenemos:

  • 5 años fijos al 3,30% nominal y Euribor + 0,99% en adelante.
  • 10 años fijos al 3,60% nominal y Euribor + 1,05% en adelante.
  • 15 años fijos al 3,75% nominal y Euribor + 1,05% en adelante.
  • 20 años fijos al 3,80% y Euribor + 1,05% en el periodo de interés variable que nos quede.

En cuanto a la hipoteca Naranja fija, pagaríamos un 4,00% durante 25 años.

No son malas condiciones, si uno premia la seguridad del fijo a la probable mejor rentabilidad final (pagar menos) de hipotecarse a tipo variable con responsabilidad y sabiendo amortizar anticipadamente cuando se puede y conviene.

Condiciones hipotecas Naranja

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Hipoteca y alquiler vacacional

En primer lugar, es importante reconocer que las leyes fiscales pueden ser complejas y es recomendable, si no imprescindible, consultar con un asesor fiscal para recibir asesoramiento personalizado.

  1. Domicilio Fiscal y Empadronamiento:
    • El empadronamiento y su domicilio fiscal son dos cosas distintas pero interrelacionadas. El empadronamiento es un registro administrativo donde se anotan las personas que viven en un municipio, mientras que el domicilio fiscal es la dirección que se utiliza para las relaciones tributarias con la Administración. Si bien estás empadronado en tu propiedad, al cambiar su residencia habitual, deberías notificar este cambio a la administración tributaria. Ten en cuenta que este cambio implicaría perder el derecho a la deducción de la hipoteca (si su finalidad era la adquisición de una vivienda habitual antes del 2013), si no lo perdiste ya (si alquilaste anteriormente la vivienda habitual).
  2. Alquiler Vacacional:
    • La decisión de alquilar su propiedad como alquiler vacacional tiene implicaciones fiscales. Los ingresos generados a través del alquiler vacacional deben ser declarados en tu declaración de la renta.
  3. Deducción de Gastos de Alquiler Personal:
    • En cuanto a la deducción de gastos por el alquiler de una nueva vivienda en la que residirá debido a la situación económica, las leyes fiscales en España permiten ciertas deducciones por alquiler, aunque estas deducciones pueden variar entre las diferentes Comunidades Autónomas. Sin embargo, estas deducciones suelen estar destinadas a jóvenes, personas con discapacidad o personas con ingresos bajos. No obstante, si el traslado a una nueva vivienda alquilada se realiza por motivos laborales, podría haber alguna posibilidad de deducción. Aquí te explica la Agencia Tributaria las deducciones autonómicas en Illes Balears.
  4. Consideraciones Adicionales:
    • Es crucial mantener un registro detallado de todos los ingresos y gastos relacionados con la propiedad y el nuevo alquiler. Esto incluye los costos de las reformas realizadas, los gastos de alquiler, los ingresos del alquiler vacacional, y cualquier otro gasto relacionado.
  5. Asesoramiento Profesional:
    • Dada la complejidad de la legislación fiscal y las diferencias en las regulaciones locales, le recomiendo encarecidamente que se ponga en contacto con un asesor fiscal profesional que tenga experiencia en la tributación de bienes inmuebles y alquileres en Mallorca.
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Es fiable Finxnzix para solicitar una hipoteca ?

Para valorar la “fiabilidad” de un intermediario de crédito inmobiliario debes, primero, comprobar que esté dado de alta en el Banco de España. Por su página web veo que la empresa dada de alta se llama Legismar Consulting SL con código D267.

Sin embargo, en el Banco de España están dados de alta con el código D323. No es grave el error, pero no deja de ser un error. Por lo que veo en el Banco de España, también estaban dados de alta como prestamistas inmobiliarios, pero se han dado de baja.

Por otro lado, hay que analizar la experiencia y profesionalidad del intermediario. Busca reseñas en Google y redes sobre experiencias de sus clientes. Yo, no los conozco.

El coste de los servicios también es un componente a tener en cuenta. En sus condiciones generales, ponen que como mínimo cobran 5.950€ (impuestos no incluidos). Si facturan por intermediación, la operación está exenta de IVA, si facturan por asesoramiento, hay que añadir el 21% de IVA. No son baratos, si bien hay que ponerlo en relación a su calidad profesional, que no conozco.

También es muy importante analizar sus contratos. Pide que te manden un borrador de su contrato de intermediación y de su contrato de asesoramiento, y evalúa si cumplen con las exigencias de la Ley 5/2019.

Saludos.

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Acta de transparencia

El acta de transparencia no es un test de conocimientos, así que no se pueden “fallar preguntas”. El test es un listado de la documentación e información que has recibido por parte del notario.

Dice el artículo 15 de la Ley 5/2019 (negrita mía):

1. Sin perjuicio de las explicaciones adecuadas que el prestamista, el intermediario de crédito o su representante, en su caso, deben facilitar al prestatario, durante el plazo previsto en el artículo 14.1, el prestatario habrá de comparecer ante el notario por él elegido a efectos de obtener presencialmente el asesoramiento descrito en los siguientes apartados.

2. El notario verificará la documentación acreditativa del cumplimiento de los requisitos previstos en el artículo 14.1. (con antelación de diez días naturales a la firma del préstamo ante notario) En caso de que quede acreditado su cumplimiento hará constar en un acta notarial previa a la formalización del préstamo hipotecario:

a) El cumplimiento de los plazos legalmente previstos de puesta a disposición del prestatario de los documentos descritos en el artículo 14.1.

b) Las cuestiones planteadas por el prestatario y el asesoramiento prestado por el notario.

c) En todo caso, el notario deberá informar individualizadamente haciéndolo constar en el acta, que ha prestado asesoramiento relativo a las cláusulas específicas recogidas en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y en la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), de manera individualizada y con referencia expresa a cada una, sin que sea suficiente una afirmación genérica. Igualmente, y en presencia del notario, el prestatario responderá a un test que tendrá por objeto concretar la documentación entregada y la información suministrada.

3. El prestatario, o quien le represente a estos efectos, deberá comparecer ante el notario, para que este pueda extender el acta, como tarde el día anterior al de la autorización de la escritura pública del contrato de préstamo.

4. La obligación de comparecencia y las normas de protección al prestatario previstas en la presente Ley se extenderán a toda persona física que sea fiadora o garante del préstamo.

5. Si no quedara acreditado documentalmente el cumplimiento en tiempo y forma de las obligaciones previstas en el artículo 14.1. o si no se compareciese para recibir el asesoramiento en el plazo señalado en el apartado 3, el notario expresará en el acta esta circunstancia. En este caso, no podrá autorizarse la escritura pública de préstamo.

6. Conforme al artículo 17 bis apartado 2.b) de la Ley del Notariado y el artículo 319 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, el contenido del acta se presumirá veraz e íntegro, y hará prueba del asesoramiento prestado por el notario y de la manifestación de que el prestatario comprende y acepta el contenido de los documentos descritos, a efectos de cumplir con el principio de transparencia en su vertiente material.

7. En la escritura pública del préstamo el notario autorizante insertará una reseña identificativa del acta a la que se refieren los apartados anteriores.

En dicha reseña se expresará el número de protocolo, notario autorizante y su fecha de autorización, así como la afirmación del notario bajo su responsabilidad, de acuerdo con el acta, de que el prestatario ha recibido en plazo la documentación y el asesoramiento previsto en este artículo.

8. El acta donde conste la entrega y asesoramiento imparcial al prestatario no generará coste arancelario alguno.

9. La actuación notarial regulada en este artículo en ningún caso eximirá al prestamista de dar al prestatario las oportunas explicaciones y aclaraciones sobre los efectos y cargas derivadas del préstamo, conforme a lo previsto en el artículo 14.2.

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Agencia hipotecaria

Realmente el término agencia hipotecaria no es el que utiliza la normativa del sector, esencialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que emplea otra terminología. Concretamente, define en su artículo 4 al intermediario de crédito inmobiliario, de la siguiente forma:

«Intermediario de crédito inmobiliario»: toda persona física o jurídica que, no actuando como prestamista, ni fedatario público, desarrolla una actividad comercial o profesional, a cambio de una remuneración, pecuniaria o de cualquier otra forma de beneficio económico acordado, consistente en poner en contacto, directa o indirectamente, a una persona física con un prestamista y en realizar además alguna de las siguientes funciones con respecto a los contratos de préstamo a que se refiere el artículo 2.1, letras a) y b):

a) presentar u ofrecer a los prestatarios dichos contratos de préstamo;

b) asistir a los prestatarios realizando los trámites previos u otra gestión precontractual respecto de dichos contratos de préstamo;

c) celebrar los contratos de préstamo con un prestatario en nombre del prestamista.

En el lenguaje coloquial y más utilizado en la práctica del sector, se usan términos como “intermediario hipotecario” o “broker hipotecario“.

Además de poder dejar tus datos de contacto en nuestro portal de hipotecas para que una agencia hipotecaria independiente y seleccionada por nosotros se ponga en contacto contigo, también puedes acceder al Banco de España y descargarte un Excel con todos los intermediarios de crédito inmobiliario que en estos momentos están registrados debidamente.

Si te interesa que te pongamos en contacto con agencias hipotecarias online del sector, déjanos tus datos de contacto, sin compromiso:

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Mejor opción de hipoteca.

Para tomar una decisión financiera de tanta relevancia te recomiendo acudas a un economista especializado en finanzas personales.

Si quieres conocer mis servicios de consultoría hipotecaria online, mándame un email a info@futurfinances.com.

Darte una respuesta sin analizar la letra pequeña de las ofertas y tu perfil sería, cuanto menos, irresponsable.

Saludos cordiales.

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Solicitar hipoteca para cancelar la anterior

Los gastos que tienes que asumir son los de cancelación de la hipoteca actual (gestoría, notaría y Registro de la Propiedad) y, si tienes, la comisión por cancelación total. Los gastos de constitución de la nueva hipoteca los paga el banco.

Por tanto, tienes que asumir muchos menos gastos que cuando compraste. Como orientación, suelen rondar los 1.000 euros. Pregunta al banco con el que negocias la nueva hipoteca y te podrá orientar.

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Que recomendáis? muchas gracias

Apreciado Juan Carlos,

Un tipo fijo del 2,85% nominal puede ser interesante, pero hay que saber qué fijo vas a tener sin contratar seguro de vida, que al final suele ser tan caro que se “come” la supuesta bonificación. Igual pasa con el tipo variable de Euribor + 0,45% que comentas.

Para darte una respuesta con un mínimo da calidad, hay que analizar el clausulado concreto y tu perfil como hipotecado.

Si te interesa una consultoría hipotecaria online por 80€ (IVA incluido), mándanos un email a info@futurfinances.com.

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Asesor hipotecario

Apreciada Mercedes,

Lo primero agradecerte de corazón que dejes tus impresiones en este foro. ¿Has firmado una hipoteca mediante la ayuda de alguno de los intermediarios de crédito inmobiliario de confianza de Futur Finances?

¿Nos podrías decir el nombre del broker hipotecario en cuestión, para poderle trasladar tus palabras?

Saludos cordiales!

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¿Hipoteca para funcionarios interinos?

La realidad es que para un perfil interino y con esa aportación, sí que es posible encontrar financiación, pero sí que es cierto que necesitas la ayuda de un experto hipotecario, que conozca el mercado y te pueda encontrar la solución.

A julio de 2023, las entidades financieras con las que trabajamos ofrecen financiación de hasta el 85% del valor de compraventa a funcionarios interinos con un mínimo de 2 años de antigüedad. En cuanto al ratio de endeudamiento, no debe superar el 35%.

Ricardo Gulias

Director General de Tusolucionhipotecaria.com, broker de hipotecas de confianza de Futur Finances.

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