Buenas tardes,
Somos una pareja de 34 y 33 años. Ambos indefinidos desde 2014 y 2010. Nuestros ingresos netos vía nóminas son variables pero la media de los últimos 6 meses rondan los 3.300€. Adicionalmente tenemos una vivienda libre de cargas comprada en 2013 y cuya hipoteca hemos cancelado en enero 2019 y que actualmente la tenemos alquilada por 650€ mensuales.
Estamos interesados en una vivienda que tiene un coste de 170.000€ y podríamos aportar los gastos de compraventa y unos 5.000€ de entrada (disponemos de dinero para la reforma que necesita la vivienda), por lo que necesitaríamos unos 165.000€. En nuestra entidad actual nos han preconcedido hipoteca al 90% (153.000€) pero necesitaríamos al menos al 95%.
Lo cierto es que no nos parece lógico meter una doble garantía para 9 o 14.000€ que necesitamos. Sé que si uso el dinero que tengo reservado para la reforma podría solucionar el asunto pero ello me obligaría a contratar un prestamo personal.
En una hipoteca a 30 años destinaríamos menos del 20% de nuestros ingresos al pago de la cuota hipotecaria. Incluso con el alquiler de la vivienda que tenemos podríamos pagar la cuota sin tocar ni siquiera las nóminas. Nos consideramos muy responsables con las financiaciones y nunca hemos financiado ni siquiera los gastos “grandes” (coches, moto, viajes, etc…).
¿Me podríais indicar si aportar la doble garantía es la única opción que tenemos? Si es la unica opción, ¿en que gastos adicionales incurriríamos (además de la tasación de la doble garantía)?¿se puede poner una vivienda alquilada como doble garantía? ¿Se podría limitar la responsabilidad de la doble garantía y que pueda salir de la operación cuando se hayan amortizado los primeros 14.000€ de capital?
Espero que podáis darme alguna respuesta, llevo varias semanas visitando foros y aunque tengo muchas cosas claras no se si hay alternativas para nuestra situación.
Gracias.
Lo primero que os he de decir es que sin analizar la documentación las respuestas que os puedo dar son solo orientativas. Para que un intermediario hipotecario estudie vuestras posibilidades reales, deberíais dejar vuestros datos de contacto en nuestro formulario.
En relación a si un inmueble alquilado puede hipotecarse como doble garantía, efectivamente es posible. Lo único es que el valor de tasación a efectos hipotecarios será menor, al estar alquilado. Los gastos de gestoría, notaría y registro son más altos, ya que hay que hipotecar dos garantías. Te tienes que asegurar de que sea el banco el que asuma todos los gastos, ya que con la nueva Ley de Hipotecas los paga si es una vivienda residencial.
Ahora mismo los funcionarios pueden acceder a hipotecas al 1005 de compraventa. Para indefinidos, lo normal es que no se financie el 100%, con lo cual efectivamente no os quedaría otra que hacer una doble garantía o aportar los ahorros de la reforma. Es posible limitar la doble garantía a que se haya amortizado una determinada cantidad del préstamo, pero dudo que ningún banco acepte introducir esta cláusula, ya que son cada vez menos flexibles en este tipo de cuestiones.
saludos cordiales.
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