Hola, soy de Cataluña y estoy a punto de vender un piso para comprarme una casa.
Yo soy funcionario de carrera con 8 años de antiguedad y mi mujer fija discontinua con más de 10 años y entre los dos llegamos a unos 2.400-2.500 euros netos al mes.
La vivienda que hemos visto nos piden unos 290.000 euros y el valor de tasación podria superar los 350.000 euros. De la venta del piso podremos sacar unos 45.000 euros para poder invertirlos en la vivienda.
Nos concederian la hipoteca teniendo en cuenta que no tenemos gastos de prestamos de ningún tipo?
Por la información que he leído en la web de Futur-Finances, aportando 45.000 euros para los gastos de compra-venta, podría aspirar a una hipoteca 100% a 35 años i con un tipo de interés de 0,90%+Euribor siendo una cuota más o menos de unos 800 euros según su calculadora hipotecaria?
Por otra parte, me convendría aceptar una hipoteca así teniendo en cuenta la futura evolución que pudiera tener el euribo (sabiendo que la tendencia es a subir)?
Muchas gracias.
Hola Javier,
Celebro tu decisión de buscar una vivienda mas acorde a tus ingresos, es lo correcto para vivir de forma tranquila.
El porcentaje del 40% viene debido a que tu pareja es fija discontinua, no a que no sea funcionaria y es un criterio de prudencia puesto se trata que tengas cierto margen de maniobra para el caso que precises en el futuro de otros créditos por cualquier circunstancia.
Si la cuota ya casi representa el 40% de tus ingresos como bien apuntas, en una hipoteca a tipo de interés variable, en el momento en que el Euribor empiece a subir, este porcentaje lo superaras enseguida y ya en el caso de las hipotecas a tipo fijo, debido al plazo y al tipo de interés ya superas el 40%. Hay que ir un poco mas allá, que para esto estamos los brokers hipotecarios y pensar ¿qué margen le queda entonces si el día de mañana precisa otro crédito para cualquier necesidad?
un saludo,
Antonio Beltrán, CEO de Hipotecas Plus.
Estimado Javier,
Evaluando su caso, y para poder calcular la tasa de endeudamiento, sería necesario conocer la edad de los intervinientes de la operación. Generalmente las entidades adoptan como plazo máximo de la hipoteca un
horizonte temporal de 75 años, es decir, la edad de del solicitante más el plazo de amortización no puede superar los 75 años.
Si se cumple en su caso, a tipo variable podríamos estar en un eur+0.89 a 35 años y a fijo en un 2.25% a 30 años.
Debido a su estabilidad laboral, las entidades son flexibles en el endeudamiento pudiendo superar algunos puntos el 40% que comentaba mi compañero.
Esperando haber respondido a su respuesta, reciba un cordial saludo.
Santiago Cruz
Hola Antonio B. por supuesto que has contestado a mi pregunta y la entiendo perfectamente, sólo que, cuando te refieres a que no puede superar el 40% de mi nomina de funcionario, es siempre cuando la otra parte no lo és? si es así, cuando cuenta la nomina de la otra parte? porque, en el caso de que contasen los dos ingresos y según mis cálculos, el 40% de 2.400 euros sería una cuota de 960 euros.
De todas formas miraremos de aportar más dinero o buscar otra vivienda mas barata ya que soñar no cuesta dinero pero meterte en una hipoteca que luego no puedas pagar es un suicidio y mucho me temo que no podremos aportar más cantidad.
Muchas gracias y ya volveré a contactar con vosotros.
Apreciado Javier,
Los bancos como bien has leído ofrecen especial financiación al colectivo de los funcionarios. Ofrecen financiar el 100% del precio de compra con excelentes condiciones financieras.
Todo y así hay 2 reglas básicas a la hora de conceder la hipoteca. La principal es que la cuota no puede suponer mas del 40% de vuestros ingresos y en vuestro caso los supera. Deberíais aportar mas dinero para poder comprar este inmueble que os interesa.
En segundo lugar, que los dos integrantes sean funcionarios o bien que los ingresos que corresponden al funcionario sean suficientes para el pago de la hipoteca sin superar el 40% de su nomina, habida cuenta que tu mujer es fija discontinua.
Mi recomendación es que si os es posible aportéis más dinero con la finalidad que la cuota no supere el 40% de vuestros ingresos.
Finalmente recomendaros la contratación de una hipoteca a tipo fijo. Una hipoteca se contrata a muchos años y en este periodo pueden ocurrir muchas cosas, tales como que el Euribor suba a medio de plazo o como esperamos, que se elimine, y se empiece a utilizar un indice sustitutivo que pueda ser más alto que el Euribor.
Espero haber contestado tu pregunta.
Antonio Beltrán es CEO de Hipotecas Plus.
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