Buenas tardes,
Desde enero de 2023 tengo una hipoteca mixta con el banco (4 años fijo + el resto variable). Quiero realizar una amortización parcial ahora en febrero. El interés fijo que tengo actualmente es del 1,89%. Mi duda es si me corresponde pagar o no comisión por ello.
En la web del BBVA he leído lo siguiente: Tanto si es variable como si es fija, el banco no podrá cobrar comisiones por amortización anticipada si en el momento de cancelar el préstamo el interés de la hipoteca es inferior al interés medio del mercado, ya que en ese caso no estaría causando a la entidad financiera un perjuicio económico objetivo. Con lo cual, para mi caso en concreto el banco no debería cobrarme comisión por anticipar el dinero.
Sin embargo, en otras webs lo que indica es que se pagará una comisión si se produce una pérdida financiera para el banco, siendo ésta el importe menor entre el valor de la pérdida y el 2% del capital a amortizar. Realizando las operaciones, el valor resultante de la operación es negativo. Con lo cual, el banco me aplicará la comisión.
Agradecería si me pudiera aclarar cual de los dos supuestos me aplicará realmente la entidad bancaria.
Muchas gracias de antemano.
1 Respuesta
Sí, la entidad prestamista puede cobrar comisión por amortización anticipada parcial, pero solo bajo ciertas condiciones legales y con límites claros, si el contrato se firmó después del 16 de junio de 2019 (fecha de entrada en vigor de la Ley 5/2019).
¿Qué dice exactamente la Ley 5/2019?
El artículo 23 de la LCCI regula este punto:
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En hipotecas a tipo fijo, se puede pactar una comisión de amortización anticipada, siempre que no exceda de:
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2% del capital amortizado anticipadamente, si la amortización se produce dentro de los 10 primeros años de vida del préstamo.
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1,5% del capital amortizado, si se produce a partir del undécimo año.
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Importante: el banco solo puede cobrar hasta el importe de la pérdida financiera efectiva derivada de la amortización anticipada. Si no hay pérdida, no debería cobrar comisión, aunque el contrato lo contemple.
¿Qué debes revisar?
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Lo que dice tu escritura hipotecaria respecto a la comisión por amortización anticipada.
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Si la entidad demuestra que ha sufrido pérdida financiera.
Conclusión práctica
Si tu hipoteca se firmó tras el 16 de junio de 2019 y estás en el tramo fijo del 1,89%, te podrían aplicar una comisión de hasta el 2% (si estás dentro de los primeros 10 años) por amortización parcial. Es cierto que se limita al caso de que el banco tenga una pérdida financiera y se establece la fórmula de cálculo. El problema es que no hay consumidor que sea capaz de calcularlo y la banca aplica la comisión de forma automática.
Si quieres más orientación o revisar tu escritura concreta, puedes consultarnos en Futur Legal. Estamos acostumbrados a resolver este tipo de dudas con precisión jurídica y trato cercano.
Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.
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