En Bankimia buscamos facilitar al cliente la interpretación de las características y letra pequeña de los préstamos hipotecarios que hay en los sites oficiales de las entidades financieras.

La letra pequeña de las hipotecas: ¿tasación o compra-venta?

Un jarrón de agua fría sobre los optimistas de la salud de nuestro sistema financiero es lo que ha sido el informe de la agencia de calificación crediticia Moody’s, que sitúa los activos no rentables de la banca española en un crítico 9,2%.

Este 9,2% es el resultado de sumar a la morosidad del 5,62%, registrada en agosto por el Banco de España (la mayor tasa desde febrero de 1996), la incorporación de bienes inmuebles en los balances bancarios como canje de deudas.

Moody’s alerta de la preocupante morosidad de la banca

Podríamos decir que el Doctor Gregory House es un adulto perverso polimorfo va a aportar luz a el análisis económico. Luz cegadora y calor abrasivo, tal vez, pero luz al fin y al cabo. Este particular Man of the Vara foráneo nos ayudará a interpretar conceptos como el paro, la estanflación o el déficit público sin las tonterías de los economistas rancios que invaden los medios. Estos conceptos son una putada, y hay que explicarlas en base a ello.

House se aficionan a la economía: del lupus al paro

El MAB o Mercado Alternativo Bursátil es un sistema de negociación de acciones de empresas de reducida capitalización en expansión, operado por las distintas bolsas. Este sistema ha sido auspiciado por BME (Bolsas y Mercados Españoles) y está supervisado por la CNMV.

El MAB: la bolsa para empresas de reducida dimensión

Tres han sido las entradas que hemos dejado en @actibva esta semana: el economista enamorado, chanchullos en los embargos en EE.UU. y qué son los CFD.

Reducir a unidades monetarias una serie de alternativas no significa menospreciarlas, minusvalorarlas ni quitarles importancia. Para un economista, el artista de los recursos limitados, valorar es la única forma de decidir. El economista enamorado sigue actuando en función de los costes y beneficios de una determinada decisión. Lo que en su valoración personal el objeto de su amor valga más que casi todo.

Elige a tu pareja con un enfoque económico I y II

La regulación hipotecaria en EE.UU. vuelve a fallar, en esta ocasión la laxa normativa unida a la especial configuración de las entidades que intervienen en la concesión de las hipotecas norteamericanas, ha producido una ola de embargos fraudulentos en ese país. Tan grave es la situación que se ha iniciado una investigación a nivel nacional para dilucidar el número de “robos signatarios“ que pueden haberse cometido, o lo que es lo mismo, cuantas viviendas adjudicadas a los bancos se han producido por falsificación de documentos.

Inseguridad jurídica en los embargos de casas en EE.UU.

Los CFD son un contrato entre el inversor y una entidad financiera por la que ésta compra los valores en bolsa y financia la adquisición, por lo que el inversor sólo aporta un porcentaje del total adquirido y le permite un apalancamiento importante a cambio de un porcentaje del total en garantía de la operación.

¿Qué son los contratos por diferencias o CFD?

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla ha dictado recientemente una sentencia pionera en España que declara abusiva las “cláusulas de suelo” y “de techo” de las hipotecas a tipo variable, en cuanto a que el desfase entre ambas magnitudes perjudica claramente al consumidor bancario. Por tanto, el juez no dice que las cláusulas de techo sean cláusulas abusivas per se, concluye que lo abusivo es marcar suelos que con mucha probabilidad se tocan (suelen estar entre el 2 y el 3%, cuando el euribor más el correspondiente diferencial ha estado por debajo desde el 2009 en muchos casos) y techos estadísticamente muy improbables (se sitúan entre el 10 y el 15% cuando el euribor máximo histórico se marcó en julio de 2008 al 5,393%).

Primera sentencia contra las «cláusulas de suelo» de las hipotecas

¿Cuánto vale nuestra casa?

La respuesta depende de quién la conteste:

  • El tasador dirá que el valor de la casa es el valor de tasación.
  • La entidad financiera que nos deja la hipoteca tomará tanto el valor de la compra-venta como el valor de la tasación para estimar lo que vale la vivienda a financiar. El valor de tasación representa para el banco lo que vale su garantía en caso de que el cliente no pague la hipoteca, por lo que utiliza la tasación como límite del importe a concedernos. El valor de compra-venta es la referencia del dinero que vamos a necesitar.
  • Para quien compra y quien vende, la casa se valora por su valor de compra-venta, la tasación se toma, en todo caso, como una referencia más de si compra o vende caro o barato respecto al mercado.

La clave de toda hipoteca: ¿cuánto vale el inmueble?

Sin duda Internet puede proporcionarle productos bancarios más competitivos que la sucursal de su Director de Toda la Vida.

Un «si, pero«, ya que no todas las fuentes de información hipotecaria en la Red son de agua potable.

De todo ello hemos hablado hoy en Ona Mallorca, entrevista que os invito a escuchar si os interesa el tema:

Mi primera colaboración como responsable de contenidos de Bankimia ha sido una entrada en Invertia titulada: Los nuevos cambios fiscales dejan a la cuenta vivienda en tierra de nadie.

Sandgalss

Los contribuyentes que hayan adquirido ya una vivienda habitual o lo hagan antes de finalizar 2010 seguirán disfrutando, al menos hasta que cambien la ley en un futuro, de los mismos beneficios fiscales de la deducción por adquisición de vivienda habitual a partir de 2011.

Para los cerca de 50.000 declarantes del IRPF con bases imponibles superiores a 24.107 euros que tengan dinero en una cuenta vivienda, perderán el derecho a la deducción por adquisición de vivienda habitual si no compran antes del 1 de enero de 2011. Y los que tengan rentas de entre 17.707 y 24.107 y no compren en 2010 también verán mermada su posibilidad de deducción en base a unos porcentajes. Los únicos que no tienen fuertes incentivos para comprar antes de fin de año son los contribuyentes que ganen menos de 17.707 euros.

Si el perjuicio de perder parte o toda la deducción fiscal a partir de 2011 fuera poco, además a los poseedores de cuentas viviendas tendrán que devolver a Hacienda el importe deducido en su día por este concepto más los correspondientes intereses de demora.

Es la hora de hacer números y ver si le compensa devolver el dinero a Hacienda y perder beneficios fiscales por adquisición de vivienda habitual antes de 2011 o comprar con prisas una vivienda. No deje pasar el tiempo, que la cuenta atrás ya ha empezado.

Imagen | hananneh710, Flickr

La entidad bancaria con la que usted tiene la hipoteca, con la ley vigente en la mano, puede ejecutar el préstamo hipotecario a los 3 impagos de cuotas. Si, ha leído bien, si usted deja de pagar 3 mensualidades consecutivas de su hipoteca, el banco puede mandar su expediente al abogado para que inicie los trámites para exigirle el pago íntegro de la hipoteca pendiente más gastos o iniciar el proceso judicial para subastar su vivienda.

Una vez iniciado el proceso, el hipotecado tiene la opción de pagar los recibos pendientes más la parte proporcional de las costas y rehabilitar el préstamo hipotecario, es decir, pagar y seguir con la hipoteca como si nada hubiese ocurrido. Es lo que los juristas llaman derecho de enervación. Este derecho solo puede ejercerse en el caso de que se trate de la vivienda habitual y una vez cada 5 años.

En Bankimia hemos comentado la proposición no de ley de UPyD para aumentar a 6 mensualidades impagadas el límite  para que el banco pueda proceder a ejecutar el préstamo hipotecario:

¿De 3 a 6 impagos para ejecutarnos la hipoteca?

Tenemos la errónea idea que la gente perfecta, los grandes porfesionales hiper-exigentes, jamás enferman de ansiedad o depresión. Ellos mismos creen que estas enfermedades mentales son de débiles.

Si es usted uno de los que piensan que es de débiles enfermar, revise la siguiente lista y, en caso de cumplir con la mayoría de puntos, empiece a plantearse un cambio profundo de su forma de pensar.

Personalidad meláncolica según Tellenbach:

  1. Personas muy exigentes.
  2. Con exageración por el orden.
  3. Autoexigentes e intolerantes.
  4. Concienzudos y escrupulosos.
  5. Inflexibles e inseguros.
  6. Trabajadores ejemplares.
  7. Poco dados a las fantasías.
  8. Dependientes de los demás.
  9. Influenciables.
  10. Verbalizan poco las emociones.
  11. No les gusta deber nada.

Es muy recomendable que aprendamos hábitos de comportamiento saludables, a disfrutar de los pequeños placeres de la vida, a escuchar a los demás sin juzgarlos, a tolerar los pequeños errores que todos cometemos. La perfección no existe ni es humana.

Crisis económica y perfeccionismo: un cóctel explosivo

Me es muy grato comunicaros que recientemente me he incorporado al Departamento de Contenidos de el portal-comparador de productos bancarios Bankimia.

Os puedo adelantar que hay un gran equipo de personas y medios enfocados a hacer de Bankimia el mejor instrumento para comparar hipotecas, depósitos, cuentas y otros productos del mercado.

Mi tarea fundamental es nutrir de contenidos de calidad y utilidad para los visitantes del portal.

Evidentemente, seguiré escribiendo en este blog de Futur Finances, una verdadera vocación cuyo principal objetivo es informar, formar y formarme sobre hipotecas y economía en general. Espero seguir a la altura de vuestras expectativas.

Esta semana hemos tenido el privilegio de colaborar en un post invitado con el blog corporativo de Sage. Se ha tratado el concepto de autónomo económicamente dependiente y la forma de diferenciarlo del «falso autónomo«, fórmula aplicada por algunas empresas en fraude de ley que utilizan el contrato con un autónomo para incorporar a sus filas trabajadores que en verdad prestan sus servicios por cuenta ajena.

Si os interesa el tema os invito a visitar el blog de Sage:

El autónomo económicamente dependiente y el falso autónomo