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Soy minero… de Bitcoins

e1p
Alcides Ramos, gran programador, mejor amigo e inmejorable persona, ha concedido una entrevista sobre la seguridad de la moneda digital privada Bitcoin a iAhorro.com.
Recientemente un procesador de pagos con Bitcoins ha sufrido un ataque cibernético que se ha apoderado de un botín de más de 1.200 Bitcoins (cerca de un millón de dólares). Este ataque no compromete el protocolo Bitcoin, sino la seguridad de los monederos online (podemos tener monederos físicos, más seguros, en un USB, por ejemplo). No son pocos los que sospechan que estemos ante el fin del Bitcoin.
Recomiendo leer la entrevista entera, que aclara muchos aspectos de esta controvertida moneda fuera del control de los Bancos Centrales.
En relación a la actividad conocida como “minería de Bitcoins“, nos explica Alcides:

“La minería de Bitcoin es el proceso computacional de encontrar monedas virtuales en el protocolo de Bitcoin. Así el protocolo genera una serie de operaciones de cálculo que requieren de ser resueltas; algunas operaciones llevan asociados Bitcoin y otras no. Hasta que no se resuelve, no se sabe si has “encontrado” una tarea “premiada”. Este proceso vendría a ser similar al de un yacimiento: hasta que no excavas todo el yacimiento no sabes si has encontrado alguna pepita…””…teniendo en cuenta que a día de hoy se han descubierto prácticamente la mitad de los Bitcoin disponibles (aproximadamente unos 10MM) quedando margen para que sean descubiertos más monedas virtuales, sería interesante invertir en minería de Bitcoins. El hardware necesario para ello es relativamente barato (los precios parten de unos 200EUR aproximadamente) y la amortización de este gasto se podría llevar a cabo en un par de meses; obteniendo “beneficios” a partir del tercer o cuarto mes. Si se dispone de este dinero, y se pueden asumir los gastos que conlleva esta infraestructura (electricidad, posibles averías del hardware…) sería más interesante su inversión en la minería pues, en caso de no encontrar Bitcoins, las pérdidas serían mínimas”.

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Cómo ahorrar cada mes

En el programa ‘Fin de semana’ de COPE de ayer me entrevistaron en relación a un hecho preocupante: hay encuestas que reflejan que 9 de cada 10 españoles no saben exactamente los gastos mensuales que tienen.

Y si no sabemos los gastos mensuales fijos, menos los que se devengan en periodos más largos, como los seguros del coche o del hogar, por ejemplo. Deberíamos ser capaces de calcular el coste de cada kilómetro recorrido con nuestro vehículo, no solo la gasolina, sino también la parte mensual que corresponde al seguro, impuestos o reparaciones. Y pondría la mano en el fuego que el 100% o casi de los lectores no conoce este dato. Si fuéramos lo diligentes que tocaría, yo incluido, tendríamos claros este tipo de datos, que nos permiten comparar qué nos cuesta ir al trabajo en coche o en transporte público. Esta información cambiaría nuestros hábitos, no lo dudéis.

¿Cómo ahorrar?

Lo primero es poder y querer. Pero incluso si nuestros ingresos no nos permiten ahorrar un céntimo al mes, es igualmente vital hacer presupuestos, para llegar a fin de mes de la mejor forma posible.
Para ahorrar hay que hacer un presupuesto familiar, diario, mensual y anual. Con una libreta o en un Excell. Una columna para los ingresos y otra para los gastos, los mensuales, los que se devengan en más de un mes y gastos extraordinarios (que si bien no se conocen, si se pueden estimar).

Si los ingresos son menores que los gastos, no queda más remedio que reducir los segundos (o aumentar los ingresos, algo bastante más complicado). Un presupuesto familiar que de forma sistemática tiene más gastos que ingresos, que se cubre con gasto en tarjeta de crédito o similar, es la ruina a medio plazo.

¿Es cuestión de formación o de responsabilidad?

De ambas cosas, creo yo. Lo primero es que no tenemos formación financiera suficiente, si bien no es imprescindible tener grandes conocimientos para ahorrar. Nuestros mayores son expertos y su formación financiera es mínima. La responsabilidad que nos falta más bien viene de los mensajes consumistas de los medios de comunicación y de la sociedad, por una parte, y de que hasta este crisis las generaciones más jóvenes no habíamos pasado penurias. Ahora tenemos claro que el dinero es un bien escaso que hay que saber administrar, ya que la economía no siempre crece.

¿Es cierto que ahorran más las mujeres?

Hay estudios que así lo demuestran. También es cierto que gastan más, o en más productos y servicios, cuanto menos. Pero las mujeres, generalizando, saben lo que cuesta ganar dinero y lo administran mejor.

Algunos expertos comentan  que la clave es no pensar en dinero, sino en las cosas que se pueden hacer con éste. Si en lugar de calcular que ahorramos 100 euros al mes, vemos una parte de un viaje con los nuestros, la cosa cambia.

El dinero en sí no es nada; lo importante es que nos permite disfrutar de la vida, de nuestra familia y estar más tranquilos para centrarnos en nuestro bienestar y el de los nuestros. Por todo ello, saber gestionar nuestro dinero, en definitiva, es saber gestionar el bienestar vital de los que nos rodean. Es por ello que hay que aprender a ahorrar y a gastar: para disfrutar de lo más importante, la vida.

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Mejores hipotecas a tipo fijo y a tipo variable

El equipo de iAhorro ha elaborado un interesante artículo en Expansión sobre los mejores préstamos hipotecarios a tipo fijo, en comparación con los mejores a tipo variable.
En una mercado hipotecario sano, habría más hipotecas a tipo fijo o mixto, que a tipo variable, dado que el interés variable provoca que el riesgo en la evolución de los tipos lo asuma la familia.
En España, sin embargo, los bancos ofrecen siempre hipotecas variables, salvo excepciones muy puntuales y a clientes muy especiales. En este cuadro comparativo lo podemos analizar perfectamente:

 

En este artículo de iAhorro podemos ver las herramientas que existen en el mercado para atenuar la variabilidad de los tipos de interés. Opciones que la banca apenas ofrece a sus clientes. Y esta es la presentación al respecto:
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Dónde guardo mis ahorros

Dónde guardar el dinero en esta época de turbulencias financieras es una pregunta muy inteligente y muy usual. Lo que antes era el adalid de la seguridad del ahorro, los bancos, hoy está muy en tela de juicio.
En un chat en directo, en todos los medios de Editorial Prensa Ibérica, en el que he contestado a dudas sobre finanzas personales, en calidad de director editorial de iAhorro, ha surgido esta pregunta ¿Dónde guardar los ahorros?
Duda que diría que todos los ahorradores nos formulamos en estos momentos. Adelantando que hay más preguntas que respuestas, en este tipo de interrogantes, os dejo mi respuesta por si os ayuda, al menos, a saber qué preguntas haceros.
Lo primero es seccionar la pregunta en varias cuestiones:
  1. ¿Dónde me conviene guardar los ahorros a mí? Es decir, qué tipo de persona soy, en qué momento de mi vida estoy, cuál es la situación personal, familiar y económica actual y la predecible en un futuro.
  2. ¿En qué entidad financiera o institución me conviene guardarlos? Un banco, en una caja fuerte, en una aseguradora… La solvencia, seriedad y profesionalidad del custodio de nuestros ahorros es vital. Siempre lo ha sido, pero ahora queda claro.
  3. ¿En qué producto financiero o activo debo invertir? Desde los depósitos a plazo, pasando por los fondos de inversión o el oro, por nombrar algunos de los más conocidos, hay una inmensa variedad de productos de ahorro e inversión a los que destinar nuestros ahorros. Hay grandes diferencias, no solo entre tipos de activos diferentes, sino entre los mismos activos. No es lo mismo un depósito a plazo de un banco que necesita dinero público que de un banco cuya solvencia es máxima. No es lo mismo un depósito que un fondo de inversión garantizado. Ni un fondo garantizado que invierte en activos del propio banco depositario, que otro que diversifica en activos de fuera de su propio balance.
Para responder a la primera pregunta, de nuevo nos surgen nuevas cuestiones:
¿Soy una persona que está dispuesta a asumir riesgos? ¿Me puedo permitir perder dinero, sin por ello dormir mal? ¿Me queda poco por jubilarme o, al contrario, tengo toda la vida por delante? Tengo hijos que dependen de mí o estoy soltero. Mi patrimonio es muy elevado o tengo que invertir mis únicos ahorros… Conócete a ti mismo y conoce al enemigo, que decía Sun Tzu en ‘El Arte de la Guerra’.
En cuanto a la segunda cuestión, la solvencia de la entidad financiera (u otro tipo de empresa) es clave para valorar si nos conviene invertir en sus productos. Buscar la calificación crediticia, el rating, del banco en el que tenemos nuestro dinero, debería ser lo primero que hiciéramos, antes incluso que plantearnos en qué tipo de activo invertir.
Para analizar un producto financiero hay que tener claro estos tres factores:
  1. Seguridad, en el sentido de en qué situaciones podemos perder el capital o los intereses.
  2. Liquidez. Tenemos que saber si podemos recuperar nuestra inversión antes de tiempo y, en caso de ser posible, a qué coste.
  3. Rentabilidad. ¿Es fija o variable? ¿Depende de escenarios futuros imprevisibles? ¿Depende de que la entidad que los emita vaya bien?
No he respondido a la pregunta, lo sé. El tema es que cada uno debe ser capaz de responderla, sin intermediarios interesados. Y para ello, me temo, no queda más remedio que leer, preguntar, estudiar y volver a preguntar.
Para ello, en iAhorro.com hemos creado la comunidad de iAhorradores, el blog o las tablas de análisis comparativo de productos. Para que el ahorrador aprenda a invertir su dinero y a ahorrar.
Nadie puede hacer este trabajo por nosotros.
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Las mejores hipotecas a julio de 2013

Los préstamos hipotecarios baratos han muerto. Ni más, ni menos. Y probablemente no resuciten. Para analizar en cada momento, a julio de 2013 y en el momento que llegues a este blog, ya que las condiciones se actualizan a tiempo real, haz click en la tabla que inicia el artículo.
Obtener una hipoteca barata, como la que yo conseguí a Euribor + 0,39 gracias a mi ‘banco amigo’ y a mi, ahora sí sinceramente, bancario amigo, es imposible y lo seguirá siendo. Conseguir un diferencial inferior a los dos puntos es casi imposible, si bien acudiendo a un intermediario hipotecario como el que colabora con nosotros RN, es factible, aportando más del 30% en ahorros.Las ofertas publicitadas de los bancos no bajan de Euribor + 2,25 (ActivoBank), Euribor + 2,29 (ING) o Euribor + 2,50 (Hipoteca Fidelis e Hipoteca Open).

En Expansión.com además de analizar en profundidad estas mejores hipotecas del mercado, he intentado explicar las razones de que los tipos de interés hipotecarios sean tan elevados, a saber:

  1. El alto riesgo de impago de prestar dinero a unos clientes que viven en un escenario económico con tasas de paro por encima del 27%.
  2. El análisis de riesgo más estricto o, en otras palabras, más razonable. No se trata de vender hipotecas, se trata de analizar adecuadamente las posibilidades presentes y futuras de los titulares de devolver el dinero prestado más los correspondientes intereses.
  3. Un Euribor artificialmente bajo, que se mantendrá así hasta que la economía europea empiece a crecer con cierta fuerza. Para compensar esta situación, los diferenciales se disparan. Una reacción muy poco responsable que disparará los problemas futuros en cuanto el referencial vuelva a subir.
  4. Una regulación hipotecaria que, si bien de forma algo tímida, empeora las prerrogativas que el banco tenía a la hora de ejecutar las hipotecas (principalmente a raíz de la Ley 1/2013).
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La reforma hipotecaria: ¿solución al problema?

Cristina Borrallo Férnandez, abogada cuya juventud parece incompatible con su ya profundo conocimiento jurídico, analiza en iAhorro los pros y los contras de la reciente reforma hipotecaria aprobada en solitario por el P.P.
Admito que aún no me he leído en profundidad la Ley 1/2013 de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social. Prometo hacerlo y criticarla como se merece. Que la tutela de los bancos en su elaboración es más que evidente.
Del artículo La reciente reforma hipotecaria, por Cristina Borrallo, os dejo las críticas a la norma, invitándoos a leer el texto con calma y atención, que merece la pena:
Sin duda, es un buen avance legislativo en cuanto a varios aspectos que necesitaban adaptación social, pero sin embargo, hay algunos temas que siguen sin desarrollarse profundamente:

  1. La ley no altera el procedimiento de ejecución hipotecaria, simplemente paraliza el lanzamiento.
  2. No se desarrolla la dación en pago, y mucho menos, la obligatoria. Sigue contemplándose ésta como una posibilidad de adhesión voluntaria para las Entidades de Crédito al Código de Buenas Prácticas.
  3. En cuanto a las causas de oposición al procedimiento de ejecución hipotecaria, y pese a modificarse superficialmente el artículo 695 de la LEC, siguen sin tener contenido sustancial y real, es decir, no existen causas más allá de las puramente formales. Si que es cierto, que la abusividad de algunas cláusulas puede ocasionar que se decrete la suspensión del procedimiento.
  4. No se establece un sistema de segunda oportunidad. Por lo tanto, seguimos anclados en la responsabilidad patrimonial universal del deudor, a pesar de que se aumenta el porcentaje de subasta (que hará que el deudor cargue con menos deuda tras la ejecución) y se establece un mandato al Gobierno para el desarrollo de la vivienda social.
En el siguiente vídeo, de diciembre de 2013, comenta las opciones que tiene un deudor hipotecario con problemas:

Es una reforma tardía, ocasionada ya no sólo por la necesidad flagrante de un colectivo social hartamente perjudicado por la crisis económica sino por el toque de atención desde Europa tras las Sentencia del Tribunal Europeo de fecha 14 de marzo de 2013.
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La regulación financiera protege al cliente incluso de su propia estupidez

El Prof. Dr. Fernando Zunzunegui ha tenido la deferencia de contestar a una serie de preguntas sobre las malas prácticas bancarias en iAhorro.
Ha contestado a preguntas sobre la regulación hipotecaria, la venta de participaciones preferentes o las comisiones bancarias. Entre otros temas podemos destacar:

¿Qué opina de la reciente sentencia del Tribunal Europeo sobre las cláusulas abusivas y el procedimiento de ejecución hipotecaria español? ¿En qué grado y casos es aplicable al ordenamiento español en estos momentos?

Confirma la prohibición del abuso en las prácticas bancarias. Ha servido para ampliar la reforma de la legislación hipotecaria y como referencia del Tribunal Supremo para fijar doctrina sobre las cláusulas suelo. Un buen paso para colonizar la actividad bancaria.

Multitud de fuentes nos alertan de que modificar la normativa española produciría una reducción drástica en la concesión de préstamos hipotecarios y un encarecimiento importante de los intereses cobrados. ¿Qué opinión tiene al respecto?

El crédito ya está bloqueado como consecuencia de las malas prácticas bancarias. Es la rigidez de la legislación hipotecaria lo que creaba un riesgo legal, de ruptura del sistema. La reciente reforma va en la buena dirección, fortalece el sistema, aunque se ha quedado corta.

Los bancos deben reparar el daño ocasionado con la concesión irresponsable de crédito. Las malas prácticas deben ser castigadas para disciplinar el mercado y evitar que esto vuelva a ocurrir.

Os invito a leer la entrevista completa en iAhorro a Fernando Zunzunegui, que no tiene desperdicio.

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Un Euribor cuestionado y el IRS olvidado

La Voz de Galicia me ha entrevistado para su versión en papel, opinando sobre los problemas que el Euribor está dando en cuanto a referencial hipotecario.

Bajo un titular más que contundente, “El euribor es hoy un indicador muerto para banca y clientes“, respondo a preguntas tales como

  • ¿Por qué sigue cayendo el euribor?
  • ¿Hasta cuándo podrán los hipotecados seguir beneficiándose de un euribor bajo?
  • ¿Ha conseguido la presión de los consumidores reducir el uso de las cláusulas de suelo?

Y otras cuestiones que podéis leer en la entrevista completa:

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Limitar la rentabilidad de los depósitos, no de los créditos

La intervención del Banco de España en favor de las entidades financieras no deja de asombrarme. Ahora resulta que quiere que los bancos limiten la remuneración de cuentas y depósitos. Un 1,75% si son a menos de un años, un 2,25% hasta los dos años y para tres años en adelante un 2,75%.
La medida es tan discutible que ni se ha plasmado por escrito, al menos de momento. A los bancos con fuerte marca, con una base de cliente asentada, es a los que puede beneficiar esta flagrante actuación anti-competencia. A los bancos nacionalizados, que sería uno de los agentes que se supone quiere beneficiar el Gobierno, no lo acabo de ver. ¿Quién contratará un depósito con entidades menos solventes si ofrecen el mismo reducido interés que las saneadas?
Los ahorradores conservadores pierden, los endeudados actuales nada ganan, los futuros tampoco me parece que se vena beneficiados. Sería el Gobierno, a cambio de que los bancos le compren más deuda pública, los segundos ganadores.
Una medida que me parece negativa y sin justificación económica suficiente, de la que opino como director editorial de iAhorro en Gestiona Radio de este pasado jueves 17 de enero de 2013.
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Los jóvenes ante el reto de vivir en un hogar propio

Este año 2013 ha empezado muy bien en el plano laboral, con un proyecto muy ilusionante y de futuro, como es iAhorro y su nuevo portal, un libro que si todo va bien verá la luz pronto e incluso unas charlas para alcaldes organizada por la Diputació de Barcelona. De salud, de momento, tampoco ha ido mal el inicio de año. La tercera para de los deseos que solemos formular si que ha empezado mal, me temo. Siempre digo que si algo te va muy bien, preocúpate de lo que te va a ir muy mal. En todo caso esto es un blog sobre hipotecas y economía para todos, no un consultorio sentimental.
La situación de los jóvenes españoles en materia de emancipación de sus padres se está volviendo muy preocupante, tanto por el cerrajón de la financiación hipotecaria, como las ineficiencias del mercado del alquiler, a lo que sumar un paro juvenil en cotas impensables para un país moderno.
Tenemos unas nuevas generaciones con un potencial enorme, en un país que no les ofrece empleo de calidad en absoluto. Es obligación de todos conseguir que España fabrique productos y servicios de valor añadido y que requieran puestos de trabajo cualificados, ya que competir en base a salarios bajos y poco cualificados me parece un suicidio económico en toda regla. En todo caso, me temo que no debemos esperar a las políticas económicas de nuestros Gobiernos, que no veo que vayan en la buena dirección; tendrán que ser los agentes económicos, los serios y responsables, los que cambien un modelo productivo caduco.
En cuanto a la juventud y el mercado inmobiliario, me han preguntado mi opinión como director editorial de iAhorro en el portal inmobiliario de Vocento pisos.com, en un artículo titulado “Acudir al banco de ‘papá y mamá’ para comprar una casa”, que recomiendo leer. Estas son las opiniones que han publicado:
“Los jóvenes españoles ahora mismo lo tienen muy complicado para comprar vivienda y yo me atrevería a decir que si quieren comprar una casa ellos solos, la única opción que tienen es acudir a los pisos de los bancos”, señala Pau A. Monserrat, economista y director editorial de iAhorro. “Es el único segmento que da facilidades para la compra a los colectivos jóvenes sin una vida laboral larga”, añade.
“En la mayoría de los casos, para conceder la hipoteca el banco siempre solicita el aval de los padres, ahorros previos y dobles garantías, esto es, en ocasiones, exige a papá y mamá que hipotequen su propia casa”, afirma Monserrat y añade que “sin todo esto, a día de hoy es casi imposible que una pareja joven se hipoteque”.
La preferencia de comprar una casa a la hora de emanciparse antes que alquilar sigue siendo mayoritaria en nuestro país, pues casi un 60% de los encuestados prefiere ser propietario. “En España, tanto la cultura autóctona influye, así como el propio mercado del alquiler que es muy ineficaz y poco flexible”, asevera el economista de iAhorro. “Además, ahora te pueden rescindir el contrato antes de los cinco años, los precios están altos, y te piden para los gastos de contribución, basuras… No tenemos un mercado de alquiler muy competitivo”, afirma Monserrat. Y más si lo comparamos con los países nórdicos, donde es normal emanciparse a una edad mucho más temprana, gracias a las ayudas estatales para vivir de alquiler y además, tienen un mercado muy distinto.

Imagen | Moyan_Brenn

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