Problema en extractos bancarios

Buenos días Marc,

Entiendo perfectamente tu preocupación. Es una consulta muy frecuente en el sector y, aunque pueda parecer un detalle menor, la realidad es que el análisis de riesgos de las entidades bancarias hoy en día es extremadamente meticuloso con los extractos de los movimientos bancarios. Como funcionario, cuentas con la máxima estabilidad laboral que el mercado puede ofrecer, lo cual es un punto de partida excelente, pero el comportamiento financiero es el segundo pilar que los bancos analizan para decidir si te conceden el préstamo.

Efectivamente, los movimientos frecuentes en casas de apuestas pueden ser un obstáculo real para la concesión de una hipoteca. Los bancos no solo miran cuánto ganas o cuánto tienes ahorrado (esos 60.000 euros son una cifra muy positiva), sino que analizan tu perfil de riesgo conductual. Para un analista de riesgos, las apuestas recurrentes pueden interpretarse como una falta de control del gasto o un indicio de una posible ludopatía, lo que eleva exponencialmente el riesgo de impago a futuro, independientemente de que hoy seas solvente.

Sin embargo, no todo está perdido. El impacto de estos movimientos depende de tres factores críticos que analizamos en cada caso:

• Frecuencia e Importe: No es lo mismo realizar una apuesta puntual de 10 euros en un evento deportivo especial que tener cargos semanales o diarios de importes considerables.

• Saldo Relativo: Si los movimientos representan una parte pequeña de vuestros ingresos totales y vuestro ahorro sigue creciendo mes a mes, el banco puede ser más flexible.

• La Entidad Bancaria: Cada banco tiene su propio libro de estilo; algunos rechazan la operación de forma automática al detectar cualquier cargo de este tipo, mientras que otros permiten una defensa de la operación si se justifica adecuadamente.

Mi recomendación profesional es que, antes de solicitar la financiación de forma aleatoria, realicemos una estrategia de saneamiento de vuestros extractos. Lo ideal es esperar un periodo de entre 3 y 6 meses sin registrar este tipo de movimientos para presentar un perfil “limpio”. En RN, nos encargamos de realizar este estudio de viabilidad hipotecaria previo para saber exactamente a qué puerta llamar.

Al ser ambos funcionarios, tenéis una ventaja competitiva enorme. Esto nos permite negociar condiciones que compensen otras dudas del perfil. Muchas veces, la clave está en cómo presentamos la documentación al departamento de riesgos; no es solo entregar papeles, sino “vender” vuestra solvencia. Yo me encargo de filtrar qué bancos son más estrictos con el historial de juego y cuáles valoran más vuestra condición de empleados públicos y vuestro nivel de ahorro. En definitiva, el problema existe, pero con una buena gestión y la asesoría adecuada, vuestra vivienda está perfectamente a vuestro alcance.

Buenas tardes Marcos,

Gracias por tu consulta. En principio no hay ninguna razón por la que tener movimientos de apuestas deportivas en la cuenta deba impedir que te concedan una hipoteca. Los bancos revisan los extractos principalmente para comprobar la estabilidad de ingresos, nivel de gastos y capacidad de ahorro, no tanto el tipo concreto de gasto.

Si sois funcionarios, no tenéis préstamos y además contáis con 60.000 € de ahorro, vuestro perfil financiero en general es bastante sólido para una operación hipotecaria.

Lo único que podrían mirar algunos bancos es que los movimientos no sean muy elevados o recurrentes hasta el punto de afectar al ahorro mensual, pero en la mayoría de casos no suele suponer un problema.

Si quieres, puedes comentarme de forma aproximada qué volumen de movimientos tienen esas apuestas, y te puedo dar una opinión más concreta sobre cómo lo suelen valorar los bancos.

Un saludo.

Antonio Beltrán es CEO de Hipotecas Plus.

Apreciado Marc,

No hay un criterio preestablecido que diga si los movimientos de apuestas en cuenta corriente deben perjudicar a la hora de analizar el resigo de la operación.

Si son de pequeño importe y esporádicas, no creo que afecten. Si las apuestas son muy continuas y de importes relevantes, sí que pueden levantar las suspicacias del departamento de riesgos.

Si nos das alguna explicación ampliada, podremos orientarte mejor.

Saludos cordiales.