- La responsabilidad personal universal del titular hipotecario, que además de con el inmueble hipotecado, responde con todo su patrimonio presente y futuro.
- El alto riesgo que asume una persona que avala un préstamo hipotecario, respondiendo con todo su patrimonio sin adquirir ningún derecho sobre el inmueble.
- Las hipotecas 100% más gastos y su relativo mayor riesgo respecto a otro tipo de hipotecas en las que aportamos ahorros.
- Las opciones que tiene un cliente que no puede pagar la hipoteca: asociaciones de consumidores como ASUFIN o ADICAE, el turno de oficio de abogados, entidades públicas como ayuntamientos o la Direcció General de Consum en las Illes Balears.
- Foros gratuitos de expertos para orientarse antes de acudir a un profesional, como el foro hipotecario de FuturHipotecas.
- La conflictividad judicial en materia hipotecaria, con temas tan de actualidad como las demandas por cláusula suelo, las hipotecas multidivisa o los préstamos hipotecarios con IRPH (este día 22 de noviembre está previsto que el Tribunal Supremo se manifieste sobre la abusividad de este cuestionado tipo de referencia hipotecario).
Preguntarse si nuestros ahorros peligran por estar en bancos de una CC.AA. tan potente como Catalunya parece algo surrealista, pero los acontecimientos en Catalunya y la cada vez más cercana (al menos en el discurso oficial de la Generalitat) declaración unilateral de independencia ha llevado a muchos clientes de bancos como Banco Sabadell o Caixabank a cuestionarse la fortaleza de estas grandes entidades financieras si quedaran fuera del paraguas del Banco Central Europeo.
- Banco Sabadell ya ha aprobado cambiar su sede social a Alicante.
- Banco Mediolanum se va a Valencia.
- Caixabank se va a Valencia, descartando la opción que se barajaba de trasladar el domicilio social a Palma de Mallorca.
¿Peligran los ahorros por Cataluña?
Entrevista en Capital Radio:
Entrevista en Ser Consumidor:
Preguntas y respuestas sobre economía y situación catalana
Respuestas destacadas del economista Pau A. Monserrat:
- Alquilar o vender mi casa.
- Diferencias entre el interés simple y el complejo.
- Trucos para ahorrar en productos financieros.
- Pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.
- ¿Qué es Futur Finances?
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La hipoteca inversa es un tipo de financiación muy especial que supone que le banco ingrese dinero al cliente cada mes, a cambio de hipotecar su vivienda habitual o una segunda residencia (en este caso sin beneficios fiscales).
Respuestas destacadas del experto en ahorro y fiscalidad Antonio Gallardo:
- Cómo tributan las devoluciones de cantidades por cláusula suelo.
- Deducción de vivienda cuando se ha realizado una extinción de condominio.
- Deducción de hipoteca en IRPF.
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Respuestas destacadas del experto en mercados financieros Luis García Langa:
- ¿La Bolsa baja en agosto?
- ¿Banco Santander ha comprado Banco Popular por un euro?
- ¿Es mejor invertir en fondos o en acciones?
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- ¿Está seguro mi dinero en este banco?
- ¿Es lo mismo un depósito estructurado que un bono estructurado?
- ¿Son los planes de pensiones un buen producto para ahorrar para la jubilación?
- ¿Me conviene el fondo de inversión que me recomienda el banco?
- ¿Estoy firmando la mejor hipoteca a mi alcance?
En España se produce una peculiaridad no vista en otros mercados europeos más avanzados: el consumidor bancario medio tiene una cultura financiera muy baja y prácticamente el único producto de inversión que entiende es el depósito a plazo fijo. Los fondos de inversión solo suelen contratarse por recomendación del banco que, como ya ha constatado hasta la CNMV, solo ofrecen fondos que les dejan más comisiones, de gestoras del propio grupo.
Baja cultura financiera combinado con entidades financieras que no recomiendan los mejores productos financieros cuidando de los intereses de sus clientes como si fueran propios (obligación legal del artículo 208 del texto refundido de la Ley del Mercado de Valores), sino los que más comisiones les dejan, provoca una sobrecontratación de depósitos, por una parte, o la firma de fondos de inversión mediocres y no ajustados a su perfil como inversor.
La fuga de dinero de depósitos a fondos ha provocado un efecto boomerang, de vuelta a los depósitos o incluso a cuentas corrientes. El cliente que contrata un fondo y no entiende su naturaleza, se asusta cuando pierde dinero. Y vuelve al puerto seguro (y nada rentable) de los depósitos.
Para 2017 veremos una tendencia creciente a la contratación de fondos, en detrimento de los depósitos, pero no estoy seguro de que sea una tendencia muy intensa, ya que el grueso de pequeños inversores aún no tiene una cultura financiera adecuada y, además, desconfía de las recomendaciones de los bancos (con razón).
¿Hay depósitos al 4%?
El truco es que esta rentabilidad va ligada a la apertura de una cuenta bancaria y a la contratación de un producto gestionado de los que comercializa Banco Mediolanum. Para su contratación, el 75% del total de la inversión debe ir destinada a la contratación de un producto gestionado comercializado por la entidad. Es decir, que básicamente es un producto “gancho” para captar clientes con inversiones.
En cuanto al Depósito Nómina Gasol al 4% TAE a 12 meses, también hay letra pequeña, y mucha:
- Domiciliar por primer vez la nómina por un importe mínimo de 600€ o la pensión por un importe mínimo de 300€ al mes.
- Contratar un nuevo seguro Popular Hogar o Popular Auto.
- Pertenecer a la oferta Nómina o Premium de Tenemos un Plan, cumpliendo sus condiciones.
En caso de no cumplir estos requisitos la remuneración será del 0,25% TAE (0,25% TIN). En cualquier caso la liquidación de intereses se realiza a vencimiento y el importe mínimo es de 3.000€ y el máximo de 6.000€. Otra de las condiciones es que el dinero provenga de otras entidades diferentes a Grupo Banco Popular y WiZink Bank S.A.
De depósitos bancarios a fondos de inversión
Os invito a leer el siguiente artículo en la revista Inversión&Finanzas, sobre el tema:
estancias turísticas en viviendas una Ley muerta antes de su nacimiento, probablemente por ser demasiado restrictiva y poco útil a la hora de reorientar el fenómeno del alquiler turístico. ¿Alquilar o comprar?Una decisión incierta que solo analizando el perfil de cada familia un experto puede atreverse a contestar.
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