Coste y beneficio de contratar un broker hipotecario

En el artículo de Elena Sanz en El Confidencial titulado ¿Recelas de los brókeres hipotecarios? Lo que cobran y lo que debes saber para contratarlos, coincido con profesionales del sector y brókeres hipotecarios de confianza en el análisis de las ventajas y costes de contratar un broker hipotecario.

Si quieres contactar con alguno de estos profesionales para que gestione tu hipoteca, rellena sin compromiso el siguiente formulario de contacto:

Puntos clave a la hora de contratar un broker hipotecario

Los 5 puntos clave que los profesionales ofrecen en el artículo para elegir un profesional de la intermediación hipotecaria son:

Antonio Beltrán

Antonio Beltrán Moreno es CEO de Hipotecas Plus:

1. Un intermediario de crédito independiente actúa como puente entre los clientes y los bancos, consiguiendo la mejor hipoteca según el perfil y necesidades del cliente.
2. Los intermediarios hipotecarios conocen las últimas novedades en materia hipotecaria antes de que sean públicas, lo que les permite aconsejar a sus clientes si es conveniente esperar para contratar una hipoteca.
3. La principal ventaja para el cliente es el ahorro de tiempo, ya que el bróker hipotecario se encarga de encontrar el banco que mejor se ajuste a las necesidades del cliente, gestionando la documentación y plazos de entrega.
4. El intermediario hipotecario cobra solo si tiene éxito en su trabajo, es decir, si el cliente finalmente contrata una de las hipotecas en las que el bróker ha intermediado.
5. El bróker hipotecario orienta al cliente sobre el importe máximo de hipoteca que le concederá el banco de acuerdo a su ahorros y a sus ingresos, ayudando a evitar falsas expectativas.

Ricardo Gulias

Ricardo Gulias es CEO de RN Tu Solución Hipotecaria:

1. Los intermediarios tienen honorarios que generalmente se cobran solo si el cliente acaba contratando alguna de las hipotecas en las que el bróker ha intermediado.
2. El coste de los honorarios del intermediario se debe ver como una inversión en conocimientos y trabajo profesional, no solo como un coste.
3. Los honorarios oscilan entre el 1 y el 5% dependiendo de la operación, pero la media del sector está en torno a los 3.900 euros.
4. Recomienda verificar que el bróker esté inscrito en el Registro de Intermediarios del Banco de España, ya que esto certifica que cumple con ciertos estándares.
5. Resalta la importancia de la agilidad en la gestión de la hipoteca y la necesidad de buscar el mejor tipo de interés y las menos bonificaciones obligatorias.

Invertir en conocimientos hipotecarios expertos

Hay que analizar los costes de los honorarios que se pagan a un intermediario de crédito inmobiliario como una inversión en conocimientos y trabajo profesional, no solo como un coste.

Es importante tener este punto claro, ya que podría ser perfectamente que pagaramos unos honorarios por firmar las mismas condiciones que un banco ya nos ofreció directamente acudiendo nosotros, pero que así hi todo el pago nos saliera rentable. Pienso, por ejemplo, en el caso de que las condiciones ofrecidas con la mediación del bróker tuvieran menos vinculaciones por el mismo interés, o bien que descartara otros bancos cuyas obligaciones nos acabaran suponiendo costes ocultos no previstos, o bien revisara la póliza de seguros ofrecidos y nos identificara uno que verdaderamente nos cubre correctamente.

En definitiva, no paguemos a un bróker hipotecario «solo» para que nos consiga una hipoteca, sino para que nos aconseje la mejor financiación adaptada a nuestro perfil y necesidades.

Los honorarios que habitualmente se cobran al cliente que considero están en mercado van de los cero euros (brokers que cobran solo de las retrocesiones del banco) a los 4.500€.

Hay que valorar la experiencia, conocimientos del personal que ponen a nuestra disposición y servicios que incluye, antes de elegir un profesional. El precio de los honorarios no debería ser la única ni principal variable a tener en cuenta.

Un ejemplo práctico

Si queremos hacer algún número de los que nos puede ahorrar un bróker hipotecario, imaginemos una hipoteca de 200.000€ a tipo fijo contratada a 20 años hoy. Un banco al que hemos acudido nos ofrece, sin vinculaciones, un tipo nominal fijo del 4,80%. A 20 años acabaremos pagando 311.500€. Los intereses de los 20 años, por tanto, habrán sido de 111.500€.

Acudimos a un bróker hipotecario que gestiona la financiación con los diferentes bancos con los que tiene acuerdo y pone encima de la mesa una hipoteca fija al 4,20% sin bonificaciones. Sigue siendo cara, si tenemos en cuenta que la media del Euribor a 12 meses de los últimos 20 años, descontando los años de intereses negativos es del al 2,425% (si computamos todos los datos, la media desde el año 2000 a hoy es de solo el 1,722%). El profesional nos explicara que tiene otras ofertas mixtas o variables que considera mejores, o bien que es mejor que esperemos un año, momento en que muy probablemente haya tipos fijos más competitivos. Sin embargo, decidimos aceptar la oferta fija que nos hace el bróker. Acabaremos pagando 295.954€ (95.954€ solo de intereses).

En 20 años el profesional nos ha «ahorrado» 15.546€, sin tener en cuenta la inflación (que reduciría su valor actual).

Teniendo en cuenta una inflación media los próximos años del 2%, el valor actual del ahorro se reduciría a 3.276€. Si tomáramos una inflación del 3%, el ahorro en valor actual sería de 2.233€.

En estas condiciones, para que los honorarios del bróker hipotecario nos resultaran rentables, tendrían que estar entre 2.200 y 3.200€ según en qué escenario futuro trabajemos.

Sin embargo, hay muchos cotes ocultos que este cálculo no ha tenido en cuenta. Podría citar muchos, pero veamos solo uno: en su momento el bróker hipotecario nos disuadió de comprar una vivienda de 350.000€ y aceptamos financiar una de 300.000€. La diferencia de cuotas ha acabado siendo la diferencia entre perder la casa por impagos y poder haber seguido pagando. ¿Vale esto 4.500€? Sin duda alguna.

El precio y el ahorro financiero no lo es todo. Es una parte del acuerdo.