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Euribor de julio de 2009, barato, barato

Un poco tarde pero toca post sobre el indicador que dejamos atrás.

El euribor cierra el mes en su mínimo histórico del 1,412 %, que contrasta con su máximo histórico del mes de julio de 2008 (5,393 %).

Curioso dato, ya que en teoría debería ser un año de concesión de hipotecas, y en cambio no lo es. La falta de liquidez de la banca, el miedo a los impagos y la creciente morosidad, hace que las entidades financieras se lo piensen mucho antes de dar un euro.

Si, por ejemplo, tomamos como referencia una hipoteca de 150.000 euros, contratada a 25 años con un diferencial de 0,5 puntos y revisión anual, pasaríamos de pagar una cuota mensual de 956 € a 629 €, es decir, una diferencia de 327 €, lo que, en un año, sumaría 3927 € menos a pagar.

Como suelo decir en estos casos, un muy buen dato para los actuales hipotecados que veran revisar a la baja su hipoteca, y algo menos para los que con sudor y lagrimas intentan que les concedan una.

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El euribor de junio cerrará en otro mínimo histórico: 1,61%


Una vez más buenos datos para los hipotecados que se vayan beneficiando de estas bajadas consecutivas en sus revisiones de la hipoteca.

Para los que se plantean la compra de una vivienda, recomendarles mirar las ofertas de varias entidades financieras y/o acudir a asesores financieros, ya que los precios que ponen los bancos y cajas de ahorro cada vez son más dispares (algunos llegan a euribor+2 en hipotecas normales) y hay que releerse la letra pequeña, las cláusulas dichosas y los productos que “obligan”a contratar.

Cada vez se vuelve más complicado conseguir una hipoteca y más complejo conocer lo que verdaderamente se contrata. Y más caro.

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El euribor de mayo cerrará al 1,644 %, con permiso de las cláusulas de “suelo”


Este volátil indicador por el que se rigen la mayoría de hipotecas a interés variable cerrará el mes al 1,644 %, su tercer mínimo histórico consecutivo. Ello pese a haber acabado la semana con ligeras subidas.

Si el simpático director de su sucursal de toda la vida no le ha colado una cláusula que limita la bajada (y las subidas) del euribor a aplicar a su hipoteca.

Dicha impopular cláusula, conocida como cláusula de “suelo” (y la que limita la subida de “techo”) puede darles un disgusto, al ver como el banco en lugar de aplicarles al euribor del mes anterior a la revisión (supongamos que le revisan el mes que viene, y le toman el 1,644 %) le aplican un euribor del 2,5 o 3 % (límite habitual de dichas cláusulas).

Es decir,

Para una hipoteca de 180.000 € a 30 años, a un euribor + 0,75, la cuota resultante sin la clausula dichoso sería de: 701 €

Si su hipoteca tiene un “suelo” del 3%, la cuota será de: 833 €

Una diferencia mensual de nada más y nada menos que 132 € !, que al año resultará un sobrecoste de 1.584 €, más que un sueldo normal.

Para comprobar si su hipoteca tiene estas cláusulas, legales y negociables, lea la escritura de su préstamo hipotecario a ver si encuentra un apartado que diga algo así como “Límite a la variación del tipo de interés”; espero que no lo encuentre, que no estamos para disgustos.

Esta cláusula es perfectamente legal, lo que pasa es que a veces no se informa debidamente al cliente, antes de empezar a tramitar la hipoteca, de su existencia. Y una vez en el notario, suponiendo que se lea debidamente y el cliente la entienda y acepte, ya hay poco que hacer (salvo no firmar, claro).

Como siempre decimos, la hipoteca es probablemente la mayor inversión de toda su vida. ¿Es lógico que deje su asesoramiento solo en manos de su sucursal de toda la vida?

Acuda con los papeles a varios bancos y compare condiciones; y en el caso de que no tenga tiempo o conocimientos suficientes, asesórese por expertos (a poder ser abogados o economistas especializados en financiación). Se va a ahorrar tiempo y disgustos (y dinero).

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Euribor de abril de 2009 por los suelos y no dan una hipoteca ni por casualidad


El euribor cierra abril al 1,771 %, su mínimo histórico.

¿Y qué?, se preguntarán muchos.

Resulta que una noticia que debería representar una verdadera alegría, sabe a agridulce.

La Banca, con el argumento de que las hipotecas ahora son muy arriesgadas, suben sus diferenciales. Una caja con la que trabajo, sin ir más lejos, me comentó que para hipotecas de compra-venta nuevas aplicará un euribor + 2! Me resulta indignante, la verdad.

Para los hipotecados que solicitan una reunificación a su banco para afrontar estos tiempos de penurias, en caso de que tengan la fortuna de que el director de turno se digne a estudiar su caso y los de riesgos la aprueben, se les aplica mayores diferenciales y topes a la baja de tipos.

Señores banqueros, señores gobernantes, por favor, dejen de jugar con la gente. Los clientes que tienen problemas de pago por causa de la crisis no son unos vagos o unos malos pagadores, son gente que pasa una mala racha. La crisis acabará y la gente volverá a ganar lo suficiente para comer y pagar la hipoteca, pero den facilidades ahora; no les den una cuerda para colgarse.

Cada vez que conozco un caso de una familia que pierde su hogar por no poder pagar la cuota de su hipoteca (a pesar de ser gente seria y pagadora), me entran ganas de gritar, de llorar.

Banqueros, gobernantes, es la hora de ayudar a la ciudadanía a no perder sus hogares; no se trata de regalar nada, pero den las facilidades que sean necesarias para que la buena gente pase esta crisis sin perder, además de sus sueños, su vivienda.

¿Es eso pedir demasiado?

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El euribor cierra febrero de 2009 al 2,135%

El indicador al que se referencian la mayoría de hipotecas sigue en un descenso continuado.

Son buenas noticias para los hipotecados que revisen su deuda el mes que viene (se suele coger el euribor del mes anterior a la revisión). Este afortunado colectivo se va a ahorra unos 2.400 € durante los próximos 12 meses (dos pagas extras más para un sueldo normal al año, sin tener que cambiar de empleo).

Desde octubre del año pasado el BCE ha rebajado sus tipos del 4,25 % al 2 % (ver posts anteriores para ver la relación entre estos tipos y el euribor). La próxima reunión de la entidad el 5 de octubre puede depararnos una nueva bajada de tipos, al 1,50 % según muchos analistas. De ser así, es previsible que para marzo el euribor siga su senda bajista.

Lo único que hay que lamentar en cuanto a esta buena noticia es que los tipos bajo no se reflejen en una mayor concesión de hipotecas y otros créditos, ya que la banca prefiere guardarse la liquidez a dejar dinero, en gran parte por su desconfianza hacia la capacidad de devolución del dinero prestado a los clientes, sean personas físicas sean empresas.

Sigo reiterando que el miedo no es un buen consejero, al igual que no lo era en su momento la alegría crediticia. La economía necesita que el crédito fluya por sus venas, de forma sana pero continua. Y de momento se está secando el sistema circulatorio, con los graves problemas que ello conlleva.

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Euribor de enero de 2009 al 2,622 % y bajando

Estamos en una senda bajista del indicador que hace no demasiado tiempo parecía imposible. Y lo más curioso es que esta buena noticia no trae consigo una gran alegría.

Si para los hipotecados que revisen la hipoteca en breve, que verán bajar su cuota mensual.

Pero para los potenciales nuevos compradores, con la financiación tan dura y la inestabilidad laboral que conlleva la crisis, por mucho que baje el indicador poco se estimula la compra de viviendas. El dinero es barato, pero no llega a los clientes. Algo extremadamente paradójico.

Concretando un poco, tener en cuenta que la media mensual del euribor de enero de 2007 era del 4,06% y la de este enero es del 2,622 %.

Para simplificar, hace un año, contratar una hipoteca de 200.000 €, a 40 años, a un tipo de interés de euribor+0,75, suponía una cuota de 939 €. Contratar esta misma hipoteca en unos días nos supondrá una cuota de 760 €. Una rebaja mensual de 179 €. O lo que es lo mismo, los hipotecados disfrutarán de unos 2.148 € más al año para destinar a otros fines.

Y las expectativas para dentro de un año son mejores aún, ya que salvo que todos los expertos y profetas se equivoquen, el euribor en enero de 2010 estará aún más bajo que el de este año.

Son buenas noticias, se mire por donde se mire, para los actuales hipotecados a los que se les tenga que revisar la hipoteca en breve.

Para la economía en su conjunto, hasta que del grifo del crédito no brote algo más que aire, son simplemente noticias.

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El Banco Central Europeo baja los tipos al 2,5%

Con una contundencia inusual, el BCE ha acordado bajar 0,75 puntos el precio al que deja dinero al sistema bancario (que en situaciones normales está solo 0,5 puntos por debajo del euribor).

Esta bajada es la más fuerte de toda la historia del BCE, que se ha visto forzado a dejar de preocuparse por la inflación y aplicar una política monetaria expansiva a fin de resucitar la concesión de créditos (a partir de enero o febrero no ocurrirá) y devolver la competitividad a la eurozona frente a EE.UU (cuyos tipos están en el 1%).

Se esperan más recortes en los próximos meses. Según los estudios que uno lea, las estimaciones del valor del tipo de interés del BCE varían entre un 1,5 y el 1% en el 2009. O lo que es lo mismo, que el recorrido del euribor a la baja puede acercarse hasta el 2-2,5% en este año entrante.

Los que revisen la hipoteca estos primeros días de diciembre que no se hagan ninguna ilusión, ya que les tomarán como referencia el último euribor publicado por el BCE (el de octubre, que estaba en el 5,248%).

Cuando el BCE publique el euribor de noviembre, a mediados de este mes, será cuando las revisiones de diciembre empiecen a tomar este dato (4,35 %).

Buenas noticias para los hipotecados (siempre que no tengan la mala fortuna de perder su empleo, claro).

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Una buena noticia, al menos: El euribor ya está por debajo del 4%

Y sigue bajando tras 36 jornadas de constante descenso (mayor descenso consecutivo de su historia). Ha cerrado noviembre de 2008 al 4,35 %, y para el último mes de este año estará por debajo del 4% (el euribor diario cerró el viernes al 3,951 %).

Excelente noticia para los hipotecados que revisen su hipoteca a mediados de diciembre (las hipotecas suelen tomar la media mensual del euribor del mes anterior debidamente publicado por el BCE). Para los que nos la revisan este mes, nos tendremos que conformar con una revisión con el euribor de octubre (5,248%); mala suerte.

El Euribor ha bajado 0,914 puntos desde que comenzó el mes de noviembre del 2008, y acumula un recorte de 1,538 puntos desde el pasado 10 de octubre.

En una situación normal el euribor está entre un 0,3 y un 0,5 por encima del tipo del BCE (a día de hoy al 3,25%). Los mercados dan por hecho que este próximo jueves Trichet bajará otra vez los tipos, entre un 0,5 y un 0,75 (por lo que el tipo del BCE quedaría entre un 2,75 y un 2,50%). Es por ello, que veremos bajar bastante más al euribor en los meses siguientes.

Una buena noticia para los hipotecados, entre tantos malo augurios.

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Octubre cerrará con un euribor al 5,248 %


Estamos ante una tímida bajada del caprichoso indicador, que hay que esperar que se mantenga en los meses venideros, hasta situarse cerca del 4% en un futuro no muy lejano, aunque no creemos que sea en este año 2008 (su recorrido debe acercarse al tipo del BCE).

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Bajada coordinada de tipos de los Bancos Centrales

Enciendo el ordenador esta tarde y leo en los blogs amigos que tenemos en nuestro blogroll, GurusBlog y fam que los Bancos Centrales (la FED americana, nuestro BCE y el Banco de Inglaterra, Canadá, Suecia y Suiza) han bajado de forma coordinada los tipos de cada uno, nada más y nada menos, medio punto cada uno.

El Banco de China se une a esta iniciativa reduciendo un poco menos, concretamente 0,27 puntos.

Una medida verdaderamente histórica.

Los tipos por bancos quedan de la siguiente forma:

BCE: 3,75 % (del 4,25% que estaban ayer)

FED: 1,5 %

Banco de Inglaterra: 4,5 %

Banco de Canadá: 2,5 %

Banco de Suiza: 2,5 %

Banco Nacional de Suecia: 4,25 %

Banco de China: 6,93 %

Esta medida hará que el euribor se reduzca a partir de ahora; previsiblemente al menos un 0,5, por lo que en poco tiempo deberíamos ver una tasa de euribor del 5% o menos (dependiendo también de la mejora de la confianza entre entidades financieras).

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