Generalmente invertir en una segunda vivienda es, financieramente, una mala decisión. Pero te recomiendo acudir a un asesor financiero que analice vuestro caso y os pueda ofrecer diferentes alternativas. Desde Futur Finances confiamos en la experiencia y conocimientos de Luis García Langa, del Corredor de Fondos.
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Buenas tardes. Perfectamente. La deducción por compra de vivienda habital implica, de forma resumida, que te devuelven dinero sobre lo ya pagado a Hacienda, lo retenido. Si tienes retenciones por alquiler podrán devolverte sobre las mismas. No es como el plan de pensiones que lo que se reduce (resta) es sobre tus ingresos de trabajo si eres asalariado o de actividad profesional o empresarial si eres autónomo.
Hola Javier,
Celebro tu decisión de buscar una vivienda mas acorde a tus ingresos, es lo correcto para vivir de forma tranquila.
El porcentaje del 40% viene debido a que tu pareja es fija discontinua, no a que no sea funcionaria y es un criterio de prudencia puesto se trata que tengas cierto margen de maniobra para el caso que precises en el futuro de otros créditos por cualquier circunstancia.
Si la cuota ya casi representa el 40% de tus ingresos como bien apuntas, en una hipoteca a tipo de interés variable, en el momento en que el Euribor empiece a subir, este porcentaje lo superaras enseguida y ya en el caso de las hipotecas a tipo fijo, debido al plazo y al tipo de interés ya superas el 40%. Hay que ir un poco mas allá, que para esto estamos los brokers hipotecarios y pensar ¿qué margen le queda entonces si el día de mañana precisa otro crédito para cualquier necesidad?
un saludo,
Antonio Beltrán, CEO de Hipotecas Plus.
Apreciado Diego,
Si se ha firmado la extinción de condominio, tu hija es propietaria del piso, por lo que no tiene que preocuparse de que la ex-pareja pida otros préstamos y no los pague, ya que no le pueden tocar el piso.
Eso sí, la hipoteca del piso hay que pagarla escrupulosamente, ya que de no pagarse, el banco se quedaría la casa y podría, de no ser suficiente con el valor d ela vivienda al 70%, ir contra los otros ingresos y bienes de tu hija (del total de la deuda, aunque esté a nombre de dos, responde cualquiera de los titulares, a efectos del banco).
saludos
Estimado Javier,
Evaluando su caso, y para poder calcular la tasa de endeudamiento, sería necesario conocer la edad de los intervinientes de la operación. Generalmente las entidades adoptan como plazo máximo de la hipoteca un
horizonte temporal de 75 años, es decir, la edad de del solicitante más el plazo de amortización no puede superar los 75 años.
Si se cumple en su caso, a tipo variable podríamos estar en un eur+0.89 a 35 años y a fijo en un 2.25% a 30 años.
Debido a su estabilidad laboral, las entidades son flexibles en el endeudamiento pudiendo superar algunos puntos el 40% que comentaba mi compañero.
Esperando haber respondido a su respuesta, reciba un cordial saludo.
Santiago Cruz
Hola Antonio B. por supuesto que has contestado a mi pregunta y la entiendo perfectamente, sólo que, cuando te refieres a que no puede superar el 40% de mi nomina de funcionario, es siempre cuando la otra parte no lo és? si es así, cuando cuenta la nomina de la otra parte? porque, en el caso de que contasen los dos ingresos y según mis cálculos, el 40% de 2.400 euros sería una cuota de 960 euros.
De todas formas miraremos de aportar más dinero o buscar otra vivienda mas barata ya que soñar no cuesta dinero pero meterte en una hipoteca que luego no puedas pagar es un suicidio y mucho me temo que no podremos aportar más cantidad.
Muchas gracias y ya volveré a contactar con vosotros.
Para poder contestarte a la parte técnica de la pregunta, hemos acudido a Carlos Ballugera, Registrador de la Propiedad y buen amigo, que gestiona un excelente blog sobre hipotecas llamado En la cancha, que nos comenta que los honorarios del registrador deben basarse en el Artículo 602 Reglamento Hipotecario:
“Por valor de las fincas que estén gravadas con hipotecas se entenderá el precio por el que se transmitan más el que representen las hipotecas cuando queden subsistentes.”
Y añado yo que si te quieres oponer a la minuta, cabría argumentar ante el registrador que en la escritura pone que la hipoteca está cancelada. En todo caso, te recomiendo acudir al Registro para intentar aclarar la cuestión.
Apreciado Javier,
Los bancos como bien has leído ofrecen especial financiación al colectivo de los funcionarios. Ofrecen financiar el 100% del precio de compra con excelentes condiciones financieras.
Todo y así hay 2 reglas básicas a la hora de conceder la hipoteca. La principal es que la cuota no puede suponer mas del 40% de vuestros ingresos y en vuestro caso los supera. Deberíais aportar mas dinero para poder comprar este inmueble que os interesa.
En segundo lugar, que los dos integrantes sean funcionarios o bien que los ingresos que corresponden al funcionario sean suficientes para el pago de la hipoteca sin superar el 40% de su nomina, habida cuenta que tu mujer es fija discontinua.
Mi recomendación es que si os es posible aportéis más dinero con la finalidad que la cuota no supere el 40% de vuestros ingresos.
Finalmente recomendaros la contratación de una hipoteca a tipo fijo. Una hipoteca se contrata a muchos años y en este periodo pueden ocurrir muchas cosas, tales como que el Euribor suba a medio de plazo o como esperamos, que se elimine, y se empiece a utilizar un indice sustitutivo que pueda ser más alto que el Euribor.
Espero haber contestado tu pregunta.
Antonio Beltrán es CEO de Hipotecas Plus.
Hola Juan,
Lamento informarte que a mi juicio no es viable la concesión de la hipoteca tal y como la planteas aquí.
Los bancos tan solo nos permiten destinar hasta el 40% de nuestros ingresos al pago de la hipoteca. En tu caso suponen 868 € contando todas las pagas que tienes salvo la de gratificación por las horas extraordinarias.
El plazo máximo al que se te puede conceder la hipoteca es a 19 años teniendo presente por un lado la edad que tienes y por otro lado la aportación que realizas a la compra. Y la cuota sería de 685,82 €.
Aparentemente es factible para ti hacer frente al pago de la hipoteca, pero el banco tiene en cuenta otras cuestiones muy importantes como el mantenimiento de los 3 hijos que tienes, y que el banco cuantifica en como mínimo 220 € cada uno, mas los gastos generales de la casa que podrían ser unos 650 €. Con estos números y un solo sueldo hace imposible el pago de la hipoteca y no es planteable que te encuentres en la tesitura de decidir si pagas la hipoteca o alimentas a tus hijos.
Mi recomendación es que acudas a tu ayuntamiento y consultes las ayudas que te puedan dar, tales como viviendas de alquiler protegido o viviendas de protección oficial.
Antonio Beltrán es CEO de Hipotecas Plus.
Puedes ver algunos de los factores que determinan el éxito en la solicitud de un préstamo hipotecario en este artículo.
En estos momentos y como muy bien dice el experto en hipotecas Antonio Beltrán, salvo que seas funcionaria y la operación interese al banco, lo máximo que un indefinido puede obtener es el 100% de compraventa, hay que tener como mínimo ahorros para los gastos.
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