La importancia de la renegociación de hipotecas

Una vez más, Elena Sanz de El Confidencial ha contacto con las declaraciones de los profesionales de Futur Finances y de intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por este mismo portal, como Ricardo Gulias de RN Tu Solución Hipotecaria, para su última noticia, titulada El euríbor complica la cuesta de septiembre: ¿cómo ahorrar en la cuota de la hipoteca.

Se analizan diferentes trucos para la renegociación de hipotecas, en vistas a atenuar lo que pagamos cada mes con la subida constante del Euribor.

Un momento inflacionario

El artículo de El Confidencial aborda una cuestión que preocupa a muchas personas que tienen hipotecas a tipo variable: el incremento de las cuotas mensuales a pagar debido a la subida del euríbor. Tras en parón de agosto, el Euribor de septiembre de 2023 ya apunta al 4,2%.

La preocupación se agudiza porque el impacto económico de estas subidas se añade al encarecimiento general de la vida (alimentos, gasolina, etc.), presionando aún más la economía familiar.

Cómo luchar contra la subida de las cuotas hipotecarias

De la noticia en El Confidencial podemos extraer una información muy valiosa sobre como enfrentar un proceso de renegociación de nuestra hipoteca.

1. Adelantarse al problema: la importancia de la educación financiera. Explico a El Confidencial que hay que ser capaz de buscar la solución antes de tener el problema. Pero ¿cómo se hace eso? Evidentemente, no podemos conocer el futuro, pero sí que podemos tener cuatro ideas básicas de educación financiera para poder hacer previsiones de futuro. Es decir, si yo tengo una hipoteca tipo variable, tengo que ser capaz al menos de utilizar alguna herramienta como el simulador de hipotecas del Banco de España para saber cómo va a impactar una subida de tipos en mis cuotas futuras. Y, simplemente informándome sobre las previsiones de los tipos de interés y del euríbor, puedo ir actualizando los datos en un simulador del propio Banco de España y hacer un cuadro de amortización, que debería ser obligatorio para el que solicita una hipoteca, y así poder adelantarme un año a cómo me van a afectar los tipos disparados a la cuota y empezar a buscar soluciones antes. Cuando tenemos el problema ya en casa, hay muchas menos soluciones a nuestro alcance.
2. Solicitar una carencia de capital, lo que implicará pagar solo intereses durante unos años, con el problema que ello produce tras el fin de la carencia: tenemos la misma deuda pendiente y nos quedan menos años para devolverla. El problema es que la banca, en general, pone muchas dificultades en este tipo de renegociación de hipotecas, salvo que puedas entrar en el código de buenas prácticas.
3. Ampliación del plazo de la hipoteca. Si tienes un poco de margen, puedes ampliar el plazo de amortización de la hipoteca, pero tienes que tener mucho margen. Y las familias que suelen tener problemas han pedido la hipoteca lo más larga posible, por lo que no suelen poder ampliar más el plazo.
4. Pasar la hipoteca de variable a interés fijo o mixto. Ricardo Gulias comenta en El Confidencial que “hemos tenido un incremento de más del 200% de consultas para mejora de condiciones o pasar de variable a fijo o mixto”. La opción de cambiar a mixto puede tener sentido, pero con un Euribor ya en vías de tocar techo (posiblemente en el 4,50%), considero que las hipotecas a tipos fijo son muy caras y los que por miedo se hayan pasado a tipo fijo con tipos del 4% y por encima, a largo plazo se habrán equivocado, seguro. Eso lo han aprovechado algunos bancos para captar clientes.
5. Mejorar las condiciones de nuestra hipoteca actual, negociando un diferencial más bajo. Hay gente que tiene hipotecas variables muy malas y no se había dado cuenta de que tenía euríbor más un diferencial del 2% o incluso al 3%. No se ahorran la subida del euríbor, pero sí el diferencial y el interés que les acaban aplicando.
6. Subrogación de la hipoteca: cambiar a un banco que nos trate mejor. La subrogación es algo que deberíamos analizar de forma periódica, mirar las condiciones de nuestra hipoteca, comprarlas con las condiciones de mercado de otros bancos y valorar si realmente vale la pena negociar con otros bancos y subrogarnos, es decir, mejorar la hipoteca.
7. Unificar la hipoteca y otros préstamos. Ricardo Gulias explica que “también estamos en un momento de poder conseguir unificar nuestra hipoteca y otros préstamos, siempre que estemos al corriente de pagos. Así disminuiríamos la cuota, aunque es una solución que no gusta a todo el mundo porque pones a largo plazo deudas a corto, pero al menos nos permite vivir más cómodamente y cumplir nuestros compromisos de pago” Agencia Negociadora es el broker de hipotecas que solemos recomendar en Futur Finances para este tipo de operaciones.

Consultar con los expertos

La fluctuación del euríbor y su impacto en las hipotecas es una preocupación que no debe tomarse a la ligera. No solo afecta nuestra economía actual, sino que tiene el potencial de reconfigurar nuestra planificación financiera a largo plazo. Pero no todo está perdido; existen alternativas y estrategias que pueden mitigar estos efectos.

Una de las claves es la anticipación. No esperemos a que los problemas lleguen para luego buscar soluciones apresuradas y poco meditadas. Es de vital importancia mantenernos informados y revisar periódicamente las condiciones de nuestra hipoteca y las del mercado. Esto nos permitirá actuar a tiempo, consultando con expertos y utilizando herramientas de comparación financiera.

Las hipotecas mixtas emergen como una solución adaptativa en estos tiempos inciertos. Nos ofrecen la estabilidad de una tasa fija durante los primeros años y la flexibilidad de una tasa variable después. Pero como siempre, la educación financiera es nuestra mejor aliada. Comprender los entresijos de los productos financieros y mantener un ojo crítico sobre las condiciones del mercado nos permitirá tomar decisiones más acertadas.

No olvidemos que una hipoteca es, probablemente, uno de los compromisos financieros más grandes que asumiremos en nuestra vida. Por tanto, su gestión debe ser proactiva, informada y ajustada a nuestras necesidades y posibilidades económicas. En tiempos como estos, un buen asesoramiento puede marcar la diferencia entre un futuro financiero estable y una montaña de deudas y preocupaciones.