El fenómeno de las tecnofinanzas o fintech tiene que ver con modelos de servicios y productos financieros cuya creación, desarrollo y oferta final se basa principalmente en la tecnología.
Surge de combinar en una sola palabra los términos ingleses finance y technology. Descubre en este artículo una explicación del fenómeno fintech y algunos de los principales tipos de empresas tecnofinancieras en la actualidad.
La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) de fecha 3 de diciembre de 2015, sobre el asunto C-312/14, cambió la jurisprudencia del Tribunal Supremo (TS) respecto a las hipotecas multidivisa. De considerar los préstamos hipotecarios como un derivado financiero al que se le debía aplicar la normativa MiFID, a tratarlos como préstamos hipotecarios en divisas con opción a cambiar de moneda
En otras palabras, para demandar a los bancos se tuvo que ir por la vía de falta de transparencia del clausulado multidivisa, en lugar de por las carencias de los tests MiFID.
La polémica de las hipotecas multidivisa no se circunscribe únicamente a los procedimientos declarativos donde el deudor hipotecario invoca la nulidad del clausulado multidivisa contra la entidad bancaria por la indebida comercialización del préstamo y el resarcimiento por el daño patrimonial provocado.
Debido a la fluctuación de las divisas, los adherentes generalmente tienen serias dificultades para hacer frente al pago de las cuotas, puesto que no pueden tener un control periódico de las mismas. En numerosas ocasiones ven como sus cuotas van en aumento hasta el punto de no poder hacer frente a las mismas de forma regular, con el consecuente peligro de entrar en un procedimiento de ejecución hipotecaria. Si necesitas la ayuda de un abogado especializado, no dudes en solicitarnos presupuesto vía email a Futur Legal.
Es importante que en la comercialización de los préstamos hipotecarios multidivisa el cliente estuviese informado de todos los riesgos de la operación y qué escenarios podrían darse en caso de cambios en el mercado de divisas.
Si por el contrario el cliente únicamente fue informado de posibles beneficios y fue comercializado el préstamo como un préstamo hipotecario a un tipo de interés muy competitivo y con condiciones aparentemente ventajosas (eludiendo los riesgos) podríamos estar ante un supuesto de claro error a la hora de prestar el consentimiento.
Bankinter S.A. es unas de las entidades financieras que más presión comercial ejerció en los años 2006 a 2008 en la comercialización de préstamos hipotecarios multidivisa. La conflictividad judicial ha sido máxima para le entidad financiera en materia de hipotecas multidivisa y la contratación de un perito economista especializado es esencial si se quiere cifrar adecuadamente las cantidades que el banco debe devolvernos.
La propia María Dolores Dancausa, consejera delegada de la entidad en su día, reconoció en público que mantenían en cartera 2.000 millones de euros en hipotecas multidivisa.
Si bien una gran mayoría de hipotecados con préstamos con cláusula suelo ya han reclamado a su banco y demandado, en caso de no haber logrado una respuesta satisfactoria, no es menos cierto que aún hay afectados que no han reclamado.
Por otro lado, hay personas afectadas que han acudido a un abogado para reclamar al banco pero que, al ganar la sentencia, no saben si los cálculos que hace el banco son correctos.
Existen varios métodos para realizar la tasación de suelo rústico o valoración de suelos ubicados en zona rústica, cuando su objetivo es averiguar el valor de mercado: mediante el método de comparación y el método de capitalización de renta.
El perito tasador es el profesional al que acudir para valorar certeramente este tipo de bienes inmuebles.
Las participaciones preferentes, juntos a las cuotas participativas de cajas de ahorro (comercializadas sólo por la Caja de Ahorros del Mediterráneo) y la deuda subordinada han sido los principales productos colocados en el tramo minorista que más problemas al ahorrador han producido en la anterior crisis financiera.
Veamos que son las participaciones preferentes.
Si estás en el proceso de contratar una hipoteca o bien te lo estás planteando, mi mejor consejo es el siguiente: estudia lo básico para entender lo fundamental del préstamo hipotecario y la hipoteca y, tras este trabajo previo, busca asesoramiento de un profesional independiente al banco: un abogado o economista especializado en el mercado hipotecario, o bien un intermediario de crédito inmobiliario si además quieres que una empresa haga el trabajo de negociación hipotecaria por ti.
Dado mi mejor consejo, toca explicar algunos puntos básicos para no caer en los errores típicos del novato hipotecario.
Cuando hablamos de una hipoteca con carencia o préstamo hipotecario cuyas cuotas comprenden solo intereses y no amortizan capital alguno, nos referimos a un tipo de amortización hipotecaria en la que no se paga deuda sino intereses únicamente.
El caso más habitual es al principio del préstamo, cuando se firma ante notario un día del mes, pero las cuotas mensuales se pagan en otro día. Así por ejemplo, si firmamos la hipoteca el día 15 de enero pero las cuotas se pagan el 25 de cada mes, los primeros 10 días pagaremos solo intereses, situación que quedará reflejada en la escritura de préstamo. Hay otros casos en que se pacta la no amortización de deuda, como veremos a continuación.
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