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Si hay algo que implica unas obligaciones muy importantes y que los espa√Īoles hemos firmado sin apenas informarnos son las escrituras de pr√©stamo hipotecario. Por ignorancia o exceso de confianza unas veces y por desidia otras, mucha gente ha acudido a la firma ante notario, de la mano de su director de toda la vida (o de la gestor√≠a del banco), sin haberse le√≠do ni la oferta vinculante. Intentemos explicar, de la forma m√°s pr√°ctica posible, las diferentes figuras utilizadas por la banca para reforzar una operaci√≥n hipotecaria: el avalista, el hipotecante no deudor y el titular del pr√©stamo hipotecario que no es propietario del inmueble.

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Posiblemente no haya un concepto más usado en economía que el dinero y, a la vez, menos conocido por los economistas. Sí, ha leído bien: los economistas, en general, hablamos mucho de dinero pero entendemos poco su esquiva naturaleza.

En situaciones de crisis como la actual, causada por un virus desconocido hace apenas un a√Īo, el COVID-19, muchos ciudadanos se preguntas: si falta dinero, ¬Ņpor qu√© no lo imprimen y lo reparten? Y cr√©anme, para explicarlo podemos optar por explicaciones r√°pidas se√Īalando los efectos de una creaci√≥n masiva de dinero en pa√≠ses como Venezuela, o bien profundizar sobre de d√≥nde vino y ad√≥nde fue el dinero. Vayamos a lo dif√≠cil y profundizemos en alguno interesantes conceptos del dinero y su historia del libro de John Kenneth Galbraith.

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Siempre he criticado que a TAE de un préstamo hipotecario a tipo variable, sin el debido conocimiento por parte del consumidor, puede confundir más que informar. Eso no implica que no tengamos que utilizar la Tasa Anual Equivalente además del tipo de interés nominal para valorar una oferta hipotecaria, pero sí que requiere de una comprensión de qué incorpora la TAE y las bases de su cálculo. En este artículo veremos si la Ley 5/2019 mejora el valor de transparencia de la Tasa Anual Equivalente.

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¬ŅQu√© es el dinero? una pregunta aparentemente inocente y sencilla que desmontar√≠a a cualquier economista, por la complejidad de la respuesta y los diferentes matices que conlleva. Haremos una aproximaci√≥n a su significado lo m√°s sencilla posible, sin dejar de entrar en detalle en determinadas cuestiones sobre su propia existencia. Tengamos en cuenta que m√°s all√° de la definici√≥n de la cuenta de valor monetario, est√° la importancia de la tecnolog√≠a financiera para la prosperidad de las civilizaciones a lo largo de la historia.

No hay una sola definici√≥n del t√©rmino dinero, ya que se pueden utilizar diferentes enfoques seg√ļn tratemos el tema. Todos sabemos lo que es el dinero, pero en realidad muy pocos comprenden realmente qu√© es en la sociedad globalizada e interconectada en que nos movemos actualmente.

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Un avalista es aquel que voluntariamente garantiza el pago de un pr√©stamo, o lo que es lo mismo asume la responsabilidad del pago si el titular no hace frente a su deuda. Ello supone un riesgo del que el avalista debe ser consciente cuando firma el aval. Un aval es una garant√≠a adicional de pago que exige el banco cuando a su juicio el tomador de un cr√©dito tiene mayor riesgo de no poder hacer frente a los pagos, que lo que el banco est√° dispuesto a aceptar. Es frecuente que el banco solicite avalista cuando el pr√©stamo excede el 80% de la tasaci√≥n, o si los ingresos del solicitante en relaci√≥n con el importe del pr√©stamo, son a juicio del banco, insuficientes para garantizar su capacidad de pago. Desde hace unos a√Īos se ha a√Īadido una raz√≥n mas que lleva a los bancos a la petici√≥n de avalistas: la precariedad en la continuidad del empleo, cuando los ingresos del peticionario son suficientes, pero proceden de un tipo de contrato inestable, no indefinido ni funcionario, el banco suele solicitar un avalista que garantice el cobro de los avatares profesionales que pueda experimentar el solicitante.

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Algo tan aparentemente simple como comparar dos pr√©stamos personales o dos dep√≥sitos a plazo fijo, conlleva un m√≠nimo de formaci√≥n financiera si no queremos errar la decisi√≥n. ¬ŅVerdad que un pr√©stamo al 0% de inter√©s resulta interesante? La respuesta es, depende. Depende que si este tipo de inter√©s es el tipo de inter√©s nominal (TIN) o la tasa anual equivalente (TAE). Adem√°s de saber diferenciar un inter√©s TIN y TAE, es importante conocer la diferencia entre el inter√©s simple y compuesto, entre otras caracter√≠sticas de los tipos de inter√©s.

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Lo que los ciudadanos con propiedad pagamos cada a√Īo, el Impuesto de Bienes Inmuebles, IBI o¬†com√ļnmente¬†llamado el recibo de la contribuci√≥n, es un impuesto municipal que se basa en aplicar unos coeficientes al valor catastral de nuestra vivienda. Por tanto, para saber cuanto pagamos de IBI hay que entender en que se basa la Administraci√≥n Central para valorar catastralmente nuestra propiedad.

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La rentabilidad de una inversión en cualquier tipo de activo, que traducimos a un tipo de interés simple o compuesto, puede verse como una variable aleatoria que incorpora tanta la recompensa como el riesgo, en forma de rentabilidad esperada y variables de riesgo (varianza, correlación con otras acciones o con un índice de mercado).

Siendo el tipo de inter√©s una tecnolog√≠a financiera capaz de mover el dinero del presente al futuro y al pasado, a√ļn muchos economistas y futuros economistas no entienden su importancia. El primer concepto que intentamos ense√Īar a los alumnos de Econom√≠a Financiera en la UIB es, de hecho, la rentabilidad y su importancia como indicador de recompensa y riesgo asumido.

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Definir otra rama del saber sin ser un estudioso de ella es, cuanto menos, una forma de dejar por escrito tu ignorancia. Por tanto, que un economista pretenda definir la psicolog√≠a es un ejercicio arriesgado y, tal vez, in√ļtil.

Sin embargo creo que s√≠ puede ser de utilidad, ya que muchos de los temas que toca la carrera de econom√≠a son comunes a la carrera de psicolog√≠a, ya que, a fin de cuentas, estamos analizando el comportamiento humano. Por otra parte, escribir este art√≠culo de la serie¬†me va a servir para preparar una charla que doy ma√Īana junto a Lu√≠s Garc√≠a Langa y Montse Escobar (psic√≥loga), sobre ‘Econom√≠a y psicolog√≠a’.

¬ŅQu√© es la psicolog√≠a?

Si empezamos por lo b√°sico, la etimolog√≠a, podemos concluir que la psicolog√≠a es el “estudio del alma“, de las voces griegas psiqu√©¬†(alma o esp√≠ritu) y logos (estudio o tratado).

Adem√°s de mi experiencia en la materia, me ayudar√© de alg√ļn manual sobre el tema, como el ‘Curso elemental de psicolog√≠a‘ de Jose M. Vel√°zquez, que se puede consultar para ampliar conocimientos.

La psicología actual, evidentemente, no se puede definir de forma tan sencilla. Es tanta la confusión que el ciudadano medio tiene de esta disciplina, que la confunde muchas veces con la psiquiatría. La psiquiatría (del griego psiqué e iatréia, curación) es la rama de la medicina dedicada al estudio de los trastornos mentales con el objetivo de prevenir, evaluar, diagnosticar, tratar y rehabilitar a las personas con trastornos y enfermedades mentales, asegurar la autonomía y la adaptación del paciente a su propia realidad.

La idea de que la psicolog√≠a es una rama de la filosof√≠a que versa sobre el ‘alma’ va desapareciendo a lo largo de los a√Īos. En el siglo XIX esta tendencia se acent√ļa, pasando a definir la psicolog√≠a en base a tres posturas diferentes:

  1. La psicología es el estudio de los fenómenos psíquicos. Definición que nada aporta, similar a definir la economía como el estudio de los fenómenos económicos.
  2. La psicolog√≠a es el estudio de los fen√≥menos mentales. La palabra mental en espa√Īol hace referencia al aspecto intelectual de la psique; si bien es parte de la materia que estudia la psicolog√≠a, √©sta tambi√©n versa sobre las emociones y las voliciones, entre otros fen√≥menos.
  3. La psicología es el estudio de los fenómenos conscientes o de conciencia como tales. Tampoco define en su plenitud la psicología esta definición, ya que deja fuera los estados de conciencia marginal, los estados preconscientes, subconscientes e inconscientes.
Este tipo de visiones de la psicología se rompen con John B. Watson en 1912, al crear la Escuela Conductista. Para esta escuela, la psicología tiene por objeto el estudio de la conducta o comportamiento (behaviour) de los seres vivos, dejando fuera conceptos como el alma o la conciencia.
Nueva vuelta de tuerca, si tenemos en cuenta que hay psicólogos que se dedican al psicoanálisis, otros conductistas, etcétera, en un mismo momento actual. Llegado a este punto, veamos con que definición actual trabaja el libro de Jose M. Velázquez:
La psicología utiliza el método científico para comprender, predecir y controlar la conducta (lo que el individuo haga, diga o escriba) del hombre y demás seres vivos.

Por tanto, la psicología utiliza la estadística para la medición psicológica, con lo que necesita de la matemática al igual que los economistas. Estudia el comportamiento de los individuos al igual que hace la economía, si bien con objetivos diferentes. Si la psicología trata de entender al hombre, la economía trata de saber cómo se comportará en relación a la gestión de recursos escasos.

Por suerte en la charla tendremos una psicóloga que nos explicará lo que es la psicología. Si ya me cuesta definir mi propia ciencia, la economía, con las de los demás me quedo en la puerta del saber.

Alcides Ramos, gran programador, mejor amigo e inmejorable persona, ha concedido una entrevista sobre la seguridad de la moneda digital privada Bitcoin a iAhorro.com.
Recientemente un procesador de pagos con Bitcoins ha sufrido un ataque cibernético que se ha apoderado de un botín de más de 1.200 Bitcoins (cerca de un millón de dólares). Este ataque no compromete el protocolo Bitcoin, sino la seguridad de los monederos online (podemos tener monederos físicos, más seguros, en un USB, por ejemplo). No son pocos los que sospechan que estemos ante el fin del Bitcoin.

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