Hipotecas en 2019
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Mercado hipotecario en 2019
En esta sección iremos analizando y actualizando cómo se desarrolla el mercado hipotecario en el año 2019. A principios de este año estamos expectantes por las consecuencias que puede tener la nueva Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario en las condiciones de los préstamos hipotecarios; por otro lado, interesa ver cómo evolucionará el Euribor y sus efectos directos en los intereses de las hipotecas a tipo variable e indirecto en las condiciones que se vayan ofreciendo para las hipotecas a tipo fijo. Esta reforma de la normativa hipotecaria mejora la posición del cliente hipotecario persona física, aumentando las exigencias de transparencia de los bancos y brokers hipotecarios, además de aumentar las cuotas que deben estar impagadas para que se pueda ejecutar la garantía hipotecaria, entre otros cambios que analizamos en nuestro blog. Es probable que esta mejora legislativa se traduzca en hipotecas más caras (o mejor dicho, en hipotecas igual de caras que en 2018) y en criterios de riesgo algo más severos. El trabajo de los buenos asesores hipotecarios en 2019 debería ponerse en valor y suponer una verdadera ayuda profesional para los los clientes que buscan hipotecas.
Hay un asunto que puede costar mucho dinero a la banca española, entre 7.000 y 44.000 millones según en escenario tomado en consideración. Estamos hablando de la posible abusividad del IRPH, referencial más caro que se colocaba en lugar del Euribor. Dependiendo del fallo del TJUE respecto al IRPH y de los importes que se acaben reclamando a la Banca, es un hito que puede reducir claramente el ritmo de concesión de hipotecas y aumentar el coste a las que se ofrecen.
En cuanto a las previsiones de tipos de interés para 2019, podemos comentar las previsiones del departamento de análisis de Bankinter en su estrategia de inversión trimestral del primer trimestre de 2019, en el que consideran que tipo de referencia del Banco Central Europeo (BCE), podría experimentar su primera subida «muy a finales de 2019 o en el primer trimestre de 2020, desde el 0,0% actual hasta 0,10%». Y ya durante 2020 considera Bankinter que podríamos ver subidas adicionales que colocarían el tipo de interés en el entorno del 0,40% para final de año 2020. La traducción de esta previsión de política monetaria del BCE en el tipo de referencia básico de las hipotecas, el Euribor a un año, sería en el escenario central del -0,01% (media anual) en 2019 y del 0,50% en 2020.
2019 también puede ser el año de las primera hipotecas de neobancos, si Orange Bank ofrece este tipo de productos y, finalmente, cumple su plan de negocios de empezar a operar en España. Del sector de las fintech puede venir la nueva competencia bancaria en materia hipotecaria, si bien no es probable que sea 2019 el año de las hipotecas fintech, aún parece pronto.
Requisitos para conseguir una hipoteca en 2019
Al igual que ha sucedido en 2018, en 2019 será muy complicado conseguir una hipoteca sin ahorros. Por otro lado, la mayoría de hipotecas se concederán al 80% de tasación. Algunos colectivos tendrán acceso más sencillo o en mejores condiciones, como las hipotecas para funcionarios. Te explicamos en el artículo enlazado a continuación los principales puntos que tienen en cuenta para saber si tenemos posibilidades de que nos concedan una hipoteca en 2019.
El 100% de compraventa y las hipotecas 100% más gastos seguirán siendo para perfiles con estabilidad laboral clara, muchas veces solo al alcance de clientes que contraten los servicios de intermediarios hipotecarios.
Hipotecas a tipo variable en 2019
La previsión para 2019 es que el Euribor suba, si bien siga en valores negativos. No está muy claro que vayamos a vivir una burbuja inmobiliaria en 2019, pero las previsiones económicas no son para tirar cohetes, lo que supone que la fiesta hipotecaria tampoco lo será.
Será un año, previsiblemente, de mejora en en el ritmo de concesión de hipotecas, un aumento que no parece vaya a ser a ritmos exagerados. En cuanto a las condiciones de referencia de la hipoteca a tipo variable en 2019, pensamos que estará entre un Euribor + 0,99% y un Euribor + 0,90%.
Hipotecas a tipo fijo en 2019
La estadística registral del tercer trimestre de 2018 señala que la contratación de hipotecas a tipo de interés fijo ha seguido creciendo, alcanzando un nuevo máximo histórico con el 40,73% de los nuevos préstamos y créditos hipotecarios, dejando la contratación a tipo de interés variable en el 59,27%, que en prácticamente su totalidad ha utilizado como índice de referencia el Euribor (58,36%). Además de conocer qué factores tener en cuenta para contratar una hipoteca a tipo fijo o a interés variable, en 2019 es previsible que la tendencia se equilibre, en valores muy similares al cierre de 2018: 40% de hipotecas a tipo fijo y 60% a tipo variable. Si las previsiones de interés no varían demasiado, los bancos empezarán a frenar en la concesión de hipotecas a tipo fijo, pero las exigencias de resultados a corto plazo no es un incentivo para dejar de conceder crédito a interés fijo en 2019.
En cuanto a los tipos fijos en 2019, lo más probable es que se mantengan en un 3% nominal en las hipotecas para clientes solventes.
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