Mixta o variable

Hola Alberto,

Gracias por tu confianza y por plantear una duda muy habitual en enero de 2023, que respondo ya en junio de 2025: factores a tener en cuenta a la hora de elegir entre una hipoteca variable o mixta en un contexto de tipos de interés inciertos. Vamos a ver qué habría pasado si firmaste una hipoteca de 200.000 € a 25 años, con las dos opciones que te ofrecían:

  • Variable: primer año al 1,5 %, luego Euríbor +0,65 %
  • Mixta: 5 años al 2,5 %, luego Euríbor +0,90 %

Simulación hasta diciembre de 2027 (usando valores reales y previsiones del Euríbor de diciembre de cada año):

Aunque al principio parecía que la hipoteca variable era más barata, la subida del Euríbor en 2023 y 2024 hizo que esa ventaja se esfumara rápidamente. En estos primeros cinco años:

  • La hipoteca mixta fue más económica, con un ahorro de unos 2.000 € y cuotas más estables.
  • La cuota variable subió notablemente en 2024, superando los 1.000 €/mes.
  • A partir de 2025, ambas cuotas se acercan, pero ya se ha acumulado una diferencia importante.
  • Lo crucial es la verdadera evolución del Euríbor en 2026, 2027 y años futuros. Dependiendo de cómo se muevan los intereses en los próximos años, el tipo variable de Euribor + 0,65% o de Euribor + 0,90% puede torcer mucho la decisión.

En retrospectiva, la opción mixta podría ser la más segura y rentable los 5 primeros años, pero habría que tener en cuenta que quedarían muchos años y el diferencial de la mixta es más alto.

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Pasarme de hipoteca variable a fija.

Hola Pad,

Tu duda de 2022 fue, como bien dijiste, “la pregunta del momento”, y sigue siendo un ejemplo perfecto para entender cuándo conviene cambiar de hipoteca variable a fija.

Veamos tu caso con perspectiva actual (junio de 2025):

Hipoteca original:

  • Capital pendiente en 2022: 60.000 €
  • Tipo variable: Euríbor +1,46 % (no aclaraste este punto)
  • Plazo restante: 18 años

Oferta de cambio a tipo fijo: 3 %, con un incremento de 43 € en la cuota mensual.

En aquel momento, el Euríbor empezaba a subir y ya en 2023 alcanzó el 4 %. Por tanto, tu tipo aplicado en 2023 y 2024 fue superior al 5,4 %, con cuotas claramente más altas que las que habrías pagado al 3 % fijo. Aunque en 2025 el Euríbor ha bajado al 2,081 % y se prevé que baje aún más, los años duros ya pasaron.

¿Qué significa esto?

  • Si aceptaste el cambio al 3 % fijo en 2022, hiciste una elección prudente: te protegiste frente a dos años de Euríbor alto y mantuviste una cuota predecible, aunque algo más cara al principio.
  • Si te quedaste en variable, en 2023 y 2024 seguramente pagaste mucho más de esos 43 € de diferencia mensuales. Ahora en 2025 y en adelante, podrías volver a beneficiarte de un Euríbor a la baja, pero el ahorro dependerá del diferencial (1,46 %, caro).

Con los datos reales del Euríbor de junio de cada año y una estimación del 2% para junio de 2025 y del 1,85% para 2026 y 2027, y usando tu caso concreto (hipoteca de 60.000 € a 18 años desde 2022, con un diferencial del 1,46 %), aquí tienes la comparativa de lo que habrías pagado hasta julio de 2027 según el tipo de interés elegido:

Si en 2022 aceptaste cambiar al tipo fijo del 3 %, fue una decisión acertada: habrías ahorrado casi 4.000 € en cinco años, además de asegurar una cuota estable y moderada. Aunque el Euríbor ha bajado en 2025 y siguientes, los dos años más caros (2023 y 2024) ya hicieron que la variable fuese claramente más costosa.

Este ejemplo demuestra que, con un diferencial medio-alto como el tuyo (+1,46 %), asegurar una hipoteca a tipo fijo en el momento adecuado puede marcar la diferencia.

Si aún estás en tipo variable y quieres explorar posibles mejoras, te invito a usar nuestro comparador de brokers:

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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

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novación de hipoteca

Hola Natalia, y a quienes estéis en 2025 revisando si cambiar de hipoteca variable a tipo fijo fue o sigue siendo una buena decisión.

En tu caso, firmaste en diciembre de 2020 una hipoteca variable con un diferencial alto del 1,59 % sin vinculaciones, por un capital de 197.800 €. En 2022, cuando el Euríbor comenzó a subir rápidamente, te planteaste pasar a tipo fijo al 3,15 %, con una cuota estimada de unos 845 € al mes.

Vamos a comprobar con datos reales si la decisión fue acertada:

Simulación con hipoteca de 200.000 € a 30 años

Comparando tu tipo variable con diferencial del 1,59 % y el tipo fijo del 3,15 % hasta julio de 2027, obtenemos:

Conclusión:

Si optaste en su momento por cambiar al tipo fijo del 3,15 %, fue una muy buena decisión financiera. Habrías ahorrado casi 12.700 € hasta mediados de 2027, y además habrías tenido cuotas estables y previsibles, muy por debajo de las que sufriste con la variable en 2023 y 2024 (más de 1.100 € al mes).

Este ejemplo demuestra que, ante un diferencial variable elevado, y con Euríbor al alza, el tipo fijo competitivo no solo da tranquilidad, sino que puede evitar un sobrecoste importante.

Para quienes estéis ahora en una situación similar, revisad vuestro diferencial y el tipo que estáis pagando. Podéis estudiar una novación o subrogación con la ayuda de los intermediarios de crédito inmobiliario de mi confianza:

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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

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Variable vs Fijo

Hola Nur, y a quienes os planteéis hoy en 2025 si conviene más una hipoteca fija o variable,

Tu consulta de julio de 2022 es perfecta para ilustrar con datos reales cómo ha evolucionado el mercado hipotecario. Vamos a analizar con una simulación qué habría pasado si hubieras optado por una hipoteca a 30 años de 200.000 €, comparando:

  • Hipoteca fija al 3,81 %
  • Hipoteca variable con Euríbor +1,40 %

Total pagado hasta julio de 2025:

  • Hipoteca fija: 33.589,93 €
  • Hipoteca variable: 40.738,92 €

Cuotas mensuales e intereses aplicados (variable):

Cuadro de amortización

Como puedes ver, la hipoteca fija te habría permitido ahorrar más de 7.000 € y mantener una cuota estable frente a la fuerte subida del Euríbor en 2023 y 2024. Solo en 2025, con el Euríbor bajando (se sitúa en torno al 2 % a junio de 2025), empieza a notarse una leve ventaja mensual de la variable.

¿Qué tener en cuenta al elegir entre hipoteca fija y variable en 2025?

  1. Tolerancia al riesgo: el fijo te asegura estabilidad total; la variable implica asumir altibajos del mercado.
  2. Diferencial variable ofrecido: si es bajo (por ejemplo, ≤ 0,5 %), y el Euríbor está bajando como ahora, puede compensar.
  3. Duración del préstamo: si planeas amortizar pronto, la variable puede salir mejor si empieza en bajo. Si piensas mantenerla 20–30 años, el fijo protege frente a subidas futuras.
  4. Escenario económico: ahora mismo, el Euríbor ha bajado al 2,081 % y se prevé que siga descendiendo (ver previsión). Esto favorece a las hipotecas variables con buen diferencial.
  5. Comisiones y vinculaciones: no te fijes solo en el tipo de interés. Valora también seguros, productos asociados y posibles comisiones por amortización.

En definitiva, en julio de 2022 la opción fija al 3,81 % habría sido una decisión financiera acertada. Hoy, en 2025, conviene revisar si el diferencial de tu hipoteca variable es competitivo o si te ofrecen una fija realmente atractiva para valorar un cambio.

Si suponemos que en los próximos años el Euribor bajara al 1,85%, las cuotas variables serían de 878€, por debajo de los 933€ de la hipoteca fija. Pese a ello, al comparar una hipoteca variable con un diferencial tan alto (+1,4%), a cinco años vista, la hipoteca fija sigue siendo claramente más económica en este escenario, con un ahorro acumulado de casi 6.000 € respecto a la variable. Esto se debe al impacto de los años 2023 y 2024, en los que el Euríbor estuvo por encima del 4 %, encareciendo significativamente la cuota variable.

Aunque en 2026 y 2027 la cuota variable ya es algo más baja que la fija, el daño ya está hecho en los primeros años, lo que justifica plenamente haber optado por el tipo fijo al 3,81 %.

En resumen: en entornos de tipos al alza o cuando el Euríbor ya está alto, una buena hipoteca fija sigue siendo una opción financieramente sólida, especialmente si no prevés amortizar anticipadamente en el corto plazo.

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EURIBOR MIXTO O VARIABLE

Hola Eneritz, y también para quienes estén valorando una modificación de condiciones hipotecarias en 2025,

Tu consulta de marzo de 2023 sigue siendo muy útil, especialmente si el objetivo es amortizar anticipadamente y liquidar la hipoteca en pocos años. Vamos con algunas orientaciones actualizadas a junio de 2025:

1. Contexto actual:

  • El Euríbor ha bajado al 2,081 % (mayo 2025) y las previsiones apuntan a que podría bajar del 2 % antes de final de año (ver previsión actualizada).
  • En este escenario de Euríbor descendente, pasar de una hipoteca variable con diferencial alto (en tu caso, Euríbor +1,4 %) a otra variable con mejor diferencial sí puede tener sentido financiero.

2. Comparación de las opciones que te da el banco:

  • Hipoteca variable ofrecida: 1º año al 1,65 % fijo, luego Euríbor +0,70 %. Es una mejora clara frente a tu +1,40 %, especialmente si piensas mantener la hipoteca más de 1-2 años. Buen diferencial para medio plazo. Lo que tienes que valorar el sobrecoste de las bonificaciones (seguros, básicamente) y la bonificación que te ofrecen, para no comprar caro pensando que e sbarato.
  • Hipoteca mixta ofrecida: 9 meses al 2,35 %, 4 años al 2,75 % y luego Euríbor +0,90 %. En un escenario de tipos a la baja, no parece competitiva, salvo que el Euríbor subiera fuertemente (algo poco probable según previsiones actuales).

3. ¿Tiene sentido cambiar a fijo?
Dado que tu intención es amortizar y cancelar en 4-5 años, pasar a una hipoteca 100 % fija solo tiene sentido si consigues un tipo fijo más bajo del 2 %. Si no, la opción variable con buen diferencial es más rentable, sobre todo si el Euríbor sigue bajando como se espera.

4. Recomendaciones generales al comparar hipotecas:

  • Compara siempre TAE y no solo TIN, para valorar el coste total.
  • Analiza bien los gastos de vinculación (seguros, cuentas).
  • Si vas a amortizar pronto, da prioridad a tipos bajos al inicio y evita hipotecas con comisiones de cancelación.

Conclusión: en tu caso concreto, la opción de pasar a una variable con Euríbor +0,70 % parece que mejora claramente tus condiciones actuales y es interesante si vais a amortizar en menos de 5 años. La opción mixta tiene poco recorrido salvo que os dieran un tipo fijo más bajo en el tramo inicial.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

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APORTACION A HITPOTECA, REDUCCIÓN DE CUOTA O CAPITAL

Hola Samuel, y a quienes os encontréis en una situación similar en junio de 2025 😊

Gracias por compartir tu caso, que es muy representativo de muchos hipotecados con préstamos firmados hace más de una década. Vamos por partes:

Contexto actual (junio de 2025):

  • El Euríbor ha bajado significativamente y se sitúa en el 2,081 % (mayo 2025), con previsión de que baje por debajo del 2 % antes de acabar el año (ver previsión actualizada).
  • Tu hipoteca tiene un excelente diferencial de +0,50 %, lo cual, en un escenario de Euríbor a la baja, te sitúa en una posición muy competitiva para los años que te quedan.

Amortizar anticipadamente: capital vs. plazo

Al aportar 4.000 €, puedes elegir entre dos opciones, ambas válidas pero con efectos distintos:

  1. Reducir plazo:
    • Pagas la misma cuota mensual, pero acabas antes de devolver el préstamo.
    • Ahorro total de intereses mayor, porque reduces el número de cuotas futuras en las que pagarías intereses.
    • Es la opción más eficiente si puedes seguir pagando la misma cuota sin problema.
  2. Reducir cuota:
    • Mantienes el mismo plazo final, pero pagas menos cada mes.
    • Ahorro total menor, pero mejoras tu liquidez mensual, lo cual puede ser útil si necesitas más margen financiero.
    • Tiene sentido si buscas reducir tu esfuerzo mensual o mejorar tu capacidad de ahorro o inversión.

En tu caso, dado que te quedan 22 años de hipoteca, ya estás en la fase en la que la mayoría de intereses ya se han pagado (los préstamos hipotecarios cargan más intereses en los primeros años). Por tanto, la diferencia entre una opción u otra es más limitada, pero seguirás ahorrando más reduciendo plazo.

Como regla general:

  • Si lo que buscas es ahorrar intereses, reduce plazo.
  • Si prefieres mejorar tu economía mensual, reduce cuota.

Cualquiera de las dos opciones mejora tu situación.

Saludos cordiales,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

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Cambio de interés variable a fijo

Hola Enlacity, y a quienes estéis en 2025 valorando pasar de hipoteca variable a fija 😊

Tu consulta de diciembre de 2022 sigue siendo muy útil, porque muchas personas con hipotecas antiguas se preguntan si tiene sentido cambiar a tipo fijo ahora que el Euríbor ha bajado notablemente.

A junio de 2025, el Euríbor ha descendido hasta el 2,081 % (mayo 2025), y las previsiones apuntan a que bajará incluso por debajo del 2 % antes de que acabe el año (ver previsión actualizada del Euríbor).

Veamos los factores clave para decidir si merece la pena cambiar de interés variable a fijo, sobre todo en hipotecas firmadas hace más de 15 años:

  1. Etapa del préstamo: como en tu caso, ya estás cerca del ecuador de la hipoteca. Eso significa que has amortizado una buena parte de los intereses (que se concentran en los primeros años), por lo que el impacto de una subida futura del Euríbor sobre tu cuota será menor que al principio.
  2. Diferencial de tu hipoteca actual: muchas hipotecas antiguas tienen diferenciales bajos (por ejemplo, +0,50 % o incluso menos). Si es así, mantenerte en variable puede ser muy ventajoso ahora que el Euríbor está bajando.
  3. Condiciones del tipo fijo ofrecido: si te planteas cambiar a fijo, debes valorar:
    • ¿Qué TIN te ofrecen? Hoy día algunos bancos dan fijos por debajo del 2,5 %, pero no a todos los perfiles ni por poco plazo.
    • ¿Tendrás que asumir costes de subrogación o novación?
    • ¿El nuevo tipo fijo mejoraría realmente tus condiciones actuales?
  4. Horizonte financiero y estabilidad personal: si valoras la seguridad de pagar siempre lo mismo, aunque el tipo fijo sea un poco más caro, podría tener sentido. Pero no es una decisión puramente financiera, también entra en juego tu tranquilidad.

En resumen: si tu hipoteca tiene un buen diferencial y estás a mitad de vida del préstamo, lo más razonable en 2025 es mantenerte en variable, salvo que encuentres una oferta fija excelente o busques estabilidad a toda costa.

Si quieres comparar qué condiciones te podrían ofrecer en otros bancos, puedes consultar a los brokers hipotecarios de mi confianza:

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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

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¿Qué es Kuailian?

Por desgracia, mis sospechas en 2020 eran fundadas. La Audiencia Nacional (AN) está investigando a Kuailian por presunta criptoestafa. En septiembre de 2024 la AN bloqueó 17 millones de euros (en criptomonedas) a los investigados y sigue su instrucción en 2025.

Si eres un afectado por la presunta estafa de Kuailian y precisas asesoramiento jurídico especializado, puedes contactar con mi despacho de abogados y economistas, Futur Legal.

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Asesor hipotecario

Deduzco que el asesor hipotecario al que agradeces su trabajo es el intermediario de crédito inmobiliario INTERMEDIADOR FINANCIERO INVEXIAL, S.L, que está debidamente registrado en el Banco de España con código D740 desde el 12 de diciembre de 2022.

De momento en nuestro comparador de brokers online tiene un 5 de puntuación; la razón es que aún no tiene mucha antigüedad, además de carencias a nivel de cumplimiento normativo en su web (logo del Banco de España que no está permitido, falta información sobre su servicio de intermediación, honorarios, procedimiento de reclamaciones…).

Saludos!

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Viabilidad cambio interés variable a mixto

Hola José Manuel, te respondo con información actualizada a junio de 2025.

Revisando la decisión que te planteabas en abril de 2023, constatar que mis indicaciones en su día han resultado acertadas.

En abril de 2023, la tentación de cambiar a una hipoteca mixta era comprensible: el Euríbor estaba subiendo y mucha gente buscaba refugio en periodos fijos. Sin embargo, como bien se te indicó entonces, no era aconsejable cambiar a una mixta únicamente por miedo. Hoy, los datos lo confirman:

  • El Euríbor ha bajado al 2,081% en mayo de 2025, y se prevé que baje incluso por debajo del 2% antes de que acabe el año (ver previsión actualizada).
  • Tu hipoteca actual tiene un diferencial excelente de +0,45%. Con el Euríbor en descenso, esto te sitúa muy por debajo de cualquier oferta mixta en la parte variable.
  • La oferta mixta que valorabas en 2023 te daba 5 años al 2,09% fijo, que era un buen interés fijo, a falta de valorar el coste de la vinculación del seguro de hogar y vida.

Cuando uno se plantea cambiar de una hipoteca variable competitiva a una mixta, debe valorar:

  1. El diferencial variable tras el tramo fijo: si es más alto que el que ya tienes, será difícil que compense a largo plazo.
  2. Las previsiones del Euríbor: si se espera una bajada, como ahora, conviene mantener un tipo variable.
  3. Los costes de la comisión por subrogación: entre comisiones y tasación, hay que asumir un coste inicial que solo se justifica con ahorros reales.
  4. El valor de la seguridad temporal: si uno no puede dormir tranquilo con variaciones de cuota, puede tener sentido pagar algo más.

En resumen, si mantuviste una hipoteca con condiciones excelentes, el tiempo te ha dado la razón. Si quieres seguir aprovechando tu buen diferencial, no hace falta cambiar. Si en el futuro valoras opciones a tipo fijo por seguridad, ahí sí convendría mirar con calma.

Para revisar otras opciones del mercado, recuerda que puedes usar nuestro comparador de brokers:

https://futurfinances.com/broker/comparador

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

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