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Estimado Aitor,

Aunque el segmento de los trabajadores autónomos ha sido el más castigado por los departamentos de riesgos de las entidades por el Covid-19, en su caso, dada la aportación indicada y a falta de conocer si tiene otros compromisos de pago  y su edad,  para calcular el plazo de amortización, la operación sería viable en cuanto al porcentaje de financiación que se solicitaría sobre el valor de la compra, siempre y cuando el endeudamiento de la operación se sitúe por debajo del 35%.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

Santiago Cruz

Consultor Hipotecario y CEO de Ibercredit Consulting Hipotecario.

La intermediación de un bróker hipotecario se basa en la elección de la entidad bancaria que mejor se adapte a las necesidades y preferencias del consumidor. No entiendo la intermediación sin saber lo que necesita y busca el consumidor y sin conocer de forma exhaustiva a las entidades bancarias por parte del intermediario. La inscripción del ICI en Banco de Españas otorga garantías a las dos partes, consumidor y banco.

ibercredit.com/

Es un plan que ha presentado el Gobierno para mejorar España a largo plazo, con objetivos hasta 2050.

En la web oficial puedes consultar los objetivos y medidas que se proponen.

Por otro lado, aquí tienes el resumen ejecutivo presentado. Algunos puntos a destacar del resumen (negrita mía):

• “Los millennials de nuestro país vivirán, de media, 36 años más que sus abuelos, y 18 años más que sus coetáneos de Marruecos. Lo harán, además, con una mejor salud.”
• Dada la menor productividad de nuestro país respecto a nuestros vecinos y el envejecimiento de la población “España tendrá que hacer una apuesta decidida y contundente por la educación (desde el nacimiento hasta la senectud), multiplicar sus esfuerzos en I+D, acelerar la modernización del tejido productivo aprovechando las oportunidades de la digitalización y la transición ecológica, fomentar el crecimiento de sus pequeñas y medianas empresas, reducir al máximo las distorsiones generadas por las trabas administrativas, y atajar con éxito el problema de la economía sumergida.”
• En relación al sistema educativo “Tendremos que transformar la carrera docente, modernizar el currículum, ampliar la autonomía de nuestros centros educativos, crear un sistema de evaluación eficaz, reforzar los mecanismos de apoyo a los colectivos más desfavorecidos, y potenciar la educación de 0 a 3 años.”
• Formación laboral: “España tendrá que reducir la población que solo cuenta con la ESO (pasando del 40% actual al 15%), aumentar considerablemente la proporción de personas que obtienen un título de universidad o FP superior, y poner en marcha un sistema integral de recualificación que le permita actualizar las competencias de al menos un millón de trabajadores (empleados y desempleados) cada año.”
• “La España de 2050 será más cálida, árida e imprevisible que la de hoy. Si no adoptamos medidas contundentes con celeridad, las sequías afectarán a un 70% más de nuestro territorio, los incendios y las inundaciones serán más frecuentes y destructivos, el nivel y la temperatura del mar aumentarán, sectores clave como la agricultura o el turismo sufrirán daños severos, 27 millones de personas vivirán en zonas con escasez de agua, y 20.000 morirán cada año por el aumento de las temperaturas.” Para a continuación resumir las medidas urgentes y radicales a tomar: “…tendremos que convertirnos en una economía circular y neutra en carbono antes de 2050, tomar medidas que nos permitan minimizar los impactos del cambio climático, y transformar el modo en el que nos relacionamos con la naturaleza. Esto implicará, entre otras cosas, cambiar radicalmente la forma en la que generamos energía, nos movemos, y producimos y consumimos bienes y servicios. Habrá que aprovechar toda nuestra riqueza en fuentes de energía renovable, electrificar el transporte, reinventar las cadenas de valor, replantear los usos que hacemos del agua, reducir al mínimo los residuos que generamos, apostar por la agricultura ecológica, e impulsar la fiscalidad verde.”
• En relación al inexorable envejecimiento de la población, “España deberá apostar por la tecnología, rediseñar parte de su Sistema Nacional de Salud, asegurar la sostenibilidad y suficiencia de su sistema público de pensiones, y lograr que las personas en edades avanzadas tengan una participación cada vez más activa y satisfactoria en la vida económica y social del país. La forma en que concebimos la vejez y la división entre el trabajo y la jubilación también tendrá que cambiar, algo que no solo beneficiará al Estado sino también al conjunto de la ciudadanía.”
• “Se estima que, en 2050, el 88% de nuestra población vivirá en ciudades y que la España rural perderá casi a la mitad de sus habitantes actuales.” Se proponen medidas encaminadas a ” … recuperar el modelo de ciudad compacta y de proximidad propio de la cultura mediterránea, impulsar la creación de vivienda pública y social, fomentar la rehabilitación de edificios, y transformar el modelo de movilidad en favor del transporte público o compartido y la peatonalización del espacio urbano. Al mismo tiempo, tendremos que revitalizar la España rural y las ciudades medias a través de una apuesta decidida por la integración tecnológica, el transporte público, el teletrabajo, y la diversificación económica aprovechando la transición ecológica, la digitalización o el desarrollo de la silver economy (aquella asociada a las necesidades de las personas mayores de 50 años).”
• En relación al desempleo estructural de España y el impacto que la tecnología puede tener en el mercado laboral, “… habrá que elevar la tasa de empleo de las mujeres, los jóvenes y las personas mayores de 55 años; incentivar la inmigración legal; y potenciar la recuperación y atracción de talento.” y “habrá que llevar a cabo una fuerte ampliación de las políticas activas de empleo, adecuar el marco normativo, y adaptar las redes de protección social para que protejan a las personas y no a los puestos de trabajo.”
• En relación a la pobreza y desigual reparto de la riqueza, España deberá “… cambiar su patrón de crecimiento, reactivar su ascensor social, abordar el problema de la vivienda, y acometer una reforma fiscal paulatina pero profunda que dote de mayor capacidad recaudatoria y progresividad al sistema y permita reforzar las redes de protección social.”

Y como resumen de las propuestas:

1. Apuesta decidida por la mejora de la formación de nuestra población, desde el nacimiento y a lo largo de toda la vida.
2. Apoyo contundente y ambicioso a la innovación en todos los frentes, no solo en el científico-tecnológico.
3. Fuerte modernización de nuestro tejido productivo y nuestra cultura empresarial.
4. Transición hacia un modelo de desarrollo sostenible y respetuoso con el medio ambiente.
5. Ampliación drástica de las oportunidades de la población joven, especialmente en ámbitos como la educación, el empleo y el acceso a la vivienda.
6. Consecución de la plena igualdad de género.
7. Fomento de la inmigración legal y de la captación de talento extranjero como vías adicionales para dinamizar nuestra economía y apuntalar la viabilidad de nuestro estado de bienestar.
8. Fortalecimiento de los servicios públicos, con especial foco en la educación, la salud y los cuidados.
9. Rediseño de las prestaciones sociales para transitar progresivamente a un modelo que proteja a la ciudadanía en función de sus necesidades y no solo de su historial laboral.
10. Reforma de nuestro sistema fiscal para aumentar su capacidad recaudatoria y su progresividad, y poder financiar así el fortalecimiento de nuestro estado de bienestar sin comprometer la sostenibilidad de las cuentas públicas.
11. Modernización de la Administración pública para generar ganancias de eficiencia, y rediseño profundo de las políticas públicas basado en una mayor atención a la evidencia empírica, la experimentación, la evaluación (ex ante y ex post), la colaboración social, y las pérdidas y ganancias (trade offs) involucradas en cada medida.
12. Compromiso transversal con los derechos e intereses de las generaciones futuras. Las decisiones que tomemos hoy no pueden acabar reduciendo el bienestar de nuestros hijos.

Pau A. Monserrat

Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.

Contactar con Pau A. Monserrat: monserrat@economistas.org.

Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.

Licenciado en Economía (1997) y en Administración y Dirección de Empresas (1999) por la UIB. Máster Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (2022).

Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet). Entre otros,  La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y retos del sistema financiero, Aranzadi, 2022).

Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de los derechos del consumidor en el sector financiero.

paumonserrat.com/

Bueno, la verdad es que es alucinante que un préstamo hipotecario, sea para financiar una VPO o una vivienda libre, concedido por un banco, pueda financiar parte de la compraventa en B. Pero me temo que no eres una excepción del sistema.

En realidad tanto el banco como el notario deberían impedir este tipo de operaciones inmobiliarias. Y evidentemente, evitar este tipo de pactos los vendedores y los compradores.

En todo caso, efectivamente el IRPH en VPO, al menos hasta que se vuelva a pronunciar el TJUE, el IRPH no se considera abusivo en España en base a lo que interpreta el Tribunal Supremo, si bien hay jueces de primera instancia y, recientemente, la Audiencia Provincial de Valencia, que sí consideran abusivo el IRPH.

Pau A. Monserrat

Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.

Contactar con Pau A. Monserrat: monserrat@economistas.org.

Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.

Licenciado en Economía (1997) y en Administración y Dirección de Empresas (1999) por la UIB. Máster Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (2022).

Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet). Entre otros,  La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y retos del sistema financiero, Aranzadi, 2022).

Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de los derechos del consumidor en el sector financiero.

paumonserrat.com/

Apreciada Ana Belén,

Si en vuestro convenio de divorcio de mutuo acuerdo habéis procedido a liquidar el régimen económico matrimonial y, por lo tanto, la extinción de la copropiedad de la vivienda familiar, el testimonio de dicho convenio de divorcio es título suficiente para ser inscrito en el Registro de la Propiedad, por lo tanto no es necesario acudir al Notario para la realización de una escritura de extinción de la copropiedad.

A su vez si la extinción se realiza a través de convenio regulador ratificado y testimoniado judicialmente, se está exento del abono del impuesto de actos jurídicos documentados y de plusvalía, debiendo únicamente proceder al abono de la inscripción en el Registro de la Propiedad.
Recuerde que los acuerdos adoptados respecto a la propiedad no tienen por qué afectar al préstamo hipotecario; por eso le recomiendo que antes de tomar cualquier tipo de decisión que afecte a la extinción de la copropiedad, tengan claro cómo va a quedar el préstamo hipotecario, ya que la entidad bancaria debe estudiar si es viable dejar el préstamo únicamente con el prestatario que se adjudica el bien inmueble, liberando de la posición deudora al otro copropietario.

Respecto a las repercusiones fiscales, indicarle que la contraprestación que recibe la parte que cede su porcentaje de copropiedad tendrá repercusiones en su declaración de la renta, por lo que les recomiendo que recaben asesoramiento fiscal especializado.

Atentamente les saluda,

Marina Mullor, abogada de Futur Legal.

Marina Mullor

Marina Mullor es abogada civilita en Futur Legal y experta jurídica en Futur Finances.

Miembro del Tribunal Arbitral de Consumo de las Illes Baleares.

Licenciada en Derecho por la Universidad de les Illes Balears (UIB).
Máster en mediación familiar, civil y mercantil (UIB).

“Cuando se decide invertir en vivienda y se realiza a través de un préstamo hipotecario, tener un equipo de profesionales a tu lado que puedan acompañarte en dicha decisión puede evitarte muchos disgustos futuros. En Futur Finances y Futur Legal te ayudamos a acertar en la inversión.”

futurlegal.com/

Buenos días, como bien indica, para no tener que tributar en el IRPF no tiene que existir una variación patrimonial, por lo que el valor de adquisición y el de transmisión deben ser iguales. En su caso, como es inferior, lo que se origina es una pérdida y como tal no genera pago de impuestos, si un beneficio fiscal que puede compensar con otras ganancias de la misma naturaleza en este año fiscal o en los cuatro siguientes.

Antonio Gallardo

Licenciando en Administración y Dirección de Empresas (UAM). Grado en Geografía e Historia (UNED).

Master en Métodos y Técnicas de Investigación Histórica, Artística y Geográfica (UNED). Doctorado por la UNED.

Experto independiente de Futur Finances. Redactor de contenidos económicos en multitud de portales de Internet y divulgador de finanzas personales en medios de comunicación.

Investigador de mercados.

“Un consumidor bien informado toma mejores decisiones de financiación, inversión y relacionada con la fiscalidad. Antes de asumir cualquier obligación relevante, como contratar una hipoteca, debe acudir a las mejores fuentes de información y apoyarse en un asesoramiento independiente experto.”