Hipoteca con pension y contrato por obra

Con los datos que nos facilitas es posible obtener tu hipoteca siempre y cuando aportes un aval que tenga un inmueble libre de cargas por la razón que indicas de tu contrato.

Dado que vas a precisar un aval la hipoteca solo te la concederán a 30 años ya que los bancos que conceden hipotecas a mas de 30 años no admiten la figura del aval, son mas estrictos.

La cuota que te quedaría, aportando 40.000 €, por una hipoteca de 180.000 € tirando alto a un tipo de interés del 2% sería de 665,32 € que si que puedes asumir con tu sueldo ya que no supera el 40% de tus ingresos.

Antonio Beltrán Moreno
CEO | Hipotecas Plus y experto hipotecario de Futur Finances.

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Compra de casa más reforma

Hola Irene:

No es lo mismo ampliar una hipoteca para reformar una casa que pedir directamente el importe de la compraventa más el de las reformas. Para tu caso, que sería el segundo, existen este tipo de hipotecas, pero claro, se han de cumplir unos requisitos a los que tal vez tú no llegas.

No comentas nada sobre tu situación financiera, si cuentas con un puesto de trabajo con contrato indefinido o no, si habría la posibilidad de aportar dobles avales, si cuentas con ahorros para los gastos de compraventa, etc. Ten en cuenta que la cuota mensual de la hipoteca que buscas no puede superar el 35-40% de tus ingresos netos mensuales, descontando otros préstamos en caso de que los tuvieras. Si pasas de esa cifra, no creo que ningún banco te apruebe una hipoteca hoy en día salvo que aportes unos avales descomunales.

Uno de los principales escollos que veo al ser un precio de compraventa tan bajo, es que aunque la tasación sea superior, muchos bancos se acogen a cantidad más baja de las dos, así que por ahí no veo que puedas rascar nada, salvo que encuentres un banco que haga lo contrario, y coja el mayor de los dos; en ese caso, dependiendo del resultado de la tasación (que has de pagar tú) podrías pedir una hipoteca hasta el 80% que, si has tenido una tasación muy alta, tal vez te llegue para abarcar las reformas. Sin embargo, insisto, salvo las hipotecas autopromotor (has de ser ya propietaria del solar), no hay hipotecas que vayan más allá del 100% del precio de compra, salvo que se pueda hipotecar una segunda vivienda libre de cargas como segunda garantía.

En cuanto a que te rechacen la hipoteca debido a que la cantidad que solicitas es muy baja, imagino que viene dado por que muchas entidades no conceden hipotecas por debajo de unos límites, las que yo recuerdo haber visto últimamente tenían este mínimo marcado en 50.000 €, deben ir por ahí van los tiros sobre lo que comentas.

Por ponerte un ejemplo, en hipotecas.com ofrecen la Hipoteca SUMA Compra+Reforma Variable (o fija), pero el importe mínimo en este caso es de 120.000 €, por lo que tendrías que buscar en otra entidad. Esta hipoteca permite adquirir una casa y hacer un reforma de hasta el 30% del valor de la vivienda en una sola hipoteca.

Ya que tu caso, sin ser nada del otro mundo, se sale un poco de lo normal, te aconsejo que te pongas en manos de un buen bróker hipotecario independiente, que se conocerá al dedillo qué entidades son más receptivas a la hora de otorgar este tipo de hipotecas. Eso sí, ya te adelanto que para que te concedan la hipoteca + reforma deberás tener todos los permisos de obra (mayor o menor) así como los visados del Colegio de Ingenieros que corresponda. Y otra cosa, si puedes conseguir un aval sólido como una vivienda sin cargas o similar, podrás acceder más fácilmente a la hipoteca y con mejores condiciones.

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Hipoteca para comprar un solar y construir una casa modular (prefabricada hormigón)

Hola Guillem Bernat:

Con respecto a tu situación laboral, decirte que si eres funcionario o interino de la administración pública tienes bastante ganado de cara a asegurar tu solvencia a la entidad bancaria (mira condiciones de las hipotecas para funcionarios que pueden ofrecerte los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances). Además, tienes un sueldo medio-alto y no tienes otros préstamos, con lo que tu capacidad de pago es bastante buena desde el punto de vista de un analista de riesgos. De todos modos, piensa que el máximo que te van a otorgar está limitado, entre otras cosas, por la relación entre la cuota que te saldría a pagar cada mes de la hipoteca y tus ingresos, siendo el límite del 40%, como máximo, el que aplican las entidades. Eso quiere decir que con un sueldo de 3.000 euros netos al mes, puedes hacer frente a una hipoteca cuya cuota mensual no supere, como máximo, los 1.200 € (40% sobre tu salario). Esto sería el tope, cuanto menos justo vayas, mejor. Y si has de ir muy justo, intenta que al menos sea un hipoteca a tipo fijo, que como vayas al límite con una a tipo variable, igual te llevas un susto dentro de unos años si suben los tipos de interés.

Respondiendo a tus preguntas:

Para poder acceder a una hipoteca autopromotor el solar ha de ser tuyo, con lo que esta opción, en principio, no parece factible. Además, y ya que no lo comentas, te aclaro que para que te den una hipoteca para una casa modular, prefabricada y similares, la vivienda ha de estar anclada de manera fija en el terreno. Deberás solicitar los correspondientes permisos de obras y visados del Colegio de Arquitectos de tu ciudad, certificado de final de obra, etc. En el caso de que no pienses cimentar o anclar la casa, no creo que puedas acceder a una hipoteca, ya que sin cimentación, no hay cédula de habitabilidad ya que no se considera vivienda sino una suerte de caravana, para que te hagas una idea.

En principio, la opción que yo veo más viable es que aportes como garantía la casa de tu padre en la que actualmente vives. No hace falta ponerla a tu nombre para ello, bastará que tu padre esté conforme con la operación y firme como hipotecante no deudor. Como el valor de la actual vivienda es elevado con respecto al solar, creo que es posible obtener la financiación para la compra del solar y de al menos una buena parte de la instalación de la casa prefabricada. Una vez realizada toda la operación, y dado que tienes un perfil financiero bastante bueno, se trataría de negociar una subrogación de la hipoteca y/o el cambio de las condiciones, quitando a tu padre de avalista y sustituyendo su garantía por la de la nueva casa.

Si me permites el consejo, ponte en manos de un buen bróker hipotecario independiente, están acostumbrados a lidiar con este tipo de hipotecas y te dirá qué hacer exactamente en tu caso. Algunos de los mejores rellenando, sin compromiso, este formulario.

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solicitar hipoteca para vivienda habitual

Hola Antonio:

Supongo que sabrás que la mayoría de bancos no otorgan hipotecas por más allá del 80% del valor de la vivienda o un 70% en caso de tratarse de segundas residencias. En tú caso, si la tasación es correcta, estás dentro de los límites (de hecho podrías pedir hasta 112.000 €) aunque lo habitual sea que el banco se acoja al precio de compra, que es menor que el de tasación, según comentas. En caso de que el banco coja como referencia el valor de tasación, sí que podrías alcanzar ese 100% del importe de compraventa.

Los ahorros de los que dispones, aunque no son muchos, ya te cubren, aproximadamente, ese 10% en gastos de compraventa (cantidad que puede variar). Además, tu situación de funcionario con plaza fija es un buen argumento para poder negociar con el banco una hipoteca en buenas condiciones. Ten en cuenta también que a tus ingresos por rendimientos del trabajo tendrás que sumar los recibidos por el alquiler de tu actual vivienda, de igual modo que el hecho de tener otra hipoteca penaliza tu solvencia, por decirlo de alguna manera, el recibir un alquiler te beneficia. Imagino que has hecho números y que la vas a alquilar como mínimo por el importe mensual de la hipoteca, esos 232 € mensuales. En este caso tu capacidad y solvencia no se vería afectada, y si además puedes rascar algo de beneficio en ese alquiler, más a tu favor. Al ser una hipoteca muy baja, creo que te será factible sacarle algo de rendimiento y así conseguir que el hecho de pedir una segunda hipoteca no te perjudique sino todo lo contrario. Eso sí, procura alquilar a alguien con una solvencia asimilable a la tuya, para así poder demostrar al banco la constancia de esos ingresos por alquiler.

En cuanto al préstamo, y siendo de una cuantía pequeña, no creo que suponga un problema para que te otorguen la hipoteca, sigues estando dentro de los parámetros que manejan hoy los bancos para evitar el sobre endeudamiento de sus clientes, es decir, no otorgar hipotecas cuya cuota mensual a pagar suponga más del 35% de los ingresos del solicitante. En algunos casos se puede estirar hasta el 40%, pero son casuísticas puntuales.

En definitiva, hay posibilidades de que puedas alcanzar ese 100% de financiación, aunque si quieres evitarte quebraderos de cabeza, contacta con el mejor bróker hipotecario independiente de tu ciudad, él podrá despejarte cualquier duda y plantarte ofertas en firme sin compromiso.

Un saludo, y espero haberte sido de ayuda.

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Inmueble del Sareb

Hola Rubén

Voy a intentar ir contestándote por partes:

Aunque lo más normal es que las entidades bancarias intenten no otorgar más allá del 80% del valor de la operación, con las hipotecas solicitadas para adquirir una vivienda del Sareb existe la posibilidad de financiación hasta el 100%. También los plazos son más elevados, pudiéndose pedir la hipoteca con un plazo de hasta 40 años. Además, os ahorraréis el pagar la tasación (300-500€), ya que estas viviendas ya han sido tasadas por las entidades.

Eso no quita que no vayáis a necesitar aportar nada de ahorros, ya que tendréis que hacer frente a los gastos de compraventa, que dependiendo de la comunidad y de otros factores, suele rondar el 10% del valor de operación. En este caso sí que necesitáis aportar aunque sea para pagar estos gastos, ya que la posibilidad de conseguir la hipoteca al 100% más gastos, tal y como comentas, no es fácil hoy en día. De todos modos, si alguien te puede conseguir esa hipoteca al 100% más gastos, es un bróker hipotecario pata negra, el mejor al que puedas acudir. Él te podrá aconsejar mejor que nadie sobre la preferencia de esperar o no.

La figura del bróker hipotecario es de cada vez más necesaria, y en casos como el tuyo el contar con un experto con experiencia puede favorecerte en muchos aspectos, entre ellos que pueda negociar el precio de compra, tal y como comentas. También, cómo no, buscarte la hipoteca en las mejores condiciones posibles.

Con respecto a vuestra hipoteca actual, veo que es un importe bajo, aunque no comentas la cuantía de la hipoteca ni el valor actual de la casa, ni el plazo que os queda para acabar de pagarla. Evidentemente, el banco restará el importe de la cuota de esa hipoteca a la hora de calcular vuestra solvencia, pero aun así, con 2.800 € que ingresáis cada mes, y además ambos con contratos indefinidos, y tú en la Comunidad de Madrid, -lo que siempre es visto con buenos ojos por los analistas de riesgos de las entidades financieras-, no creo que tengáis problema. Piensa que la cuota que os salga a pagar por la nueva hipoteca, sumada a la que pagáis actualmente, no pueden superar cada mes el 35-40% de vuestros ingresos mensuales.

Y si al final os decidís, mirad la opción de firmar una hipoteca a tipo fijo en lugar de variable, que con lo bajos que están los tipos de interés en la actualidad, merece mucho la pena blindarse ante futuras subidas, que aunque tarden unos años, seguro llegarán.

Un saludo y suerte con esa hipoteca!

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Hipoteca vivienda en suelo rústico

Hola Antonio:

En principio sí, esa es la tónica generalizada si preguntamos en cualquier banco.

No sé si sabes que la mayoría de bancos no otorgan hipotecas por más allá del 80% del valor de la vivienda o un 70% en caso de tratarse de segundas residencias, y tal y como comentan otros expertos hipotecarios, hasta un 50% en caso de ser finca rústica, como es el caso de tu hijo.

Aunque no lo comentas, entiendo que esta vivienda sería la vivienda habitual de tu hijo y no su segunda residencia. Tampoco comentas nada sobre la situación financiera de tu hijo ni sobre su situación laboral. Si puede garantizar una buena solvencia y se pone en manos de un experto en hipotecas (bróker hipotecario) sí que se pueden conseguir las mejores opciones de financiación de inmuebles rústicos con casa legal, pero como ya te comento, sería muy importante que un experto analizase previamente toda la situación financiera y laboral de tu hijo para ver de qué manera y en qué bancos se puede conseguir una buena hipoteca.

Otro caso sería si tu hijo pudiese aportar un aval tal como una vivienda libre de cargas, eso facilita mucho no sólo encontrar una hipoteca al 70 o al 80% sino que ésta tenga unas excelentes condiciones. Una hipoteca es algo muy serio que nos puede acarrear problemas durante muchos años si en su día firmamos algo que no nos convendría haber firmado, así que en mi opinión, no se trata únicamente de conseguir esa hipoteca sino que sea una hipoteca realmente buena.

Ah, sobre decir que dado los tipos de interés tan bajos que hay en la actualidad, mirad con mucho cariño la posibilidad de conseguir una buena hipoteca a tipo fijo en lugar de a tipo variable. O como mucho, una mixta. Lo digo porque a costa de pagar un poquito más cada mes (al menos de momento), te blindas para siempre ante posible subidas de los tipos de interés, cosa que en algún momento u otro empezará a suceder, aunque también es cierto que aun en el mejor de los escenarios, quedan unos buenos años para ello. En definitiva, si no os queréis volver locos yendo de banco en banco preguntando una y otra vez lo mismo, y aportando una y otra vez toda la documentación, poneros en contacto con el mejor bróker hipotecario independiente de vuestra ciudad. Su asesoramiento os ahorrará tiempo y dinero.

Un saludo, espero haberte ayudado y que tu hijo consiga la hipoteca!

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Hipoteca de finca rustica con vivienda

Hola David:

Tal y como han señalado en otros comentarios los expertos en financiación hipotecaria, no hay ningún banco que se dedique de manera especial a comercializar este tipo de hipotecas, si bien es cierto que casi todos lo hacen, eso sí, con otras condiciones diferentes a las de una vivienda en terreno urbano.

A mi modo de entender, tienes diversas opciones:

  1. Legalizar la vivienda, que como ya comentas, aparece en el catastro. Para ello vas a necesitar a un arquitecto para que te emita un certificado, así como presentar la solicitud en el ayuntamiento y una declaración de obra antigua ante notario. Hay asesorías que se dedican a este tipo de legalizaciones, consulta en varias a ver qué opciones y precios te ofrecen. De esa manera, ya podrías pedir una hipoteca para vivienda habitual en suelo rústico, que los bancos suelen otorgar, normalmente, hasta un 70 u 80 % del valor de compra o tasación. Eso no quita que en determinados casos, se puedan conseguir financiaciones mayores aportando avales sólidos, como una vivienda libre de cargas como aval, por ejemplo. En casos así se puede llegar hasta el 100% del valor de compra.
  2. Firmar una alquiler con opción a compra con el vendedor para que, en el momento en que el terreno pase a ser urbano, empezar a tramitar la hipoteca.
  3. La opción de acudir a un préstamo personal te la pongo por que seguro que has pensado en ella pero no te la aconsejo, dada la alta diferencia entre los tipos de interés de una hipoteca a un préstamo personal. No compensa, es mejor agotar antes todas las otras vías.

Y si me permites el consejo, ponte en manos de un bróker hipotecario (Intermediario de Crédito Inmobiliario) independiente para que te asesore. Elige el mejor que puedas, y que lleve bastantes años de ejercicio, más que nada para que tenga experiencia en resolver temas como el tuyo de la mejor manera posible. Lo que para ti puede ser un problema o un galimatías, para él seguro que es algo con lo que ya ha lidiado en otras ocasiones y sabe en qué bancos moverse. Cuando me refiero a que busques uno que sea independiente me refiero a uno que no trabaje para un banco en concreto sino que te vaya a buscar la mejor hipoteca en cualquiera de los bancos que operan legalmente en España.

Rellena el formulario de contacto de Futur Finances sin compromiso para que te contacten intermediarios hipotecario seleccionados.

Suerte con tu hipoteca!

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Hipotecas para no residentes en Espana

Hola Paula:

Lo primero, decirte que las hipotecas para no residentes, sobre todo en un país como España, son algo relativamente normal y de hecho puedes hacer prácticamente todas las gestiones desde el país en el que estés viviendo, salvo la firma ante notario, claro está.

También te comento que la mayoría de bancos no otorgan hipotecas por más allá del 80% del valor de la vivienda o un 70% en caso de segundas residencias y rústicas, que es tu caso. Y es importante que un experto inmobiliario (que no siempre son los empleados de una inmobiliaria, ya que en España hay de todo) analice la legalidad del inmueble rústico. Los intermediarios hipotecarios seleccionados por este portal tienen especiales conocimientos inmobiliarios y de financiación a no residentes, por si te interesa que te contacten, sin compromiso.

Dicho esto, paso a comentarte las principales características de las hipotecas para no residentes y los requisitos que exigen los bancos:

  1. Aportar al menos un 30% del valor del inmueble que se vaya a comprar. El porcentaje puede incrementarse dependiendo de la entidad financiera, llegando en algunos casos a tener que aportar el 50%. Estas mayores exigencias por parte de los bancos vienen dadas por la dificultad que tendrían, en caso de impago, para acceder a otros bien que pudiera tener el prestatario en su país de residencia. Que se cubren un poco más las espaldas, vamos.
  2. Aportar el importe de los gastos de compraventa, que suelen estar alrededor del 15% del importe de la vivienda.
  3. Aportar toda la documentación traducida al castellano por un traductor jurado, aunque ya son muchos los bancos los que ofrecen este servicio, y tal vez te lo puedas ahorrar.
  4. Que el importe a pagar mensualmente de la cuota de la hipoteca no supere el 35% de tus ingresos, ya que los bancos quieren evitar a toda costa el sobre endeudamiento de sus clientes y con ello, los impagos y embargos.

¿Qué requisitos debe cumplir el solicitante?

  1. Contar con un NIE (Número de Identificación de Extranjeros), que puedes solicitar en las delegaciones y sub delegaciones del Gobierno y en las oficinas de extranjería. Puedes hacerlo personalmente o a través de una persona autorizada y también desde el extranjero.
  2. Abrir una cuenta bancaria en España para atender los pagos de los impuestos de adquisición de la vivienda, y posteriormente, los suministros de la misma. Hasta hace poco esta gestión debía hacerse en persona pero en la actualidad hay bancos, como el BBVA y muchos otros que permite hacerlo de manera online.
  3. Impuesto de la Renta de no Residentes: o IRNR es un tributo que grava la renta obtenida en territorio español a personas físicas y jurídicas.

Con todo esto, si la tasación entra de los parámetros, y tu perfil financiero también, ya sabes lo que necesitas para conseguir tu casa en Asturias. Si me permites un consejo, en lugar de volverte loca buscando una hipoteca para no residentes de banco en banco, aportando la documentación una y otra vez, acude a un bróker hipotecario independiente. No te costará un euro salvo que acabes firmando la hipoteca. Ellos saben con qué bancos negociar este tipos de hipotecas con unas buenas condiciones. Además, te ayudarán a recopilar toda la información y con mandarla una una sola vez, el bróker buscará entre todas las entidades posibles, todo de una sola tacada.

Espero haberte ayudado, un saludo!

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Comprar casa 100% más crédito para gastos

Hola Sabi:

Lo primero, comentarte que la norma generalizada a día de hoy de los bancos es la de ofrecer hipotecas de hasta el 80% del valor de compra o de tasación (el menor de los dos) en caso de vivienda habitual y hasta un 70% en el caso de segundas residencias. En este aspecto, creo que si te dedicas a moverte por tu cuenta buscando una hipoteca, lo vas a hacer en balde.

No comentas cual es la antigüedad de vuestros contratos, ya que aunque el hecho de ser fijos es algo muy positivo a la hora de buscar financiación, no es lo mismo tener una antigüedad de 1 año o de 15. Otro aspecto a valorar, tristemente novedoso, es que los departamentos de riesgos de los bancos (lo que deciden si te dan la hipoteca o no, vamos) están mirando con cierto recelo a aquellos trabajadores de los sectores más afectados por la pandemia, como puedan ser el turístico y el de restauración por poner algunos casos. En cambio, aquellas profesiones relacionadas con el ámbito sanitario, por ejemplo, que tanta demanda tiene en la actualidad, se tienen en mejor consideración desde el punto de vista de capacidad y solvencia del solicitante. Y es que por desgracia es lógico: el sector turístico está abocado a una crisis salvo que se consiga una vacuna eficaz, y los empleados del ámbito sanitario, que ya estaban muy solicitados antes de la pandemia, han visto como ésta ha supuesto la movilización de todo el personal disponible incrementando todavía más esa demanda.

Desde el punto de vista de vuestra capacidad de pago, creo que no habría ningún problema ya que los ingresos mensuales en vuestra unidad de convivencia son medio-altos. Recuerda que las entidades bancarias no otorgan hipotecas que supongan una cuota mensual superior al 35%-40% de los ingresos de los solicitantes. En vuestro caso, y en este aspecto en concreto, creo que vais sobrados.

A falta de conocer los datos de vuestra antigüedad y los sectores en los que trabajáis, os recomiendo que os pongáis en contacto con un bróker hipotecario independiente: se trata de un experto en hipotecas regulado y autorizado por el banco de España. Los mejores brókers hipotecarios no trabajan para ningún banco en concreto sino que buscan la mejor hipoteca para cada cliente en cualquiera de los bancos que operan legalmente en nuestro país. Te digo esto porque aunque el tema de obtener una financiación al 100% es un punto realmente espinoso a día de hoy, y en mi opinión sólo un verdadero experto puede conseguírtela si es que existe esa posibilidad según vuestras circunstancias concretas.

En estos momentos no hay bancos que financien los gastos, así que para ir al 100% más gastos vais a necesitar que un familiar hipoteque su casa como segunda garantía.

Espero haberte podido aclarar un poco el tema, un saludo!

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Hipoteca casa prefabricada

Hola Juan Carlos,

Aunque imagino que por tu profesión ya lo sabrás, te comento que para que la casa prefabricada tenga la consideración de vivienda debe contar con anclajes fijos y/o cimentación. Sólo de esta manera podrás acceder a una hipoteca y no tendrás que recurrir a un préstamo personal, mucho más caro.

Ten en cuenta que vas a necesitar la preceptiva licencia de obras otorgada por el ayuntamiento en cuestión, en el que deberá ir incluido un proyecto de ejecución de dichas obras sellado por el Colegio de Arquitectos. Imagino que nada que no puedas resolver con cierta facilidad dada tu profesión.

Con todo esto, sí que ya podrías acceder a la denominada “hipoteca autopromotor”, una hipoteca diseñada, tal y como su nombre indica, para aquellos que desean financiar la construcción de su casa. En tu caso, aunque sea una casa modular, tiene los mismos efectos que si fuera la típica casa de piedra o ladrillo, ya que es su cimentación o anclaje al suelo lo que determina su calificación como vivienda, con su correspondiente cédula de habitabilidad. Te comento que el coste de los permisos, impuestos y tasas no entran dentro del importe de la hipoteca autopromotor, así que tendrías que asumirlos tú, tenlo en cuenta a la hora de hacer los números.

¿Y es difícil acceder a una hipoteca autopromotor? Pues si cumples todos los requisitos en cuanto a la vivienda, no más que a cualquier otra, falta saber con qué ingresos mensuales cuentas, ya que no olvides que la cuota resultante a pagar cada mes de la hipoteca no puede superar el 35%-40% de tus ingresos mensuales.

Con respecto a la temporalidad de tu contrato, siento informarte que esto sí es un escollo, ya que en la actualidad, las entidades bancarias suelen pedir un contrato indefinido de al menos 2 años de antigüedad. El contrapunto es que la cantidad que deseas solicitar es bastante baja, lo cual redundará, lógicamente, en una cuota mensual igualmente baja. Aquí quedaría por saber si dispones de algún tipo de garantía extra o un avalista solvente que pudieras aportar en última instancia.

¿Qué haría yo? Ponerme en manos de un bróker hipotecario experto (puedes solicitar información sin compromiso rellenando nuestro formulario). Ellos negocian con los bancos de una manera más directa, y aunque no has comentado nada del importe de tu beca de 4 años, tal vez puedan extrapolarla a cierto nivel de estabilidad laboral y conseguirte la hipoteca de autopromoción.

Espero haberte ayudado en algo, suerte!

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