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Hola Sergio:

Te comento:

Lo primero es decirte que los funcionarios son ahora mismo uno de los colectivos más buscados por los bancos para sus productos, entre ellos, las hipotecas. Todos los bancos dan mejores condiciones en sus hipotecas a los funcionarios que a los que no lo son. Esto es debido a que quieren asegurar el cobro de las cuotas de las hipotecas a toda costa y evitar una avalancha de impagos como la de la anterior crisis.

Además, si a los no funcionarios se les ofrece hipotecas de hasta el 80% del valor de compra o tasación, con los que sois funcionarios, si se sabe negociar bien, se pueden conseguir hipotecas del 90 ó el 100 % de la operación. El límite que sí van a fijar es que la cuota mensual no te salga a pagar más allá del 40% de tus ingresos. Con respecto a lo de los convenios, pues no estoy seguro, pero siendo funcionario del grupo A, no creo que lo vayas a necesitar.

Aunque no mencionas tu edad, te comento que los bancos no ofrecen hipotecas cuyo plazo de vencimiento sea superior a los 75 años de edad del solicitante. Es decir, si tienes 50 años, te darían, en principio una hipoteca con un plazo máximo de 25 años. Digo en principio porque dado tu buen perfil laboral y de solvencia, tal vez un buen bróker pueda alargar algo más ese plazo, pero creo recordar que lo máximo que he visto es 80 años de edad a la finalización de la hipoteca, pero no recuerdo en qué banco, lo siento.

Para saber el importe máximo que te concederían en tu hipoteca, y sabiendo que la cuota mensual no debe superar el 40% de tus ingresos, puedes calcular tú mismo ese importe rellenado los distintos campos de esta calculadora hipotecaria. https://futurfinances.com/herramientas-y-servicios/calculadora-financiera-de-hipotecas/

Recuerda que el Euríbor está en la actualidad en -0,466%, así que deberás aplicar ese diferencial al tipo que veas anunciado en las webs de los bancos. Ah, y si puedes, ahora más que nunca elige una hipoteca a tipo fijo en lugar de variable.

Lo que yo haría en tu caso, si me permites el consejo, es pedir información sin compromiso a un buen bróker hipotecario independiente, son especialistas en rascar las mejores condiciones a los bancos y en un caso como el tuyo, te conseguirá las mejores condiciones posibles. Además, puedes hacer toda la gestión de manera online en un momento, ahorrarás tiempo y dinero.

Un saludo, espero haberte sido de ayuda.

Hola Eva

Tengo buenas y malas noticias, voy a empezar por las malas pero no te asustes, ya te adelanto que sí veo factible la operación:

En tú caso, y al estar en paro poco o nada va a valer tu firma a la hora de conseguir tu hipoteca. Además, y aunque te deseo que encuentres pronto un buen trabajo de lo tuyo, la realidad es que los bancos están muy recelosos con dar hipotecas a gente que vive del turismo, ya que como bien sabes, es el sector más tocado por la pandemia en España. El hecho de que todavía no haya vacuna y que parece que la próxima temporada turística será muy floja (si es que la hay), hace que los bancos sean reacios a dar crédito dentro de este sector. Además, aún en el caso de que encontraras un trabajo de manera inmediata, los bancos quieren al menos 2 años de antigüedad. Lo siento.

La parte buena es que igual que los bancos están recelosos con el sector turístico, también están buscando captar clientes que sean funcionarios, dada la seguridad de sus ingresos. Y de igual modo que a un trabajador no funcionario o autónomo es complicado que un banco le de más allá del 80% del valor de la casa, en el caso de los funcionarios se puede llegar incluso al 100%. Lo que os faltaría en este caso sería otro 10% para sufragar los gastos de compraventa. Tal ven en tu indemnización tengáis la solución para aportar ese 10%, ¿no?

Otra cosa: la cuota a pagar no puede superar el 40% de vuestros ingresos, es decir, que tu marido debería tener una nómina de al menos, 1.625 € ( incluyendo pagas extras)   para que os concedieran una hipoteca de 650 €, tal y como comentas en tu pregunta.

¿Mi consejo? Poneros en manos de un bróker hipotecario independiente, os estudiará toda la operación sin compromiso ni coste alguno y siendo tu marido funcionario, os puede conseguir una hipoteca con unas condiciones muy buenas. Ah, y aunque ya te lo explicará el bróker, intentad que la hipoteca sea a tipo fijo en lugar de a tipo variable, por si suben los tipos de interés.

Un saludo!

Hola Yolanda:

Voy a intentar contestarte lo mejor posible:

Ciertamente, hoy en día los bancos ofrecen hipotecas de hasta el 80% del valor de tasación o de compra (el más bajo de los dos). Así que, dependiendo de cómo fuese la tasación que deberías encargar, tendrás margen o no. Si eres funcionara como entiendo comentas, puedes conseguir una hipoteca al 100% de compraventa, al 90% de tasación o más (ver información actualizada sobre la financiación a funcionarios).

No mencionas tu edad y lo digo por lo siguiente: si no voy equivocado, todos los militares de la escala de tropa y marinería causan baja en el ejército a los 45 años. Si esto es así, es algo que sin duda tendrán en cuenta en el departamento de riesgos de los bancos, que son los que, en definitiva, aprueban la hipoteca o no. Por ello, tal vez te veas obligada a solicitar una hipoteca a menos años de los que a los mejor tenías previsto. Por ejemplo, si tienes 25 años, el banco entenderá que tienes tu sueldo garantizado hasta los 45, pero a partir de esa edad tu situación laboral y financiera deberá reestructurase y casi como quien dice, empezar de cero. Otra “empresa”, otras condiciones, otra antigüedad, etc. Es decir, si quieres que tu banco te conceda la hipoteca, tendrás que ajustarte a una hipoteca que finalice, como máximo, el año que cumplas los 45. Según el ejemplo que expongo, a un máximo de 20 años, pero bueno, tú qué sabes tu edad haz las cuentas exactas.

Con respecto a los ahorros, piensa que si el banco te va a dar 100.000 euros, te quedaría por aportar un 10% en concepto de gastos de compraventa (más o ,menos los ahorros que tienes).

Por el hecho de ser militar, y aunque echando un vistazo en la web veo que vuestro salario es bajo, tienes la ventaja de que el Ejército no va a cerrar ni tú a perder el trabajo. Así que, aunque no llegues a los 1.000 €, al menos sabes (y los bancos también) que son seguros.

No has comentado nada sobre si podrías contar con algún aval sólido, como una vivienda ya pagada y libre de cargas. En este caso sí que es mucho más fácil conseguir financiaciones más altas, con mejores condiciones e imagino que a más años.

Ah, y que yo sepa, sólo el BBVA ofrece unas hipotecas para miembros del ISFAS, puedes consultar sus condiciones aquí. https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/hipotecas/asi-son-las-hipotecas-para-funcionarios-de-isfas.html

De todos modos, ¿por qué no contactas rellenando nuestro formulario con un bróker hipotecario independiente, le remites la documentación que te pide a y a ver qué te encuentra? Lo digo porque hay algunos, los que son realmente buenos y tienen años de experiencia, que conocen al dedillo cómo manejar situaciones como la tuya. No pierdes nada, ya que los que son buenos de verdad sólo cobran si te consiguen una hipoteca y te decides a firmarla.

Espero haberte ayudado en algo, suerte!

Hola Neus,

Enhorabuena por la plaza, entiendo perfectamente tus ganas de empezar a vivir de una manera más independiente, y qué mejor manera que en el campo pero cerca de la ciudad, qué envidia!

Te comento: como bien sabes los bancos ya no dan, salvo excepciones de dobles avales y demás,  hipotecas más allá del 80% del valor de tasación o de compra (el menor de los dos valores) en terreno urbano y hasta un 70% en terreno rústico, que imagino será tu caso. Las hipotecas para funcionarios puedes superar estos límites.

No mencionas a cuánto ascendería la reforma, te lo digo porque algunos bancos ofrecen las hipotecas + reforma, aunque lógicamente, has de cumplir unos requisitos, pero vamos, nada insalvable.

Entiendo que quieres pedir los 50.000 € para darle a tu hermano y después otra cantidad para la reforma. Si la casa está a nombre de ambos no veo mayor problema, pero si está todavía a nombre de tus padres, tendrían que hacer una primero una donación a favor vuestro. O bien, comprarle tú la casa a tus padres y que ellos le den los 50.000 € a tu hermano.

Ya te digo, por el importe no veo problema ya que no es elevado, encima eres funcionaria con plaza fija y si la tasación es buena, no creo que el banco te ponga trabas. Eso sí, dado el pequeño lío que hay dado que la casa es de tus padres, ponte en manos de un buen bróker hipotecario independiente (solicita información sin compromiso), te podrá dar la mejor solución posible y son expertos en conseguir las mejores condiciones para sus clientes.

Espero que mis comentarios te sean de ayuda, un saludo.

Hola Cati:

Salvo que tengáis otros préstamos que os puedan lastrar, no veo mayor problema para que os concedan una hipoteca. Eso sí, olvídate, en principio, de que te den el 100%, lo más normal ahora es el 80%, así que lo más recomendable es disponer de ese 20% restante + un 10% en concepto de gastos de compraventa, un 30% aproximadamente.

En caso de que no dispongáis de ahorros, cabe la posibilidad de aportar el piso ya pagado como doble aval para el que vais a comprar. Creo que un buen bróker hipotecario independiente te podría conseguir una buena hipoteca y posiblemente, una financiación mayor del 80% (solicita información sin compromiso rellenando nuestro formulario).

Con los ingresos que contáis, y teniendo en cuenta que los bancos quieren evitar un sobre endeudamiento de sus clientes y los consiguientes impagos, la cuota de la hipoteca que pidáis no puede superar el 40% (como tope) de vuestro ingresos mensuales. Es decir, no creo que ningún banco os apruebe una hipoteca cuya cuota mensual supere los 1.090 €. Tampoco os conviene a vosotros asfixiaros con una cuota muy elevada, tenedlo en cuenta, ya que las hipotecas son a muchos años. Hablando de años…los bancos ponen como tope los 75 años de edad para finalizar de acabar la hipoteca, desconozco vuestra edad, pero ahí os dejo el dato para que lo tengáis en cuenta.

Una cosa más: ya que los tipos de interés están ahora mismo tan bajos, haced todo lo posible por firmar una hipoteca a tipo fijo en lugar de una a tipo variable. Aunque os salga a pagar un poco más cada mes, estaréis tranquilos cuando los intereses empiecen a subir dentro de unos años. Y por último, no firméis nada sin que antes un bróker hipotecario experto os analice la oferta que os han propuesto.

Un saludo, y si tienes alguna otra duda, por aquí estamos.