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Hola Belén:

En principio, y dada tu condición de funcionaria, no deberías tener demasiados problemas para obtener una buena hipoteca. Ahora bien, lo que te ha pasado no es algo tan inusual, las hipotecas a veces son un proceso más complejo del que aparenta.

No sé si sabes lo que es un bróker hipotecario independiente, pero te aconsejo que te pongas en manos de uno. Son profesionales regulados por el Banco de España que se dedican, exclusivamente, a buscar y tramitar hipotecas para sus clientes. Ahora mismo, un buen bróker hipotecario puede conseguir, para un funcionario como tú, una hipoteca a tipo fijo partir de un 1,30% fijo nominal con un plazo de 30 años, y hasta el 100% de compraventa y el 90% de tasación, que es tu caso.

Lo que puedes tener muy claro es que si alguien puede solucionarte la papeleta (tal vez con otra tasadora), o con otro banco, con las mismas condiciones o incluso mejores, este es un buen bróker hipotecario. Además, lo bueno es que no te va a costar un céntimo salvo que te consiga una hipoteca y tú decidas firmarla, sin compromiso alguno. Vamos, que no tienes nada que perder, así que yo me pondría en contacto con el que mejor espina te dé ya mismo. Yo te aconsejo que busques uno con sus años de experiencia, más que nada por apostar a caballo ganador, ya me entiendes.

Con respecto al 10% de gastos estás en lo cierto, aunque ese porcentaje no es exacto y varía según diversos aspectos, entre ellos la comunidad en la que esté le vivienda. Y ya de paso, te comento que la cuota que te salga a pagar cada mes de la hipoteca no puede superar el 40% de tus ingresos mensuales. Tenlo en cuanta, y cuanto menos te endeudes, mejor. Por último, y aunque ya te lo explicará el bróker, insiste en esa hipoteca a tipo fijo en lugar de a tipo variable.

Puedes leer los comentarios de expertos sobre la hipoteca de ING en el enlace anterior.

Un saludo, Belén, y suerte con esa hipoteca.

Hola Merche:

Si me lo permites, voy a contestarte con una pregunta: ¿vale la pena firmar la primera hipoteca que nos presente nuestro banco sin antes estudiar otras posibilidades? Creo que la respuesta es obvia, ¿verdad? De hecho, si te has puesto a mirar en las webs de los bancos, es porque quieres comparar condiciones, lógicamente.

Con respecto a que tener un plan de pensiones te favorezca, estás en lo cierto, muchos bancos mejoran un poco las condiciones de las hipotecas si el cliente suscribe una plan de pensiones con ellos. Es lo que se conocen como “vinculaciones” en el argot bancario.

Es lógico que te líes con las webs de los bancos ya que todos anuncian las mejores condiciones a las que se puede optar en sus hipotecas, pero los requisitos para ello suelen estar en letra pequeña. Y sí, lo de realizar ciertas compras al mes con la tarjeta del banco es una de las vinculaciones que algunas entidades exigen para contratar una hipoteca con ellos.

Lo que hizo tu compañera es lo mismo que te voy a recomendar yo que hagas: ponte en contacto con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y deja que sea él el que te busque la mejor hipoteca. Además, tendrás vía libre para preguntarle todo el tema de las vinculaciones, aunque ya te adelanto que ya se encargará él de explicártelo muy bien sin que se lo tengas que pedir.

Obviamente, merece mucho la pena: primero porque solo tendrás que pagarle si al final te decides a firmar alguna de las hipotecas que te consiga, sin compromiso ninguno. Y segundo, porque estarás permanentemente asesorada por un experto en hipotecas que te resolverá, de una tacada, todas las dudas que te puedan surgir. Mi consejo es que busques a uno que lleve sus años de experiencia en el mundillo, en sus webs suelen hacer gala de ello aquellos que son veteranos.

En definitiva, que sí, que merece la pena porque no tienes nada que perder y sí mucho que ganar si te consigue la mejor hipoteca posible.

Un abrazo, espero haberte ayudado!

Estimado Joel,

Como comenta Toni siendo funcionario se puede financiar hasta el 100% de la compra. Las condiciones más ventajosas las encontrarás si el préstamo solicitado no representa más de un 80% del valor de tasación. En este caso podrías pagar un tipo fijo a 30 años desde el 1,10%, pagando una cuota mensual de 309€.

Pero la buena noticia es que si en lugar de obtener la tasación al 80%, ésta sale incluso en el valor de venta, podrías comprar la casa. Las entidades bancarias, para los funcionarios como es tu caso, están llegando al 90% y 100% de tasación.

Las condiciones del préstamo serían un poco más altas (364€ de cuota mensual a 30 años) pero podrías seguir comprando el inmueble.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

Hola Cristina, voy a intentar aconsejarte lo mejor posible:

No sé si ahora mismo hay algún convenio con algún banco, sé que a veces La Caixa solía sacar alguno de vez en cuando, pero estas cosas cambian de un día para otro. Lo que sí sé seguro es que siendo funcionaria, salvo que tengas otros préstamos que te lastren, podrás conseguir una hipoteca sin demasiados problemas. Pero ojo, no firmes lo primero que te pongan por delante ya que como firmes una hipoteca con un interés más alto del que podrías haber conseguido, tendrás 30 años para arrepentirte.

Lo del miedo a hipotecarte lo entiendo hasta cierto punto, pero lo que te tiene que dar verdadero miedo es firmar una mala hipoteca, eso sí que asusta. Si contratas un buen producto, que puedas pagar dentro de tus capacidades, no tienes nada que temer. De todos modos, piensa que el mismo banco se va a curar en salud y no te otorgará una hipoteca cuya cuota supere, como máximo, el 40% de tus ingresos mensuales.

Una de las grandes ventajas que tienes al ser funcionaria, es que en manos de un buen bróker hipotecario independiente, puedes conseguir muy buenas condiciones y una financiación de hasta el 100%. Además, estos brókers especializados en hipotecas y autorizados por el Banco de España son la mejor fórmula para ahorrar tiempo y dinero, ya que ellos se encargan de todo: recopilan la información, te buscan las mejores hipotecas de todo el mercado, y sólo te cobran si al final te decides a firmar la hipoteca. Vamos, que en mi modesta opinión veo absurdo no recurrir al mejor bróker de mi ciudad a ver qué me cuenta y qué me encuentra antes de firmar ninguna otra hipoteca.

Una cosa, Cristina, aunque te consigan el 100%, necesitarás un 10% extra para cubrir los gastos de compraventa, así que necesitarás tirar de ahorros.

En cuanto a la cantidad que puedas pedir sin sobrepasar los 700 € al mes, dependerá del tipo de interés que consigas (ver evolución del Euribor, que cerrará noviembre al -0,48% aprox) y del plazo de la hipoteca. Por eso te digo lo del bróker hipotecario, porque él te podrá hacer los números exactos.

Un saludo y espero haberte aclarado un poco tus dudas

Hola Ernesto

Te intento contestar por orden:

Si te refieres a cómo está el mercado hipotecario en la actualidad te comento que se siguen tramitando hipotecas con total normalidad, con la salvedad de que se intentan realizar el máximo de gestiones vía online o telefónica, llegando incluso a poder contratar una hipoteca yendo únicamente al notario en el final del proceso. Así que en este aspecto, tranquilo que se pueden gestionar hipotecas sin problemas.

El hecho de ser funcionario te beneficia y mucho, ya que hoy en día los bancos están intentando captar clientes que sean, precisamente, funcionarios. Supongo que el motivo no hace falta explicarlo mucho, ya que se trata de la garantía de cobro cada mes durante el resto de la vida, que no es poca cosa a la hora de valorar la solvencia de una persona.

Con respecto a los ahorros, necesitarás un mínimo de un 10% del valor de compra para hacer frente a los gastos de compraventa, siempre y cuando consigas una hipoteca al 100%, más abajo te explico cómo.

Ciertamente, tal y como comentas, hay bastantes bancos que ofrecen unas buenas hipotecas, pero ojo, con muchas “vinculaciones”, es decir: domiciliar nómina, contratar seguro del hogar y de vida, planes de pensiones o incluso alarmas de hogar. Y que que los bancos, ante la bajada de los tipos de interés, intentan sacar rentabilidad de debajo de las piedras. Hay vinculaciones que no nos tienen que suponer mayor problema, como el domiciliar la nómina, pero otras, como el contratar planes de pensiones y demás, hay que estudiarlas con mucho detenimiento.

Y lo de recomendar un banco, pues no me atrevo a hacerlo ya que cada perfil es un mundo, y en la actualidad las condiciones de los bancos varían de un mes a otro.

Lo que si me voy a permitir es darte un consejo que te saldrá gratis o incluso te hace ahorrar dinero: ponte en contacto con vía online (por tu comodidad) con un bróker hipotecario independiente. Mandándole toda la documentación 1 sola vez, te hará una búsqueda en todos los bancos viables y te explicará perfectamente todo el tema de las vinculaciones o cualquier otra duda que puedas tener. Además, no te costará un céntimo si no acabas firmando la hipoteca, ni aunque esté pre aprobada y cambias de opinión.

No tienes nada que perder y mucho que ganar, sobre todo si buscas una hipoteca al 100% para funcionarios.

Y con respecto a la cantidad máxima a la que podrías acceder, los bancos no quieren que la cuota te salga a pagar más allá, como tope, del 40% de tu salario. Teniendo en cuenta que tus 14 pagas prorrateadas a 14 salen a 2.415 €/mes, podrías acceder a una hipoteca cuya cuota no superase, como máximo, los 966 € mensuales.

Puedes hacer tus propios cálculos rellenando los diferentes campos de esta calculadora hipotecaria.

Un saludo.