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Hola Antonio:

Supongo que sabrás que la mayoría de bancos no otorgan hipotecas por más allá del 80% del valor de la vivienda o un 70% en caso de tratarse de segundas residencias. En tú caso, si la tasación es correcta, estás dentro de los límites (de hecho podrías pedir hasta 112.000 €) aunque lo habitual sea que el banco se acoja al precio de compra, que es menor que el de tasación, según comentas. En caso de que el banco coja como referencia el valor de tasación, sí que podrías alcanzar ese 100% del importe de compraventa.

Los ahorros de los que dispones, aunque no son muchos, ya te cubren, aproximadamente, ese 10% en gastos de compraventa (cantidad que puede variar). Además, tu situación de funcionario con plaza fija es un buen argumento para poder negociar con el banco una hipoteca en buenas condiciones. Ten en cuenta también que a tus ingresos por rendimientos del trabajo tendrás que sumar los recibidos por el alquiler de tu actual vivienda, de igual modo que el hecho de tener otra hipoteca penaliza tu solvencia, por decirlo de alguna manera, el recibir un alquiler te beneficia. Imagino que has hecho números y que la vas a alquilar como mínimo por el importe mensual de la hipoteca, esos 232 € mensuales. En este caso tu capacidad y solvencia no se vería afectada, y si además puedes rascar algo de beneficio en ese alquiler, más a tu favor. Al ser una hipoteca muy baja, creo que te será factible sacarle algo de rendimiento y así conseguir que el hecho de pedir una segunda hipoteca no te perjudique sino todo lo contrario. Eso sí, procura alquilar a alguien con una solvencia asimilable a la tuya, para así poder demostrar al banco la constancia de esos ingresos por alquiler.

En cuanto al préstamo, y siendo de una cuantía pequeña, no creo que suponga un problema para que te otorguen la hipoteca, sigues estando dentro de los parámetros que manejan hoy los bancos para evitar el sobre endeudamiento de sus clientes, es decir, no otorgar hipotecas cuya cuota mensual a pagar suponga más del 35% de los ingresos del solicitante. En algunos casos se puede estirar hasta el 40%, pero son casuísticas puntuales.

En definitiva, hay posibilidades de que puedas alcanzar ese 100% de financiación, aunque si quieres evitarte quebraderos de cabeza, contacta con el mejor bróker hipotecario independiente de tu ciudad, él podrá despejarte cualquier duda y plantarte ofertas en firme sin compromiso.

Un saludo, y espero haberte sido de ayuda.

Hola Antonio:

En principio sí, esa es la tónica generalizada si preguntamos en cualquier banco.

No sé si sabes que la mayoría de bancos no otorgan hipotecas por más allá del 80% del valor de la vivienda o un 70% en caso de tratarse de segundas residencias, y tal y como comentan otros expertos hipotecarios, hasta un 50% en caso de ser finca rústica, como es el caso de tu hijo.

Aunque no lo comentas, entiendo que esta vivienda sería la vivienda habitual de tu hijo y no su segunda residencia. Tampoco comentas nada sobre la situación financiera de tu hijo ni sobre su situación laboral. Si puede garantizar una buena solvencia y se pone en manos de un experto en hipotecas (bróker hipotecario) sí que se pueden conseguir las mejores opciones de financiación de inmuebles rústicos con casa legal, pero como ya te comento, sería muy importante que un experto analizase previamente toda la situación financiera y laboral de tu hijo para ver de qué manera y en qué bancos se puede conseguir una buena hipoteca.

Otro caso sería si tu hijo pudiese aportar un aval tal como una vivienda libre de cargas, eso facilita mucho no sólo encontrar una hipoteca al 70 o al 80% sino que ésta tenga unas excelentes condiciones. Una hipoteca es algo muy serio que nos puede acarrear problemas durante muchos años si en su día firmamos algo que no nos convendría haber firmado, así que en mi opinión, no se trata únicamente de conseguir esa hipoteca sino que sea una hipoteca realmente buena.

Ah, sobre decir que dado los tipos de interés tan bajos que hay en la actualidad, mirad con mucho cariño la posibilidad de conseguir una buena hipoteca a tipo fijo en lugar de a tipo variable. O como mucho, una mixta. Lo digo porque a costa de pagar un poquito más cada mes (al menos de momento), te blindas para siempre ante posible subidas de los tipos de interés, cosa que en algún momento u otro empezará a suceder, aunque también es cierto que aun en el mejor de los escenarios, quedan unos buenos años para ello. En definitiva, si no os queréis volver locos yendo de banco en banco preguntando una y otra vez lo mismo, y aportando una y otra vez toda la documentación, poneros en contacto con el mejor bróker hipotecario independiente de vuestra ciudad. Su asesoramiento os ahorrará tiempo y dinero.

Un saludo, espero haberte ayudado y que tu hijo consiga la hipoteca!

Hola Paula:

Lo primero, decirte que las hipotecas para no residentes, sobre todo en un país como España, son algo relativamente normal y de hecho puedes hacer prácticamente todas las gestiones desde el país en el que estés viviendo, salvo la firma ante notario, claro está.

También te comento que la mayoría de bancos no otorgan hipotecas por más allá del 80% del valor de la vivienda o un 70% en caso de segundas residencias y rústicas, que es tu caso. Y es importante que un experto inmobiliario (que no siempre son los empleados de una inmobiliaria, ya que en España hay de todo) analice la legalidad del inmueble rústico. Los intermediarios hipotecarios seleccionados por este portal tienen especiales conocimientos inmobiliarios y de financiación a no residentes, por si te interesa que te contacten, sin compromiso.

Dicho esto, paso a comentarte las principales características de las hipotecas para no residentes y los requisitos que exigen los bancos:

1. Aportar al menos un 30% del valor del inmueble que se vaya a comprar. El porcentaje puede incrementarse dependiendo de la entidad financiera, llegando en algunos casos a tener que aportar el 50%. Estas mayores exigencias por parte de los bancos vienen dadas por la dificultad que tendrían, en caso de impago, para acceder a otros bien que pudiera tener el prestatario en su país de residencia. Que se cubren un poco más las espaldas, vamos.
2. Aportar el importe de los gastos de compraventa, que suelen estar alrededor del 15% del importe de la vivienda.
3. Aportar toda la documentación traducida al castellano por un traductor jurado, aunque ya son muchos los bancos los que ofrecen este servicio, y tal vez te lo puedas ahorrar.
4. Que el importe a pagar mensualmente de la cuota de la hipoteca no supere el 35% de tus ingresos, ya que los bancos quieren evitar a toda costa el sobre endeudamiento de sus clientes y con ello, los impagos y embargos.

¿Qué requisitos debe cumplir el solicitante?

1. Contar con un NIE (Número de Identificación de Extranjeros), que puedes solicitar en las delegaciones y sub delegaciones del Gobierno y en las oficinas de extranjería. Puedes hacerlo personalmente o a través de una persona autorizada y también desde el extranjero.
2. Abrir una cuenta bancaria en España para atender los pagos de los impuestos de adquisición de la vivienda, y posteriormente, los suministros de la misma. Hasta hace poco esta gestión debía hacerse en persona pero en la actualidad hay bancos, como el BBVA y muchos otros que permite hacerlo de manera online.
3. Impuesto de la Renta de no Residentes: o IRNR es un tributo que grava la renta obtenida en territorio español a personas físicas y jurídicas.

Con todo esto, si la tasación entra de los parámetros, y tu perfil financiero también, ya sabes lo que necesitas para conseguir tu casa en Asturias. Si me permites un consejo, en lugar de volverte loca buscando una hipoteca para no residentes de banco en banco, aportando la documentación una y otra vez, acude a un bróker hipotecario independiente. No te costará un euro salvo que acabes firmando la hipoteca. Ellos saben con qué bancos negociar este tipos de hipotecas con unas buenas condiciones. Además, te ayudarán a recopilar toda la información y con mandarla una una sola vez, el bróker buscará entre todas las entidades posibles, todo de una sola tacada.

Espero haberte ayudado, un saludo!

Hola Juan Carlos,

Aunque imagino que por tu profesión ya lo sabrás, te comento que para que la casa prefabricada tenga la consideración de vivienda debe contar con anclajes fijos y/o cimentación. Sólo de esta manera podrás acceder a una hipoteca y no tendrás que recurrir a un préstamo personal, mucho más caro.

Ten en cuenta que vas a necesitar la preceptiva licencia de obras otorgada por el ayuntamiento en cuestión, en el que deberá ir incluido un proyecto de ejecución de dichas obras sellado por el Colegio de Arquitectos. Imagino que nada que no puedas resolver con cierta facilidad dada tu profesión.

Con todo esto, sí que ya podrías acceder a la denominada “hipoteca autopromotor”, una hipoteca diseñada, tal y como su nombre indica, para aquellos que desean financiar la construcción de su casa. En tu caso, aunque sea una casa modular, tiene los mismos efectos que si fuera la típica casa de piedra o ladrillo, ya que es su cimentación o anclaje al suelo lo que determina su calificación como vivienda, con su correspondiente cédula de habitabilidad. Te comento que el coste de los permisos, impuestos y tasas no entran dentro del importe de la hipoteca autopromotor, así que tendrías que asumirlos tú, tenlo en cuenta a la hora de hacer los números.

¿Y es difícil acceder a una hipoteca autopromotor? Pues si cumples todos los requisitos en cuanto a la vivienda, no más que a cualquier otra, falta saber con qué ingresos mensuales cuentas, ya que no olvides que la cuota resultante a pagar cada mes de la hipoteca no puede superar el 35%-40% de tus ingresos mensuales.

Con respecto a la temporalidad de tu contrato, siento informarte que esto sí es un escollo, ya que en la actualidad, las entidades bancarias suelen pedir un contrato indefinido de al menos 2 años de antigüedad. El contrapunto es que la cantidad que deseas solicitar es bastante baja, lo cual redundará, lógicamente, en una cuota mensual igualmente baja. Aquí quedaría por saber si dispones de algún tipo de garantía extra o un avalista solvente que pudieras aportar en última instancia.

¿Qué haría yo? Ponerme en manos de un bróker hipotecario experto (puedes solicitar información sin compromiso rellenando nuestro formulario). Ellos negocian con los bancos de una manera más directa, y aunque no has comentado nada del importe de tu beca de 4 años, tal vez puedan extrapolarla a cierto nivel de estabilidad laboral y conseguirte la hipoteca de autopromoción.

Espero haberte ayudado en algo, suerte!

Hola Francisco:

Entiendo que no deberías tener problema para adquirirla como primera vivienda ya que la hipoteca pesa sobre la casa de tus padres, no sobre la que te quieres comprar. No comentas nada sobre tu situación laboral ni financiera, recuerda que los bancos no otorgan, a día de hoy, hipotecas por más allá del 80% del valor de tasación o compra (el menor de los dos).

Eso sí, a la hora de evaluar tu solicitud de hipoteca, deberás computar como gasto el préstamo que ya tienes en vigor. Ten en cuenta que los bancos no otorgan hipotecas cuya cuota mensual a pagar suponga más de un 35% de los ingresos netos del solicitante, por aquello de evitar el sobre endeudamiento de los clientes, lo que ya pasó en la pasada crisis de 2008. También están siendo muy estrictos con la estabilidad laboral, buscando perfiles que lleven unos años con contrato indefinido.

Por último, si me permites otro consejo, acude al mejor bróker hipotecario independiente que puedas, ya que cuando se trata de operaciones como la tuya, que se salen un poco de la hipoteca estándar, es mejor que un experto en hipotecas te haga una búsqueda de aquella que mejor te pueda encajar según tu perfil concreto. Además, nadie mejor que él para que te resuelva cualquier duda que puedas tener con respecto a cualquier aspecto de la operación. Y ya de paso, comentarte que dado lo bajo de los tipos de interés en la actualidad, te recomiendo que estudies con tu bróker la posibilidad de acceder a una buena hipoteca a tipo fijo, ya que aunque parece que los tipos de interés seguirán en negativo o muy bajos durante bastantes años, hay que ser previsor y blindarse ante posibles subidas de los tipos en el futuro.

Te dejo información adicional sobre la reunificación de deudas en estos momentos.

Espero haberte ayudado en algo!