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Buenos días Maite,

En primer lugar agradecerle que nos escriba en nuestro foro para consultar sus dudas.

En referencia a su duda ya conocemos varias sentencias en España sobre el IRPH, en su gran mayoría con resultado positivo para el consumidor, cada día están saliendo más tras la decisión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Puedes encontrar algunas aquí de las sentencias IRPH aquí. Cabe recordar que el pronunciamiento abría una vía de reclamación en base al control de transparencia en la incorporación de dicha cláusula, dicho control se supera cuando el banco le facilita la comprensibilidad de todos los elementos básicos que forman el IRPH así como la evolución del índice en el pasado. Las informaciones que han proporcionado en numerosas ocasionas las entidades financieras no han sido del todo abundantes ni claras, de hecho para el consumidor medio suele ser bastante complicada de entender correctamente.

El día 4 de marzo de 2020, se conoció la primera sentencia sobre el famoso asunto IRPH en el Juzgado de Instancia Número 4 de Burgos (podríamos vincularla al pdf de la sentencia), es preciso decir que el pronunciamiento del Tribunal Europeo fue el 3 de marzo, solamente un día anterior y ya teníamos la primera sentencia sobre la mesa. El magistrado concluyó que efectivamente no se fue transparente en los términos en los que se informaron al cliente “evidencia la ausencia de información detallada y pormenorizada que no permite que un consumidor pueda llegar a comprender la forma de cálculo del índice de referencia adoptado ni del sustitutivo, aunque tales tipo de referencia estén legalmente permitidos”.

Se acreditó que la Caixabank no informó sobre el funcionamiento del tipo de referencia para que el cliente pudiese considerar incluirlo a su préstamo o haberlo referenciado al Euribor.

Afortunadamente para el cliente el fallo fue favorable a sus intereses dado que el juez ordenó a Caixabank a que recalcule lo debido desde el inicio del préstamo aplicando un interés referenciado al Euribor + 0,50% en lugar del IRPH Cajas que le estaban aplicando.

Un saludo Maite.

Manu Martínez, paralegal de Futur Legal.

Hola David,

Puedes consultar en cualquier banco su oferta de hipotecas para adquisición de fincas rústicas, no hay ninguno que destaque especialmente en este tipo de financiación. Los bancos habitualmente son mas exigentes en la concesión de hipotecas para compra de fincas rústicas. La financiación habitual oscila entre un 60% y un 70% del precio de compra.

La razón es que son pocos los compradores interesados en adquirir este tipo de fincas y el banco se sitúa en en el peor de los escenarios.

Una opción que tienes para la obtención de la hipoteca sino dispones de la totalidad del dinero que exige el banco es aportar una garantía adicional de tal manera que puedas financiarlo todo.

Otra opción es firmar una opción de compra con la propiedad hasta que la finca se convierta en finca urbana de tal manera que entonces puedas obtener toda la financiación que puedas precisar.

Antonio Beltrán Moreno
CEO | Hipotecas Plus.

Para poder obtener la financiación que está buscando es necesario legalizar la construcción que está dentro del terreno que quiere adquirir. Para proceder a la legalización de una vivienda antigua que ya está incorporada en el catastro hay que realizar una declaración de obra antigua aportando al notario una certificación catastral del inmueble, un certificado de un arquitecto visado por el colegio certificando la antigüedad de la construcción y superficies del inmueble y un documento del ayuntamiento donde se ubique el inmueble certificando que sobre el mismo no existe orden de derribo.

Una vez otorgada la escritura mencionada, tendrá que inscribirse en el Registro de la Propiedad y de esta forma podrá obtener financiación para su compra.

Si tiene dificultades para el acceso a la financiación desde mi empresa le podemos ayudar a negociar con las entidades bancarias.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

Lo primero, Bea, ten en cuenta que además de los gastos relacionados con el préstamo hipotecario y la hipoteca, has de tener en cuenta los gastos de la compraventa.

En cuanto a los gastos, resumo como quedan tras la Ley 5/2019:

• Tasación: los pagas tu. Puedes elegir la tasadora, siempre que esté validada por el Banco de España.
• Gestoría, empresa externa que se encarga de tramitar las escrituras de préstamo y de compraventa, impuestos, incluso es usual que firmen ante notario por poderes del banco. El banco asume los gastos relacionados con la hipoteca.
• Notaría: firma ante notario de las escrituras. El banco prestamista asumirá los gastos de los aranceles notariales de la escritura de préstamo hipotecario y los de las copias los asumirá quien los solicite.
• Gastos de registro de la propiedad: los gastos de registrar la hipoteca (derecho real sobre la vivienda) los asume el banco.
• Impuestos: tras el Real Decreto-ley 17/2018, de 8 de noviembre, el impuesto de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados los paga el banco.

Hay otros gastos, como la comisión de apertura que cobra el banco por conceder el préstamo que han sido fruto de demandas. El artículo 14 de la Ley 5/2019 parece validar esta comisión al establecer, entre otras cuestiones, que “Si se pactase una comisión de apertura, la misma se devengará una sola vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo u otros similares inherentes a la actividad del prestamista ocasionada por la concesión del préstamo. En el caso de préstamos denominados en divisas, la comisión de apertura incluirá, asimismo, cualquier comisión por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del préstamo.”

Hola Helena,

Antes de contestar a tu pregunta, quiero decirte que el ahorro sin riesgo nunca han dado nada, cuando dan intereses es porque la inflación es alta y solo la compensan; es verdad que ahora es pero pero generalmente “no dan nada”.

En el gráfico anterior habrás visto cómo la rentabilidad de los depósitos es similar o inferior a la inflación, con la excepción de 2008 y 2009. En esos años los bancos recurrían a sus clientes a la desesperada para captar liquidez y evitar un rescate que fue inevitable.

Respecto a los fondos de inversión, sí creo que son un gran producto de inversión para el pequeño inversor, pero claro, tienes qué saber qué son los fondos de inversión, cómo funcionan y cómo seleccionarlos porque, aunque sea cierto que la mayoría de fondos de la banca tradicional española dejan mucho que desear, si vamos a rankings de fondos que incluyan gestoras internacionales verás que hay muchos que funcionan muy bien y que cualquier pequeño inversor puede acceder a ellos.

Realmente con estas dos pre-respuestas te contesto a tu pregunta: la formación es básica, y puedes hacer cursos de inversión on-line o presencial pero te diría que sigan estas pautas:

• No hagas cursos que prometan rentabilidades extraordinarias.
• Acude a cursos básicos que te enseñen aspectos que te dejen una base sólida: por ejemplo el funcionamiento de los depósitos, inflación o fondos de inversión.
• Los cursos de bolsa deben explicarte, además de su funcionamiento, a hacer análisis, a interpretarlos y a trazar un estrategia, pero no hay milagros.
• En un curso básico de bolsa no hay lugar a derivados y mucho menos a CFDs o a binarias, como mucho se puede explicar qué son pero no te deben incitar a operar con ellos.
• Cuidado con los cursos de bolsa que el formador te incita a abrir cuenta con un determinado broker, especialmente si son no regulados en España o son de productos apalancados.

Espero haberte ayudado, si tienes más dudas aquí estamos.

Un saludo,
Luis García Langa