¿Es segura la banca online?

Cada día más usuarios prescinden de ir a sus oficinas bancarias habituales ya que pueden gestionar casi todos los servicios desde su banca online de una forma mucho más sencilla. Pero todavía existen muchos fallos de seguridad en la plataforma online.
Según se ha podido conocer, varias apps piratas de Android diseñadas para robar los números de autenticación de transacción (mTANs) enviados por las entidades financieras a sus clientes a través de mensajes de texto, fueron halladas en Google Play por investigadores de antivirus Kaspersky Lab.
Los ciberdelincuentes han desarrollado unas aplicaciones móviles muy peligrosas que ocultan automáticamente los mensajes SMS recibidos de los números asociados a las entidades bancarias, con el propósito de obtener el número mTan.
La seguridad bancaria o internet security ha quedo en entredicho; el mecanismo de seguridad que utilizan la gran mayoría de las entidades financieras para evitar que los ladrones de datos online sean capaces de transferir fondos desde las cuentas de sus clientes ha sido burlado. Este sistema se seguridad comienza en el momento en que un usuario da la orden a una transacción, el banco envía un código único llamado mTAN vía SMS al número de teléfono registrado en la cuenta. Así, el titular, una vez reciba dicho mensaje, debe introducir dicho código de seguridad en la web del banco para autorizar la transacción en cuestión.
Las víctimas, principalmente clientes de banca online en Rusia, Bielorrusia y Ucrania, fueron engañados para descargar e instalar estas aplicaciones en sus teléfonos a través de mensajes falsos que aparecen cuando visitando el sitio web de su banco de un equipo infectado.
Aunque cada se están investigando nuevas fórmulas de seguridad online, son también más necesarias que nunca. Una de las más conocidas y utilizadas por la banca online es el certificado ssl o Secure Socket Layer para asegurar que todas las transacciones online realizadas en dicha web son seguras. El sistema comienza con la autenticación del banco, luego se cifran los datos que se intercambian, y se asegura que los datos no son atacados durante dichas operaciones. Algunos bancos incluso tienen un segundo nivel de los certificados SSL durante las transacciones.
Post invitado.
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Acabamos el año 2012 con trabajo que no es poco

Mientras espero a cenar con buenos amigos como Toni Salom y celebrar la llegada de un nuevo año 2013, hago lo que me gusta y además no me queda más remedio que hacer: trabajar.
Trabajar en los últimos retoques de mi primer libro, que verá la luz en próximos meses. De momento no quiero adelantar detalles, pero sin duda está hecho con muchas ganas de dar a conocer “mi verdad” de lo que nos ha llevado a la crisis de la banca actual, centrándome en la banca comercial. Os tendré informados puntualmente de ello.

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Selección financiera del año: los 10 contenidos más vistos

Fin de año, resumen de los contenidos de este blog más visitados en el 2012.

Recurso aparentemente simple, pero que muchas veces es más útil de lo que parece para el lector, que no tiene tiempo ni ganas de leer todo lo que los blogueros empedernidos generamos.

Gracias a todos por visitar este vuestro hogar económico. Os dejo con la clasificación, esperando que os resulte interesante para acabar el año informado:

  1. ¿Peligran nuestros ahorros si desaparece el euro?, cuyas visitas se centran entre abril y agosto, básicamente.
  2. El simbolismo de las tortugas, un bien posicionado contenido que genera un goteo incesante de gente interesada por este genial animal.
  3. Valoración catastral y recibo del IBI, una aportación de la tasadora y amiga Gemma Garzón, que ofrece un excelente servicio de pretasaciones online.
  4. Participaciones preferentes y otros productos tóxicos, de triste actualidad.
  5. Avalista, hipotecante no deudor y otras figuras hipotecarias. No firmes nunca una hipoteca si no conoces la diferencia. Y de paso aprovecha y descárgate la guía de hipotecas gratuita de iAhorro, que he dirigido.
  6. Interpretando una nómina, por Luis Cabezas Echegoyen. Buen amigo que hoy está en su querida Argentina natal.
  7. Diferencias entre suelo urbano y rústico a efectos de tasación, de Gemma Garzón.
  8. Corralito del dinero, con la experiencia de Luis Cabezas, vivida en su propio país.
  9. Una definición sencilla de la prima de riesgos. Tan de moda en la crisis económica que nos ha tocado vivir.
  10. Canje de preferentes, de laCaixa en este caso particular.

Un ránking que esperamos os ayude a entender un poco más la economía y las finanzas.

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¿Creando una nueva burbuja hipotecaria?

Señores banqueros, espero y deseo que hayan aprendido algo de esta crisis financiera que, sin duda, han ayudado a crear. Si aún están discutiendo qué hacer, al menos sepan que no hacer. No vuelvan a ofrecer préstamos hipotecarios a tipo variable calculando el ratio de endeudamiento con un euribor bajo.

Lo que está pasando ahora con la oferta de hipotecas a tipo variable es crear una bomba de relojería e introducirla en el corazón de las familias que contraten financiación con estas condiciones.

Me refiero a comercializar préstamos hipotecarios a Euribor + 3 o incluso más 4 puntos porcentuales a familias con un nivel de riesgo normal. Argumentará el banquero que hoy en día las cosas no son como antes, cuando el Deutsche Bank llegó a ofrecer una hipoteca rompedora a Euribor + 0,17. Nos dirá:

  1. El coste de obtener financiación actualmente es mucho mayor, tanto si lo solicitamos al mercado mayorista como el dinero que nuestros clientes depositan en el banco, vía cuentas o depósitos. Si les tenemos que ofrecer depósitos que superan el 4%, es necesario que el crédito que el banco da sea más caro.
  2. Por otra parte, con una morosidad por encima del 10%, dejar dinero es mucho más arriesgado. Por tanto, si he de ofrecer una hipoteca, cobraré más intereses para compensar la mayor probabilidad de que no me devuelvan el dinero prestado.

Suena razonable, ¿verdad?

Pues no lo es si se pretende trasladar esta realidad a los préstamos hipotecarios a tipo variable, que duran 30 o 40 años. Qué hoy la situación sea la que es para la banca, no implica que dentro de 5 o 20 años lo sea, pese a que se nos ha encasquetado unos diferenciales desorbitados. Nos podrían argumentar que si la cosa mejora, o bien podemos optar a una mejora del tipo de interés en la propia entidad, mediante una novación hipotecaria, o cambiar de banco mediante una subrogación de parte acreedora. Suena razonable si la situación de la familia sigue siendo óptima.

Pero, ¿qué ocurriría si el Euribor empieza a subir de nuevo, que ocurrirá antes o después, la familia no puede, no quiere o no sabe solicitar una subrogación y la cuota se va incrementando revisión tras revisión?

Veamos un ejemplo con una hipoteca a Euribor + 4,05 hoy, a 30 años y para un importe de 200.000 euros. La cuota resultante, tomando un tipo inicial de 4,85% como hace el Banco Sabadell con su “Hipoteca Bonificada” (menos mal que es bonificada, que si no…).

Resulta que la cuota hoy, calculándola con nuestra calculadora hipotecaria online, es de 1.055 euros.

Si el Euribor pasa a estar al 5%, la misma hipoteca tendría una mensualidad de 1.616 euros, un incremento de un 53%.

Para que la familia pueda pagar una cuota de 1.616 euros, tendría que cobrar unos 4.040 euros netos al mes. Si el banco hace estos números, y concede hoy esta hipoteca a familias cuyos ingresos superan los 4.000 euros, no hay un problema en este sentido.

El problema es si vuelve a cometer el mismo error de siempre, calcular el 40% de endeudamiento en base a la cuota actual, de 1.055 euros. Eso implicaría que una familia con unos ingresos de 2.635 euros podría obtener financiación.

Pero ¿Qué ocurre si suben los intereses y la cuota pasa a ser de 1.1616 euros?, que el ratio de endeudamiento pasa a ser del 61%, no del 40%. Y la familia endeudada tendrá serios problemas para hacer frente a sus deudas.

Si quieren cobrar más intereses, señores banqueros, háganlo con este cálculo de endeudamiento propuesto o bien, mucho mejor, con préstamos hipotecarios a tipo fijo. Por favor, no vuelvan a cocinar una nueva burbuja hipotecaria.

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Desahucios a debate en Telecinco

Ayer pude participar en “El Gran Debate” de Telecinco, participación que me apetecía de sobre manera ya que el tema es lo suficientemente importante y afecta de forma directa al bienestar básico de los ciudadanos: el desahucio de sus casas por no haber podido pagar su préstamo hipotecario, o pero aún, el desalojo adicional de los avalistas o hipotecantes no deudores de sus viviendas.
Dado que hay economistas, periodistas, abogados y demás profesionales que opinan sin saber de lo que hablan o, aún peor, esgrimiendo argumentos técnicos falaces para intoxicar la verdad y ayudar a los suyos (sean partidos políticos, entidades financieras o empresas de información), deseaba poder dar argumentos técnicos veraces e independientes (es lo que tiene ser de la clase media a la baja y tener la suerte de trabajar en empresas que no tratan de limitar mis ideas). El ciudadano se merece conocer la verdad, que en el caso de la normativa hipotecaria es simple: las entidades financieras disponen de una posición jurídica más que privilegiada en cuanto a acreedores hipotecarios, y los deudores apenas tienen armas para defenderse.
El último Real Decreto-ley es una broma, macabra. El propio representante del PP, que se supone iba a defenderlo, no lo entendía. Invito a los interesados en el tema que lean la norma y escuche al político; si él mismo no la entiende (o quiere entender), imaginad los afectados.
Hay soluciones y se conocen, para moderar el desequilibro  principalmente en materia de hipotecantes de buena fe para adquirir su vivienda habitual, entre otras:
  1. Aumentar del 60 al 100% ( un porcentaje similar) el valor por el que la entidad se puede adjudicar el bien inmueble en subastas desiertas.
  2. Limitar por ley las costas judiciales y los intereses de demora, que en muchos casos superan el 20%, y que se tengan que aplicar a las cuotas impagadas a medida que se devengan, no al total de la hipoteca. Pueden llegar a suponer un incremento de la deuda del 30%.
  3. Permitir que el Juez paralice el procedimiento de ejecución hipotecaria en caso de posibles cláusulas abusivas u otros defectos, en línea con lo que nos impondrá Europa.
  4. Medidas de reequilibrio para evitar las ejecuciones hipotecarias siempre que la situación lo permita, en el sentido de ajustar el procedimiento concursal a este tipo de casos, pactos de carencias de capital, bonificación de intereses e incluso quitas o esperas en determinados plazos, etc.
Los legisladores saber qué hacer. Si no lo hacen, es por acatar las ordenes de los bancos. Lo tenga en cuenta el ciudadano cuando decida la dirección de su voto.
Mi primera intervención es a partir del marcador de tiempo 03:01:17.
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Nueva normativa sobre desahucios: inútil

Esta noche a partir de las 22:00h, podré opinar en El Gran Debate de Telecinco sobre la moratoria de dos años en los lanzamientos o desalojos que ha aprobado el Gobierno en su Real Decreto-ley 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección de los deudores hipotecarios.

Ya adelanto que incluso el título de esta nueva normativa es engañoso, dado que la moratoria se produce al final del procedimiento de ejecución hipotecaria, cuando la familia ya ha perdido la propiedad del bien inmueble en subasta y el banco se la ha adjudicado por el 60% de su valor de tasación. Por tanto, la familia puede que siga siendo deudora (por las costas, intereses de demora, 40% de tasación que no se le quita…), pero no hipotecaria (en el sentido de que ya no hay hipoteca sobre el inmueble sino una deuda personal). Al parecer un director de banco se atreve a opinar sobre la forma de trabajar en las sucursales de su antigua caja.

He escrito sobre la chapuza (o cortina de humo) que a mi modo de ver supone esta normativa y la anterior, que instauró el casi inaplicable Código de Buenas Prácticas, en varios medios, entre los que podéis consultar:
  • Expansión.com, “Los olvidados por la normativa hipotecaria sobre desahucios“.
  • En iAhorro, “Preguntas y respuestas sobre los desahucios” y “Desahucios hipotecarios: problema y soluciones“.
  • En la web de Futur Finances, cuestionando la normativa hipotecaria.
  • En Finazas.com, “Ejecuciones hipotecarias, desahucios, ¿qué soluciones hay?
  • Y en este mismo blog, “Desahucios a debate” y “Europa cuestiona la normativa hipotecaria española“.

 

Imagino que la parte sobre desahucios en El Gran Debate no será la primera, que parece que será la Huelga General; probablemente vaya en segundo lugar, pero no me lo han confirmado.
Estoy seguro que habrá opiniones a favor de los bancos entre los tertulianos que se sentarán delante mío. Por si no puedo mencionarlos en directo, les dejo este fragmento de la Bíblia, del Evangelio según San Mateo 23:27:
¡Ay de ustedes, escribas y fariseos hipócritas, que parecen sepulcros blanqueados: hermosos por fuera, pero por dentro llenos de huesos de muertos y de podredumbre!
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Cuando la continuidad de su negocio peligra

Para que una empresa se recupere de un gran problema odesastre, no importa el grado de confianza que esa empresa tenga en la continuidad de su negocio o las estrategias que aplique para recuperarse, lo más importante es lo que debió  hacer para evitar que surgiera ese problema o desastre. Tras las recientes  consecuencias que ha traído la inesperada y sorprendente acción del huracán Sandy en Nueva York, a muchas empresas le ha entrado una gran preocupación acerca de las posibles consecuencias de desastres naturales como, huracanes, inundaciones o terremotos. Pero la verdad es que para algunas empresas, el desastre puede venir incluso hasta por una regleta defectuosa.

Según algunas encuestas, solo el 38% de las empresas cuentan con procesos de recuperación de datos. Implementar estrategias para evitar desastres naturales de grandes proporciones está muy bien, pero ¿qué pasa con los pequeños incidentes que pueden ocurrir casi todos los días?  Un fallo en el disco duro de cualquier servidor de una compañía puede acarrear a una empresa una perdida de datos muy importante.
Los problemas más comunes se pueden resolver con facilidad, pero incluso la caída de un equipo durante una hora acarrea situaciones de pérdida de productividad de los trabajadores. Las inversiones en cintas de copias de seguridad fiable permiten a las empresas estar un poco más tranquilas. Estos servicios deben aplicarse en conjunto con otras medidas como, pruebas regulares de hardware y del sistema en general.
La planificación es un proceso fundamental para la continuidad del negocio pero, al mismo tiempo, es un proceso proactivo donde puede ser fácil pasar por alto cuestiones simples a favor de parapetarse para grandes catástrofes. De este modo, la mejor manera de asegurarse que una empresa puede reanudar sus operaciones después de experimentar un episodio de emergencia es moviendo la copia de seguridad fuera de su sitio físico. Estos servicios, mantienen la información en lugar seguro sin elevar los costes y, además, liberan mucho tiempo de los empleados encargados de estos procesos. Al confiar la custodia documental fuera de las instalaciones, una empresa tiene la tranquilidad de que su información más crítica se almacenará de forma segura y ordenada  y que se mantendrá a salvo de accesos no autorizados, apagones y, por supuesto, de los grandes desastres.
Independientemente de su localización o del sector al que se dedique, una empresa debe proteger sus recursos de la mejor manera posible para que, en caso de perdidas, asegurarse las máximas posibilidades para su recuperación.
Las crisis inesperadas pueden acabar incluso con un negocio bien preparado, por ello, garantizar la viabilidad de una rápida recuperación se convierte en vital para sus operaciones.

Iron Mountain

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Seminario Financial Mastery en Madrid

Tendencias de éxito en economía,
negocios e inversiones

El seminario FinancialMastery se impartirá en Madrid los días 9, 10 y 11 de
Noviembre y estará dirigida a emprendedores, empresarios, directivos y a todas
aquellas personas, en general, que deseen ampliar sus conocimientos
empresariales y financieros para proporcionarles respuestas prácticas a través
de nuevos enfoques en economía, negocios e inversiones, adquiriendo las técnicas
y competencias necesarias para afrontar con resolución, concreción y mayor
eficacia las diferentes fases de crecimiento o puesta en marcha de un negocio o
empresa en la actualidad, así como para rentabilizar de forma óptima sus
inversiones.
Serán 3 intensas jornadas con invitados de renombre internacional (Leopoldo Abadía, Fernando Moreno, Keith
Cunnigham y Richard Jelinek) que compartirán sus
experiencias personales y profesionales con los participantes con la finalidad de conocer las
nuevas reglas de la economía y aplicar modelos realmente rentables de
inversión, liderazgo y crecimiento en sus empresas, en sus negocios y en sus
vidas.
El
principal motivo de este evento pionero y único en España es ser una bocanada
de aire fresco que aporte nuevas visiones inspiradoras para que las personas y
las organizaciones desarrollen nuevos instrumentos para afrontar de forma
eficiente las consecuencias de esta metamorfosis, convirtiéndonos en
protagonistas activos del cambio en nuestros negocios y empresas y en sus
nuestras finanzas e inversiones personales.
¿Que vas a
aprender en este seminario?
·
La estrategia que utilizan los mejores del mundo y que es la razón más
importante de su éxito.
·
Cuál es el marcador de tu negocio para saber realmente si ganas o pierdes.
·
Las 3 habilidades para crear el éxito sostenible en tu negocio.
·
Que conseguir ser grande no es lo mismo que hacerse rico… puedes
hacer las dos cosas, pero sólo si sabes la estrategia.
·
Las claves para sacar provecho del cambio discontinuo acelerado actual
que está dejando “fuera de juego” a la gran mayoría de los negocios.
·
Que el apalancamiento no es un sistema, ni significa endeudarse para
conseguir más con menos, y la importancia de identificar los dos puntos de
apalancamiento de tu negocio.
·
Las oportunidades que el mercado mundial de los futuros y opciones
ofrece para quienes desean un cambio en su estilo de vida o una inversión
alternativa para su negocio.
·
La principal herramienta para afrontar con éxito la situación actual y
elegir las estrategias a seguir.
·
Las 6 recomendaciones imprescindibles para aprovechar al máximo las
oportunidades de esta crisis.
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Los animales tienen sentimientos

Me vais a permitir unas palabras que nada tienen que ver con la teoría económica, pero me encantaría llegaran a todas las mentes y almas que caigan por aquí.
No me hace falta ser Doctor en biología o cualquiera de las demás ciencias que estudian los animales, su naturaleza y su comportamiento (y su alma, que algún día la podremos detectar) para afirmar rotundamente que los animales tienen sentimientos, mucho más desarrollados a medida que subimos en la escala evolutiva (lo cual no significa más o menos importantes, que el afecto de mis tortugas y lo que me hacen sentir para mi tiene gran valor).

Tengo o he tenido perros, gatos, tortugas, conejos, cobayas, gallinas, cerdos, he tratado algunos caballos y mulas, además de comunicarme con los Guanacos en la Patagonia. Y los animales sienten, sentimientos humanos y otros diferentes que apenas somos capaces ni de percibir. Es suficiente con observar el comportamiento de alguna de tus mascotas para llegar a la conclusión que aún muchos ignorantes discuten.

Matamos animales para comer, como ellos mismos muchas veces hacen. Pero los hombres que maltratan o matan a los animales sin necesidad son malas personas, candidatos a visitar su propio Infierno en vida o más allá.
En mi devenir he encontrado gente que, pese a tener animales en su hogar, perros concretamente, afirman sin rubor que los animales no quieren, solo lo imitan para poder comer y demás. Tontos de capirote algunos, malas personas, otros.
Ten por seguro que tu mascota siente y no desperdicies el Don que te está dando; pocas veces en tu vida recibirás un amor tan desinteresado.
Si eres de los que no sienten nada al recibir el afecto de un animal, preocúpate; investiga, ves al psicólogo, al psiquiatra, desconecta, busca en tu interior. Haz lo que sea necesario para percibir los sentimientos de los animales o, probablemente, jamás sientas en su plenitud el de las personas que te rodean o tus propios sentimientos.
Noali acurrucada en mi regazo no opina sobre el post, pero lo siente.
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Salvados #yoyalodije: el Banco de ¿España?

Aprovecho este humilde lugar Santo que es mi blog para comentar algunas partes del programa de Salvados del domingo pasado. Empezaré con la entrevista a Rubén Manso, inspector del Banco de España que empieza con una verdad que los de este mundillo ya conocíamos: la dirección del Banco de España ha sido muy poco seria.
Casi nada, con una afirmación así o se abre un expediente disciplinario al valiente Manso o ruedan cabezas pasadas y presentes de la dirección del supervisor que no quiere supervisar y de los políticos que lo manejan. Ya os adelanto que no pasará nada; estamos en España, no en Japón (que sí saben lo que supone traicionar a los suyos).
Divide la actuación de las entidades financieras en dos:
  1. Las que no han sabido valorar adecuadamente los riesgos, es decir, que han hecho mal su trabajo (o parte de éste).
  2. Las entidades que se han dejado interferir por el poder político. Las cajas de ahorro.
Malos o peores, diría yo. Resulta que en la dirección del Banco de España hay políticos (mal vamos) que se supone han de fiscalizar a otros políticos que juegan con entidades financieras. Mal resultado sin necesidad de jugar el partido, pronosticaría cualquiera (que no fuera de esos políticos, claro).
El Sr. Mansó deja caer la posibilidad (por decir algo) de financiación ilegal de partidos y particulares de las cajas y la inutilidad de los políticos que tomaban decisiones en ella. Una perla que cualquier país civilizado investigaría con todo el peso de la Ley. Ya, estamos en España, donde a los banqueros hay que tenerles una paciencia infinita, ¿o no?
“Las cajas han sido un juguete magnífico” de los políticos. Penoso.
Políticos regionales controlan a un Gobernador del Banco de España, ideal para un supervisor.
Lo triste de todo lo que el gran Jordi Evole y su equipo (y laSexta) está destapando sobre el sistema financiero es que cualquiera que se documentara mínimamente lo sabía.  Situaciones y actuaciones que pueden llegar a ser delictivas, amparadas por un sistema que encima culpabiliza y castiga a los que menos tienen. ¿Hasta cuándo? Hasta que digamos basta, que el ciudadano, votante, consumidor y contribuyente manda, pero muchas veces no lo sabe, otras no lo quiere saber y en ocasiones no le importa. Pero decidimos, cada uno de nosotros con nuestras actuaciones. Otra cosa es que sea más cómodo darle la culpa a los del Bilderberg, claro.
Os dejo la entrevista en cuestión:
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